用于小額信貸信用數(shù)據(jù)處理和報(bào)告的系統(tǒng)和方法
【專利摘要】本發(fā)明提供了用于處理與小額信貸有關(guān)的信用數(shù)據(jù)并且基于處理過(guò)的小額信貸信用數(shù)據(jù)生成信用報(bào)告的系統(tǒng)和方法。在一些實(shí)施方案中，信用報(bào)告/評(píng)分生成系統(tǒng)130根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)規(guī)則模塊132A、顯示規(guī)則模塊132B以及其它相關(guān)報(bào)告格式信息生成小額信貸信用報(bào)告。支付狀態(tài)可以針對(duì)支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目進(jìn)行確定，其可對(duì)應(yīng)于支付間隔，例如像按日、按周或按月。信用報(bào)告可用可選選項(xiàng)生成，可選選項(xiàng)使得用戶能夠查看至少一個(gè)其它支付網(wǎng)格，所述至少一個(gè)其它支付網(wǎng)格具有對(duì)應(yīng)于不同支付間隔的條目。
【專利說(shuō)明】用于小額信貸信用數(shù)據(jù)處理和報(bào)告的系統(tǒng)和方法
[0001] 有限版權(quán)授權(quán)
[0002] 本專利文件的公開(kāi)的一部分包括受版權(quán)保護(hù)的材料。版權(quán)所有者不反對(duì)由任何人 以專利文件或?qū)＠_(kāi)出現(xiàn)在美國(guó)專利與商標(biāo)局專利文檔或記錄中的形式復(fù)制所述專利 文件或?qū)＠_(kāi)，但是另外保留任何所有版權(quán)權(quán)利。
[0003] 本公開(kāi)的背景
[0004] 本公開(kāi)的領(lǐng)域
[0005] 除了其它之外，本公開(kāi)描述了用于處理從多個(gè)數(shù)據(jù)源接收到的小額信貸信用數(shù)據(jù) 以及其它數(shù)據(jù)并且基于處理過(guò)的數(shù)據(jù)提供信用相關(guān)產(chǎn)品以及其它產(chǎn)品的系統(tǒng)和方法。
[0006] 相關(guān)技術(shù)描述
[0007] 小額信貸是由不同類型服務(wù)提供方向低收入的客戶提供的如貸款、保險(xiǎn)等等之類 的金融服務(wù)的提供。小額信貸借方被約束成按照支付周期向債權(quán)人進(jìn)行小額支付，這可要 求按日或按周為間隔進(jìn)行支付，替代更傳統(tǒng)的按月支付周期。
[0008] 信用數(shù)據(jù)可由征信局或類似實(shí)體維護(hù)。通過(guò)給定征信局維護(hù)的信用數(shù)據(jù)可以包 括數(shù)百萬(wàn)或甚至數(shù)十億顧客的賬戶數(shù)據(jù)，其中標(biāo)識(shí)在數(shù)據(jù)中的每個(gè)顧客可以具有一個(gè)或 多個(gè)賬戶。信用數(shù)據(jù)可以基于包括現(xiàn)有交易數(shù)據(jù)、新的交易數(shù)據(jù)、問(wèn)詢、公共記錄數(shù)據(jù)（例 如，破產(chǎn)申請(qǐng)）、地址數(shù)據(jù)改變等等的若干數(shù)據(jù)源。常見(jiàn)類型的信用數(shù)據(jù)是"交易行列數(shù)據(jù) (tradeline data)"（或者說(shuō)是交易數(shù)據(jù)）。交易行列數(shù)據(jù)可以是授信方取得信用報(bào)告機(jī) 構(gòu)所維護(hù)的消費(fèi)者信用歷史記錄的條目。交易行列描述消費(fèi)者賬戶狀態(tài)以及活動(dòng)，并且可 以包括 申請(qǐng)人:賬戶所在公司的名稱、開(kāi)戶日期、信用限額、賬戶類型、賬戶余額、支付歷史和 /或其它數(shù)據(jù)。
[0009] 例如，在美國(guó)，多個(gè)征信局是不斷地從包括（例如）銀行、債權(quán)人以及其它賬戶提 供方的大量數(shù)據(jù)源接收數(shù)據(jù)。除了其它之外，征信局會(huì)使用數(shù)據(jù)以向消費(fèi)者或企業(yè)提供信 用報(bào)告、信用評(píng)分以及其它信用相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)。給定征信局的系統(tǒng)通常根據(jù)該局運(yùn)營(yíng)所 在國(guó)家或地區(qū)的特定的法律和業(yè)務(wù)要求以及其顧客的需要進(jìn)行定制，這可能已經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間 段演進(jìn)。
[0010] 當(dāng)前，典型征信局的系統(tǒng)不易適用于符合報(bào)告小額信貸數(shù)據(jù)需要。
[0011] 附圖簡(jiǎn)述
[0012] 結(jié)合附圖參考以下詳細(xì)描述，可更好地理解前述方面以及許多伴隨優(yōu)點(diǎn)，因此同 樣將更易于了解所述方面以及優(yōu)點(diǎn)，在附圖中：
[0013] 圖1示出用于維護(hù)從各個(gè)數(shù)據(jù)源接收到的信用數(shù)據(jù)并且向消費(fèi)者和訂戶提供小 額信貸信用相關(guān)產(chǎn)品的說(shuō)明性操作環(huán)境中的數(shù)據(jù)流的一個(gè)實(shí)施方案。
[0014] 圖2是示出接收、處理、分類、驗(yàn)證以及加載小額信貸信用數(shù)據(jù)的過(guò)程的流程圖。
[0015] 圖3是示出針對(duì)小額信貸數(shù)據(jù)生成用戶界面的過(guò)程的流程圖。
[0016] 圖4示出用于處理信用數(shù)據(jù)的系統(tǒng)的一個(gè)實(shí)施方案。
[0017] 圖5是可以生成并呈現(xiàn)給用戶的用戶界面的說(shuō)明性實(shí)施方案。所述用戶界面示出 信用報(bào)告的按月查看的一個(gè)實(shí)施方案。
[0018] 圖6是可以生成并呈現(xiàn)給用戶的用戶界面的說(shuō)明性實(shí)施方案。所述用戶界面示出 信用報(bào)告的按日查看的一個(gè)實(shí)施方案。
[0019] 圖7是可以生成并呈現(xiàn)給用戶的用戶界面的說(shuō)明性實(shí)施方案。所述用戶界面示出 信用報(bào)告的按周查看的一個(gè)實(shí)施方案。
[0020] 圖8是讓用戶來(lái)自定義用于信用報(bào)告的支付網(wǎng)格的用戶界面的說(shuō)明性實(shí)施方案。
[0021] 圖9是讓用戶設(shè)置用于特定賬戶的默認(rèn)支付網(wǎng)格的用戶界面的說(shuō)明性實(shí)施方案。

【具體實(shí)施方式】
[0022] 除了其它之外，典型征信局會(huì)不易適用于處理小額信貸數(shù)據(jù)需要的一個(gè)原因是典 型傳統(tǒng)征信局的計(jì)算系統(tǒng)可被配置成以按月為基礎(chǔ)（如假定以30天支付周期）針對(duì)各種 賬戶類型處理并且存儲(chǔ)賬戶狀態(tài)信息，即使維護(hù)給定賬戶的金融實(shí)體實(shí)際上會(huì)對(duì)賬戶戶主 強(qiáng)加不同支付義務(wù)。例如，假設(shè)小額信貸貸方會(huì)向給定借方強(qiáng)加按周支付義務(wù)。在特定月， 假設(shè)借方欠了四筆$50. 00付款，它們各自要在該月每周周末支付。假設(shè)借方實(shí)際上在該月 僅僅進(jìn)行兩次支付，一次是在第一周的周末支付$25. 00,并且一次是在第四周的周末支付 $175. 00。基于從貸方接收的信息，計(jì)算系統(tǒng)將會(huì)生成靜態(tài)報(bào)告，指明借方已在給定的月按 照協(xié)定付賬，因?yàn)橘~戶余額截至月末已被支付（截至月末，借方在該月的$200. 00的總付款 等于該月期間所欠$200. 00的總余額）。這個(gè)按月報(bào)告條目將向報(bào)告的查看者提供誤導(dǎo)信 息，因?yàn)槠鋵⒊尸F(xiàn)的是借方已在該月期間按照協(xié)定進(jìn)行支付，而實(shí)際上，借方在給定月較遲 進(jìn)行多次按周支付。因此，未來(lái)潛在貸方將被提供不準(zhǔn)確的借方支付歷史指示，這降低了嘗 試評(píng)估個(gè)體信用價(jià)值的貸方或債權(quán)人的信用報(bào)告的實(shí)用性。
[0023] 許多技術(shù)問(wèn)題在考慮到以下的情況時(shí)將被引起：實(shí)現(xiàn)信用報(bào)告系統(tǒng)，所述信用報(bào) 告系統(tǒng)能以提供準(zhǔn)確查看帶有在賬戶和/或貸方之間不同的非傳統(tǒng)支付義務(wù)和/或可變支 付周期長(zhǎng)度的賬戶的支付歷史信息的方式來(lái)報(bào)告賬戶信息。例如，現(xiàn)有的征信局計(jì)算系統(tǒng) 包括已經(jīng)通過(guò)"硬編碼"各種數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)特征來(lái)預(yù)配置用于特定功能性的遺留系 統(tǒng)。因此，此類現(xiàn)有系統(tǒng)所生成的報(bào)告可能要求輸入將以特定預(yù)期格式來(lái)從金融機(jī)構(gòu)接收 的數(shù)據(jù)，并且任何所生成的支付狀態(tài)信息能以包含與從金融機(jī)構(gòu)接收到的數(shù)據(jù)匹配的按月 條目的靜態(tài)報(bào)告輸出。此類計(jì)算系統(tǒng)并未使用能夠易于基于新的監(jiān)管規(guī)則和/或業(yè)務(wù)需要 進(jìn)行更改或向其添加的靈活框架構(gòu)建。此外，此類計(jì)算系統(tǒng)未配備成結(jié)合這樣的規(guī)則來(lái)工 作：所述規(guī)則可以響應(yīng)于用戶對(duì)特定數(shù)據(jù)格式化的改變的請(qǐng)求或?qū)Σ榭锤鞣N類型導(dǎo)出數(shù)據(jù) 的請(qǐng)求而實(shí)時(shí)應(yīng)用或以其它方式動(dòng)態(tài)應(yīng)用。
[0024] 系統(tǒng)、方法、過(guò)程以及數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的各實(shí)施方案現(xiàn)將參照附圖進(jìn)行描述。也將描述表 示其它實(shí)施方案的系統(tǒng)、方法、過(guò)程以及數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的變體。在本文中描述了系統(tǒng)、方法、過(guò)程 以及數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的某些方面、優(yōu)點(diǎn)以及新穎特征。應(yīng)當(dāng)理解，根據(jù)任何具體實(shí)施方案未必可以 實(shí)現(xiàn)所有此類優(yōu)點(diǎn)。因此，系統(tǒng)、方法、過(guò)程以及數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)可以通過(guò)某種方式具體化或?qū)嵭校?這種方式實(shí)現(xiàn)如本文中所教導(dǎo)的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)或一組優(yōu)點(diǎn)而未必實(shí)現(xiàn)如本文中可能教導(dǎo)或提 出的其它優(yōu)點(diǎn)。
[0025] -般來(lái)說(shuō)，本公開(kāi)的方面涉及使得維護(hù)信用數(shù)據(jù)的征信局或者其它實(shí)體能夠接 收、處理并且報(bào)告小額信貸信用數(shù)據(jù)的系統(tǒng)和方法。因?yàn)榭梢允褂貌煌趥鹘y(tǒng)信用報(bào)告中 使用的通常支付周期的支付周期報(bào)告小額信貸信用數(shù)據(jù)，以及一個(gè)或多個(gè)以上提及的原 因，所以傳統(tǒng)信用報(bào)告系統(tǒng)并未經(jīng)過(guò)良好調(diào)整來(lái)收集、處理或報(bào)告小額信貸信用數(shù)據(jù)。此 夕卜，征信局和其它實(shí)體可能需要基于不同報(bào)告需要調(diào)整信用賬戶支付間隔。根據(jù)本公開(kāi)的 方面，出于各種信用處理和報(bào)告的目的，可以使用若干不同支付間隔顯示單個(gè)小額信貸信 用賬戶。根據(jù)一些實(shí)施方案，征信局或其它實(shí)體可以使用一種以上的方法來(lái)基于支付間隔、 報(bào)告周期、客戶需要和/或其它準(zhǔn)則確定小額信貸信用賬戶上的拖欠。
[0026] 如本文中論述，本公開(kāi)的方面包括信用報(bào)告系統(tǒng)。信用報(bào)告系統(tǒng)可以包括被配置 成存儲(chǔ)多個(gè)記錄的數(shù)據(jù)庫(kù)，其中所述多個(gè)記錄可以包括與多個(gè)賬戶中的每個(gè)關(guān)聯(lián)的信用數(shù) 據(jù)。數(shù)據(jù)庫(kù)可被配置成存儲(chǔ)包括賬戶與多個(gè)支付間隔關(guān)聯(lián)的支付狀態(tài)信息的信用數(shù)據(jù)。信 用報(bào)告系統(tǒng)也可包括可以被配置與數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行電子通信的信用報(bào)告生成系統(tǒng)。信用報(bào)告系 統(tǒng)可以包括報(bào)告模塊。報(bào)告模塊可以被配置成接收標(biāo)識(shí)應(yīng)當(dāng)生成信用報(bào)告的第一個(gè)體的報(bào) 告請(qǐng)求指示。報(bào)告模塊可進(jìn)一步被配置成從數(shù)據(jù)庫(kù)檢索與個(gè)體關(guān)聯(lián)的信用數(shù)據(jù)，其中檢索 到的信用數(shù)據(jù)可包括與個(gè)體的第一金融賬戶關(guān)聯(lián)的支付狀態(tài)信息。報(bào)告模塊可以確定呈現(xiàn) 檢索到的信用數(shù)據(jù)的第一支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的支付狀態(tài)。第一支付網(wǎng)格可以具有對(duì)應(yīng) 于第一支付間隔的條目。第一支付間隔可以包括按日、按周以及按月中的一個(gè)。報(bào)告模塊可 以確定呈現(xiàn)檢索到的信用數(shù)據(jù)的第二支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的支付狀態(tài)。第二支付網(wǎng)格可 以具有對(duì)應(yīng)于不同于第一支付間隔的第二支付間隔的條目。第二支付間隔可以包括按日、 按周以及按月中的一個(gè)。信用報(bào)告生成系統(tǒng)也可包括用戶界面模塊，所述用戶界面模塊可 以被配置成呈現(xiàn)包括可以具有對(duì)應(yīng)于第一支付間隔的條目的第一支付網(wǎng)格的信用報(bào)告。信 用報(bào)告可以包括至少一個(gè)可選選項(xiàng)，所述至少一個(gè)可選選項(xiàng)使得用戶能夠查看第二支付網(wǎng) 格，所述第二支付網(wǎng)格具有對(duì)應(yīng)于第二支付間隔的條目。響應(yīng)于用戶選擇至少一個(gè)可選選 項(xiàng)，用戶界面模塊可以呈現(xiàn)第二支付網(wǎng)格，所述第二支付網(wǎng)格具有對(duì)應(yīng)于第二支付間隔的 條目。
[0027] 示例信用報(bào)告環(huán)塏和數(shù)據(jù)流
[0028] 圖1示出用于維護(hù)從各個(gè)數(shù)據(jù)源接收到的小額信貸信用數(shù)據(jù)和其它數(shù)據(jù)并且向 消費(fèi)者和訂戶（如征信局操作人員，銀行中的操作人員和決策者或做出信用和/或貸款相 關(guān)決策的其它金融機(jī)構(gòu)）提供信用相關(guān)產(chǎn)品的說(shuō)明性操作環(huán)境1〇〇中的架構(gòu)和總體數(shù)據(jù)流 的一個(gè)實(shí)施方案。
[0029] 數(shù)據(jù)供方102U04以及106可以包括傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)，如銀行、信用社、大型企業(yè)和/ 或抵押公司。由于小額信貸信用數(shù)據(jù)的獨(dú)特性，數(shù)據(jù)供方也可包括非傳統(tǒng)的貸方，如個(gè)體、 發(fā)薪日貸款提供方或小型企業(yè)。
[0030] 如圖所示，說(shuō)明性操作環(huán)境100包括信息管理系統(tǒng)110和信用報(bào)告生成系統(tǒng)130。 信息管理系統(tǒng)110從各種數(shù)據(jù)供方接收小額信貸信用數(shù)據(jù)。信用報(bào)告生成系統(tǒng)130與信息 管理系統(tǒng)110通信以處理并且報(bào)告小額信貸信用數(shù)據(jù)。信用報(bào)告生成系統(tǒng)130也可以向訂 戶（如征信局、貸方、各種賬戶或服務(wù)提供方和/或數(shù)據(jù)供方）提供信用報(bào)告和/或其它輸 出。
