專(zhuān)利名稱(chēng)：加密切換處理的制作方法
加密切換處理相關(guān)申請(qǐng)的交叉引用本申請(qǐng)是要求2010年11月4日提交的題為“Encryption Switch Processing(加密切換處理)”的美國(guó)專(zhuān)利申請(qǐng)No. 12/939,675的PCT申請(qǐng)，并且要求其優(yōu)先權(quán)。該美國(guó)專(zhuān)利申請(qǐng)No. 12/939,675要求2009年11月5日提交的題為“Encryption Switchingfor Increased Merchant Value (用于改善的商家價(jià)值的加密切換)”的美國(guó)臨時(shí)申請(qǐng)No. 61/258,500，的優(yōu)先權(quán)，其中這些申請(qǐng)的全部?jī)?nèi)容作為參考結(jié)合在此用于各種目的。
背景技術(shù)：
對(duì)諸如信用卡和借記卡之類(lèi)的交易卡的使用已經(jīng)無(wú)處不在。消費(fèi)者已經(jīng)逐漸依賴(lài)于使用交易卡來(lái)購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)。在許多情況下，消費(fèi)者更愿意使用交易卡，而不是替代的 支付方式，如現(xiàn)金和支票。交易卡向消費(fèi)者提供更多便利，因?yàn)橄M(fèi)者不再需要攜帶現(xiàn)金或支票?，F(xiàn)金或支票會(huì)丟失或被盜，而且會(huì)被不恰當(dāng)?shù)赜糜趶氖虏槐幌M(fèi)者認(rèn)可的交易。交易卡(也可稱(chēng)為支付卡或支付工具)的普及導(dǎo)致了其他問(wèn)題。通常，交易卡關(guān)聯(lián)于賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符(如賬號(hào))，其進(jìn)一步關(guān)聯(lián)于附屬現(xiàn)金賬戶(hù)或信用額度，這可稱(chēng)為交易賬戶(hù)或賬戶(hù)。如果欺詐用戶(hù)能夠獲得該賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符，則欺詐用戶(hù)可能從事不被交易卡的合法持有人所授權(quán)的交易。消費(fèi)者可以采取一些步驟以確保不會(huì)發(fā)生這種情況。例如，消費(fèi)者可以始終小心地把交易卡放在安全的地方，例如錢(qián)包或皮夾中。消費(fèi)者也可以在交易卡丟失或被盜時(shí)通知交易卡的發(fā)行方，這樣卡會(huì)被禁用，不能再被用來(lái)進(jìn)行交易。無(wú)論消費(fèi)者在處理交易卡時(shí)多么小心，賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符都可能會(huì)完全處于消費(fèi)者控制之外而面臨危險(xiǎn)。消費(fèi)者可能從事與商家的合法交易，作為交易的一個(gè)環(huán)節(jié)，向商家提供與交易卡相關(guān)聯(lián)的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。商家可能按照傳統(tǒng)方式來(lái)處理交易。然而，因?yàn)樯碳乙约叭魏蜗掠翁幚砣藛T(諸如商家的收單方(acquirer))可以訪(fǎng)問(wèn)賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符，則消費(fèi)者只能受制于商家或下游處理人員所進(jìn)行的安全程序。例如，商家的不良雇員可能訪(fǎng)問(wèn)商家的交易處理系統(tǒng)以竊取賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。被盜的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符可被不良雇員或他人用于從事欺詐交易。由疏忽的處理或?qū)捤傻陌踩绦蛟斐傻馁~戶(hù)標(biāo)識(shí)符暴露可被稱(chēng)為數(shù)據(jù)或安全外泄。為了減少數(shù)據(jù)外泄的可能性，商家、收單方和作為正常交易處理的一部分需要合法擁有賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符的任何其他實(shí)體須執(zhí)行支付卡行業(yè)(“PCI”)安全審計(jì)程序，以確保遵守支付卡交易的PCI數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)(“DSS”)要求。PCI審計(jì)程序的目的是要確保商家，收單方和其他擁有賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符的實(shí)體在他們的系統(tǒng)內(nèi)有足夠的安全措施來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。例如，PCI DSS標(biāo)準(zhǔn)會(huì)要求存儲(chǔ)在商家系統(tǒng)內(nèi)的任何賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符必須以加密格式存儲(chǔ)，這些系統(tǒng)必須通過(guò)使用防火墻而與任何通用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)相隔離。雖然PCI DSS的審計(jì)對(duì)消費(fèi)者提供了某種程度的保護(hù)，但在流程上還有許多不足之處。例如，審計(jì)通常是在離散時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行的。商家可能在進(jìn)行審計(jì)時(shí)完全符合PCI DSS,但商家的系統(tǒng)可能在審計(jì)后的某點(diǎn)上會(huì)發(fā)生改變。為了緩解這種憂(yōu)慮，商家可能會(huì)被定期審計(jì)，如每季度一次。但是應(yīng)該清楚，仍有可能商家在審計(jì)間隙不符合PCI DSS0此外，維持商家、收單方、以及任何其他受PCI DSS審計(jì)的實(shí)體遵守PCI DSS具有較高成本。除了審計(jì)本身的成本，還有用以確保支付處理過(guò)程中所做的任何改變?nèi)匀蛔駨腜CI DSS的持續(xù)成本。本文揭示的技術(shù)的多個(gè)實(shí)施例單獨(dú)地或共同地解決了這些和其他問(wèn)題。

發(fā)明內(nèi)容
提供了用于免除商家和收單方執(zhí)行支付卡行業(yè)(“PCI”)安全審計(jì)程序的技術(shù)。商家和收單方能免除與進(jìn)行審計(jì)來(lái)確保遵守PCI數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)(“DSS”)相關(guān)的操作費(fèi)用，同時(shí)確保持卡方的數(shù)據(jù)依然安全，由此保護(hù)持卡方免受欺詐交易。通過(guò)每次交易審計(jì)的使用，進(jìn)一步增強(qiáng)了系統(tǒng)安全，其中審計(jì)的范圍直接在銷(xiāo)售點(diǎn)(POS)終端和支付處理網(wǎng)絡(luò)之間。由此，相比于僅僅定期確保商家或者收單方的合規(guī)性，能在單次交易的基礎(chǔ)上確保支付卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)(PCI DSS)的合規(guī)性。確保了單次交易遵從支付卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)(PCIDSS)，同時(shí)消除了商家或收單方執(zhí)行合規(guī)性審計(jì)的必要性。本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例涉及一系統(tǒng)，包括密鑰數(shù)據(jù)庫(kù)以及耦合到該密鑰數(shù)據(jù)庫(kù)的交易處理服務(wù)器計(jì)算機(jī)。密鑰數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)密鑰。交易處理服務(wù)器計(jì)算機(jī)包括處理器以及耦合到該處理器的非臨時(shí)性計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)。非臨時(shí)性計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)包含由處理器執(zhí)行以實(shí)現(xiàn)一方法的編碼，該方法包括從終端接收和交易相關(guān)的包裹，其中包裹包括未加密交易細(xì)節(jié)、從與終端相關(guān)聯(lián)的密鑰和賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符中導(dǎo)出的令牌、以及交易細(xì)節(jié)的至少第一部分；從密鑰數(shù)據(jù)庫(kù)檢索與終端相關(guān)聯(lián)的密鑰；用密鑰把令牌轉(zhuǎn)換成賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符；驗(yàn)證賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符與有效賬戶(hù)相關(guān)聯(lián)；對(duì)交易進(jìn)行審計(jì)，審計(jì)確保了包裹在終端和交易處理服務(wù)器之間沒(méi)有被修改。