[0031] 在某些實(shí)施方案中，信息管理系統(tǒng)110和信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可由征信局或類 似實(shí)體共同操作，以便接收、處理、維護(hù)和/或分析信用數(shù)據(jù)及與消費(fèi)者和企業(yè)相關(guān)的其它 類型數(shù)據(jù)，包括基于處理過(guò)的數(shù)據(jù)生成產(chǎn)品，如信用報(bào)告和信用評(píng)分。圖1中示出的組件各 自可以基于特定操作人員的具體需求來(lái)配置。在一些實(shí)施方案中，說(shuō)明性操作環(huán)境100中 示出的每個(gè)系統(tǒng)和/或模塊可以負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)某些特征，以便給定組件、系統(tǒng)和/或模塊可與 替換或修改過(guò)的組件、系統(tǒng)或模塊調(diào)換，而不影響整個(gè)操作環(huán)境性能或不要求對(duì)其它組件、 系統(tǒng)或模塊進(jìn)行改變。在一些實(shí)施方案中，征信局或類似實(shí)體能以與名稱為"Systems and Methods for Large-Scale Credit Data Processing" 的美國(guó)專利申請(qǐng)?zhí)?13/546965 中描 述的方式類似的方式接收、加載、處理和/或存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，這個(gè)專利申請(qǐng)?jiān)诖巳囊砸玫姆?式并入本文。說(shuō)明性操作環(huán)境100中的各種組件以下更詳細(xì)地描述，隨后，描述圖1中示出 的總體數(shù)據(jù)流。
[0032] 信息管理系統(tǒng)
[0033] 在一些實(shí)施方案中，信息管理系統(tǒng)110可以被配置為加載并且處理從各個(gè)數(shù)據(jù)供 方或數(shù)據(jù)源（包括小額信貸信用數(shù)據(jù)的源）接收的高容量的信用數(shù)據(jù)（包括小額信貸信用 數(shù)據(jù)）。在一些實(shí)施方案中，來(lái)自多個(gè)源的信用數(shù)據(jù)可以并行處理并加載到數(shù)據(jù)庫(kù)118,而 不影響信用報(bào)告生成系統(tǒng)130的性能。信息管理系統(tǒng)110可以實(shí)現(xiàn)水平縮放，其中各種數(shù) 據(jù)條目可以先于其它數(shù)據(jù)處理任務(wù)或與其它數(shù)據(jù)處理任務(wù)并行地來(lái)實(shí)時(shí)或接近于實(shí)時(shí)匹 配個(gè)體標(biāo)識(shí)符、企業(yè)標(biāo)識(shí)符或其它實(shí)體標(biāo)識(shí)符。
[0034] 數(shù)據(jù)一致性可例如通過(guò)以下方式維持：將如交易、公共記錄以及實(shí)體對(duì)象（如名 稱、地址和/或其它數(shù)據(jù)條目）之類的事務(wù)對(duì)象組合成帶有靈活格式化要求的單個(gè)數(shù)據(jù)對(duì) 象。在一些實(shí)施方案中，數(shù)據(jù)對(duì)象可存儲(chǔ)在動(dòng)態(tài)、長(zhǎng)度可變對(duì)象結(jié)構(gòu)之中。因此，信息管理 系統(tǒng)110可以將數(shù)據(jù)組合和/或結(jié)合在一起，并且可以基于創(chuàng)建出的數(shù)據(jù)對(duì)象來(lái)以事務(wù)模 式處理數(shù)據(jù)。例如，每個(gè)記錄或數(shù)據(jù)條目可作為離散事務(wù)進(jìn)行處理，其中事務(wù)各自可以獨(dú)立 地與其它事務(wù)并行處理，或者可與其它記錄分批處理，這取決于實(shí)施方案。在一些實(shí)施方案 中，信息管理系統(tǒng)可以提供適配框架，所述適配框架可以易于修改或擴(kuò)展以接受并且處理 不同類型數(shù)據(jù)，尤其是可能并非按月報(bào)告的小額信貸數(shù)據(jù)。例如，規(guī)則和/或定義可以相對(duì) 特定數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)字段、數(shù)據(jù)源和/或其它數(shù)據(jù)元素或關(guān)聯(lián)來(lái)識(shí)別或定義。
[0035] 如圖所示，信息管理系統(tǒng)110包括數(shù)據(jù)準(zhǔn)備模塊112、數(shù)據(jù)加載模塊114、數(shù)據(jù)檢索 模塊116以及數(shù)據(jù)庫(kù)118。數(shù)據(jù)準(zhǔn)備模塊112可以準(zhǔn)備待加載到數(shù)據(jù)庫(kù)118中的接收到的 數(shù)據(jù)。例如，數(shù)據(jù)準(zhǔn)備模塊112可以重新格式化數(shù)據(jù)、刪除重復(fù)數(shù)據(jù)、解析數(shù)據(jù)、驗(yàn)證輸入和 /或分割數(shù)據(jù)。在其它實(shí)施方案中，數(shù)據(jù)準(zhǔn)備模塊112可以準(zhǔn)備并且接收待加載到以下系統(tǒng) 中的數(shù)據(jù)：主要數(shù)據(jù)系統(tǒng)或一般以可供用于生成信用報(bào)告、信用評(píng)分和/或利用存儲(chǔ)數(shù)據(jù) 的其它產(chǎn)品的形式來(lái)維護(hù)處理過(guò)的數(shù)據(jù)的其它處理系統(tǒng)。在其它實(shí)施方案中，信息管理系 統(tǒng)110處理數(shù)據(jù)的此類維護(hù)和處理。
[0036] 在一些實(shí)施方案中，小額信貸信用數(shù)據(jù)可以使用并非常規(guī)信用數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)格式之一 的格式從數(shù)據(jù)供方來(lái)報(bào)告給信息管理系統(tǒng)110。根據(jù)本發(fā)明的一些方面，數(shù)據(jù)準(zhǔn)備模塊112 可以執(zhí)行數(shù)據(jù)準(zhǔn)備功能以便將從數(shù)據(jù)供方102、104以及106接收到的小額信貸信用數(shù)據(jù)轉(zhuǎn) 換成現(xiàn)有信用報(bào)告文件格式或新的文件格式。在一些實(shí)施方案中，數(shù)據(jù)準(zhǔn)備模塊112可以 接收來(lái)自數(shù)據(jù)供方102的輸入小額信貸信用數(shù)據(jù)文件，并且檢測(cè)接收到的文檔類型以及通 常從數(shù)據(jù)供方接收的文檔類型。例如，如果小額信貸信用數(shù)據(jù)供方102通常發(fā)送以特定電 子數(shù)據(jù)表單文件格式的小額信貸信用數(shù)據(jù)，那么數(shù)據(jù)準(zhǔn)備模塊112可以檢索配置成將接收 到的電子數(shù)據(jù)表單文件轉(zhuǎn)換成標(biāo)準(zhǔn)格式以進(jìn)一步處理并加載的文件轉(zhuǎn)換功能、規(guī)則集合或 規(guī)范。在另一實(shí)例中，如果數(shù)據(jù)準(zhǔn)備模塊112第一次從數(shù)據(jù)供方106接收新的小額信貸信 用數(shù)據(jù)文件，并且文件是以XML格式，那么數(shù)據(jù)準(zhǔn)備模塊112可以使用不同的解析和分析功 能準(zhǔn)備接收到的數(shù)據(jù)以進(jìn)一步處理。
[0037] 在另一實(shí)例中，數(shù)據(jù)準(zhǔn)備模塊112可以接收小額信貸數(shù)據(jù)文件并且分析所述文件 以便確定如何將所述文件轉(zhuǎn)換成現(xiàn)有信用數(shù)據(jù)報(bào)告格式之一，如消費(fèi)者信用賬戶（CCA)或 企業(yè)信用賬戶（BCA)通用信用報(bào)告格式或設(shè)計(jì)成適應(yīng)非傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)的專有數(shù)據(jù)格式。 在一些情況中，接收到的數(shù)據(jù)可能不以任何先前已知文件格式，并且處理此類小額信貸信 用數(shù)據(jù)可能要求基于機(jī)器學(xué)習(xí)或人工智能的數(shù)據(jù)識(shí)別處理工具。此外，如果數(shù)據(jù)準(zhǔn)備模塊 112確定存在需要定義以便捕獲與小額信貸信用報(bào)告相關(guān)的信息的新字段，那么數(shù)據(jù)準(zhǔn)備 可以創(chuàng)建新的數(shù)據(jù)字段。在一些實(shí)施方案中，數(shù)據(jù)準(zhǔn)備模塊112可以被配置成處理各種輸 入文件格式并且適應(yīng)小額信貸信用數(shù)據(jù)的獨(dú)特特征，以使針對(duì)給定輸入數(shù)據(jù)集合而存儲(chǔ)的 特定格式化和數(shù)據(jù)字段可取決于給定實(shí)例中接收的數(shù)據(jù)類型。
[0038] 數(shù)據(jù)加載模塊114可以在將數(shù)據(jù)存儲(chǔ)到數(shù)據(jù)庫(kù)118中時(shí)提取數(shù)據(jù)、加載數(shù)據(jù)、執(zhí)行 Λ操作（delta operation)、匹配數(shù)據(jù)、清理數(shù)據(jù)和/或執(zhí)行加載驗(yàn)證。重新格式化數(shù)據(jù)可 以包括將由數(shù)據(jù)準(zhǔn)備模塊112接收到并準(zhǔn)備好的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成能由本文所述各種組件存儲(chǔ) 并處理的數(shù)據(jù)字段。例如，數(shù)據(jù)能以一個(gè)或多個(gè)國(guó)家的規(guī)章制度所指定的格式作為標(biāo)準(zhǔn)信 用數(shù)據(jù)格式由數(shù)據(jù)準(zhǔn)備模塊112接收并處理成為數(shù)據(jù)加載模塊114可讀出的文件格式。數(shù) 據(jù)加載模塊114可進(jìn)一步重新格式化數(shù)據(jù)成為易于處理、存儲(chǔ)并且進(jìn)行信用報(bào)告的專有格 式或其它通用格式。數(shù)據(jù)加載模塊114可以執(zhí)行匹配，所述匹配可以包括標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)中的每 個(gè)記錄并將每個(gè)記錄（直接或間接地）匹配唯一標(biāo)識(shí)個(gè)體、企業(yè)或者其它實(shí)體。例如，如果 小額信貸信用數(shù)據(jù)是與個(gè)體相關(guān)，并且提供了個(gè)體的社會(huì)保障號(hào)碼、地址以及出生數(shù)據(jù)，那 么數(shù)據(jù)加載模塊114可將這些數(shù)據(jù)字段匹配信用數(shù)據(jù)的現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)可以包含過(guò) 去信用報(bào)告以及這個(gè)特定個(gè)體相關(guān)的其它記錄。在一些實(shí)施方案中，如果匹配失敗，那么數(shù) 據(jù)加載模塊114可以搜索其它數(shù)據(jù)庫(kù)以看看可否使用替代地址找到接收到的數(shù)據(jù)中的個(gè) 體等等。在一些實(shí)施方案中，如果針對(duì)個(gè)體定位先前所存儲(chǔ)的記錄而做出的努力已經(jīng)全部 失敗，那么數(shù)據(jù)加載模塊114可以返回錯(cuò)誤并向數(shù)據(jù)供方提供反饋以對(duì)接收到的數(shù)據(jù)進(jìn)行 可能校正。在其它實(shí)施方案中，數(shù)據(jù)加載模塊114可為新的個(gè)體創(chuàng)建數(shù)據(jù)記錄，這可例如在 接收針對(duì)先前未接受過(guò)傳統(tǒng)貸款或其它信貸的個(gè)體的小額信貸信用數(shù)據(jù)的情況下發(fā)生。
[0039] 如將了解，基于接收到的小額信貸信用數(shù)據(jù)的各種特征和對(duì)報(bào)告的不同需要，數(shù) 據(jù)準(zhǔn)備模塊112和數(shù)據(jù)加載模塊114可組合成單個(gè)模塊和/或各自可以執(zhí)行對(duì)特征的不同 組合，這取決于實(shí)施方案。
[0040] 根據(jù)某些實(shí)施方案，信息管理系統(tǒng)110可以執(zhí)行小額信貸信用數(shù)據(jù)加載和/或處 理以及數(shù)據(jù)質(zhì)量控制。例如，當(dāng)數(shù)據(jù)供方102、104以及106中的每個(gè)將數(shù)據(jù)發(fā)送到信息管理 系統(tǒng)110以供處理并且存儲(chǔ)時(shí)，信息管理系統(tǒng)110可以確定所述數(shù)據(jù)是否有效或其是否超 出針對(duì)特定數(shù)據(jù)供方來(lái)建立的限定質(zhì)量閾值。例如，在一些實(shí)施方案中，信息管理系統(tǒng)110 可以確定從某個(gè)數(shù)據(jù)供方104接收的小額信貸信用數(shù)據(jù)質(zhì)量較差。例如，重要字段（如借方 的標(biāo)識(shí)信息）可能丟失，以使信息管理系統(tǒng)110沒(méi)有足夠的信息來(lái)確信地將數(shù)據(jù)與賬戶或 個(gè)體關(guān)聯(lián)。在另一實(shí)例中，接收到的數(shù)據(jù)對(duì)于有意義的報(bào)告而言可能太過(guò)零散。在此類情 況中，信息管理系統(tǒng)可以將數(shù)據(jù)標(biāo)記為低質(zhì)量的，或要求來(lái)自數(shù)據(jù)供方104的進(jìn)一步輸入。 在一些實(shí)施方案中，信息管理系統(tǒng)110仍可存儲(chǔ)低質(zhì)量的小額信貸信用數(shù)據(jù)，從而任選地 存儲(chǔ)置信度指示符，所述置信度指示符指明數(shù)據(jù)應(yīng)被信任用于確定信用評(píng)分或用于其它信 用報(bào)告目的的程度（例如，低質(zhì)量的數(shù)據(jù)可在某些計(jì)算中權(quán)重降低，或可完全不做考慮）。
[0041] 在一些實(shí)施方案中，本公開(kāi)的方面可以實(shí)現(xiàn)通常并不與征信局聯(lián)合進(jìn)行存儲(chǔ)或報(bào) 告的許多不同替代數(shù)據(jù)類型的處理和報(bào)告。因此，在一些此類實(shí)施方案中，多個(gè)數(shù)據(jù)格式 可被接受并且重新格式化成為標(biāo)準(zhǔn)格式，以便待加載并使其可用于報(bào)告目的、評(píng)分目的和/ 或其它用途。在一些實(shí)施方案中，可被加載、處理、存儲(chǔ)并報(bào)告的一些數(shù)據(jù)類型可以包括汽 車數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、婚姻數(shù)據(jù)、出生數(shù)據(jù)、死亡數(shù)據(jù)、犯罪數(shù)據(jù)、交通數(shù)據(jù)、租賃數(shù) 據(jù)、社交聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、許可證數(shù)據(jù)（如專門(mén)的許可證或漁業(yè)和狩獵許可證）、公共設(shè)施數(shù)據(jù)、寵 物登記數(shù)據(jù)和/或政府叛徒數(shù)據(jù)。在一些實(shí)施方案中，各種類型接收到的數(shù)據(jù)可與信用數(shù) 據(jù)分開(kāi)存儲(chǔ)，并且可以與共同或關(guān)聯(lián)實(shí)體（如也與信用數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)的個(gè)人和/或企業(yè)）關(guān)聯(lián)。 一旦這些替代數(shù)據(jù)類型被局限于個(gè)人，例如，它們就可用于生成一個(gè)或多個(gè)信用報(bào)告、評(píng)分 和/或與個(gè)人相關(guān)的其它產(chǎn)品。舉例而言，可能生成用于個(gè)體的信用報(bào)告或其它產(chǎn)品，包括 與此人登記的汽車和船只有關(guān)的信息、局限于此人的保險(xiǎn)政策（或以他們自己名義或在列 為擔(dān)保人時(shí)）、此人犯罪定罪歷史、此人的租賃歷史、與個(gè)體關(guān)聯(lián)的財(cái)產(chǎn)信息、個(gè)人支付趨勢(shì) 以及與公共事業(yè)公司的支付歷史和/或與個(gè)體所擁有的寵物有關(guān)的信息。系統(tǒng)可以包括用 于包括作為信用報(bào)告過(guò)程的一部分的替代數(shù)據(jù)類型的特征，以及用于抑制或排除無(wú)法用于 任何報(bào)告和/或無(wú)法在無(wú)必要權(quán)限的情況下來(lái)使用的替代數(shù)據(jù)類型的規(guī)則系統(tǒng)。
[0042] 信用報(bào)告牛成系統(tǒng)
[0043] 在一個(gè)實(shí)施方案中，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130通常可以使得如消費(fèi)者150和訂戶152 之類的用戶能夠定義利用小額信貸信用數(shù)據(jù)的自定義小額信貸信用報(bào)告?；卺槍?duì)給定消 費(fèi)者或商品的產(chǎn)品規(guī)范，并考慮到信用報(bào)告/評(píng)分生成系統(tǒng)所維護(hù)的規(guī)則，信用報(bào)告/評(píng)分 生成系統(tǒng)可以生成信用報(bào)告并將已生成的報(bào)告遞送給消費(fèi)者。在一些實(shí)施方案中，信用報(bào) 告/評(píng)分生成系統(tǒng)可以使得大量客戶能夠進(jìn)行同時(shí)訪問(wèn)并可基于給定征信局或其它操作 人員的業(yè)務(wù)需要來(lái)線性縮放。
[0044] 信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以允許用戶自定義各種顯示和報(bào)告選項(xiàng)，如對(duì)各種支付 間隔的支付網(wǎng)格自定義、分配默認(rèn)支付網(wǎng)格、選擇一個(gè)以上的支付網(wǎng)格和/或以下進(jìn)一步 描述的其它選項(xiàng)。此靈活性允許貸方易于顯示與小額信貸信用賬戶相關(guān)的信用報(bào)告并且相 應(yīng)作出借貸決策。它也允許借方（可以包括小企業(yè)主）基于非傳統(tǒng)的貸款以及報(bào)告周期構(gòu) 建信用歷史。信用報(bào)告生成系統(tǒng)130也可存儲(chǔ)一個(gè)以上的規(guī)則集合以供確定某個(gè)特定時(shí)間 段期間與小額信貸信用賬戶相關(guān)的拖欠狀態(tài)。例如，根據(jù)小額信貸數(shù)據(jù)報(bào)告頻繁程度，拖欠 狀態(tài)可在選擇不同支付間隔時(shí)不同地確定。
[0045] 如圖1所示，信用報(bào)告/評(píng)分生成系統(tǒng)130包括規(guī)則模塊132,所述規(guī)則模塊132包 括數(shù)據(jù)規(guī)則模塊132A以及顯示規(guī)則模塊132B。規(guī)則模塊132可在生成小額信貸信用報(bào)告、 確定拖欠狀態(tài)時(shí)和/或響應(yīng)于來(lái)自用戶的問(wèn)詢時(shí)檢索并且應(yīng)用存儲(chǔ)在規(guī)則數(shù)據(jù)存儲(chǔ)140中 的規(guī)則數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)規(guī)則通?？梢韵薅男?shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)字段和/或數(shù)據(jù)群組（也被稱為 數(shù)據(jù)帶）可供用于潛在地訪問(wèn)或包括在小額信貸信用報(bào)告之中，以及什么數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù) 字段和/或數(shù)據(jù)群組是要求的。
[0046] 在一些實(shí)施方案中，數(shù)據(jù)規(guī)則也可通過(guò)信用報(bào)告生成系統(tǒng)的操作人員和/或通過(guò) 請(qǐng)求信用報(bào)告的用戶（例如像金融機(jī)構(gòu)的操作人員）自定義以限定針對(duì)小額信貸信用數(shù)據(jù) 如何計(jì)算拖欠計(jì)數(shù)器、哪些支付網(wǎng)格針對(duì)賬戶進(jìn)行預(yù)先計(jì)算和/或哪個(gè)支付網(wǎng)格針對(duì)賬戶 被設(shè)置為默認(rèn)支付網(wǎng)格。拖欠計(jì)數(shù)器通?？梢灾甘驹诮o定時(shí)間段賬戶已多少次被報(bào)道為拖 欠。在一些實(shí)施方案中，數(shù)據(jù)規(guī)則也可以自定義以允許局操作人員或其它實(shí)體建立規(guī)則用 于限定什么級(jí)別的細(xì)節(jié)要包括在小額信貸信用報(bào)告中以及小額信貸信用報(bào)告的布局和結(jié) 構(gòu)。信用報(bào)告/評(píng)分生成系統(tǒng)130的規(guī)則模塊132提供的靈活規(guī)則集合框架可以提供優(yōu)于 一些傳統(tǒng)遺留信用報(bào)告系統(tǒng)的"硬編碼"或以其它方式靜態(tài)確定支付狀態(tài)方法的一個(gè)或多 個(gè)優(yōu)點(diǎn)。例如，信用報(bào)告/評(píng)分生成系統(tǒng)130實(shí)現(xiàn)或應(yīng)用的規(guī)則可以使得系統(tǒng)130所提供 的各種功能能夠基于相對(duì)最小規(guī)則添加或修改進(jìn)行改變或調(diào)整，而非做出一些傳統(tǒng)遺留信 用報(bào)告系統(tǒng)可能會(huì)要求的大范圍的系統(tǒng)改變。另外，規(guī)則模塊132所實(shí)現(xiàn)的規(guī)則可以使得 信用報(bào)告/評(píng)分生成系統(tǒng)130能夠響應(yīng)于從消費(fèi)者接收到的請(qǐng)求而動(dòng)態(tài)決定要包括在用戶 界面或報(bào)告中的支付狀態(tài)或其它信息。在一些實(shí)施方案中，這些動(dòng)態(tài)確定可以響應(yīng)于用戶 與動(dòng)態(tài)地生成的報(bào)告交互而實(shí)時(shí)或接近于實(shí)時(shí)做出，然而，傳統(tǒng)信用報(bào)告系統(tǒng)通常存儲(chǔ)稍 后包括在提供給消費(fèi)者的靜態(tài)報(bào)告中的預(yù)處理的支付狀態(tài)信息。
[0047] 顯示規(guī)則通常可以限定這些潛在可用數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)字段和/或數(shù)據(jù)帶中的哪些 可獲取以相對(duì)特定賬戶進(jìn)行顯示，并且限定哪些支付網(wǎng)格將要針對(duì)特定賬戶顯示。顯示規(guī) 則可在由征信局操作人員或其它實(shí)體問(wèn)詢時(shí)設(shè)置，可以跨越賬戶（如對(duì)銀行所有用戶）提 前設(shè)置，可以針對(duì)特定訂戶或訂戶組（如小額信貸信用報(bào)告服務(wù)的銀行訂戶，所述銀行訂 戶落在特定的顧客子集之中）提前設(shè)置。舉例而言，銀行的副經(jīng)理可比銀行抵押賬戶代表 訪問(wèn)更多數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)字段和/或數(shù)據(jù)帶。存儲(chǔ)在規(guī)則數(shù)據(jù)存儲(chǔ)140中的數(shù)據(jù)規(guī)則和/或 顯示規(guī)則可以包括根本規(guī)章制度或符合性規(guī)則（如與當(dāng)在給定區(qū)域中提供信用數(shù)據(jù)時(shí)必 須包括的數(shù)據(jù)字段有關(guān)的法律要求）、賬戶級(jí)別規(guī)則和/或用戶級(jí)別規(guī)則。如將了解，存儲(chǔ) 在規(guī)則數(shù)據(jù)存儲(chǔ)140中的根本規(guī)章制度或符合性規(guī)則可以基于征信局運(yùn)營(yíng)所在的給定管 轄區(qū)域中的法律要求上的任何改變進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，以便使得新的或修改的報(bào)告功能可被引 入。舉例而言，根據(jù)一個(gè)實(shí)施方案，規(guī)則模塊132可以提供對(duì)不同數(shù)據(jù)類型的訪問(wèn)。征信局 操作人員或其它用戶可對(duì)給定信用報(bào)告限定格式，其方法是選擇任選的可用數(shù)據(jù)規(guī)則和顯 示規(guī)則的至少一個(gè)子集。征信局操作人員或其它用戶也可限定將在信用報(bào)告上顯示的一個(gè) 或多個(gè)支付網(wǎng)格，其可包括或可不包括傳統(tǒng)按月支付網(wǎng)格。征信局操作人員或其它用戶也 可使用所提供的用戶界面限定特定支付間隔的長(zhǎng)度。用戶界面模塊134可與規(guī)則模塊132 通信，以便確定特定區(qū)域、賬戶或用戶類型的可用數(shù)據(jù)和/或所要求的數(shù)據(jù)。用戶界面模塊 134另外可與報(bào)告模塊136通信，以便確定可用報(bào)告選項(xiàng)，如支付網(wǎng)格、遞送考慮等等。報(bào)告 數(shù)據(jù)存儲(chǔ)142可以存儲(chǔ)小額信貸信用報(bào)告規(guī)范信息，包括賬戶特定產(chǎn)品、預(yù)定義的小額信 貸信用報(bào)告模板、一個(gè)或多個(gè)先前定義的報(bào)告格式、活動(dòng)模板、公共信用問(wèn)詢等等。
[0048] 示例數(shù)據(jù)流
[0049] 如上所述，圖1示出說(shuō)明性操作環(huán)境100的總體數(shù)據(jù)流的一個(gè)實(shí)施方案。說(shuō)明性 數(shù)據(jù)流開(kāi)始于數(shù)據(jù)供方102、104以及106中的每個(gè)將小額信貸信用數(shù)據(jù)發(fā)送到信息管理系 統(tǒng)110。來(lái)自每個(gè)數(shù)據(jù)供方的小額信貸信用數(shù)據(jù)可在不同時(shí)間接收，或可同時(shí)接收。如上討 論，小額信貸信用數(shù)據(jù)可以包括種類繁多的格式和類型。例如，從數(shù)據(jù)供方102接收的小額 信貸信用數(shù)據(jù)可以包括按周為基礎(chǔ)的支付狀態(tài)信息（例如，每個(gè)賬戶在每周周末是當(dāng)前到 期還是逾期），而從數(shù)據(jù)供方104接收的小額信貸信用數(shù)據(jù)可以包括基于10天支付周期的 支付狀態(tài)信息。信息管理系統(tǒng)110可能能夠?qū)Ω鞣N格式和類型進(jìn)行處理并且重新格式化。 [0050] 在說(shuō)明性數(shù)據(jù)流中，信息管理系統(tǒng)110并行預(yù)處理從各種數(shù)據(jù)供方接收到的小額 信貸數(shù)據(jù)集合。以上更詳細(xì)地描述以及以下參照?qǐng)D2描述數(shù)據(jù)的預(yù)處理以及處理（包括生 成警告并且跟蹤量度）。與數(shù)據(jù)加載和/或處理以及數(shù)據(jù)質(zhì)量有關(guān)的量度可存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù) 118和/或單獨(dú)量度數(shù)據(jù)庫(kù)中。信息管理系統(tǒng)110可以包括數(shù)據(jù)準(zhǔn)備模塊112,所述數(shù)據(jù)準(zhǔn) 備模塊112可以重新格式化接收到的小額信貸信用數(shù)據(jù)、刪除其中的重復(fù)數(shù)據(jù)并對(duì)接收到 的小額信貸信用數(shù)據(jù)進(jìn)行解析。信息管理系統(tǒng)110也可包括數(shù)據(jù)加載模塊114,所述數(shù)據(jù)加 載模塊114可進(jìn)一步處理小額信貸信用數(shù)據(jù)、使得數(shù)據(jù)匹配數(shù)據(jù)字段并且將數(shù)據(jù)加載到數(shù) 據(jù)庫(kù)中。信息管理系統(tǒng)110也可包括數(shù)據(jù)檢索模塊116，所述數(shù)據(jù)檢索模塊116可以用來(lái)查 詢現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫(kù)118并存儲(chǔ)小額信貸信用數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)檢索模塊116也可用于至少部分基于用 戶和/或系統(tǒng)生成的查詢來(lái)檢索信用數(shù)據(jù)。在其它實(shí)施方案中，查詢、存儲(chǔ)和/或檢索可由 數(shù)據(jù)加載模塊114處理。
[0051 ] 在所示實(shí)施方案中，一旦信用報(bào)告/評(píng)分生成系統(tǒng)130接收小額信貸信用數(shù)據(jù)，所 述信用報(bào)告/評(píng)分生成系統(tǒng)130就根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)規(guī)則132A、顯示規(guī)則132B以及其它相關(guān)報(bào) 告格式信息生成小額信貸信用報(bào)告?？梢越⒏鞣N規(guī)則以便允許小額信貸信用報(bào)告的靈活 性。例如，對(duì)于每個(gè)小額信貸信用賬戶，可以關(guān)于如何確定拖欠、默認(rèn)和/或可用支付隔、報(bào) 告默認(rèn)支付網(wǎng)格和/或其它規(guī)則來(lái)確定并且存儲(chǔ)規(guī)則。隨后，已生成的信用報(bào)告可被提供 給一個(gè)或多個(gè)相關(guān)客戶，如消費(fèi)者150、訂戶152和/或數(shù)據(jù)供方106。以下更詳細(xì)地討論 用于數(shù)據(jù)處理的說(shuō)明性方法以及用于顯示并且自定義信用報(bào)告的用戶界面。
[0052] 與傳入數(shù)據(jù)f件有關(guān)的示例方法
[0053] 圖2是由用于接收并且處理信用數(shù)據(jù)和/或從各個(gè)數(shù)據(jù)源接收到的其它數(shù)據(jù)的信 息管理系統(tǒng)110實(shí)現(xiàn)的方法200的一個(gè)實(shí)施方案的流程圖。方法200開(kāi)始于塊202,其中 信息管理系統(tǒng)110從一個(gè)或多個(gè)數(shù)據(jù)源或數(shù)據(jù)供方接收數(shù)據(jù)。如上討論，接收到的小額信 貸信用數(shù)據(jù)可以包括消費(fèi)者數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)、賬戶歷史、財(cái)務(wù)報(bào)表、公共記錄、保險(xiǎn)信息、車 輛記錄、租賃信息、財(cái)產(chǎn)信息、小額信貸數(shù)據(jù)和/或其它類型數(shù)據(jù)。接收到的數(shù)據(jù)可以包括 (例如）通過(guò)金融實(shí)體或其它賬戶提供方提交給信息管理系統(tǒng)110的數(shù)據(jù)，所述數(shù)據(jù)將包 括在許多消費(fèi)者和/或企業(yè)（數(shù)據(jù)供方為其維護(hù)賬戶）的信用文件之中。在一些實(shí)施方案 中，數(shù)據(jù)可以包括信息管理系統(tǒng)110特別從如公共記錄數(shù)據(jù)源之類的一個(gè)或多個(gè)數(shù)據(jù)源請(qǐng) 求到的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)也可包括可直接地或間接地鏈接到或聯(lián)系到消費(fèi)者和/或企業(yè)的非信用 數(shù)據(jù)。
[0054] 例如，小額信貸信用數(shù)據(jù)可以包括支付方法，所述支付方法包括以非貨幣形式的 支付。它也可以包括在一段時(shí)間內(nèi)首先通過(guò)非貨幣物品進(jìn)行并隨后以貨幣支付替代的支 付。例如，制造手工編織筐的小型企業(yè)是由一系列的小額信貸提供資金。支付通常按周進(jìn) 行。然而，在低價(jià)銷售周期間，一些筐被用作支付方法，而在銷售增加并且資金可用時(shí)，筐可 返回給小型企業(yè)以作為對(duì)定期支付的交換。元數(shù)據(jù)可以與小額信貸信用數(shù)據(jù)相關(guān)聯(lián)地存 儲(chǔ)，其包括用于小額信貸事務(wù)的特定用途（如幫助老人或傷殘人員）以及長(zhǎng)于特定賬戶或 賬戶群組的通常情況的支付寬限期。在一些實(shí)施方案中，在生成信用報(bào)告時(shí)，信用報(bào)告生成 系統(tǒng)可考慮到存儲(chǔ)的元數(shù)據(jù)的至少一部分。在一些實(shí)施方案中，接收到的數(shù)據(jù)能以已知文 件格式如CCA、BCA等等表示。在其它情況中，接收到的數(shù)據(jù)能以信用報(bào)告不常用的文件格 式如純文本、用戶定義的文件格式等等表示。
[0055] 方法200前進(jìn)至塊204,其中信息管理系統(tǒng)110處理從每個(gè)數(shù)據(jù)源或供方接收的數(shù) 據(jù)。在一些實(shí)施方案中，信息管理系統(tǒng)110首先可將數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在本地緩存中。在一些其它 實(shí)施方案中，信息管理系統(tǒng)110可將數(shù)據(jù)直接存儲(chǔ)在如數(shù)據(jù)庫(kù)118之類的數(shù)據(jù)庫(kù)中。
[0056] 塊204處執(zhí)行的數(shù)據(jù)處理可以包括處理數(shù)據(jù)以便定位標(biāo)識(shí)個(gè)體、企業(yè)或其它實(shí)體 的信息。數(shù)據(jù)處理可以包括計(jì)算個(gè)體、企業(yè)或與接收到的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)的其它實(shí)體的實(shí)際支付 周期。數(shù)據(jù)處理可以包括為了報(bào)告和分析而基于接收到的數(shù)據(jù)中的實(shí)際支付周期選擇適合 于賬戶的支付間隔。例如，根據(jù)一個(gè)實(shí)施方案，如果從小額信貸借貸機(jī)構(gòu)接收的數(shù)據(jù)表明， 對(duì)于給定借方，實(shí)際支付周期大多數(shù)的時(shí)候?yàn)榧s每2至3天，那么可選擇為那個(gè)賬戶的默認(rèn) 支付間隔的支付間隔可為每3天。在另一實(shí)例中，根據(jù)一個(gè)實(shí)施方案，如果根據(jù)接收到的信 用數(shù)據(jù)來(lái)確定的實(shí)際支付周期是從4天至2周的任何點(diǎn)開(kāi)始計(jì)算，那么信息管理系統(tǒng)110 可以針對(duì)那個(gè)賬戶選擇默認(rèn)支付間隔為7天。