另一個(gè)實(shí)施例涉及一方法，包括在服務(wù)器計(jì)算機(jī)處從終端接收與交易相關(guān)聯(lián)的包裹，其中該包裹包括未加密交易細(xì)節(jié)、從與終端相關(guān)聯(lián)的密鑰和賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符中導(dǎo)出的令牌、以及交易細(xì)節(jié)的至少第一部分；把令牌轉(zhuǎn)換成賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符；驗(yàn)證賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符與有效賬戶(hù)相關(guān)聯(lián)；對(duì)交易進(jìn)行審計(jì)，審計(jì)確保了包裹在終端和服務(wù)器計(jì)算機(jī)之間沒(méi)有被修改細(xì)節(jié)。另外一個(gè)實(shí)施例涉及一方法，包括在服務(wù)器計(jì)算機(jī)處接收交易授權(quán)請(qǐng)求，該交易授權(quán)請(qǐng)求包括包裹，包裹包括加密格式和未加密格式的交易細(xì)節(jié)至少一部分細(xì)節(jié)；轉(zhuǎn)發(fā)授權(quán)請(qǐng)求以獲取對(duì)交易的授權(quán)。本發(fā)明的這些和其它的實(shí)施例在以下進(jìn)行詳述。附圖描述圖I示出利用了本公開(kāi)的多個(gè)實(shí)施例的系統(tǒng)圖。圖2示出包括在包裹里的示例性數(shù)據(jù)。圖3示出支付終端角度上的簡(jiǎn)化流程圖。圖4示出商家系統(tǒng)角度上的簡(jiǎn)化流程圖。圖5示出收單方角度上的簡(jiǎn)化流程圖。圖6示出支付處理網(wǎng)絡(luò)角度上的簡(jiǎn)化流程圖。圖7示出發(fā)行方角度上的簡(jiǎn)化流程圖。圖8示出可被用于實(shí)現(xiàn)本系統(tǒng)組成部分的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的高層框圖。
圖9-12示出示例性支付工具的高層框圖。
具體實(shí)施方式
提供了用于免除商家和收單方執(zhí)行支付卡行業(yè)(“PCI”)安全審計(jì)程序的技術(shù)。在此揭示的系統(tǒng)和方法使通過(guò)支付處理網(wǎng)絡(luò)處理的交易自動(dòng)PCI合規(guī)，由此使得商家、收單方以及受PCI審計(jì)過(guò)程的任何其他實(shí)體免去PCI審計(jì)過(guò)程。此外，本技術(shù)向商家、收單方以及受PCI審計(jì)過(guò)程的任何其他實(shí)體提供其他優(yōu)勢(shì)。諸如，減少了內(nèi)部欺詐防范成本，因?yàn)椴辉傩枰獔?zhí)行PCI合規(guī)性審計(jì)或不再需要確保系統(tǒng)是PCI合規(guī)的。此外，本技術(shù)不需要在商家、收單方、或發(fā)行方的主機(jī)安全模塊(HSM)上進(jìn)行加密/解密，即便仍然可以提供這種加密和解密以便與既有系統(tǒng)兼容。此外，不同于在離散時(shí)間點(diǎn)上進(jìn)行PCT合規(guī)性審計(jì)的現(xiàn)有系統(tǒng)，本公開(kāi)的多個(gè)實(shí)施例允許對(duì)每個(gè)單獨(dú)交易進(jìn)行審計(jì)以確保PCI合規(guī)性。為了提供對(duì)本公開(kāi)的更好理解，將對(duì)目前存在的交易處理進(jìn)行簡(jiǎn)要的回顧。為了方便討論，描述在實(shí)體商店中進(jìn)行的交易，但應(yīng)該理解，類(lèi)似的步驟可以發(fā)生在任意類(lèi)型的交易中，包括在線(xiàn)交易。在典型的交易中，消 費(fèi)者選擇要購(gòu)買(mǎi)的商品或服務(wù)。消費(fèi)者隨后通過(guò)向商家出示交易卡(諸如，借記卡，或信用卡)來(lái)為該商品或服務(wù)進(jìn)行支付。商家可在銷(xiāo)售點(diǎn)(POS)終端上刷該交易卡以從該交易卡讀取賬號(hào)。POS終端可隨后將賬號(hào)發(fā)送給商家系統(tǒng)，在此可添加其他的與交易有關(guān)的信息，諸如購(gòu)買(mǎi)數(shù)量。應(yīng)該注意，在一些情況下，POS終端和商家系統(tǒng)是單個(gè)設(shè)備，其中讀取賬號(hào)，并由商家鍵入購(gòu)買(mǎi)數(shù)量。諸如賬號(hào)和購(gòu)買(mǎi)數(shù)量之類(lèi)的交易細(xì)節(jié)隨后從商家系統(tǒng)被發(fā)送到收單方系統(tǒng)以請(qǐng)求交易授權(quán)。收單方通常是持有商家賬戶(hù)的銀行，交易所產(chǎn)生的資金將最終存入該商家賬戶(hù)中。收單方系統(tǒng)隨后接收交易細(xì)節(jié)，并確定支付處理網(wǎng)絡(luò)將處理該交易。收單方將交易路由至合適的支付處理網(wǎng)絡(luò)，該支付處理網(wǎng)絡(luò)接著確定交易卡的發(fā)行方。如上所述，發(fā)行方可向消費(fèi)者提供用于存放現(xiàn)金或信用額度的賬戶(hù)。支付處理網(wǎng)絡(luò)隨后將交易路由至正確的發(fā)行方，以進(jìn)行交易授權(quán)判定。如果消費(fèi)者在賬戶(hù)內(nèi)有足夠的資金或有足夠的可用信用，則發(fā)行方授權(quán)該交易。授權(quán)響應(yīng)經(jīng)過(guò)支付處理網(wǎng)絡(luò)、收單方以及商家系統(tǒng)被發(fā)回給商家。消費(fèi)者隨后完成對(duì)商品或服務(wù)的購(gòu)買(mǎi)。在稍候的時(shí)間點(diǎn)上，將進(jìn)行結(jié)算和清算過(guò)程，其中資金真正從消費(fèi)者的賬戶(hù)(或從信用額度中抽取)轉(zhuǎn)移入商家在收單方的賬戶(hù)。使用賬號(hào)來(lái)進(jìn)行該結(jié)算和清算處理，其中對(duì)資金的請(qǐng)求可以與先前授權(quán)相比較，如果授權(quán)存在，則資金被轉(zhuǎn)移。當(dāng)需要個(gè)人識(shí)別號(hào)(PIN)時(shí)，交易將變得更為復(fù)雜。例如，在一些借記卡交易中，需要由消費(fèi)者輸入PIN。PIN通常由消費(fèi)者以明文方式輸入POS終端。隨后使用POS終端中的PIN加密密鑰(PEK)對(duì)PIN進(jìn)行加密，并將PIN發(fā)送到商家系統(tǒng)，商家系統(tǒng)也知曉該P(yáng)EK。商家系統(tǒng)隨后使用PEK對(duì)PIN進(jìn)行解密，并使用收單方工作密鑰(AWK)再次對(duì)其進(jìn)行加密，收單方工作密鑰是商家和收單方所共知的密鑰。收單方隨后使用AWK對(duì)PIN進(jìn)行解密，并使用支付處理器密鑰再次對(duì)其進(jìn)行加密。支付處理器接下來(lái)對(duì)PIN進(jìn)行解密，并使用發(fā)行方工作密鑰對(duì)其進(jìn)行加密。發(fā)行方隨后對(duì)PIN進(jìn)行解密，并確定該P(yáng)IN是否正確。雖然PCI規(guī)范要求上述的所有加密/解密都在主機(jī)安全模塊(HSM)中進(jìn)行(這應(yīng)該不會(huì)將PIN暴露為明文格式)，仍然存在與維持多個(gè)HSM相關(guān)聯(lián)的開(kāi)銷(xiāo)。此外，每個(gè)HSM將需要被審計(jì)，以確保其操作符合PCI標(biāo)準(zhǔn)，這因而增加了 PCI DSS合規(guī)性的額外成本。從上文的描述中應(yīng)該清楚，存在威脅消費(fèi)者賬戶(hù)信息的許多機(jī)會(huì)。商家和收單方的數(shù)據(jù)外泄已經(jīng)變得普遍。雖然PCI DSS審計(jì)過(guò)程嘗試減少這種數(shù)據(jù)外泄的可能性，但數(shù)據(jù)外泄仍舊發(fā)生。本公開(kāi)的多個(gè)實(shí)施例無(wú)需商家和收單方執(zhí)行PCI DSS合規(guī)性審計(jì)，因此減少了操作成本。此外，交易均是自動(dòng)PCI DSS合規(guī)的，因此確保了消費(fèi)者的交易賬戶(hù)信息
保持安全。圖I示出使用本公開(kāi)實(shí)施例的系統(tǒng)100的示意圖。圖I的系統(tǒng)包括多種類(lèi)型的交易卡110、P0S終端120、商家系統(tǒng)130、收單方系統(tǒng)140、支付處理網(wǎng)絡(luò)150、以及發(fā)行方系統(tǒng)160。雖然每個(gè)上述的組件僅僅被示出一個(gè)，但這是為了描述簡(jiǎn)單。在實(shí)際的操作系統(tǒng)中，可以存在任意數(shù)量的圖I所描述的組件。交易卡110可以采用許多不同形式和形狀因子。一個(gè)簡(jiǎn)單的示例是標(biāo)準(zhǔn)交易卡110(a)。這樣的卡可包括被壓印在卡正面的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符，諸如賬戶(hù)號(hào)。該 卡進(jìn)一步可包括在背面的磁條，磁條包含POS終端120易于讀取的賬戶(hù)信息，諸如賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。通常，標(biāo)準(zhǔn)交易卡是被動(dòng)元件，并且由主動(dòng)元件(諸如，POS終端120)所讀取。下文中參考圖9詳述標(biāo)準(zhǔn)交易卡。交易卡110也可包括非接觸卡110(b)。通常，非接觸卡類(lèi)似于標(biāo)準(zhǔn)卡，但額外具有非接觸元件，該非接觸元件允許在不將卡與POS終端120物理接觸的情況下從卡上讀取賬戶(hù)信息。例如，非接觸卡110(b)可包括RFID元件，RFID元件在由POS終端120供能時(shí)使得非接觸卡110(b)將賬戶(hù)信息從該非接觸卡無(wú)線(xiàn)地發(fā)送至POS終端120。下文中參考