[0057] 數(shù)據(jù)處理也可包括至少部分基于數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)類型、支付間隔、元數(shù)據(jù)和/或其它 接收到的信息將相關(guān)數(shù)據(jù)標(biāo)識(shí)為小額信貸信用數(shù)據(jù)。例如，接收到的信用數(shù)據(jù)可以至少部 分基于確定數(shù)據(jù)包括非傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)文件、用戶定義的信用數(shù)據(jù)字段或數(shù)據(jù)類型、并非 30天或按月的實(shí)際支付周期、將賬戶標(biāo)識(shí)為小額信貸信用賬戶的元數(shù)據(jù)和/或其它指示符 而確定為小額信貸信用數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)可以通過(guò)解析接收到的數(shù)據(jù)或通過(guò)解析與接收到的數(shù)據(jù) 或數(shù)據(jù)文件關(guān)聯(lián)的元數(shù)據(jù)找到。在一些情況中，某些貸方（如與特定區(qū)域中的低收入顧客 工作的一些組織）可以被標(biāo)記為潛在小額信貸信用數(shù)據(jù)提供方并且從此類供方所提供的 數(shù)據(jù)可以被假定為與小額信貸相關(guān)的。
[0058] 塊204處執(zhí)行的數(shù)據(jù)處理可以包括重新格式化數(shù)據(jù)，如將接收到的小額信貸信用 數(shù)據(jù)從各種數(shù)據(jù)格式轉(zhuǎn)換成單個(gè)通用或?qū)Ｓ玫母袷?。?shù)據(jù)處理可以至少部分基于與頻繁使 用的格式有關(guān)的信息和存儲(chǔ)在信息管理系統(tǒng)110中的處理例程實(shí)現(xiàn)。例如，如果信息管理 系統(tǒng)110通常以某個(gè)方式或使用某個(gè)例程處理從數(shù)據(jù)供方接收的數(shù)據(jù)，那么從那個(gè)供方接 收的數(shù)據(jù)可以首先使用那個(gè)例程進(jìn)行處理。然而，在新的格式或未知格式和/或從新的供 方接收的數(shù)據(jù)的情況中，信息管理系統(tǒng)110可以至少部分基于分析接收到的小額信貸信用 數(shù)據(jù)文件內(nèi)的標(biāo)識(shí)出的數(shù)據(jù)字段和/或數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)而來(lái)解析和/或變換數(shù)據(jù)?？梢詧?zhí)行此類 數(shù)據(jù)變換，例如，因?yàn)閺哪承?shù)據(jù)供方、尤其是小型貸方接收的小額信貸數(shù)據(jù)可呈非傳統(tǒng)的 格式。
[0059] 例如，根據(jù)一個(gè)實(shí)施方案，如果文件格式對(duì)于信息管理系統(tǒng)110而言是未知的，那 么所述系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)基于機(jī)器學(xué)習(xí)或人工智能的數(shù)據(jù)處理以便執(zhí)行數(shù)據(jù)分析、分類和/或 將數(shù)據(jù)匹配到數(shù)據(jù)字段之中。完成預(yù)處理后，信息管理系統(tǒng)110可以存儲(chǔ)數(shù)據(jù)字段位置，并 且隨后準(zhǔn)備數(shù)據(jù)以進(jìn)一步處理。信息管理系統(tǒng)110也可使用與識(shí)別出的數(shù)據(jù)字段相關(guān)的信 息來(lái)將接收到的數(shù)據(jù)從未知格式轉(zhuǎn)換成一個(gè)或多個(gè)已知的格式。
[0060] 在另一使用情況中，低質(zhì)量的數(shù)據(jù)可從數(shù)據(jù)供方接收。質(zhì)量可能較差，因?yàn)槟承┳?段從數(shù)據(jù)中丟失和/或某時(shí)間段從數(shù)據(jù)中丟失。如果是這樣的情況，那么信息管理系統(tǒng)110 可以嘗試定位丟失數(shù)據(jù)和/或確定丟失數(shù)據(jù)的缺省值。例如，如果數(shù)據(jù)供方并未報(bào)告借方 地址，那么系統(tǒng)可以使用借方姓名、社會(huì)保障號(hào)碼和/或其它識(shí)別信息搜索其它數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái) 找出借方地址。在另一實(shí)例中，如果數(shù)據(jù)供方僅僅在存在如拖欠之類的問(wèn)題時(shí)供應(yīng)小額信 貸信用數(shù)據(jù)，那么系統(tǒng)可以假定未報(bào)告的周期是無(wú)拖欠的周期并將它們標(biāo)記為無(wú)拖欠的。
[0061] 小額信貸信用數(shù)據(jù)也可包含用于信用報(bào)告的元數(shù)據(jù)，但是并不易于放入現(xiàn)有信用 報(bào)告或數(shù)據(jù)存儲(chǔ)類別中的一個(gè)中。在此類情況中，信息管理系統(tǒng)110可以對(duì)元數(shù)據(jù)和/或 任選的數(shù)據(jù)字段執(zhí)行另外分析，以便存儲(chǔ)元數(shù)據(jù)其本身和/或至少部分基于元數(shù)據(jù)確定的 另外信息。例如，元數(shù)據(jù)可指明某個(gè)小額信貸信用賬戶是與通過(guò)聯(lián)合國(guó)的努力在某個(gè)區(qū)域 中運(yùn)作以向弱勢(shì)女性提供工作技能的貸方關(guān)聯(lián)。由于這種賬戶的特殊性，元數(shù)據(jù)可指明未 支付或延遲支付長(zhǎng)達(dá)6個(gè)月不應(yīng)被記錄為拖欠。元數(shù)據(jù)也可以指明僅前兩年所預(yù)期的償付 是比行業(yè)慣例小的最低金額。
[0062] 在另一實(shí)例中，元數(shù)據(jù)也可以指明支付有時(shí)能以非貨幣物品進(jìn)行。例如，小額信貸 賬戶的元數(shù)據(jù)指明通過(guò)產(chǎn)品如手工編織筐的支付是接受的。因此，可以更新信息管理系統(tǒng) 110和相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)中的支付數(shù)據(jù)字段以及其它相關(guān)數(shù)據(jù)字段，以便包括非貨幣式支付信息。
[0063] 在一些情況中，接收到的小額信貸信用數(shù)據(jù)中的至少一個(gè)子集可以非常類似于傳 統(tǒng)信用賬戶數(shù)據(jù)。例如，某些小額信貸實(shí)體可以具有按月支付周期以及類似于傳統(tǒng)提供方 的那些支付條款的其它支付條款。在此類情況中，接收到的小額信貸數(shù)據(jù)中的至少一些可 被映射并且重新格式化成為現(xiàn)有CCA或BCA通用格式。在其它情況下，接收到的小額信貸 信用數(shù)據(jù)可能無(wú)法輕易符合通常所接受的數(shù)據(jù)格式。在一些實(shí)施方案中，信息管理系統(tǒng)110 能以輸入格式處理并且存儲(chǔ)非傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)，所述輸入格式反映數(shù)據(jù)從數(shù)據(jù)供方接收時(shí)的格 式。在其它實(shí)施方案中，信息管理系統(tǒng)110能以信息管理系統(tǒng)110專用格式處理并且存儲(chǔ) 非傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)，所述格式被設(shè)計(jì)成適應(yīng)可能出現(xiàn)在不同數(shù)據(jù)供方的數(shù)據(jù)格式上的各種各樣 的支付條款和/或其它不一致性。
[0064] 在塊206處，信息管理系統(tǒng)110對(duì)塊204處處理的數(shù)據(jù)分類并且刪除重復(fù)。來(lái)自 某些數(shù)據(jù)供方的小額信貸信用數(shù)據(jù)可比傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)更傾向于具有重復(fù)，因?yàn)樵S多小額信 貸數(shù)據(jù)供方并不具有那種可供用于大型貸方的數(shù)據(jù)質(zhì)量控制或系統(tǒng)數(shù)據(jù)記錄系統(tǒng)。在一些 實(shí)施方案中，信息管理系統(tǒng)110可對(duì)數(shù)據(jù)分類，以便按照時(shí)間順序清楚了解是否存在從所 供應(yīng)的數(shù)據(jù)中丟失的時(shí)間段。信息管理系統(tǒng)110也可以對(duì)數(shù)據(jù)分類，以便所述信息管理系 統(tǒng)110可檢測(cè)到，在某段時(shí)間內(nèi)，對(duì)于某個(gè)賬戶，重復(fù)信用數(shù)據(jù)條目被包括在接收到的數(shù)據(jù) 之中。在另一實(shí)例中，接收到的信用數(shù)據(jù)可以通過(guò)標(biāo)識(shí)與賬戶有關(guān)的信息進(jìn)行分類，并且重 復(fù)條目可以酌情刪除或標(biāo)記為不需要保存的數(shù)據(jù)。
[0065] 在一些實(shí)施方案中，重復(fù)條目可能并非完全重復(fù)，而是具有類似但不同的信息。信 息管理系統(tǒng)110最初可以處理數(shù)據(jù)以便找出類似數(shù)據(jù)條目。隨后，它可提交此類條目以進(jìn) 一步分析（如基于機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘或人工智能的方法）以標(biāo)識(shí)包含不同但類似的信 息的此類條目是否也仍應(yīng)像重復(fù)條目那樣處理。例如，各種小額信貸組織所報(bào)告的信用 數(shù)據(jù)可能包含錯(cuò)誤、錯(cuò)字或關(guān)于借方和/或借貸實(shí)體的不一致的標(biāo)識(shí)信息。舉例來(lái)說(shuō)，在 一個(gè)報(bào)告周期中，小額信貸組織可將借方標(biāo)識(shí)為居住在洛杉磯市North Pine Street的 John Smith先生。在另一報(bào)告周期中，所述組織可將相同借方標(biāo)識(shí)為居住在羅蘭崗N. Pine St. #343的John Smith Jr.博士。信息管理系統(tǒng)110可以基于姓名、地址、出生日期、社會(huì) 保障號(hào)碼和/或其它信息執(zhí)行分析，以將兩個(gè)條目標(biāo)識(shí)為與相同借方關(guān)聯(lián)。
[0066] 在一些實(shí)施方案中，數(shù)據(jù)準(zhǔn)備模塊112可以重新格式化數(shù)據(jù)、刪除重復(fù)數(shù)據(jù)并且 解析數(shù)據(jù)。在一些其它實(shí)施方案中，數(shù)據(jù)加載模塊114可以執(zhí)行匹配和/或進(jìn)一步數(shù)據(jù)分 析以重新格式化數(shù)據(jù)、刪除重復(fù)數(shù)據(jù)和/或解析數(shù)據(jù)。在一些實(shí)施方案中，刪除重復(fù)也可包 括數(shù)據(jù)加載模塊114通過(guò)查詢現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫(kù)118確定數(shù)據(jù)庫(kù)中是否已經(jīng)存在任何重復(fù)記錄。 例如，查詢現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫(kù)后，可以發(fā)現(xiàn)，小額信貸貸方機(jī)構(gòu)先前已經(jīng)提交相同信用數(shù)據(jù)。
[0067] 對(duì)于小額信貸信用數(shù)據(jù)，分類可以可替代地或另外地包括使用實(shí)際支付周期、支 付日期、個(gè)體、企業(yè)或其它實(shí)體的名稱來(lái)對(duì)接收到的小額信貸數(shù)據(jù)分類。例如，記錄可以基 于與特定企業(yè)實(shí)體或慈善項(xiàng)目相關(guān)的所有賬戶來(lái)分類。在另一實(shí)例中，數(shù)據(jù)可以使用出生 日期、社會(huì)保障號(hào)碼或與賬戶相關(guān)的其它標(biāo)識(shí)信息來(lái)分類。在一些實(shí)施方案中，分類可以包 括：一旦信息管理系統(tǒng)確定實(shí)際支付周期，就按照實(shí)際支付周期的長(zhǎng)度來(lái)對(duì)小額信貸數(shù)據(jù) 重新定序。在一些實(shí)施方案中，分類并且刪除重復(fù)數(shù)據(jù)之后，當(dāng)兩個(gè)或多個(gè)完全重復(fù)數(shù)據(jù)記 錄標(biāo)識(shí)出時(shí)，僅僅可以保留一個(gè)記錄。在其它情況中，類似或重復(fù)的條目仍可存儲(chǔ)，但不用 于信用報(bào)告目的。在一些其它情況中，帶有略微不同信息和/或不同元數(shù)據(jù)的重復(fù)小額信 貸數(shù)據(jù)條目可被存儲(chǔ)在系統(tǒng)中，但僅一個(gè)條目用于信用報(bào)告。在其它實(shí)施方案中，重復(fù)條目 的元數(shù)據(jù)以及其它唯一方面可以被發(fā)送到信用報(bào)告生成系統(tǒng)130并且包括在信用報(bào)告中。 [0068] 在塊208處，信息管理系統(tǒng)驗(yàn)證接收到的小額信貸信用數(shù)據(jù)。在一些實(shí)施方案中， 數(shù)據(jù)驗(yàn)證可以包括數(shù)據(jù)加載模塊114從接收到的數(shù)據(jù)中提取相關(guān)數(shù)據(jù)字段。隨后，數(shù)據(jù)加 載模塊114可以使用數(shù)據(jù)加載模塊114查詢現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫(kù)118，看看從接收到的數(shù)據(jù)解析的記 錄是否匹配已存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)。如果存在沖突，那么數(shù)據(jù)驗(yàn)證模塊可以檢查多個(gè)數(shù)據(jù)字段，以便 確定是否存在匹配或者數(shù)據(jù)質(zhì)量是否存在問(wèn)題。例如，數(shù)據(jù)加載模塊114可以檢查小額信 貸賬戶過(guò)去歷史，看看所報(bào)告的支付金額是否是與先前支付周期大致一致。例如，如果先前 已經(jīng)報(bào)告賬戶具有$800的剩余余額，并且在實(shí)際支付周期中，進(jìn)行$5, 000的支付，那么接 收到的小額信貸數(shù)據(jù)可能存在某種問(wèn)題。在此類情況中，標(biāo)記數(shù)據(jù)以進(jìn)一步處理。在另一 實(shí)例中，如果企業(yè)借貸實(shí)體先前在系統(tǒng)中被記錄為屬于在線廣告行業(yè)并且位于本地企業(yè)孵 化器中，那么示出其位置處于高端企業(yè)綜合區(qū)的借貸實(shí)體地址可為數(shù)據(jù)質(zhì)量控制信號(hào)。此 情況中，可能存在地址或?qū)嶓w不匹配。在一些實(shí)施方案中，數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題可以通過(guò)進(jìn)行更多 數(shù)據(jù)挖掘和校正步驟來(lái)解決。在一些其它實(shí)施方案中，問(wèn)題可由信息管理系統(tǒng)110報(bào)告給 數(shù)據(jù)供方以進(jìn)行校正或進(jìn)一步問(wèn)詢。
[0069] 在塊210處，信息管理系統(tǒng)將小額信貸信用數(shù)據(jù)加載到數(shù)據(jù)庫(kù)118之中、建立新 的實(shí)體以及關(guān)系和/或更新現(xiàn)有信息以及關(guān)聯(lián)。例如，如果數(shù)據(jù)供方提供與小額信貸借貸 目的有關(guān)的小額信貸數(shù)據(jù)以及與某些賬戶有關(guān)的特殊支付條款，那么數(shù)據(jù)庫(kù)可進(jìn)行更新以 便添加與特殊支付條款有關(guān)的數(shù)據(jù)字段和/或元數(shù)據(jù)（如支付類型、非貨幣式支付選項(xiàng)等 等）。在一些實(shí)施方案中，信息管理系統(tǒng)110可以相對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中已呈現(xiàn)的相關(guān)信息核實(shí)輸入 信用數(shù)據(jù)，以便確定是否需要存儲(chǔ)新的實(shí)體以及關(guān)系。信息管理系統(tǒng)110可將新的小額信 貸數(shù)據(jù)記錄插入數(shù)據(jù)庫(kù)中，或者基于新的數(shù)據(jù)更新現(xiàn)有記錄。在一些實(shí)施方案中，關(guān)于現(xiàn)有 信息以及關(guān)聯(lián)的細(xì)節(jié)或更新可從新的數(shù)據(jù)標(biāo)識(shí)并與現(xiàn)有記錄相關(guān)聯(lián)地存儲(chǔ)。例如，如果小 額信貸信用賬戶先前僅僅接受貨幣支付，但是最近開(kāi)始接受非貨幣式支付，支付數(shù)據(jù)類型 可能需要更新，以便貨幣支付和非貨幣式支付這兩者都可存儲(chǔ)。在一些實(shí)施方案中，如果使 用非貨幣式支付，那么信息管理系統(tǒng)110也可生成非貨幣式支付的總現(xiàn)金值的粗略估算以 實(shí)現(xiàn)計(jì)算拖欠的目的。
[0070] 用于牛成小額信貸信用數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)報(bào)告的示例方法
[0071] 在一些實(shí)施方案中，信用報(bào)告/評(píng)分生成系統(tǒng)130可以使得用戶（如操作人員、顧 客或征信局的合作伙伴）能夠定義包括小額信貸信用數(shù)據(jù)的自定義信用報(bào)告。基于來(lái)自給 定用戶（如消費(fèi)者、小額信貸的債權(quán)人或有興趣查看個(gè)體的包括關(guān)于小額信貸賬戶的信息 的信用報(bào)告的實(shí)體）的規(guī)范，并考慮到信用報(bào)告生成系統(tǒng)的規(guī)則模塊132所維護(hù)的規(guī)則，信 用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以生成小額信貸信用報(bào)告并向用戶遞送已生成的小額信貸信用報(bào) 告。信用報(bào)告/評(píng)分生成系統(tǒng)130也可生成信用評(píng)分并向用戶遞送已生成的信用評(píng)分。
[0072] 圖3是示出信用報(bào)告生成系統(tǒng)130所實(shí)現(xiàn)的方法的一個(gè)實(shí)施方案的流程圖，所述 信用報(bào)告生成系統(tǒng)130用于生成包括與小額信貸數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)的拖欠信息的自定義用戶界面。 方法300開(kāi)始?jí)K302,其中信用報(bào)告/評(píng)分生成系統(tǒng)130確定第一支付間隔。第一支付間隔 可為時(shí)間周期，如一天或多天、數(shù)周或者數(shù)月。它可用于生成信用報(bào)告中使用的支付網(wǎng)格。 例如，5天的支付間隔可以用于生成帶有以5天為增量的條目的支付網(wǎng)格。實(shí)際支付周期可 不同于支付間隔。在一些實(shí)施方案中，信用報(bào)告/評(píng)分生成系統(tǒng)130通過(guò)查閱支付歷史信息 并且使用數(shù)據(jù)規(guī)則模塊132A計(jì)算支付間隔而來(lái)確定第一支付間隔。例如，如果根據(jù)支付歷 史信息計(jì)算出的實(shí)際支付周期為約6至8天，那么第一支付間隔可選擇為7天。使用那種 7天支付間隔，就可生成7天支付網(wǎng)格。在一些實(shí)施方案中，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130從征信 局操作人員或來(lái)自另一信用查閱或報(bào)告實(shí)體的操作人員所提供的輸入接收第一支付間隔。 例如，操作人員可將第一支付間隔設(shè)置為任何數(shù)量的天、周或月，或可呈現(xiàn)某些預(yù)定間隔以 供從中進(jìn)行選擇。
[0073] 在塊304處，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130使用第一支付間隔生成支付網(wǎng)格。在一些實(shí) 施方案中，可以通過(guò)信用報(bào)告生成系統(tǒng)130使用第一支付間隔預(yù)先生成支付網(wǎng)格并對(duì)其進(jìn) 行存儲(chǔ)。在其它實(shí)施方案中，在接收對(duì)支付網(wǎng)格的請(qǐng)求時(shí)，可以使用第一支付間隔動(dòng)態(tài)生成 支付網(wǎng)格。以下所討論的圖5、圖6以及圖7提供帶有不同支付網(wǎng)格的用戶界面的實(shí)例。生 成支付網(wǎng)格可以包括檢索小額信貸信用信息并且確定支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的支付狀態(tài)。 如果可用，則支付的寬限期可以被包括在生成支付狀態(tài)的進(jìn)程中。在一些實(shí)施方案中，第一 支付間隔可與小額信貸支付數(shù)據(jù)中提供的實(shí)際支付周期相同或很類似。例如，來(lái)自數(shù)據(jù)供 方的小額信貸數(shù)據(jù)中提供的實(shí)際支付周期可以指明實(shí)際支付周期通常為每14天。因此，信 用報(bào)告生成系統(tǒng)130以及在一些實(shí)施方案中數(shù)據(jù)規(guī)則模塊132A可以基于實(shí)際支付周期確 定第一支付間隔可為每14天。支付網(wǎng)格可以使用14天第一支付間隔生成。在此類情況 中，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以使用數(shù)據(jù)庫(kù)118中的處理過(guò)的小額信貸信用數(shù)據(jù)生成支付 網(wǎng)格。此實(shí)例中，由于實(shí)際支付周期可以匹配或很類似第一支付間隔，信用報(bào)告生成系統(tǒng)可 以使用一些數(shù)據(jù)規(guī)則來(lái)計(jì)算支付狀態(tài)和拖欠計(jì)數(shù)器。在一些實(shí)施方案中，數(shù)據(jù)規(guī)則可以指 定如果支付遲了一天或多天、一周或多周或者一月或多月，那么支付狀態(tài)可設(shè)置為"違約"。 例如，在一些情況中，如果支付遲了甚至1天，那么信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以將支付狀態(tài) 設(shè)置為"違約"。在一些其它情況中，如果支付遲了或未進(jìn)行超過(guò)第一支付間隔持續(xù)時(shí)間的 一半，那么系統(tǒng)130可將特定時(shí)間段內(nèi)的支付狀態(tài)設(shè)置為"違約"。在一些情況中，如果支付 遲了或未進(jìn)行超過(guò)第一支付間隔持續(xù)時(shí)間的1/4,那么信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可將特定時(shí) 間段內(nèi)的支付狀態(tài)設(shè)置為"違約"。在一些情況中，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以使用征信局 或從事小額信貸信用報(bào)告和查閱以確定支付狀態(tài)的另一實(shí)體的操作人員指定的時(shí)間段。
[0074] 在一些實(shí)施方案中，第一支付間隔可以短于接收到的小額信貸信用數(shù)據(jù)中提供的 實(shí)際支付周期。例如，第一支付間隔可為3天，而接收到的小額信貸信用數(shù)據(jù)中提供的實(shí)際 支付周期可為每7天。在一些此類情況中，接收到的小額信貸信用數(shù)據(jù)無(wú)法以更短的第一 支付間隔的更細(xì)化級(jí)別提供支付狀態(tài)信息。根據(jù)某些實(shí)施方案，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可 以使用比實(shí)際支付周期短的第一支付間隔生成支付網(wǎng)格。在一些實(shí)施方案中，信用報(bào)告生 成系統(tǒng)130可以使用支付網(wǎng)格中的針對(duì)某個(gè)時(shí)間段的實(shí)際支付周期來(lái)生成的支付狀態(tài)。
[0075] 在以上給出的實(shí)例中，實(shí)際支付周期可為7天，并且第一支付間隔可為3天。對(duì)于 支付網(wǎng)格中的2012年12月3日與2012年12月5日之間特定的時(shí)間段，信用報(bào)告生成系 統(tǒng)130可以使用針對(duì)實(shí)際支付周期（例如，其可以是2012年12月1日與2012年12月7 日）而確定的支付狀態(tài)信息作為支付網(wǎng)格（2012年12月3日至2012年12月5日）中的 此條目的支付狀態(tài)。如果支付網(wǎng)格中的特定條目在一個(gè)實(shí)際支付周期中開(kāi)始，并在下一實(shí) 際支付周期中結(jié)束，那么在一些實(shí)施方案中，信用報(bào)告生成系統(tǒng)可以將支付狀態(tài)設(shè)置為包 括特定支付網(wǎng)格條目中的更多天的實(shí)際周期。例如，實(shí)際支付周期1中的支付狀態(tài)可為"違 約"，并且實(shí)際支付周期2中的支付狀態(tài)可為"當(dāng)前"，并且支付網(wǎng)格條目可以包括實(shí)際支付 周期1中的2天以及實(shí)際支付周期2中的1天。此情況中，支付狀態(tài)可設(shè)置為"違約"。如 果支付網(wǎng)格條目包括來(lái)自實(shí)際支付周期1和實(shí)際支付周期2的相等天數(shù)，那么信用報(bào)告生 成系統(tǒng)可以使用任一實(shí)際支付周期中的狀態(tài)作為支付狀態(tài)。在其它實(shí)施方案中，包括被報(bào) 告為"違約"狀態(tài)的實(shí)際支付周期中的至少一天的任何支付間隔也可以在已生成的支付網(wǎng) 格中顯示為違約狀態(tài)。
[0076] 在一些實(shí)施方案中，第一支付間隔可以長(zhǎng)于接收到的小額信貸信用數(shù)據(jù)中提供的 實(shí)際支付周期。例如，第一支付間隔可為30天。從數(shù)據(jù)供方接收的實(shí)際支付周期可為每7 天。信用報(bào)告生成系統(tǒng)130首先可以確定給定支付間隔內(nèi)的每個(gè)實(shí)際支付周期的支付狀 態(tài)。在一些實(shí)施方案中，使用第一支付間隔內(nèi)的每個(gè)實(shí)際支付周期的支付狀態(tài)信息，信用報(bào) 告生成系統(tǒng)130可以通過(guò)找出大多數(shù)的支付狀態(tài)確定支付狀態(tài)。例如，如果支付狀態(tài)在支 付網(wǎng)格條目?jī)?nèi)的3實(shí)際支付周期為違約并且在支付網(wǎng)格條目?jī)?nèi)的1實(shí)際支付周期為當(dāng)前， 那么基于大多數(shù)的支付狀態(tài)規(guī)則，這個(gè)特定30天周期的支付狀態(tài)可設(shè)置為"違約"。
[0077] 在一些實(shí)施方案中，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以通過(guò)使用支付間隔中包含的最后 一個(gè)實(shí)際支付周期的支付狀態(tài)來(lái)確定支付狀態(tài)。例如，在以上給出的實(shí)例中，實(shí)際支付周期 可為每7天，并且第一支付間隔可為30天。信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以確定在此30天范 圍內(nèi)的最后一個(gè)實(shí)際支付周期的支付狀態(tài)是"當(dāng)前"。因此，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可將整 個(gè)時(shí)間段的支付狀態(tài)設(shè)置為"當(dāng)前"。在其它實(shí)施方案中，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可將包括 被報(bào)告為處于違約的至少一個(gè)實(shí)際支付周期的任何支付間隔的狀態(tài)認(rèn)為是"違約"。在一些 實(shí)施方案中，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130也可被配置成至少部分基于支付網(wǎng)格中的一個(gè)或多個(gè) 條目的支付狀態(tài)生成經(jīng)預(yù)測(cè)的未來(lái)支付趨勢(shì)。
[0078] 在塊306處，信用報(bào)告/評(píng)分生成系統(tǒng)130使用不同于上述第一支付間隔的支付 間隔生成一個(gè)或多個(gè)另外的支付網(wǎng)格。在一些實(shí)施方案中，支付網(wǎng)格通過(guò)信用報(bào)告生成系 統(tǒng)130預(yù)先生成并且存儲(chǔ)。在其它實(shí)施方案中，支付網(wǎng)格可以在其被請(qǐng)求時(shí)動(dòng)態(tài)生成。
[0079] 在一些實(shí)施方案中，另外的支付間隔可以包括短于第一支付間隔的一個(gè)或多個(gè)支 付間隔和/或長(zhǎng)于第一支付間隔的一個(gè)或多個(gè)支付間隔。例如，如果第一支付間隔為10天， 那么另外的支付間隔可以包括7天支付間隔和一個(gè)月支付間隔。因此，另外的支付網(wǎng)格可 以生成以包括7天支付間隔網(wǎng)格和一個(gè)月支付間隔網(wǎng)格。在一些實(shí)施方案中，另外的支付 間隔各自可以長(zhǎng)于第一支付間隔，或者各自可以短于第一支付間隔。
[0080] 此外，在一些實(shí)施方案中，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以自動(dòng)選擇一個(gè)或多個(gè)另外 的支付間隔，以便生成另外的支付網(wǎng)格。信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以基于各種因素確定另 外的支付間隔的長(zhǎng)度，這取決于實(shí)施方案。例如，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以基于接收到 的小額信貸信用數(shù)據(jù)計(jì)算實(shí)際支付周期。如果實(shí)際支付周期與第一支付間隔不同，那么實(shí) 際支付周期可被選擇作為另外的支付間隔，并且可以使用這個(gè)另外的支付間隔生成支付網(wǎng) 格。在一些實(shí)施方案中，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以自動(dòng)選擇約為第一支付間隔持續(xù)時(shí)間 的一半的支付間隔以及約為第一支付間隔持續(xù)時(shí)間的兩倍的另一支付間隔，并且使用這些 另外的支付間隔生成兩個(gè)另外的支付網(wǎng)格。在一些實(shí)施方案中，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可 從預(yù)定可接受的支付間隔列表隨機(jī)選擇短于第一支付間隔的支付間隔以及長(zhǎng)于第一支付 間隔的另一支付間隔，并且生成所得支付網(wǎng)格。另外，在一些實(shí)施方案中，信用報(bào)告生成系 統(tǒng)130可以使用征信局的操作人員、來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的授權(quán)的操作人員和/或來(lái)自請(qǐng)求信用 報(bào)告的用戶的輸入所提供的支付間隔以生成另外的支付網(wǎng)格。
[0081] 在塊308處，信用報(bào)告/評(píng)分生成系統(tǒng)130計(jì)算針對(duì)支付網(wǎng)格所生成的拖欠計(jì)數(shù) 器。例如，數(shù)據(jù)規(guī)則模塊132A可以接收請(qǐng)求以便確定拖欠狀態(tài)和/或拖欠計(jì)數(shù)、與規(guī)則數(shù) 據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)140通信以檢索用于確定拖欠狀態(tài)和/或計(jì)數(shù)的規(guī)則集合并且基于規(guī)則計(jì)算拖欠 次數(shù)。信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以包括位于信用報(bào)告生成系統(tǒng)生成的自定義用戶界面上的 已生成的支付網(wǎng)格內(nèi)的拖欠計(jì)數(shù)器，如以下進(jìn)一步討論。支付網(wǎng)格內(nèi)的拖欠計(jì)數(shù)器也可使 用各種規(guī)則生成，這取決于支付間隔、實(shí)際支付周期和/或其它信息。例如，在一些實(shí)施方 案中，拖欠計(jì)數(shù)器可以至少部分基于特定時(shí)間段內(nèi)所報(bào)告的違約的數(shù)量生成，所報(bào)告的違 約的數(shù)量可為最小值為零的整數(shù)（指明沒(méi)有所報(bào)告的違約）。在一些實(shí)施方案中，如果數(shù)據(jù) 在給定時(shí)間段內(nèi)不可用，那么拖欠計(jì)數(shù)器可以顯示"數(shù)據(jù)不可用"或類似消息。
[0082] 在一些實(shí)施方案中，拖欠計(jì)數(shù)器可以計(jì)算特定時(shí)間段內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)多少次支付遲到 或遺漏。例如，如果實(shí)際支付周期為3天，7天拖欠計(jì)數(shù)器可以基于7天拖欠計(jì)數(shù)器周期中 包括的多少3天支付周期被設(shè)置為"違約"狀態(tài)生成。在其它實(shí)施方案中，拖欠計(jì)數(shù)器可以 基于特定時(shí)間段內(nèi)最后一次所報(bào)告的支付狀態(tài)生成。例如，如果實(shí)際支付周期為3天，可以 生成7天拖欠計(jì)數(shù)器以便反應(yīng)在7天周期期間遲了或遺漏多少支付。例如，對(duì)于2012年12 月1日到2012年12月3日的實(shí)際支付周期，借方可能已在2012年12月5日進(jìn)行遲到的 支付。對(duì)于2012年12月4日至2012年12月6日之間的實(shí)際支付周期，借方在2012年12 月6日按時(shí)支付。此情況中，由于7天周期結(jié)束，所有支付到期，因此，在一些實(shí)施方案中， 可將拖欠計(jì)數(shù)器設(shè)置為0。然而，如果例如系統(tǒng)確定，即使進(jìn)行遲到的支付，如果支付是在一 些天/周/月后進(jìn)行，那么遲到的支付仍可被記錄作為拖欠的一次計(jì)數(shù)。在以上實(shí)例中，即 使支付是在12月5日進(jìn)行，但是由于它遲了 2天（實(shí)際支付周期的2/3)，故系統(tǒng)可以基于 系統(tǒng)所生成的和/或操作人員所提供的規(guī)則確定這個(gè)遲到的支付可被記錄為拖欠的一次 計(jì)數(shù)。