圖10詳述非接觸卡。還有一種類(lèi)型的交易卡110是智能卡110(c)。不同于標(biāo)準(zhǔn)卡110(a),智能卡110(c)可以是主動(dòng)元件。智能卡110(c)可包括處理器和存儲(chǔ)器，并執(zhí)行處理任務(wù)，在標(biāo)準(zhǔn)卡110(a)的情況下這些處理任務(wù)通常是由POS終端120完成的。此外，智能卡110(c)可工作在接觸式和非接觸式模式下。在接觸式模式下，智能卡110(c)被插入POS終端120，POS終端120向智能卡110(c)上的處理器和存儲(chǔ)器供電。工作在非接觸式模式下類(lèi)似于工作在接觸式模式下，只是不被插入POS終端120，智能卡110 (c)由POS終端120供能，并與POS終端120進(jìn)行無(wú)線(xiàn)通信。參考附圖11給出智能卡110(c)的進(jìn)一步描述。還有一種類(lèi)型的交易卡其實(shí)并不是真正的卡片。移動(dòng)設(shè)備110(d)可被配置為包括上述的卡llO(a-c)的任意一種的所有功能。下文中參考附圖12詳述移動(dòng)設(shè)備110(d)。雖然已經(jīng)描述了幾種示例類(lèi)型的交易卡，但是這是出于說(shuō)明目的而并非是限制。不論形狀因子如何，任意的交易卡都可以用于本公開(kāi)的實(shí)施例。在一些情況中，賬戶(hù)可不與物理卡片或設(shè)備相關(guān)聯(lián)，而是僅僅由賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符識(shí)別。本發(fā)明的實(shí)施例可用于能夠?qū)~戶(hù)進(jìn)行識(shí)別的任意類(lèi)型的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。系統(tǒng)100也可包括POS終端120。POS終端120也可被簡(jiǎn)單地稱(chēng)為終端，并可以包括處理器120 (a)以及耦合到處理器的存儲(chǔ)器120 (b)。存儲(chǔ)器可包括計(jì)算機(jī)指令，當(dāng)由處理器120(a)執(zhí)行該計(jì)算機(jī)指令時(shí)，使處理器執(zhí)行下述的功能。此外，存儲(chǔ)器120(b)也可包含有一個(gè)或多個(gè)密鑰，諸如加密密鑰。這些密鑰可允許POS終端120對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，使得數(shù)據(jù)僅僅能由持有對(duì)應(yīng)密鑰的實(shí)體進(jìn)行解密。例如，該密鑰可以是對(duì)稱(chēng)或非對(duì)稱(chēng)密鑰對(duì)的一部分。對(duì)應(yīng)密鑰可被存儲(chǔ)114在支付處理網(wǎng)絡(luò)150的密鑰數(shù)據(jù)庫(kù)150(a)中，這將在下文進(jìn)行詳述。因此，由POS終端120加密的數(shù)據(jù)僅僅能由支付處理網(wǎng)絡(luò)150來(lái)解密。在POS終端120處接收到的交易數(shù)據(jù)可使用任意數(shù)量的加密標(biāo)準(zhǔn)(諸如，DES、具有捆綁密鑰的TDES、AES-128、AES-256，等等)來(lái)加密。此外，加密/解密可由POS終端120使用對(duì)稱(chēng)密鑰或非對(duì)稱(chēng)密鑰來(lái)完成。在一個(gè)實(shí)施例中，非對(duì)稱(chēng)密鑰是具有可選私鑰的公鑰。此外，可使用任意數(shù)量的加密算法(諸如，RSA、ECC，等等)。在一個(gè)實(shí)施例中，加密控制信號(hào)(ECS)可被用于調(diào)節(jié)密鑰簽名大小。可以理解，用于確保由第一組件加密的數(shù)據(jù)僅能由第二組件使用關(guān)聯(lián)密鑰進(jìn)行解密的任何形式的加密技術(shù)都適用于本公開(kāi)的實(shí)施例。存儲(chǔ)在POS終端120中的加密密鑰可以是對(duì)終端而言唯一的。每個(gè)POS終端120可具有與其相關(guān)聯(lián)的標(biāo)識(shí)符，以及與該終端標(biāo)識(shí)符相關(guān)聯(lián)的特定密鑰。因此，當(dāng)由POS終端120加密的數(shù)據(jù)被支付處理網(wǎng)絡(luò)150所接收時(shí)，支付處理網(wǎng)絡(luò)使用終端標(biāo)識(shí)符來(lái)確定與該特定POS終端相關(guān)聯(lián)的密鑰?？呻S后從密鑰數(shù)據(jù)庫(kù)150(a)中檢索正確的密鑰，并且可對(duì)加密數(shù)據(jù)進(jìn)行解密。POS終端120也可包括讀取器120(c)。讀取器可以采用任何適當(dāng)?shù)男问剑T如從標(biāo)準(zhǔn)卡110(a)讀取數(shù)據(jù)的磁條讀取器、對(duì)非接觸卡110 (b-d)進(jìn)行供能并從中讀取數(shù)據(jù)的非接觸讀取器用于、或?qū)χ悄芸?10(c)進(jìn)行供能并從中讀取數(shù)據(jù)的接觸讀取器。讀取器120(c)可以采用任何適當(dāng)?shù)男问?，以便從任何合適的交易卡110讀取賬戶(hù)標(biāo)識(shí)信息。POS終端120也可包括PIN/PAN輸入設(shè)備120(d)。對(duì)于需要使用PIN的交易，消費(fèi)者可將其PIN 鍵入該P(yáng)IN/PAN輸入設(shè)備120 (d)。在一些情況中(諸如使用損壞的交易卡)，需要手動(dòng)輸入賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符(被稱(chēng)為主賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符PAN)。PIN/PAN輸入設(shè)備120(d)可被用于該目的。在操作中，消費(fèi)者可按照常規(guī)方式向POS終端120出示112其交易卡110。例如，在標(biāo)準(zhǔn)卡110(a)的情況中，消費(fèi)者可將其交易卡110交與商家的雇員，由該雇員在POS終端讀取器120(c)上刷該交易卡。POS終端中的處理器120(a)從交易卡讀取賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符115。處理器隨后生成令牌125(a)，該令牌125(a)基于賬號(hào)以及與該終端相關(guān)聯(lián)的密鑰。應(yīng)該理解，由于令牌125(a)是基于與該終端相關(guān)聯(lián)的密鑰而生成的，則也可訪(fǎng)問(wèn)該密鑰的支付處理網(wǎng)絡(luò)150可將令牌轉(zhuǎn)換回賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。令牌125 (a)可包括格式與消費(fèi)者的真正賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符相類(lèi)似的賬戶(hù)標(biāo)志符。例如，如果賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符包括十九位數(shù)字，則令牌也可包括十九位數(shù)字。在一些實(shí)施例中，令牌可以是任意長(zhǎng)度或類(lèi)型的，只要令牌類(lèi)似于賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符(諸如，信用卡號(hào)碼、借記卡號(hào)碼、禮品卡號(hào)碼，等等)的格式。例如，當(dāng)賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符是十九位數(shù)字長(zhǎng)時(shí)，令牌可類(lèi)似于二十一位數(shù)字長(zhǎng)的禮品卡號(hào)碼。令牌也可使用諸如偽造、贗品、詐騙、替換等等的術(shù)語(yǔ)來(lái)描述。在一些實(shí)施例中，POS終端120不生成令牌，而是由交易卡110來(lái)生成令牌125(a)。例如，在智能卡110(c)的情況中，POS終端120可將密鑰以安全方式提供給智能卡。智能卡上的處理器可生成令牌，并將該令牌交與POS終端120。同樣，應(yīng)該理解，在處理交易之前生成令牌，該令牌類(lèi)似于賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。令牌125 (a)可僅由持有用于生成該令牌的密鑰的實(shí)體來(lái)轉(zhuǎn)換回賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。因此，如所述的，僅支付處理網(wǎng)絡(luò)150才能將令牌轉(zhuǎn)換回賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符115。POS終端120也可獲取與交易有關(guān)的細(xì)節(jié)，諸如，交易數(shù)量和交易日期。雖然在此提及了兩個(gè)特定的數(shù)據(jù)，但應(yīng)該理解，這是為了解釋目的，而并非限制。交易細(xì)節(jié)的第一部分可隨后使用與POS終端120相關(guān)聯(lián)的密鑰進(jìn)行加密。對(duì)于需要PIN的交易，PIN可從消費(fèi)者處經(jīng)由PIN/PAN輸入設(shè)備120 (d)來(lái)接收，并通過(guò)與POS終端120相關(guān)聯(lián)的密鑰進(jìn)行加密。PIN和交易數(shù)據(jù)可僅由也持有與POS終端120相關(guān)聯(lián)的密鑰的實(shí)體來(lái)恢復(fù)。如圖I所示的，PIN和交易數(shù)據(jù)可僅由支付處理網(wǎng)絡(luò)150來(lái)恢復(fù)。