[0083] 在一些實(shí)施方案中，拖欠計(jì)數(shù)器可以基于長(zhǎng)于拖欠計(jì)數(shù)器中包括的時(shí)間段的實(shí)際 支付周期生成。例如，如果實(shí)際支付周期為30天，并且拖欠計(jì)數(shù)器可以基于7天周期增量 生成。在一些實(shí)施方案中，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以確定在7天周期中是否存在任何拖 欠。在以上給出的實(shí)例中，系統(tǒng)130可確定支付期限為2012年12月1日，并且在該實(shí)際支 付周期（30天）內(nèi)不進(jìn)行支付，直至2012年12月4日。因此，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以 確定在2012年12月1日與2012年12月7日之間的7天拖欠計(jì)數(shù)器周期期間存在著一 次拖欠計(jì)數(shù)。在另一實(shí)例中，如果支付期限為2012年12月1日，并且在該實(shí)支付周期（30 天）內(nèi)不進(jìn)行支付，直至2012年12月15日，那么信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以確定在2012 年12月1日與2012年12月7日之間的7天拖欠計(jì)數(shù)器中存在著拖欠的一次計(jì)數(shù)。系統(tǒng) 130同樣可以確定在2012年12月1日與2012年12月14日之間的14天拖欠計(jì)數(shù)器中存 在著拖欠的一次計(jì)數(shù)。系統(tǒng)130可以確定的是，如果針對(duì)2012年12月1日與2012年12 月21日之間的時(shí)間段生成21天拖欠計(jì)數(shù)器，那么并不存在拖欠，因?yàn)橹Ц妒窃?012年12 月15日進(jìn)行。然而，在一些實(shí)施方案中，系統(tǒng)可以確定的是，即使進(jìn)行支付，如果支付遲了 給定天數(shù)/周數(shù)/月數(shù)，那么所述支付仍被算作拖欠的一次計(jì)數(shù)。在這種情況中，例如，可 以生成21天拖欠計(jì)數(shù)器，并且系統(tǒng)130可以確定的是，由于支付遲了 5天以上，例如，21天 拖欠計(jì)數(shù)也為1。在一些實(shí)施方案中，當(dāng)信用報(bào)告生成系統(tǒng)130計(jì)算支付狀態(tài)時(shí)，它也可以 考慮支付寬限期的可用性。例如，如果支付遲了 30天并且15天的寬限期可用，那么在一些 實(shí)施方案中，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以考慮寬限期并且確定支付僅僅遲了 15天。
[0084] 在塊310處，信用報(bào)告/評(píng)分生成系統(tǒng)130至少部分基于使用第一支付間隔已生 成的支付網(wǎng)格生成用戶界面。支付網(wǎng)格可以包括與支付狀態(tài)、狀態(tài)日期、余額、實(shí)際支付金 額、所進(jìn)行的最低支付、支付類型、最后一次支付日期、支付到期日期、現(xiàn)金預(yù)付數(shù)和/或其 它信息有關(guān)的信息。用戶界面可以包括用于顯示使用一個(gè)或多個(gè)另外的支付間隔的支付網(wǎng) 格的至少一個(gè)選項(xiàng)。例如，基于14天支付間隔的支付網(wǎng)格可呈現(xiàn)有用于請(qǐng)求基于7天支付 間隔的另外的支付網(wǎng)格和/或基于30天支付間隔的另一支付網(wǎng)格的一個(gè)或多個(gè)可選選項(xiàng)。 因此，所生成的用戶界面可向用戶提供用于顯示支付網(wǎng)格和支付間隔的多個(gè)選項(xiàng)。
[0085] 示例系統(tǒng)架構(gòu)
[0086] 圖4是示出計(jì)算系統(tǒng)410與一個(gè)或多個(gè)數(shù)據(jù)源428和客戶端432經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)430通 信的實(shí)施方案的框圖。計(jì)算系統(tǒng)410可以用于實(shí)現(xiàn)本公開(kāi)中描述的系統(tǒng)和方法。
[0087] 計(jì)算系統(tǒng)410包括（例如）可為IBM、Macintosh或Linux/Unix兼容或?yàn)榉?wù) 器或工作站的計(jì)算機(jī)。在一個(gè)實(shí)施方案中，例如，計(jì)算系統(tǒng)410包括服務(wù)器、臺(tái)式計(jì)算機(jī)或 便攜式計(jì)算機(jī)。在一個(gè)實(shí)施方案中，示例性計(jì)算系統(tǒng)410包括一個(gè)或多個(gè)中央處理單元 ("CPU"）420,所述CPU420各自可以包括常規(guī)或?qū)Ｓ械奈⑻幚砥?。?jì)算系統(tǒng)410進(jìn)一步包 括一個(gè)或多個(gè)存儲(chǔ)器424 (如用于臨時(shí)存儲(chǔ)信息的隨機(jī)存取存儲(chǔ)器（"RAM")、用于永久存儲(chǔ) 信息的一個(gè)或多個(gè)只讀存儲(chǔ)器（"R0M")），以及一個(gè)或多個(gè)大容量存儲(chǔ)設(shè)備412 (如硬件驅(qū) 動(dòng)器、磁盤(pán)、固態(tài)驅(qū)動(dòng)器或光學(xué)介質(zhì)存儲(chǔ)設(shè)備）。通常，計(jì)算系統(tǒng)410的模塊使用基于標(biāo)準(zhǔn)的 總線系統(tǒng)418來(lái)連接到計(jì)算機(jī)上。在不同實(shí)施方案中，例如，可在外圍組件互連（"PCI")、 微通道、小型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)接口（ "SCSI"）、工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)架構(gòu)（"ISA"）以及擴(kuò)展ISA( "EISA"） 架構(gòu)中實(shí)現(xiàn)基于標(biāo)準(zhǔn)的總線系統(tǒng)。另外，計(jì)算系統(tǒng)410的組件和模塊中提供的功能可組合 成更少的組件和模塊，或進(jìn)一步分成另外的組件和模塊。
[0088] 計(jì)算系統(tǒng)410通常通過(guò)操作系統(tǒng)軟件來(lái)控制和協(xié)調(diào)，所述操作系統(tǒng)軟件如 Windows XP、Windows Vista、Windows7、Windows8、Windows Server、Unix、Linux、SunOS、 Solaris或其它可兼容的操作系統(tǒng)。在Macintosh系統(tǒng)中，操作系統(tǒng)可為任何可用操作系 統(tǒng)，如MAC OS X。在其它實(shí)施方案中，計(jì)算系統(tǒng)410可由專有操作系統(tǒng)控制。除了其它之 夕卜，常規(guī)操作系統(tǒng)控制并調(diào)度要執(zhí)行的計(jì)算機(jī)進(jìn)程、執(zhí)行存儲(chǔ)器管理、提供文件系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)、 I/O業(yè)務(wù)并且提供用戶界面，如圖形用戶界面（"GUI"）。
[0089] 示例性計(jì)算系統(tǒng)410可以包括一個(gè)或多個(gè)常用輸入/輸出（I/O)設(shè)備和接口 422， 如鍵盤(pán)、鼠標(biāo)、觸摸板以及打印機(jī)。在一個(gè)實(shí)施方案中，I/O設(shè)備和接口 422包括允許向用 戶視覺(jué)呈現(xiàn)數(shù)據(jù)的一個(gè)或多個(gè)顯示設(shè)備（如監(jiān)視器）。更具體地，例如，顯示設(shè)備提供⑶I、 應(yīng)用軟件數(shù)據(jù)以及多媒體演示的呈現(xiàn)。例如，計(jì)算系統(tǒng)410也可包括一個(gè)或多個(gè)多媒體設(shè) 備416,如揚(yáng)聲器、視頻卡、圖形加速器以及麥克風(fēng)。
[0090] 在圖4的實(shí)施方案中，I/O設(shè)備和接口 422提供到各種外部設(shè)備的通信接口。在 圖4的實(shí)施方案中，計(jì)算系統(tǒng)410例如經(jīng)由有線、無(wú)線或有線和無(wú)線的組合的通信鏈路426 來(lái)電子耦接到網(wǎng)絡(luò)430上，所述網(wǎng)絡(luò)430包括LAN、WAN和/或因特網(wǎng)中的一個(gè)或多個(gè)。網(wǎng) 絡(luò)430經(jīng)由有線或無(wú)線通信鏈路與各種計(jì)算設(shè)備和/或其它電子設(shè)備通信。
[0091] 根據(jù)圖4,信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)430來(lái)從一個(gè)或多個(gè)數(shù)據(jù)源（包括例如數(shù)據(jù)源428)被提 供給計(jì)算系統(tǒng)410。各數(shù)據(jù)源所供應(yīng)的信息可以包括（例如）小額信貸信用數(shù)據(jù)、交易數(shù) 據(jù)、其它信用數(shù)據(jù)、個(gè)人數(shù)據(jù)、公共記錄數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等等。除了圖4中示出的設(shè)備之 夕卜，網(wǎng)絡(luò)430可與其它數(shù)據(jù)源或其它計(jì)算設(shè)備通信。另外，數(shù)據(jù)源可包括一個(gè)或多個(gè)內(nèi)部和 /或外部數(shù)據(jù)源。在一些實(shí)施方案中，數(shù)據(jù)庫(kù)或數(shù)據(jù)源中的一個(gè)或多個(gè)可以使用關(guān)系數(shù)據(jù) 庫(kù)（如 Sybase、Oracle、CodeBase 以及Microsoft? SQL Server)以及其它類型的數(shù)據(jù)庫(kù) (例如像平面文件數(shù)據(jù)庫(kù)、實(shí)體關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)以及面向?qū)ο蟮臄?shù)據(jù)庫(kù)、基于記錄的數(shù)據(jù)庫(kù)和/ 或非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)庫(kù)）實(shí)現(xiàn)。
[0092] 客戶端系統(tǒng)432可以連接到網(wǎng)絡(luò)430上并由用戶來(lái)向計(jì)算系統(tǒng)410發(fā)送信息并從 計(jì)算系統(tǒng)410接收信息?？蛻舳讼到y(tǒng)432可為臺(tái)式計(jì)算機(jī)、車載計(jì)算機(jī)、移動(dòng)式計(jì)算機(jī)或如 移動(dòng)電話、智能電話、平板電腦或其它類似手持計(jì)算設(shè)備之類的任何其它移動(dòng)設(shè)備?？蛻舳?系統(tǒng)432和/或數(shù)據(jù)源428可以包括與以上參考計(jì)算系統(tǒng)410所討論的那些相同或類似的 組件。
[0093] 在圖4的實(shí)施方案中，計(jì)算系統(tǒng)410也包括了處理和報(bào)告模塊414,所述處理和報(bào) 告模塊414可以存儲(chǔ)在大容量存儲(chǔ)設(shè)備412中作為由CPU420執(zhí)行的可執(zhí)行軟件代碼。舉例 來(lái)說(shuō)，這個(gè)模塊可以包括組件（如軟件組件、面向?qū)ο蟮能浖M件、類組件以及任務(wù)組件）、 進(jìn)程、函數(shù)、屬性、過(guò)程、子例程、程序代碼段、驅(qū)動(dòng)器、固件、微代碼、電路、數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù) 據(jù)結(jié)構(gòu)、表、數(shù)組以及變量。在圖4中示出的實(shí)施方案中，計(jì)算系統(tǒng)410被配置成執(zhí)行處理 和報(bào)告模塊414,以便實(shí)現(xiàn)本文在其它地方描述的功能。例如，處理模塊可以執(zhí)行針對(duì)以上 參照信息管理系統(tǒng)110和/或信用報(bào)告生成系統(tǒng)130所描述的各種模塊中的任何模塊來(lái)描 述的方法，這取決于實(shí)施方案。
[0094] 通常，本文所用字詞"模塊"是指硬件或固件中具體化的邏輯，或指可能具有進(jìn)入 點(diǎn)和離開(kāi)點(diǎn)的以編程語(yǔ)言（如Java、Lua、C或C++)編寫(xiě)出的軟件指令集合。軟件模塊可 能被編譯并鏈接到可執(zhí)行程序、被安裝在動(dòng)態(tài)鏈接庫(kù)中或者可用解釋性的編程語(yǔ)言（如 BASIC、Perl或Python)編寫(xiě)。應(yīng)當(dāng)了解，軟件模塊可從其它模塊或從它們自身調(diào)用，和/ 或可響應(yīng)于檢測(cè)到的事件或中斷來(lái)調(diào)用。配置成在計(jì)算設(shè)備上執(zhí)行的軟件模塊可提供在計(jì) 算機(jī)可讀介質(zhì)（如壓縮盤(pán)、數(shù)字視頻光盤(pán)、閃存驅(qū)動(dòng)器或任何其它有形介質(zhì)）上。此類軟件 代碼可以部分或完全地存儲(chǔ)在執(zhí)行計(jì)算設(shè)備（如計(jì)算系統(tǒng)410)的存儲(chǔ)器設(shè)備上，以供計(jì)算 設(shè)備執(zhí)行。軟件指令可在固件（如EPROM)中嵌入。還將了解，硬件模塊可由所連接的邏輯 單元（如門(mén)和觸發(fā)器）組成，和/或可由可編程的單元（如可編程門(mén)陣列或處理器）組成。 本文所述模塊優(yōu)選地實(shí)現(xiàn)為軟件模塊，但也能以硬件或固件來(lái)表示。通常，本文所述模塊是 指邏輯模塊，所述邏輯模塊可與其它模塊組合或分割成子模塊而不管它們的物理組織或存 儲(chǔ)如何。
[0095] 在一些實(shí)施方案中，本文所述的一個(gè)或多個(gè)計(jì)算系統(tǒng)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和/或模塊可以 使用一個(gè)或多個(gè)開(kāi)源項(xiàng)目或其它現(xiàn)有平臺(tái)實(shí)現(xiàn)。例如，本文所述的一個(gè)或多個(gè)計(jì)算系統(tǒng)、數(shù) 據(jù)存儲(chǔ)和/或模塊可以部分通過(guò)利用與以下項(xiàng)中的一個(gè)或多個(gè)相關(guān)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)：Drools、 Hibernate、JBoss、Kettle、Spring Framework、NoSQL(如由 MongoDB 實(shí)現(xiàn)的數(shù)據(jù)庫(kù)軟件） 和/或DB2數(shù)據(jù)庫(kù)軟件。
[0096] 示例用戶界面以及支付網(wǎng)格
[0097] 圖5是用于通過(guò)各種支付網(wǎng)格選項(xiàng)配置并且顯示小額信貸信用報(bào)告的說(shuō)明性用 戶界面的一個(gè)實(shí)施方案。用戶界面500可由信用報(bào)告生成系統(tǒng)130生成并且呈現(xiàn)用于顯示 在用戶計(jì)算設(shè)備（如消費(fèi)者150)上。用戶界面500顯示與特定小額信貸信用賬戶關(guān)聯(lián)的 賬戶信息。例如，用戶界面顯示賬號(hào)502、賬戶類型504以及在財(cái)務(wù)上對(duì)賬戶506負(fù)責(zé)的一 方。如在這個(gè)部分中所使用，針對(duì)用戶設(shè)計(jì)的用戶界面的用戶可為征信局的操作人員、授權(quán) 以訪問(wèn)并調(diào)整金融實(shí)體中的信用查閱和報(bào)告過(guò)程的個(gè)人、小額信貸信用報(bào)告服務(wù)的訂戶或 消費(fèi)者等等。
[0098] 用戶界面500也示出了支付間隔508。在此說(shuō)明性實(shí)例中，支付間隔顯示為一個(gè) 月。用戶界面500允許用戶設(shè)置支付間隔持續(xù)時(shí)間，并且如果用戶這樣選擇的話，那么允許 將支付間隔改變?yōu)槠渌掷m(xù)時(shí)間。例如，用戶可以輸入10天，替代一個(gè)月的支付間隔。這 使小額信貸信用報(bào)告用戶靈活地將報(bào)告調(diào)整成適合他們特定需要的細(xì)節(jié)級(jí)別。
[0099] 用戶界面500也顯示了最近一次報(bào)告日期510,所述最近一次報(bào)告日期510可以 是征信局接收與此賬戶有關(guān)的最近一次所報(bào)告的支付的日期或與賬戶有關(guān)的最近一次接 收到數(shù)據(jù)的日期。用戶界面顯示賬戶狀態(tài)512,根據(jù)所示實(shí)施方案，所述賬戶狀態(tài)512可為 "違約"、"當(dāng)前"或"不可用"。在一些實(shí)施方案中，可以使用另外或不同的支付狀態(tài)指示符， 如數(shù)字、符號(hào)或其它消息。支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的支付狀態(tài)可以通過(guò)接收對(duì)確定每個(gè)條 目的支付狀態(tài)的請(qǐng)求、檢索用于確定支付狀態(tài)的規(guī)則集合并且相應(yīng)地計(jì)算支付狀態(tài)進(jìn)行確 定。違約金額514也顯示在用戶界面500之中，它指明了賬戶戶主當(dāng)前違約$800。用戶界 面500也顯示了此賬戶關(guān)聯(lián)的行業(yè)，如農(nóng)業(yè)、教育、服務(wù)等等。
[0100] 用戶界面500顯示支付網(wǎng)格518以及用于其它支付網(wǎng)格的若干選項(xiàng)520、522以及 524。在此說(shuō)明性實(shí)例中，用來(lái)生成當(dāng)前支付網(wǎng)格的支付間隔在此實(shí)例中是一個(gè)月。用戶界 面500中包括了若干可選選項(xiàng)，包括按日支付網(wǎng)格選項(xiàng)520、按周支付網(wǎng)格選項(xiàng)522、按月支 付網(wǎng)格選項(xiàng)524以及自定義的支付網(wǎng)格選項(xiàng)526,這些可選選項(xiàng)被顯示在支付網(wǎng)格518附 近。在一些實(shí)施方案中，支付網(wǎng)格中顯示的默認(rèn)支付間隔選項(xiàng)可以是按月或按周的。在一 些實(shí)施方案中，默認(rèn)支付間隔選項(xiàng)可以更新或自定義。
[0101] 在一些實(shí)施方案中，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以使用數(shù)據(jù)規(guī)則模塊132A和顯示規(guī) 則模塊132B并且在數(shù)據(jù)庫(kù)中存儲(chǔ)預(yù)先計(jì)算過(guò)的支付網(wǎng)格而來(lái)預(yù)先計(jì)算支付網(wǎng)格要顯示的 信息。例如，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以預(yù)先計(jì)算小額信貸信用賬戶顯示的按周和按月支 付網(wǎng)格。這可允許更快速并更方便地顯示頻繁使用的支付網(wǎng)格。此后，如果用戶請(qǐng)求預(yù)先 計(jì)算過(guò)的支付網(wǎng)格，那么用戶界面模塊134可以直接顯示預(yù)先計(jì)算過(guò)的支付網(wǎng)格。例如，當(dāng) 用戶選擇按月支付網(wǎng)格選項(xiàng)524時(shí)，系統(tǒng)可向用戶呈現(xiàn)預(yù)先計(jì)算過(guò)的按月支付網(wǎng)格。
[0102] 在一些實(shí)施方案中，接收用戶請(qǐng)求之后，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以使用數(shù)據(jù)規(guī) 則模塊132A和/或顯示規(guī)則模塊132B動(dòng)態(tài)生成每個(gè)支付網(wǎng)格要顯示的數(shù)據(jù)。例如，當(dāng)用 戶選擇按周支付網(wǎng)格選項(xiàng)522時(shí)，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以動(dòng)態(tài)生成按周支付網(wǎng)格要顯 示的數(shù)據(jù)，如在以上參照?qǐng)D3更詳細(xì)地討論。
[0103] 在一些實(shí)施方案中，信用報(bào)告生成系統(tǒng)可以預(yù)先計(jì)算一些支付網(wǎng)格，但是動(dòng)態(tài)生 成其它支付網(wǎng)格。系統(tǒng)可以選擇預(yù)先計(jì)算與小額信貸信用賬戶所關(guān)聯(lián)的默認(rèn)支付間隔關(guān)聯(lián) 的支付網(wǎng)格。在一些實(shí)施方案中，用戶可以在用戶界面中建立與小額信貸信用賬戶關(guān)聯(lián)的 默認(rèn)支付間隔。用戶界面500也使用戶能夠通過(guò)選擇自定義選項(xiàng)526來(lái)自定義支付網(wǎng)格。 選擇選項(xiàng)526可向用戶呈現(xiàn)用戶界面，如圖8的說(shuō)明性實(shí)例，這將在以下進(jìn)一步討論。
[0104] 用戶界面500也允許了用戶通過(guò)選擇借方選項(xiàng)528切換到其它借方或賬戶。用戶 界面允許用戶通過(guò)選擇查看支付歷史選項(xiàng)530并且調(diào)整要顯示的報(bào)告周期查看并非最近 時(shí)間段的支付歷史。例如，如果當(dāng)前所顯示的支付周期是2012年11月15日至2012年11 月30日，那么通過(guò)選擇查看支付歷史選項(xiàng)530,即可顯示例如2012年11月1日至2012年 11月14日的支付信息。
[0105] 用戶界面500也包括了拖欠計(jì)數(shù)器532,所述拖欠計(jì)數(shù)器532可以指明給定時(shí)間段 內(nèi)賬戶有多少次被報(bào)告為拖欠或在給定時(shí)間段期間支付有多少次遲到或遺漏。信用報(bào)告生 成系統(tǒng)130也可允許用戶限定與如何在用戶界面500中計(jì)數(shù)并報(bào)告拖欠關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)規(guī)則。 例如，在一些實(shí)施方案中，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以允許用戶限定是基于已遺漏的支付 (即使所述支付僅遲了一天）總數(shù)還是替代地基于給定時(shí)間段內(nèi)最近一次支付狀態(tài)計(jì)算拖 欠。其它選項(xiàng)可以包括（例如）出于拖欠計(jì)數(shù)器目的指定支付可以遲到多少天而不被算作 遲到的支付。在一些其它實(shí)施方案中，出于拖欠計(jì)數(shù)器目的，選項(xiàng)可以包括部分支付是否算 作遲到或遺漏的支付。選項(xiàng)也可包括不被認(rèn)為是拖欠的部分支付所要求的百分比或最低支 付。在其它實(shí)施方案中，非貨幣式支付選項(xiàng)可被設(shè)置用于拖欠計(jì)數(shù)器。例如，如果借方使用 非貨幣物品進(jìn)行支付，那么信息管理系統(tǒng)110可以允許用戶設(shè)置這種選項(xiàng)：所述物品的貨 幣價(jià)值是否可被用于拖欠計(jì)數(shù)器目的。在用戶自定義與如何報(bào)告拖欠關(guān)聯(lián)的規(guī)則后，信用 報(bào)告生成系統(tǒng)130可向用戶顯示一組新的拖欠計(jì)數(shù)器532。
[0106] 用戶界面500也可包括詳細(xì)支付歷史信息534,所述詳細(xì)支付歷史信息534可以包 括所報(bào)告的支付狀態(tài)日期、支付狀態(tài)、信用額度擴(kuò)展、余額、實(shí)際支付金額、最低支付金額、 支付類型、最近一次支付日期、支付到期日期、現(xiàn)金預(yù)付數(shù)和/或其它信息。
[0107] 圖6是用于通過(guò)各種支付網(wǎng)格顯示選項(xiàng)配置并且顯示小額信貸信用報(bào)告的說(shuō)明 性用戶界面600的一個(gè)實(shí)施方案。類似于用戶界面500,用戶界面600允許用戶選擇并自定 義支付網(wǎng)格。不同于用戶界面500的是，用戶界面600中顯示的默認(rèn)支付間隔為3天。這 可通過(guò)用戶在支付間隔字段608中改變。
[0108] 用戶界面600也可讓用戶基于不同支付間隔選擇切換以查看其它支付網(wǎng)格，如按 周支付網(wǎng)格（通過(guò)選擇按周支付網(wǎng)格選項(xiàng)622)或按月支付網(wǎng)格（通過(guò)選擇按月支付網(wǎng)格 選項(xiàng)624)。用戶界面也包括了拖欠計(jì)數(shù)器632。系統(tǒng)可以基于各種因素（如與這個(gè)賬戶或 類似賬戶關(guān)聯(lián)的實(shí)際支付周期和最常用的支付網(wǎng)格）提供默認(rèn)另外的支付網(wǎng)格。系統(tǒng)可以 允許用戶調(diào)整與另外的支付網(wǎng)格關(guān)聯(lián)的支付間隔。
[0109] 圖7是用于通過(guò)各種支付網(wǎng)格顯示選項(xiàng)配置并且顯示小額信貸信用報(bào)告的另一 說(shuō)明性用戶界面700的一個(gè)實(shí)施方案。類似于用戶界面500和600,用戶界面700允許用戶 通過(guò)使用選項(xiàng)（如720 (按日支付網(wǎng)格選項(xiàng)）、722 (按周支付網(wǎng)格選項(xiàng)）、724 (按月支付網(wǎng) 格選項(xiàng)），726(自定義選項(xiàng)）以及708(支付間隔字段））選擇并自定義支付網(wǎng)格。然而，不 同于用戶界面500和600的是，用戶界面700中顯示的默認(rèn)支付間隔是一周（如在支付間 隔字段708中指明為7天）。這個(gè)間隔可以通過(guò)用戶在支付間隔字段708中改變。
[0110] 圖8是用于創(chuàng)建新的支付網(wǎng)格的用戶界面800的說(shuō)明性實(shí)例。在一些實(shí)施方案中， 此類用戶界面可向用戶（如執(zhí)行者、管理人員或與小額信貸信用實(shí)體或征信局關(guān)聯(lián)的其它 個(gè)人）呈現(xiàn)，以便允許用戶根據(jù)小額信貸信用實(shí)體的特定需要來(lái)自定義支付網(wǎng)格和/或配 置在生成產(chǎn)品時(shí)將由規(guī)則模塊132使用的顯示規(guī)則。用戶界面800呈現(xiàn)對(duì)小額信貸信用賬 戶802的選擇，其中用戶可以選擇要?jiǎng)?chuàng)建新的支付網(wǎng)格的賬戶。在此說(shuō)明性示例中，用戶被 呈現(xiàn)有四個(gè)小額信貸信用賬戶804至810以供從中選擇。用戶界面800也被配置為允許用 戶輸入支付間隔。此實(shí)例中，用戶已在月字段812中輸入0個(gè)月并在天字段815中輸入10 天。因此，用戶界面800允許用戶創(chuàng)建自定義的支付網(wǎng)格，所述自定義的支付網(wǎng)格使用10 天支付間隔。在用戶選擇"創(chuàng)建支付網(wǎng)格"選項(xiàng)816之后，用戶可以接收對(duì)創(chuàng)建帶有10天 支付間隔的新的支付網(wǎng)格的確認(rèn)。然后，用戶可以查看基于10天支付間隔的信用報(bào)告。另 外地或可替代地，當(dāng)在未來(lái)生成選定賬戶的報(bào)告時(shí)，信用報(bào)告生成系統(tǒng)130可以存儲(chǔ)用于 待由規(guī)則模塊132使用的選定賬戶的支付網(wǎng)格。
[0111] 圖9是用于選擇默認(rèn)支付網(wǎng)格的用戶界面900的說(shuō)明性實(shí)例。在一些實(shí)施方案中， 此類用戶界面可向用戶（如執(zhí)行者、管理人員或與小額信貸信用實(shí)體或征信局關(guān)聯(lián)的其它 個(gè)人）呈現(xiàn)，以便允許用戶根據(jù)小額信貸信用實(shí)體的特定需要設(shè)置默認(rèn)支付網(wǎng)格和/或配 置在生成產(chǎn)品時(shí)將由規(guī)則模塊132使用的顯示規(guī)則。信用報(bào)告/評(píng)分生成系統(tǒng)可以基于過(guò) 去的支付歷史信息（如實(shí)際支付周期）來(lái)向小額信貸信用賬戶直接分配默認(rèn)支付網(wǎng)格。然 而，如果用戶希望調(diào)整默認(rèn)支付網(wǎng)格，那么用戶可以使用用戶界面900來(lái)自定義默認(rèn)設(shè)置。 用戶界面900將對(duì)小額信貸信用賬戶902至910的選擇向用戶呈現(xiàn)。用戶界面900也被配 置為允許用戶設(shè)置默認(rèn)支付間隔。此實(shí)例中，用戶已在月字段914中輸入0個(gè)月并在天字 段916中輸入7天。因此，用戶界面900允許用戶針對(duì)特定小額信貸信用賬戶將默認(rèn)支付 網(wǎng)格設(shè)置為帶有7天支付間隔。用戶也可選擇多個(gè)賬戶，并且針對(duì)賬戶的全部或每個(gè)建立 默認(rèn)支付網(wǎng)格。
[0112] 其它實(shí)施方案
[0113] 雖然前述系統(tǒng)和方法已經(jīng)就某些實(shí)施方案進(jìn)行描述，但是其它實(shí)施方案對(duì)于本領(lǐng) 域的普通技術(shù)人員來(lái)說(shuō)將從本文中的公開(kāi)清楚。另外，對(duì)于本文中的公開(kāi)而言，其它組合、 省略、替換以及改進(jìn)將對(duì)技術(shù)人員是清楚的。盡管已經(jīng)描述本發(fā)明的一些實(shí)施方案，但是這 些實(shí)施方案僅僅借助實(shí)例呈現(xiàn)，并且并非意圖限制本發(fā)明的范圍。實(shí)際上，本文所描述的新 穎方法和系統(tǒng)可以在不背離本發(fā)明的精神的情況下通過(guò)各種其它形式實(shí)施。此外，本文中 的公開(kāi)的與實(shí)施方案結(jié)合的任何具體特征、方面、方法、性質(zhì)、特性、質(zhì)量、屬性、元素等等可 以用于本文所闡明的所有其它實(shí)施方案。
[0114] 在本文中所描述的所有過(guò)程可以在由一個(gè)或多個(gè)通用計(jì)算機(jī)或處理器執(zhí)行的軟 件代碼模塊中具體化并且經(jīng)由所述軟件代碼模塊來(lái)完全自動(dòng)化。所述代碼模塊可以存儲(chǔ)在 任何類型的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)或其它計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)設(shè)備中。所述方法中的一些或所有可以可替 代地在專用計(jì)算機(jī)硬件中具體化。另外，在本文中所提及的組件可以在硬件、軟件、固件或 其組合中進(jìn)行實(shí)施。
[0115] 除非另外特別說(shuō)明，否則如"能夠"、"可以"、"可能"或"也許"等的條件語(yǔ)言在上 下文中應(yīng)理解為通常使用的情況以傳達(dá)：盡管其它實(shí)施方案不包括，但某些實(shí)施方案包括 某些特征、元件和/或步驟。因此，此類條件語(yǔ)言通常并非意圖暗示無(wú)論如何所述特征、元 件和/或步驟都是一個(gè)或多個(gè)實(shí)施方案必需的，或者并非暗示一個(gè)或多個(gè)實(shí)施方案必須包 括用于在借助和不借助用戶輸入或提示下決定是否包括這些特征、元件和/或步驟或者是 否在任何特定實(shí)施方案中實(shí)施這些特征、元件和/或步驟的邏輯。
[0116] 在本文中所述和/或附圖中描繪的流程圖中的任何過(guò)程說(shuō)明、元素或方框應(yīng)理解 成潛在地代表包括用于實(shí)施過(guò)程中的特定邏輯功能或元素的一個(gè)或多個(gè)可執(zhí)行指令的代 碼模塊、代碼片段或代碼部分。替代實(shí)施方案包括在本文中所述實(shí)施方案的范圍內(nèi)，其中如 本領(lǐng)域中的技術(shù)人員所理解的那樣，根據(jù)所涉及的功能，元素或功能可刪除、不按照所示出 或討論的順序執(zhí)行，包括基本上同時(shí)執(zhí)行或逆序執(zhí)行。
【權(quán)利要求】
1. 一種信用報(bào)告系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括： 數(shù)據(jù)庫(kù)，其被配置成存儲(chǔ)多個(gè)記錄，其中所述多個(gè)記錄各自包括與多個(gè)賬戶關(guān)聯(lián)的信 用數(shù)據(jù)，其中所述數(shù)據(jù)庫(kù)被配置成存儲(chǔ)包括賬戶與多個(gè)支付間隔關(guān)聯(lián)的支付狀態(tài)信息的信 用數(shù)據(jù)； 規(guī)則引擎，其被配置成存儲(chǔ)多個(gè)可自定義規(guī)則，所述多個(gè)可自定義規(guī)則被配置為動(dòng)態(tài) 可訪問(wèn)的，所述多個(gè)可自定義規(guī)則與以下一個(gè)或多個(gè)關(guān)聯(lián)：支付間隔、監(jiān)管要求或者報(bào)告配 置；以及 信用報(bào)告生成系統(tǒng)，其被配置與所述數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行電子通信，所述信用報(bào)告生成系統(tǒng)包 括： 報(bào)告模塊，其被配置成： 接收標(biāo)識(shí)應(yīng)當(dāng)生成信用報(bào)告的第一個(gè)體的報(bào)告請(qǐng)求指示； 從所述數(shù)據(jù)庫(kù)檢索與所述個(gè)體關(guān)聯(lián)的信用數(shù)據(jù)，其中所述檢索到的信用數(shù)據(jù)包括與所 述個(gè)體的第一金融賬戶關(guān)聯(lián)的支付狀態(tài)信息； 響應(yīng)于所述報(bào)告請(qǐng)求，動(dòng)態(tài)確定呈現(xiàn)所述檢索到的信用數(shù)據(jù)的第一支付網(wǎng)格中的每個(gè) 條目的支付狀態(tài)，所述第一支付網(wǎng)格包括對(duì)應(yīng)于第一支付間隔的條目，其中所述第一支付 間隔包括按日、按周以及按月中的一個(gè)，其中所述第一支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的所述支付 狀態(tài)是至少部分通過(guò)應(yīng)用從所述規(guī)則引擎檢索到并且與所述第一支付間隔關(guān)聯(lián)的第一可 自定義規(guī)則進(jìn)行確定；以及 響應(yīng)于所述報(bào)告請(qǐng)求，動(dòng)態(tài)確定呈現(xiàn)所述檢索到的信用數(shù)據(jù)的第二支付網(wǎng)格中的每個(gè) 條目的支付狀態(tài)，所述第二支付網(wǎng)格包括對(duì)應(yīng)于不同于所述第一支付間隔的第二支付間隔 的條目，其中所述第二支付間隔包括按日、按周以及按月中的一個(gè)，其中所述第二支付網(wǎng)格 中的每個(gè)條目的所述支付狀態(tài)是至少部分通過(guò)應(yīng)用從所述規(guī)則引擎檢索到并且與所述第 二支付間隔關(guān)聯(lián)的第二可自定義規(guī)則進(jìn)行確定；以及 用戶界面模塊，其被配置成： 呈現(xiàn)信用報(bào)告，所述信用報(bào)告包括所述第一支付網(wǎng)格，所述第一支付網(wǎng)格包括對(duì)應(yīng)于 所述第一支付間隔的條目，其中所述信用報(bào)告包括至少一個(gè)可選選項(xiàng)，所述至少一個(gè)可選 選項(xiàng)使得所述用戶能夠查看所述第二支付網(wǎng)格，所述第二支付網(wǎng)格包括對(duì)應(yīng)于所述第二支 付間隔的條目；以及 響應(yīng)于用戶選擇所述至少一個(gè)可選選項(xiàng)，呈現(xiàn)所述第二支付網(wǎng)格，所述第二支付網(wǎng)格 包括對(duì)應(yīng)于所述第二支付間隔的條目。