令牌和加密交易數(shù)據(jù)隨后可被遞送117到商家系統(tǒng)130。此外，與POS終端120相關(guān)聯(lián)的標(biāo)識(shí)符也被提供給商家系統(tǒng)130。商家系統(tǒng)130可構(gòu)成包裹125，包裹125包括令牌125 (a)、終端標(biāo)識(shí)符、以及終端加密數(shù)據(jù)125 (b)。商家系統(tǒng)130也可附加另外的信息，諸如交易數(shù)量和交易日期125(b)。雖然包括這些交易細(xì)節(jié)的重復(fù)集合看起來(lái)是冗余的，但其目的在下文中對(duì)單次交易審計(jì)的描述中將變得更加清晰。下文參考附圖2給出對(duì)包裹125的進(jìn)一步描述。此時(shí)，商家系統(tǒng)130可使用令牌來(lái)處理交易。因?yàn)榱钆撇捎妙?lèi)似于賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符的格式，商家無(wú)需對(duì)上述的常規(guī)處理進(jìn)行任何的改動(dòng)。商家系統(tǒng)130可將包裹125發(fā)送119至收單方系統(tǒng)140。收單方系統(tǒng)隨后處理令牌125，就如同它是賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符那樣。收單方基于令牌來(lái)確定用于處理該交易的適當(dāng)交易處理網(wǎng)絡(luò)150。應(yīng)該理解，商家系統(tǒng)130和收單方140使用令牌125 (a)而并非真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符 來(lái)操作。所有通常由商家130和收單方140進(jìn)行的處理如同正常操作一樣繼續(xù)進(jìn)行，除了使用令牌來(lái)代替真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。因?yàn)榱钆祁?lèi)似于賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符，商家130和收單方都能有利地免于對(duì)他們的系統(tǒng)作出任何修改以支持本公開(kāi)的實(shí)施例。而且，通過(guò)使用令牌125(a)，免除商家130和收卡行收單方140對(duì)PCIDSS合規(guī)性的要求。如上所述，持有將令牌轉(zhuǎn)換成真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符所必須的密鑰的實(shí)體只有POS終端120和支付處理網(wǎng)絡(luò)150。令牌125 (a)基本上毫無(wú)價(jià)值，直到它被轉(zhuǎn)換成真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。因此，即使商家130或收單方140的系統(tǒng)被外泄，且令牌被獲得，令牌本身也不能被用于交易，因?yàn)樗鼈兌疾皇钦嬲馁~戶(hù)標(biāo)識(shí)符。由于商家130和收單方140系統(tǒng)不可能再包含真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符，因此不再需要PCI DSS合規(guī)性審計(jì)，進(jìn)而有利地降低了商戶(hù)和收單方與這些審計(jì)相關(guān)的成本。即使在需要PIN交易的情況下，仍然無(wú)需對(duì)商家130和發(fā)行方140進(jìn)行PCI DSS合規(guī)性審計(jì)。如上所述，PIN是使用與POS終端120相關(guān)聯(lián)的密鑰來(lái)加密的。這樣，只有支付處理網(wǎng)絡(luò)150才能夠恢復(fù)PIN的明文形式。由于上述的傳統(tǒng)多重PIN加密/解密步驟可被免除，就無(wú)需為了正確的PIN處理而對(duì)商家130或發(fā)行方140進(jìn)行審計(jì)，因?yàn)檫@些實(shí)體從未持有PIN的明文形式。雖然上文描述的交易開(kāi)始于POS終端120，之后通過(guò)商家130和收單方140，但是本發(fā)明的實(shí)施例不限于此。在一些實(shí)施例中，POS終端120可直接連接到支付處理網(wǎng)絡(luò)150?？梢圆捎盟都夹g(shù)的終端示例是來(lái)自Visa 的商家直接交換(“MDEX”)終端。該終端創(chuàng)建與支付處理網(wǎng)絡(luò)150的直接連接，因此可以繞過(guò)收單方140。由商家/收單方接收到的包裹125隨后可被發(fā)送121到支付處理網(wǎng)絡(luò)150。所接收到的包裹145再次包含令牌145 (a)以及交易細(xì)節(jié)145 (b)。支付處理系統(tǒng)可通過(guò)包裹145中所包含的終端標(biāo)識(shí)符來(lái)識(shí)別正在執(zhí)行交易的POS終端120。支付處理系統(tǒng)150可隨后在密鑰數(shù)據(jù)庫(kù)150 (a)中查找該終端標(biāo)識(shí)符，以檢索與POS終端120相關(guān)聯(lián)的密鑰。使用此密鑰，支付處理網(wǎng)絡(luò)可將令牌轉(zhuǎn)換回真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。支付處理網(wǎng)絡(luò)150可包括一個(gè)或多個(gè)交易處理服務(wù)器計(jì)算機(jī)來(lái)處理交易。參考圖8詳細(xì)描述合適的服務(wù)器計(jì)算機(jī)。支付處理網(wǎng)絡(luò)150可隨后遵循傳統(tǒng)的交易處理程序。交易的細(xì)節(jié)第二部分，諸如賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符165，以及交易數(shù)量和其他從包裹145提取的相關(guān)數(shù)據(jù)，可被發(fā)送123至賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符的發(fā)行方160。發(fā)行方160隨后基于常規(guī)因素來(lái)確定交易是否被授權(quán)，常規(guī)因素諸如相關(guān)賬戶(hù)內(nèi)的數(shù)額或信用額度的可用信用額。授權(quán)決定隨后經(jīng)由支付處理網(wǎng)絡(luò)150和收單方140而返回到商家130。所描述的本公開(kāi)實(shí)施例從而極為有利地免除了商家和收單方執(zhí)行PCI DSS合規(guī)性審計(jì)的需要。由于由商家和收單方執(zhí)行審計(jì)不再必要，本公開(kāi)的實(shí)施例有利地允許商家和收單方降低他們的操作成本。此外，因?yàn)椴豢赡茉谏碳一蚴諉畏教幋嬖诒┞墩嬲~戶(hù)標(biāo)識(shí)符的數(shù)據(jù)外泄，商家和收單方有利地減輕了與這些外泄相關(guān)的責(zé)任。此外，本公開(kāi)的實(shí)施例采用新的審計(jì)形式，即單次交易審計(jì)。如上所述的，在即時(shí)公開(kāi)之前，PCI DSS合規(guī)性審計(jì)是離散的事件。例如，商家可能會(huì)在某一天結(jié)束合規(guī)性審計(jì)，而在后一天的對(duì)商家系統(tǒng)的改動(dòng)可能使得商家不再符合PCI DSS。例如，保護(hù)商家系統(tǒng)的防火墻可能會(huì)失效。這種失敗在下一次審計(jì)之前不會(huì)被發(fā)現(xiàn)。本公開(kāi)的實(shí)施例提供了進(jìn)行單次交易審計(jì)的能力。如上所述，由POS終端120用密鑰創(chuàng)建令牌。令牌只能使用關(guān)聯(lián)的密鑰來(lái)轉(zhuǎn)換回真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。因此，如果令牌被支付處理網(wǎng)絡(luò)150接收到并能夠使用與POS終端120關(guān)聯(lián)的密鑰轉(zhuǎn)換成真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符， 則可確信POS終端120正在按照本公開(kāi)的實(shí)施例進(jìn)行操作。因此，真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符并未被發(fā)送給商家或收單方，這意味著，對(duì)于特定的交易，真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符從未暴露。因此，單獨(dú)交易符合PCI DSS標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)檎嬲馁~戶(hù)標(biāo)識(shí)符從未在POS終端120之外暴露。此外，如上所述，密鑰114在POS終端120和支付處理網(wǎng)絡(luò)50之間共享。由POS終端120使用密鑰加密的數(shù)據(jù)僅能由支付處理網(wǎng)絡(luò)150來(lái)解密。POS終端120已被描述為在包裹125中包括交易相關(guān)的信息，這些交易相關(guān)信息用與終端相關(guān)聯(lián)的密鑰進(jìn)行加密。相同的數(shù)據(jù)可以由商家系統(tǒng)130以未加密形式包含在包裹中。在支付處理網(wǎng)絡(luò)處，加密數(shù)據(jù)可以被解密，并與包裹中的未加密數(shù)據(jù)進(jìn)行比較。如果數(shù)據(jù)匹配，這表明商家或收單方并未對(duì)由POS終端120加密的至少該部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行修改。例如，POS終端120可接收交易數(shù)量和交易日期。POS終端120可隨后使用與POS終端120相關(guān)聯(lián)的密鑰對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行加密。商家系統(tǒng)也可將這些信息包括在包裹145中，包裹145被發(fā)送至支付處理網(wǎng)絡(luò)。被包括在支付處理網(wǎng)絡(luò)150中的單次交易審計(jì)系統(tǒng)150(c)可接收加密的和未加密的交易細(xì)節(jié)。通過(guò)單次交易審計(jì)系統(tǒng)150 (C)，支付處理網(wǎng)絡(luò)150可對(duì)加密的交易數(shù)量和日期進(jìn)行解密，并將這些數(shù)據(jù)與從包裹中找到的未加密的交易數(shù)量和日期進(jìn)行比較。如果數(shù)據(jù)不匹配，這意味著包裹在POS終端120和支付處理網(wǎng)絡(luò)150之間的某處被修改了。這樣的修改可能是對(duì)支付處理網(wǎng)絡(luò)150的操作規(guī)范的違例。因此，如果比較失敗，則交易處于支付處理網(wǎng)絡(luò)的操作歷程的違例狀態(tài)，且單次交易審計(jì)失敗。在一個(gè)實(shí)施例中，單次交易審計(jì)系統(tǒng)150(c)可將單次交易審計(jì)的結(jié)果存儲(chǔ)在交易數(shù)據(jù)庫(kù)150(b)中。交易數(shù)據(jù)庫(kù)150(b)可簡(jiǎn)單地存儲(chǔ)每次交易的單次交易審計(jì)通過(guò)/失敗狀態(tài)。在更復(fù)雜的實(shí)施例中，交易數(shù)據(jù)庫(kù)150(b)可存儲(chǔ)與交易有關(guān)的所有數(shù)據(jù)，這樣可以保存單次交易審計(jì)失敗的準(zhǔn)確原因。商家可定期接收對(duì)每次交易所執(zhí)行的審計(jì)的通過(guò)/失敗狀態(tài)報(bào)告。如果與一商家相關(guān)聯(lián)的失敗單次交易審計(jì)數(shù)目超過(guò)由支付處理網(wǎng)絡(luò)所設(shè)置的閾值，則將采取校正行為。該閾值可以低至一次單次交易審計(jì)失敗、特定數(shù)量的失敗、特定比例的失敗、或由支付處理網(wǎng)絡(luò)150所指定的任何其他標(biāo)準(zhǔn)。在一些情況中，校正行為可以小至要求商家/收單方校正審計(jì)失敗的源頭。例如，如果商家系統(tǒng)130具有不正確的日期設(shè)置，則單次交易審計(jì)將失敗，因?yàn)楦鶕?jù)POS終端120的日期將永遠(yuǎn)與商家130的日期不匹配?？珊?jiǎn)單地指令商家改正其設(shè)備上的日期。在更為嚴(yán)格的情況下，超過(guò)支付處理網(wǎng)絡(luò)150所定義閾值的單次交易審計(jì)失敗可能會(huì)暫停商家使用支付處理網(wǎng)絡(luò)的能力。例如，如果包裹145中的交易數(shù)量與POS終端120 所指定的未加密交易數(shù)量不匹配，則這表示極大的問(wèn)題。商家或收單方的系統(tǒng)在修改交易數(shù)量使其不同于由POS終端所指定的交易數(shù)量，這可能表示欺詐行為。這樣的指示可能將導(dǎo)致商家交易被暫停，直到該單次交易審計(jì)失敗的源頭被發(fā)現(xiàn)并被糾正。雖然上述的單次交易審計(jì)是關(guān)于周期性執(zhí)行的審計(jì)，諸如每月一次，但本公開(kāi)的實(shí)施例不限于此。在一些實(shí)施例中，單次交易審計(jì)系統(tǒng)150(c)結(jié)合從發(fā)行方獲得對(duì)交易的授權(quán)，實(shí)時(shí)地操作。例如，在向發(fā)行方請(qǐng)求對(duì)交易的授權(quán)之前，可執(zhí)行單次交易審計(jì)。如果單次交易審計(jì)失敗，則支付處理網(wǎng)絡(luò)可確定該交易是欺詐的，并由此自動(dòng)拒絕該交易而不詢(xún)問(wèn)發(fā)行方。 在其他實(shí)施例中，單次交易審計(jì)失敗可不導(dǎo)致交易被自動(dòng)拒絕。支付處理網(wǎng)絡(luò)通常向商家就處理交易收取費(fèi)用。在一些實(shí)施例中，支付處理網(wǎng)絡(luò)150可向商家就通過(guò)單次交易審計(jì)的交易提供折扣。因此，確保所有交易都通過(guò)單次交易審計(jì)就成為了商家的自身意愿。打折后的單次交易定價(jià)也可被用于激勵(lì)商家從傳統(tǒng)卡處理向即時(shí)公開(kāi)的卡處理方式轉(zhuǎn)移。商家有利地減少了商業(yè)活動(dòng)的成本，不單單是通過(guò)免予執(zhí)行PCI DSS合規(guī)性審計(jì)，還經(jīng)由成功單次交易審計(jì)相關(guān)的打折交易費(fèi)用。雖然描述了打折費(fèi)用，也應(yīng)該理解，對(duì)支付處理網(wǎng)絡(luò)留有特定的支付結(jié)構(gòu)。例如，不是對(duì)通過(guò)單次交易審計(jì)的交易給予折扣，而是對(duì)單次交易審計(jì)失敗的交易收取增加的費(fèi)用。如上所述，PCI DSS合規(guī)性審計(jì)的免除以及單次交易審計(jì)均依賴(lài)于由POS終端120 所生成的令牌僅能由支付處理網(wǎng)絡(luò)150轉(zhuǎn)換為賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。類(lèi)似地，由POS終端120加密的數(shù)據(jù)僅能由支付處理網(wǎng)絡(luò)150解密。為了確保如此，支付處理網(wǎng)絡(luò)可周期性地對(duì)POS終端的制造商進(jìn)行審計(jì)，以確保終端如上所述地操作。例如，可對(duì)POS終端制造商進(jìn)行審計(jì)以確保生成令牌所使用的軟件是安全的，并且不將真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符泄露于POS終端自身之夕卜。此外，可對(duì)POS終端制造商進(jìn)行審計(jì)以確保在交易細(xì)節(jié)上執(zhí)行的加密使得數(shù)據(jù)在POS 終端之外是不可獲得的。只要對(duì)POS終端制造商進(jìn)行審計(jì)以確保POS終端如上所述地進(jìn)行操作，就不需要對(duì)商家和收單方的PCI DSS審計(jì)。此外，對(duì)POS終端的制造商的審計(jì)有利地使支付處理網(wǎng)絡(luò)免于對(duì)每個(gè)單獨(dú)的POS終端進(jìn)行審計(jì)。如果制造商審計(jì)為生產(chǎn)合規(guī)的終端，則無(wú)需對(duì)所部署的每個(gè)POS終端進(jìn)行單獨(dú)的審計(jì)，因?yàn)榻K端的合規(guī)性已經(jīng)被驗(yàn)證了。此外，因?yàn)榻K端的制造商無(wú)法訪(fǎng)問(wèn)賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符，就不存在制造商系統(tǒng)處的數(shù)據(jù)外泄導(dǎo)致賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符信息暴露的可能性。周期性地，通常在每天結(jié)束時(shí)，進(jìn)行結(jié)算和清算過(guò)程。在結(jié)算和清算過(guò)程中，商家 130將所有的授權(quán)交易遞交給支付處理網(wǎng)絡(luò)150用于支付。支付處理網(wǎng)絡(luò)150便于將資金從消費(fèi)者賬戶(hù)經(jīng)由發(fā)行方轉(zhuǎn)移到商家賬戶(hù)。結(jié)算和清算過(guò)程通常在實(shí)施本公開(kāi)的實(shí)施例時(shí)不發(fā)生改變。主要的區(qū)別是不使用賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符來(lái)識(shí)別交易，而是使用令牌。支付處理網(wǎng)絡(luò)能夠如上所述地在開(kāi)始與發(fā)行方的結(jié)算和清算過(guò)程之前將令牌轉(zhuǎn)換為真正的賬戶(hù)標(biāo)志符。圖2示出了包裹中所包括的示例性數(shù)據(jù)。圖2的包裹200中包括的數(shù)據(jù)僅僅是示例性的，并且不旨在進(jìn)行任何的限制。商家或POS終端可獲得的其他額外數(shù)據(jù)也可被包括在包裹200中。包裹200可包括由POS終端生成或接收的令牌210。如上所述，令牌與真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符相關(guān)聯(lián)。令牌可從與終端相關(guān)聯(lián)的密鑰以及從賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符中導(dǎo)出。令牌可采用與真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符相類(lèi)似的格式。因此，任何系統(tǒng)(諸如商家和收單方系統(tǒng))可處理令牌，就如同它是賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符那樣，這有利地允許商家和收單方系統(tǒng)在實(shí)施本公開(kāi)的實(shí)施例時(shí)保持不變。此外，包裹可包括終端標(biāo)識(shí)符220。終端標(biāo)識(shí)符可被支付處理網(wǎng)絡(luò)用于確定生成包裹200的特定POS終端?；谠摯_定，可從密鑰數(shù)據(jù)庫(kù)中檢索與終端相關(guān)聯(lián)的密鑰，以對(duì)包裹中所包含的任何加密信息進(jìn)行解密。包裹也可包括未加密的交易細(xì)節(jié)，諸如交易日期230和交易數(shù)量240。如上所述， 該數(shù)據(jù)可以采用未加密形式發(fā)送，并可被終端或商戶(hù)插入包裹200中。未加密數(shù)據(jù)可包括在沒(méi)有本公開(kāi)的實(shí)施例的情況下被處理的交易授權(quán)請(qǐng)求中所包括的信息。下文中進(jìn)一步描述未加密數(shù)據(jù)的使用。包裹也包括終端加密PIN 250。如上所述,標(biāo)準(zhǔn)化交易處理要求對(duì)PIN的多次迭代的加密和解密。在現(xiàn)有技術(shù)中，因?yàn)镻IN是明文格式的(至少在HSM中是這樣)，這就要求對(duì)商家和收單方進(jìn)行針對(duì)PCI合規(guī)性的審計(jì)。