2. 如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中所述信用報(bào)告生成系統(tǒng)還被配置成： 接收請(qǐng)求以便基于用戶定義的支付間隔生成信用報(bào)告； 生成支付網(wǎng)格，所述支付網(wǎng)格具有對(duì)應(yīng)于所述用戶定義的支付間隔的條目；以及 確定所述支付網(wǎng)格中對(duì)應(yīng)于所述用戶定義的支付間隔的每個(gè)條目的支付狀態(tài)。
3. 如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中所述信用報(bào)告生成系統(tǒng)還被配置成： 接收請(qǐng)求以便指定支付網(wǎng)格作為金融賬戶的默認(rèn)支付網(wǎng)格；以及 響應(yīng)于對(duì)與所述金融賬戶關(guān)聯(lián)的信用數(shù)據(jù)的請(qǐng)求，生成所述默認(rèn)支付網(wǎng)格以供顯示。
4. 如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中確定所述第二支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的所述支付狀 態(tài)包括： 至少部分基于所述第二可自定義規(guī)則和與除了所述第二支付間隔之外的支付間隔關(guān) 聯(lián)的支付狀態(tài)信息確定所述第二支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的所述支付狀態(tài)。
5. 如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中所述信用報(bào)告生成系統(tǒng)還被配置成： 接收用于確定第三支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的支付狀態(tài)的用戶定義的規(guī)則集合；以及 至少部分基于所述用戶定義的規(guī)則集合確定所述第三支付網(wǎng)格中的多個(gè)條目中每個(gè) 條目的支付狀態(tài)。
6. 如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中所述第二支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的所述支付狀態(tài)是 至少部分基于與所述個(gè)體的所述第一金融賬戶關(guān)聯(lián)的一個(gè)或多個(gè)實(shí)際支付周期確定，其中 所述一個(gè)或多個(gè)實(shí)際支付周期不同于所述第二支付間隔。
7. 如權(quán)利要求6所述的系統(tǒng)，其中所述一個(gè)或多個(gè)實(shí)際支付周期比所述第二支付間隔 要短。
8. -種用于報(bào)告信用數(shù)據(jù)的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法，所述計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法包括： 接收標(biāo)識(shí)應(yīng)當(dāng)生成信用報(bào)告的第一個(gè)體的信用報(bào)告請(qǐng)求指示； 從一個(gè)或多個(gè)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)檢索與所述個(gè)體關(guān)聯(lián)的信用數(shù)據(jù)，其中所述檢索到的信用數(shù)據(jù) 包括與所述個(gè)體的第一金融賬戶的多個(gè)支付周期的每個(gè)關(guān)聯(lián)的支付狀態(tài)信息； 確定呈現(xiàn)所述檢索到的信用數(shù)據(jù)的第一支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的支付狀態(tài)，所述第一 支付網(wǎng)格具有對(duì)應(yīng)于第一支付間隔的條目，其中所述第一支付間隔包括按日、按周以及按 月中的一個(gè)；以及 確定呈現(xiàn)所述檢索到的信用數(shù)據(jù)的第二支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的支付狀態(tài)，所述第二 支付網(wǎng)格具有對(duì)應(yīng)于不同于所述第一支付間隔的第二支付間隔的條目，其中所述第二支付 間隔包括按日、按周以及按月中的一個(gè)，其中所述第二支付間隔所具有的長(zhǎng)度不同于與所 述個(gè)體的所述第一金融賬戶關(guān)聯(lián)的實(shí)際支付周期。
9. 如權(quán)利要求8所述的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法，其中所述方法還包括： 接收請(qǐng)求以便基于用戶定義的支付間隔生成信用報(bào)告； 生成支付網(wǎng)格，所述支付網(wǎng)格具有對(duì)應(yīng)于所述用戶定義的支付間隔的條目；以及 確定所述支付網(wǎng)格中對(duì)應(yīng)于所述用戶定義的支付間隔的每個(gè)條目的支付狀態(tài)。
10. 如權(quán)利要求8所述的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法，其中所述方法還包括： 接收請(qǐng)求以便指定支付網(wǎng)格作為金融賬戶的默認(rèn)支付網(wǎng)格；以及 響應(yīng)于對(duì)與所述金融賬戶關(guān)聯(lián)的信用數(shù)據(jù)的請(qǐng)求，生成所述默認(rèn)支付網(wǎng)格以供顯示。
11. 如權(quán)利要求8所述的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法，其中所述方法還包括動(dòng)態(tài)計(jì)算與賬戶關(guān) 聯(lián)的多個(gè)支付間隔。
12. 如權(quán)利要求8所述的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法，其中所述方法還包括預(yù)先計(jì)算與賬戶關(guān) 聯(lián)的多個(gè)支付間隔。
13. 如權(quán)利要求8所述的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法，其中每個(gè)條目的所述支付狀態(tài)選自包括 至少當(dāng)前和違約的組。
14. 如權(quán)利要求8所述的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法，其中確定所述第二支付網(wǎng)格中的每個(gè)條 目的所述支付狀態(tài)還包括： 檢索用于確定支付狀態(tài)的規(guī)則集合，其中所述規(guī)則集合與所述第二支付間隔關(guān)聯(lián)；以 及 至少部分基于所述規(guī)則集合和與除了所述第二支付間隔之外的支付間隔關(guān)聯(lián)的支付 狀態(tài)信息確定所述第二支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的所述支付狀態(tài)。
15. 如權(quán)利要求8所述的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法，其中所述方法包括： 接收用于確定第三支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的支付狀態(tài)的用戶定義的規(guī)則集合；以及 至少部分基于所述用戶定義的規(guī)則集合確定所述第三支付網(wǎng)格中的多個(gè)條目中每個(gè) 條目的支付狀態(tài)。
16. 如權(quán)利要求8所述的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法，其中方法還包括接收支付寬限期，其中所 述第二支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的所述支付狀態(tài)是至少部分基于所述支付寬限期來(lái)確定。
17. 如權(quán)利要求8所述的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法，其中所述方法還包括至少部分基于所述 第一支付網(wǎng)格中的一個(gè)或多個(gè)條目的所述支付狀態(tài)生成經(jīng)預(yù)測(cè)的未來(lái)支付趨勢(shì)。
18. 如權(quán)利要求8所述的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法，其中所述方法還包括接收并且處理包括 非貨幣式支付的信用數(shù)據(jù)。
19. 如權(quán)利要求8所述的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法，其中所述方法還包括接收并且處理小額 信貸信用數(shù)據(jù)。
20. 如權(quán)利要求8所述的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法，其中所述第二支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的 所述支付狀態(tài)是至少部分基于與所述個(gè)體的所述第一金融賬戶關(guān)聯(lián)的一個(gè)或多個(gè)實(shí)際支 付周期確定，其中所述一個(gè)或多個(gè)實(shí)際支付周期不同于所述第二支付間隔。
21. 如權(quán)利要求20所述的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法，其中所述一個(gè)或多個(gè)實(shí)際支付周期比所 述第二支付間隔要短。
22. 如權(quán)利要求20所述的計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的方法，其中所述一個(gè)或多個(gè)實(shí)際支付周期比所 述第二支付間隔要長(zhǎng)。
23. -種包括計(jì)算機(jī)可執(zhí)行指令的非暫時(shí)性計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)介質(zhì)，所述計(jì)算機(jī)可執(zhí)行 指令引導(dǎo)計(jì)算系統(tǒng)進(jìn)行以下操作： 接收標(biāo)識(shí)應(yīng)當(dāng)生成信用報(bào)告的第一個(gè)體的報(bào)告請(qǐng)求指示； 從一個(gè)或多個(gè)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)檢索與所述個(gè)體關(guān)聯(lián)的信用數(shù)據(jù)，其中所述檢索到的信用數(shù)據(jù) 包括與所述個(gè)體所關(guān)聯(lián)的小額信貸貸款關(guān)聯(lián)的支付狀態(tài)信息，其中所述小額信貸貸款與一 個(gè)或多個(gè)支付周期關(guān)聯(lián)，由此多個(gè)支付每月到期； 確定呈現(xiàn)所述檢索到的信用數(shù)據(jù)的第一支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的支付狀態(tài)，所述第一 支付網(wǎng)格具有對(duì)應(yīng)于第一支付間隔的條目，所述第一支付間隔不同于所述一個(gè)或多個(gè)支付 周期； 確定呈現(xiàn)所述檢索到的信用數(shù)據(jù)的第二支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的支付狀態(tài)，所述第二 支付網(wǎng)格具有對(duì)應(yīng)于第二支付間隔的條目，所述第二支付間隔不同于所述第一支付間隔以 及所述一個(gè)或多個(gè)支付周期； 呈現(xiàn)信用報(bào)告，所述信用報(bào)告包括所述第一支付網(wǎng)格，所述第一支付網(wǎng)格具有對(duì)應(yīng)于 所述第一支付間隔的條目，其中所述信用報(bào)告包括至少一個(gè)可選選項(xiàng)，所述至少一個(gè)可選 選項(xiàng)被配置成導(dǎo)致具有對(duì)應(yīng)于所述第二支付間隔的條目的所述第二支付網(wǎng)格的呈現(xiàn)；以及 至少部分基于用戶選擇所述至少一個(gè)可選選項(xiàng)，呈現(xiàn)所述第二支付網(wǎng)格，所述第二支 付網(wǎng)格具有對(duì)應(yīng)于所述第二支付間隔的條目。
24. 如權(quán)利要求23所述的非暫時(shí)性計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)介質(zhì)，其中所述第一支付間隔是按 周的，并且所述第二支付間隔是按月的。
25. 如權(quán)利要求23所述的非暫時(shí)性計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)介質(zhì)，其中所述可執(zhí)行指令還引導(dǎo) 所述計(jì)算系統(tǒng)進(jìn)行以下操作： 接收請(qǐng)求以便基于用戶定義的支付間隔生成信用報(bào)告； 生成支付網(wǎng)格，所述支付網(wǎng)格具有對(duì)應(yīng)于所述用戶定義的支付間隔的條目；以及 確定所述支付網(wǎng)格中對(duì)應(yīng)于所述用戶定義的支付間隔的每個(gè)條目的支付狀態(tài)。
26. 如權(quán)利要求23所述的非暫時(shí)性計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)介質(zhì)，其中所述可執(zhí)行指令還引導(dǎo) 所述計(jì)算系統(tǒng)進(jìn)行以下操作： 接收請(qǐng)求以便指定支付網(wǎng)格作為金融賬戶的默認(rèn)支付網(wǎng)格；以及 響應(yīng)于對(duì)與所述金融賬戶關(guān)聯(lián)的信用數(shù)據(jù)的請(qǐng)求，生成所述默認(rèn)支付網(wǎng)格以供顯示。
27. 如權(quán)利要求23所述的非暫時(shí)性計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)介質(zhì)，其中所述可執(zhí)行指令還引導(dǎo) 所述計(jì)算系統(tǒng)進(jìn)行以下操作： 接收用于確定第三支付網(wǎng)格中的每個(gè)條目的支付狀態(tài)的用戶定義的規(guī)則集合；以及 至少部分基于所述用戶定義的規(guī)則集合確定所述第三支付網(wǎng)格中的多個(gè)條目中每個(gè) 條目的支付狀態(tài)。
28. 如權(quán)利要求23所述的非暫時(shí)性計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)介質(zhì)，其中所述第二支付網(wǎng)格中的 每個(gè)條目的所述支付狀態(tài)是至少部分基于與所述個(gè)體的所述第一金融賬戶關(guān)聯(lián)的一個(gè)或 多個(gè)實(shí)際支付周期確定，其中所述一個(gè)或多個(gè)實(shí)際支付周期不同于所述第二支付間隔。
29. 如權(quán)利要求28所述的非暫時(shí)性計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)介質(zhì)，其中所述一個(gè)或多個(gè)實(shí)際支 付周期比所述第二支付間隔要短。
【文檔編號(hào)】G06Q50/00GK104145290SQ201480000626
【公開(kāi)日】2014年11月12日 申請(qǐng)日期:2014年2月27日 優(yōu)先權(quán)日:2013年3月6日
【發(fā)明者】文卡特·阿尚達(dá), 卡蒂基恩·雷迪·奧拉瓦博米, 帕特里夏·謝麗爾·拉森 申請(qǐng)人:益百利信息解決方案公司