本發(fā)明的實(shí)施例可包括采用由終端使用與支付處理網(wǎng)絡(luò)共享的密鑰進(jìn)行加密的格式的PIN。如上所述，PIN可隨后在發(fā)送到收單方之前， 被商家系統(tǒng)使用AWK再次加密。收單方可對(duì)AWK加密的PIN進(jìn)行解密，并使用支付處理器密鑰對(duì)PIN再次加密。支付處理網(wǎng)絡(luò)可隨后執(zhí)行兩層解密。第一，使用支付處理器密鑰對(duì)PIN進(jìn)行解密。 這結(jié)果是仍然被終端密鑰加密的PIN。因?yàn)橹Ц短幚砭W(wǎng)絡(luò)知道生成該交易的終端以及與該終端相關(guān)聯(lián)的密鑰，所以支付處理網(wǎng)絡(luò)可隨后再次對(duì)密鑰進(jìn)行解密，產(chǎn)生明文格式的PIN。 應(yīng)該理解 ，因?yàn)镻IN是由終端使用商家或收單方所不知道的密鑰進(jìn)行加密的，商家或收單方無(wú)法對(duì)PIN進(jìn)行解密。因此，商家或收單方無(wú)法獲取明文格式的PIN。此外，因?yàn)榻K端加密的PIN可以采用與明文PIN相同的格式(諸如，相同的數(shù)量的數(shù)字)，商家、收單方、以及支付處理網(wǎng)絡(luò)可按照常規(guī)的方式對(duì)終端加密的PIN進(jìn)行加密和解密。因此，商家和收單方系統(tǒng)有利地不需要被修改以操作在本公開(kāi)的實(shí)施例中。這些系統(tǒng)一如既往地繼續(xù)處理終端加密的PIN，而不考慮正在被操作的PIN不是真正的PIN。有利地， 僅僅支付處理網(wǎng)絡(luò)能訪(fǎng)問(wèn)與終端相關(guān)聯(lián)的密鑰，因此支付處理網(wǎng)絡(luò)是唯一可以將PIN恢復(fù)到明文格式的實(shí)體。包裹200也包括終端加密的數(shù)據(jù)260。終端加密的數(shù)據(jù)可包括交易細(xì)節(jié)的至少第一部分。例如，交易日期270和交易數(shù)量280可被終端所接收，并可選地使用與終端相關(guān)聯(lián)的密鑰被加密。因此，包裹可包括未加密形式的交易細(xì)節(jié)，以及加密形式的這些交易細(xì)節(jié)的至少第一部分。在支付處理網(wǎng)絡(luò)處，交易日期270和交易數(shù)量280可被解密，因?yàn)橹Ц短幚砭W(wǎng)絡(luò)知道與終端相關(guān)聯(lián)的密鑰。交易日期270可與未加密交易日期230進(jìn)行比較，而交易數(shù)量280可與未加密交易數(shù)量240進(jìn)行比較。如果這些項(xiàng)目不相等，這意味著包裹中的未加密數(shù)據(jù)已在某點(diǎn)上被修改過(guò)。這可提供對(duì)欺詐行為的提示，或至少提示商家或收單方?jīng)]有遵守支付處理網(wǎng)絡(luò)的操作規(guī)范。因此，如果加密元素和未加密元素不匹配，則單次交易審計(jì)失敗。雖然描述了兩個(gè)特定數(shù)據(jù)，交易日期230、270以及交易數(shù)量240、280，但這是出于解釋的目的而并非是限制。包括在常規(guī)交易消息中的任何數(shù)據(jù)都可被使用。此外，本公開(kāi)的實(shí)施例不限于對(duì)單獨(dú)數(shù)據(jù)元素進(jìn)行加密。例如，POS終端可獲取包裹200中的所有數(shù)據(jù)， 并創(chuàng)建散列值，諸如，使用與終端相關(guān)聯(lián)的密鑰的散列消息驗(yàn)證代碼(HMAC)，并將該代碼包括在包裹中。支付處理網(wǎng)絡(luò)隨后可執(zhí)行相同的計(jì)算，因?yàn)樗獣耘c終端相關(guān)聯(lián)的密鑰。如果由支付處理網(wǎng)絡(luò)所計(jì)算出的HMAC與包裹中所包括的HMAC不匹配，這意味著包裹已被修改。再次，這樣的修改可導(dǎo)致單次交易審計(jì)的失敗。雖然描述了諸如HMAC之類(lèi)的散列值，本發(fā)明的實(shí)施例不限于HMAC。已經(jīng)可以構(gòu)想到任何適當(dāng)?shù)纳⒘泻瘮?shù)，諸如加密散列函數(shù)。通常，適當(dāng)?shù)纳⒘泻瘮?shù)是獲取任意數(shù)據(jù)塊并返回固定或可變大小值的判定性例程。對(duì)數(shù)據(jù)塊的任何無(wú)意或有意改動(dòng)會(huì)改變散列值。因此，散列值可被用于確定數(shù)據(jù)塊在初始散列值被計(jì)算后是否已被修改。一些示例性散列函數(shù)包括安全散列算法(SHA-O、SHA-1、等等)的算法族、消息摘要(MD2、MD4、MD5、等等)算法族、以及任何其他合適的算法。通常，符合下述4個(gè)原則的任何算法都已被構(gòu)想到。第一該算法應(yīng)該是相對(duì)易于由終端和支付處理網(wǎng)絡(luò)來(lái)計(jì)算。第二 它應(yīng)該在給定散列值下無(wú)法重構(gòu)出任意數(shù)據(jù)塊。第三它應(yīng)該在不改變散列值的情況下無(wú)法修改任意數(shù)據(jù)塊。最后它應(yīng)該無(wú)法通過(guò)相同的散列值找到兩個(gè)不同的消息。應(yīng)該理解，雖然一些散列函數(shù)可能依賴(lài)于在終端和支付處理網(wǎng)絡(luò)之間共享的密鑰，但是其他散列函數(shù)卻不需要這樣的密鑰。因此，散列值可用作任意數(shù)據(jù)塊的數(shù)字水印。該水印可以被包括在包裹中，并且如果由支付處理網(wǎng)絡(luò)所計(jì)算的水印與包裹中所包括的水印不匹配，這意味著包裹可能已被修改。這樣的修改可能導(dǎo)致單次交易審計(jì)的失敗。如上所述的，該水印可以在任何的任意數(shù)據(jù)塊上計(jì)算。因此，本發(fā)明的實(shí)施例不限于如上所述的在整個(gè)包裹上，或是在包裹中的特定字段上計(jì)算水印。任何的數(shù)據(jù)任意選擇， 只要被終端和支付處理網(wǎng)絡(luò)都知曉，就能被用于計(jì)算水印。例如，在低水平下，包裹將包括表示包裹中數(shù)據(jù)元素的一系列字節(jié)。終端和支出處理網(wǎng)絡(luò)可確定將被用于計(jì)算水印的數(shù)據(jù)。例如，這些字節(jié)的前一半、這些字節(jié)的后一半、每隔一個(gè)字節(jié)、每隔三個(gè)字節(jié)等等，可被用于計(jì)算水印。終端和支付處理網(wǎng)絡(luò)隨后各自使用所商定的包裹內(nèi)容來(lái)計(jì)算水印。如果水印不匹配，這指示包裹被修改。在一些實(shí)施例中，可能并不關(guān)心包裹的哪部分被修改，因?yàn)閷?duì)包裹的任何修改都可以導(dǎo)致單次交易審計(jì)的失敗。此外，本發(fā)明的實(shí)施例不限于單個(gè)水印，并且實(shí)際上可構(gòu)想到任意數(shù)量的水印。在一些情況中，包裹中的特定元素(諸如，交易數(shù)量)可被認(rèn)為是比其他元素(諸如，交易日期) 更為重要。終端可使用更為重要的數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算第一水印，同時(shí)使用次重要的數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算第二水印。這些水印都被包括在包裹中。支付處理網(wǎng)絡(luò)可隨后使用包裹中所確定的數(shù)據(jù)部分來(lái)計(jì)算水印。如果針對(duì)更為重要的數(shù)據(jù)的第一水印與包裹中所包括的水印不匹配，這可被用來(lái)指示更為重要的失敗。更為重要的失敗可能將導(dǎo)致單次交易審計(jì)的失敗，這會(huì)導(dǎo)致交易被拒絕。如果第二水印不匹配，這可指示次重要的失敗。交易可被允許執(zhí)行，但支付處理網(wǎng)絡(luò)會(huì)將單次交易審計(jì)注釋為未完全成功。圖3示出支付終端角度上的簡(jiǎn)化流程圖。過(guò)程300從步驟310開(kāi)始，其中由用戶(hù)向POS終端提供支付工具。如參考附圖I所解釋的，支付工具可以采用多種形式，包括標(biāo)準(zhǔn)卡、非接觸卡、接觸和非接觸式智能卡、移動(dòng)設(shè)備，等等。該過(guò)程隨后在步驟320繼續(xù)，其、中接收到或生成令牌。如上所解釋的，在一些實(shí)施例中支付工具是被動(dòng)設(shè)備?？蓪①~戶(hù)標(biāo)識(shí)符提供給終端，終端使用相關(guān)聯(lián)的密鑰生成令牌。在其他實(shí)施例中，諸如當(dāng)支付工具是智能卡的時(shí)候， 支付工具自身可生成令牌，令牌可與終端和與終端相關(guān)聯(lián)的密鑰一起操作。在任何情況下， 步驟320的結(jié)果是產(chǎn)生與支付工具相關(guān)聯(lián)的令牌。在步驟330，由終端接收交易細(xì)節(jié)的至少部分。例如，如參考附圖2所描述的，終端可接收交易數(shù)據(jù)，諸如，交易數(shù)量。在步驟340，交易數(shù)據(jù)的至少一部分可被終端使用與終端相關(guān)聯(lián)的密鑰進(jìn)行加密。這會(huì)導(dǎo)致交易數(shù)據(jù)被加密，并且僅能由支付處理網(wǎng)絡(luò)解密。在步驟350，確定交易是否需要PIN。如果需要，則該過(guò)程前進(jìn)到步驟355，其中從用戶(hù)請(qǐng)求PIN，并接收明文形式的PIN?？墒褂门c終端相關(guān)聯(lián)的密鑰對(duì)PIN進(jìn)行加密。無(wú)論終端是否需要PIN，則該過(guò)程前進(jìn)到步驟360，其中令牌、加密的PIN (如果需要的話(huà))、交易細(xì)節(jié)、以及加密的交易細(xì)節(jié)被發(fā)送到商家系統(tǒng)，以請(qǐng)求對(duì)交易進(jìn)行授權(quán)。如上所述的，在 一些實(shí)施例中，終端直接連接到支付處理網(wǎng)絡(luò)，由此交易信息直接被發(fā)送到支付處理網(wǎng)絡(luò)，而不是被發(fā)送到商家或收單方。在步驟370，接收授權(quán)響應(yīng)，指示交易是被批準(zhǔn)或被拒絕。在批準(zhǔn)的情況下，響應(yīng)可包括授權(quán)碼，授權(quán)碼之后將被商家用于結(jié)算和清算過(guò)程。在拒絕的情況下，響應(yīng)可包括拒絕理由，諸如單次交易審計(jì)失敗。圖4示出商家系統(tǒng)角度上的簡(jiǎn)化流程圖。如上所述的,本公開(kāi)的實(shí)施例有利地不需要商家對(duì)商家系統(tǒng)進(jìn)行修改。因此，商家處理大部分是常規(guī)的。過(guò)程400可在步驟410 開(kāi)始，其中從終端接收包含令牌的包裹。在步驟420，令牌由商家系統(tǒng)處理，就如同它是真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符那樣。因此，商家處理與本公開(kāi)的實(shí)施例的實(shí)施無(wú)關(guān)。在步驟430，包裹可被發(fā)送到收單方。在步驟440，從收單方接收到響應(yīng)，指示交易是被批準(zhǔn)或被拒絕。如上所述，如果交易被批準(zhǔn)，響應(yīng)可包括授權(quán)碼，如果交易沒(méi)被授權(quán)，響應(yīng)可包括拒絕理由。例如，該交易可能由于單次交易審計(jì)失敗而被拒絕。在步驟450，商家可進(jìn)行結(jié)算和清算過(guò)程，以接收與交易相關(guān)聯(lián)的資金。為此，商家可簡(jiǎn)單地使用令牌而不是真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。如上所解釋的，使用令牌對(duì)商家是透明的，因?yàn)閷?duì)商家而言，令牌看起來(lái)和真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符相同。如圖4和圖5所述,商家和收單方處理有利地不受本發(fā)明的實(shí)施例的影響。商家和收單方都不需要修改它們的系統(tǒng)來(lái)實(shí)施本發(fā)明的實(shí)施例，因此使與實(shí)施本發(fā)明的實(shí)施例相關(guān)聯(lián)的成本得到最小化。商家或收單方簡(jiǎn)單地處理包括包裹的交易授權(quán)請(qǐng)求。包裹可包括加密和未加密格式的至少一部分交易細(xì)節(jié)。商家或收單方可簡(jiǎn)單地照常操作，使用未加密的交易細(xì)節(jié)部分，而忽略加密的部分。商家或收單方系統(tǒng)可轉(zhuǎn)發(fā)授權(quán)請(qǐng)求，以獲取對(duì)該交易的授權(quán)，而對(duì)商家或收單方系統(tǒng)的影響很小甚至沒(méi)有。圖5示出收單方角度上的簡(jiǎn)化流程圖。再次，本公開(kāi)的實(shí)施例有利地不要求收單方對(duì)收單方系統(tǒng)做出任何修改。因此，收單方處理大部分是常規(guī)的。過(guò)程500在步驟510開(kāi)始，其中收單方接收包含令牌的包裹。在步驟520，令牌被處理，就如同它是真正的支付賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符那樣。在步驟530，包括令牌的包裹被發(fā)送至支付處理網(wǎng)絡(luò)。在步驟540，接收指示交易是否被批準(zhǔn)的響應(yīng)。再次，該響應(yīng)可包括拒絕理由。在步驟550，收單方可按常規(guī)方式來(lái)對(duì)交易進(jìn)行結(jié)算和清算，唯一的不同是使用令牌來(lái)代替真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。如上所述的，對(duì)收單方系統(tǒng)不需要有修改，因?yàn)榱钆茖?duì)于收單方而言看起來(lái)就像是普通的支付賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。圖6示出支付處理網(wǎng)絡(luò)角度上的簡(jiǎn)化流程圖。過(guò)程600可從步驟610開(kāi)始，其中接收包含令牌的包裹。在步驟620，檢索產(chǎn)生該令牌的與終端相關(guān)聯(lián)的密鑰。如上所解釋的，包裹可包含終端標(biāo)識(shí)符。該標(biāo)識(shí)符可被用于確定與終端相關(guān)聯(lián)的密鑰。在步驟630，將令牌轉(zhuǎn)換回真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。在步驟640，確定該賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符是否有效。在一些情況中，無(wú)效的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符可指示欺詐行為的可能性。例如，如果被用在先前交易中的令牌被泄露，而后來(lái)的用戶(hù)試圖在相同終端或不同終端上再次使用該令牌，則該令牌將不能正確地被轉(zhuǎn)換回真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。這是因?yàn)槿绻钆评绫皇謩?dòng)輸入到終端中，則終端將基于所輸入的令牌而創(chuàng)建新的令牌。當(dāng)在支付處理網(wǎng)絡(luò)處完成反向轉(zhuǎn)換時(shí)，結(jié)果將是原始的被泄露的令牌。然而，如上所解釋的，令牌不是真正的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。因此，被泄露的令牌將無(wú)法與真正的賬戶(hù)相關(guān)聯(lián)。該過(guò)程隨后進(jìn)行到步驟645，該交易被拒絕。如果賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符是有效的，則該過(guò)程進(jìn)行到步驟650，其中交易細(xì)節(jié)的加密部分使用與始發(fā)終端相關(guān)聯(lián)的密鑰進(jìn)行解密。在步驟660，將現(xiàn)在被解密的交易細(xì)節(jié)與包裹的未加密部分進(jìn)行比較，以對(duì)該交易進(jìn)行審計(jì)。在步驟670，如果審計(jì)失敗導(dǎo)致交易拒絕，則該過(guò)程進(jìn)行到步驟645，在此該交易被拒絕。在步驟680，審計(jì)的結(jié)果被存儲(chǔ)以用于向商家進(jìn)行報(bào)告。此外，審計(jì)的結(jié)果也可被用于確定單次交易定價(jià)，基于審計(jì)的結(jié)果向商家收取該單次交易費(fèi)用。在步驟690，支付賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符以及交易細(xì)節(jié)被發(fā)送至發(fā)行方，以確定該交易是被收取還是被拒絕。隨后將響應(yīng)以 常規(guī)方式發(fā)回給商家。圖7示出發(fā)行方角度上的簡(jiǎn)化流程圖。再次，本公開(kāi)的實(shí)施例有利地不要求發(fā)行方對(duì)發(fā)行方系統(tǒng)進(jìn)行任何的修改。過(guò)程700在步驟710開(kāi)始，其中從支付處理網(wǎng)絡(luò)接收支付賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符以及交易細(xì)節(jié)。在步驟720，發(fā)行方確定是否授權(quán)該交易。在步驟730，授權(quán)響應(yīng)被發(fā)送至支付處理網(wǎng)絡(luò)，支付處理網(wǎng)絡(luò)將該響應(yīng)發(fā)回商家，如上所述的。圖8是可被用于實(shí)現(xiàn)上述的實(shí)體或組件(諸如，商家系統(tǒng)130、P0S終端120、收單方系統(tǒng)140、支付處理網(wǎng)絡(luò)150、單次交易審計(jì)系統(tǒng)150(c)、發(fā)行方系統(tǒng)160，等等)中任一個(gè)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的高層框圖。圖8中示出的子系統(tǒng)經(jīng)由系統(tǒng)總線(xiàn)845而互連。諸如打印機(jī)844、 鍵盤(pán)848、固定盤(pán)849、監(jiān)視器846 (耦合到顯示適配器882)之類(lèi)的額外子系統(tǒng)被示出。外圍設(shè)備和輸入/輸出(I/O)設(shè)備(耦合到I/O控制器841)可由本領(lǐng)域已知的任何數(shù)量的裝置(諸如，串行端口 884)被連接到計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。例如，串行端口 884或外部接口 881可被用于將計(jì)算機(jī)設(shè)備連接到諸如因特網(wǎng)之類(lèi)的廣域網(wǎng)、連接到鼠標(biāo)輸入設(shè)備、或連接到掃描儀。 經(jīng)由系統(tǒng)總線(xiàn)845的互連允許中央處理器843與每個(gè)子系統(tǒng)進(jìn)行通信，并控制來(lái)自系統(tǒng)存儲(chǔ)器842或固定盤(pán)849的指令的執(zhí)行，以及控制子系統(tǒng)之間的信息交換。系統(tǒng)存儲(chǔ)器842 和/或固定盤(pán)849可被實(shí)現(xiàn)為非臨時(shí)性計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，其可包含使得處理器執(zhí)行本文所述的方法的指令。也已經(jīng)構(gòu)想到了本發(fā)明的額外實(shí)施例。一個(gè)示例性方法可涉及終端，并在下文中描述。使用終端的方法包括在終端處接收賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符；使用與該終端相關(guān)聯(lián)的密鑰來(lái)生成與該賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符相關(guān)聯(lián)的令牌，其中該密鑰可由交易處理服務(wù)器計(jì)算機(jī)訪(fǎng)問(wèn)；接收交易細(xì)節(jié)的至少一部分；使用該密鑰對(duì)交易細(xì)節(jié)的該至少一部分進(jìn)行加密；并將令牌和加密的交易細(xì)節(jié)至少一部分發(fā)送至交易處理服務(wù)器計(jì)算機(jī)，其中交易處理服務(wù)器執(zhí)行對(duì)交易的審計(jì)。下面描述示例性終端。終端包括處理器；耦合到處理器的存儲(chǔ)器，該存儲(chǔ)器上存儲(chǔ)有指令，當(dāng)處理器執(zhí)行該指令時(shí)使得該處理器執(zhí)行在終端處接收賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符；使用與該終端相關(guān)聯(lián)的密鑰來(lái)生成與該賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符相關(guān)聯(lián)的令牌，其中該密鑰可由交易處理服務(wù)器計(jì)算機(jī)訪(fǎng)問(wèn)；接收交易細(xì)節(jié)的至少一部分；使用該密鑰對(duì)交易細(xì)節(jié)的該至少一部分進(jìn)行加密；并將令牌和加密的交易細(xì)節(jié)至少一部分發(fā)送至交易處理服務(wù)器計(jì)算機(jī)，其中交易處理服務(wù)器執(zhí)行對(duì)交易的審計(jì)。另一個(gè)實(shí)施例涉及交易卡持有方，并在下文描述。用于執(zhí)行交易的方法包括向終端提供賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符，其中該終端使用與該終端相關(guān)聯(lián)的密鑰來(lái)生成與該賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符相關(guān)聯(lián)的令牌，其中該密鑰可由交易處理服務(wù)器計(jì)算機(jī)訪(fǎng)問(wèn)，其中該終端使用密鑰將該賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符轉(zhuǎn)換為令牌，其中該終端接收交易細(xì)節(jié)的至少一部分，并使用該密鑰對(duì)交易細(xì)節(jié)該至少一部分進(jìn)行加密，其中該終端將該令牌和加密的交易細(xì)節(jié)至少一部分發(fā)送至交易處理服務(wù)器計(jì)算機(jī)，其中交易處理服務(wù)器計(jì)算機(jī)使用該密鑰將令牌轉(zhuǎn)換回賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符，其中交易處理服務(wù)器計(jì)算機(jī)對(duì)加密的交易細(xì)節(jié)至少一部分進(jìn)行解密，其中交易處理服務(wù)器計(jì)算機(jī)執(zhí)行交易的審計(jì)。圖9 一 12示出示例性支付工具的高層框圖。圖9示出標(biāo)準(zhǔn)支付卡900。支付卡可以是塑料卡片的形式。支付卡900可包括在支付卡正面壓印或印刷的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符910。支付卡900也可包括磁條920，磁條920包含與賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符和賬戶(hù)持有方有關(guān)的細(xì)節(jié)。例如， 磁條920可包括由POS終端可讀形式的支付賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。圖10示出非接觸卡。在參考附圖9所示出的標(biāo)準(zhǔn)卡中所包含的相同組件也可以包含在非接觸卡1000中。此外，非接觸卡1000可包括RF組件1040。當(dāng)RF組件1040被置于由POS終端所生成的電場(chǎng)中時(shí)，RF組件可使得與非接觸卡1000相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)被發(fā)送至 POS終端。例如，賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符1010可被發(fā)送至POS終端。圖11給出本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例中的智能卡的圖示。在該實(shí)施例中，智能卡可以是支付卡的形式，諸如信用卡。該卡片可包括接觸接口 1110(a)，諸如磁條和/或其他接觸裝置，諸如接觸芯片板1110(h)，接觸芯片板1110(h)能夠讀取存儲(chǔ)在卡片的存儲(chǔ)器1110(g) 或磁條中的數(shù)據(jù)，并向卡片的存儲(chǔ)器1110(g)或磁條中寫(xiě)入數(shù)據(jù)。此外，卡片可包括非接觸接口，非接觸接口可包括耦合到集成電路芯片llio(i)的天線(xiàn)1110(d)，用于無(wú)線(xiàn)地發(fā)送并接收卡片上存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)。圖11的智能卡可包括與賬戶(hù)相關(guān)聯(lián)的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。圖12示出采用蜂窩設(shè)備形式的便攜式設(shè)備1220，具有顯示器1220(d)、鍵盤(pán)接口 1220(e)、存儲(chǔ)器1220(b)、處理器1220(c)以及至少一個(gè)天線(xiàn)1220 (a)。此外，蜂窩設(shè)備可包括雙接口，雙接口包括接觸式(沒(méi)有示出)和非接觸式接口 1220 (g)，用于通過(guò)直接接觸或通過(guò)集成芯片(其可耦合到第二天線(xiàn))來(lái)傳輸信息。此外，便攜式設(shè)備能夠通過(guò)蜂窩網(wǎng)絡(luò)(諸如GSM)經(jīng)由天線(xiàn)1220(a)進(jìn)行通信。因此，便攜式設(shè)備能夠通過(guò)短距離射頻(RF)和蜂窩連接來(lái)無(wú)線(xiàn)地發(fā)送和接收信息。附圖12的設(shè)備可包括與賬戶(hù)相關(guān)聯(lián)的賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。 在本申請(qǐng)中所描述的軟件組件或功能中的任一個(gè)可使用任意合適的計(jì)算機(jī)語(yǔ)言被實(shí)現(xiàn)為由處理器執(zhí)行的軟件代碼，合適的計(jì)算機(jī)語(yǔ)言諸如，例如，使用例如常規(guī)或面向?qū)ο蠹夹g(shù)的Java、C++或Perl。軟件代碼可被存儲(chǔ)為計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)上的一系列指令或命令， 計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)諸如隨機(jī)存取存儲(chǔ)器(RAM)、只讀存儲(chǔ)器(ROM)、諸如硬驅(qū)動(dòng)器或磁盤(pán)之類(lèi)的磁介質(zhì)、或諸如CD-ROM之類(lèi)的光學(xué)介質(zhì)。任何這種計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)可位于單個(gè)計(jì)算設(shè)備之上或之中，并可存在于系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的不同計(jì)算設(shè)備之上或之中。以上描述是示例性的且非限制性的。本領(lǐng)域技術(shù)人員在閱讀了以上公開(kāi)的基礎(chǔ)上可理解本發(fā)明的多種變形。本發(fā)明的范圍因此不應(yīng)參考上述描述確定，而是應(yīng)該參考待批的權(quán)利要求及其完全范圍或等效方案來(lái)確定。來(lái)自任何實(shí)施例的一個(gè)或多個(gè)特征可與任何其他實(shí)施例的一個(gè)或多個(gè)特征相組合，而不背離本發(fā)明的范圍。限定詞“一”、“一個(gè)”或“該”旨在表示“一個(gè)或多個(gè)”，除非另行指出。 應(yīng)該理解，上述的本發(fā)明可使用計(jì)算機(jī)軟件、以模塊化或集成方式、采用控制邏輯的形式實(shí)現(xiàn)?；诒疚闹兴峁┑墓_(kāi)和教導(dǎo)，本領(lǐng)域普通技術(shù)人員會(huì)獲知并意識(shí)到使用硬件以及硬件和軟件的組合來(lái)實(shí)現(xiàn)本發(fā)明的其它方式和/或方法。
權(quán)利要求
1.一種系統(tǒng)，包括 密鑰數(shù)據(jù)庫(kù)；以及 交易處理服務(wù)器計(jì)算機(jī)，耦合到所述密鑰數(shù)據(jù)庫(kù)，其中所述交易處理服務(wù)器計(jì)算機(jī)包括處理器和耦合到所述處理器的非臨時(shí)性計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，所述非臨時(shí)性計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)包括由所述處理器執(zhí)行以實(shí)現(xiàn)一方法的代碼，所述方法包括 從終端接收與交易相關(guān)聯(lián)的包裹，其中所述包裹包括未加密的交易細(xì)節(jié)、從與終端相關(guān)聯(lián)的密鑰以及賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符導(dǎo)出的令牌、以及交易細(xì)節(jié)的至少第一部分； 從所述密鑰數(shù)據(jù)庫(kù)檢索與所述終端相關(guān)聯(lián)的密鑰； 使用所述密鑰，將所述令牌轉(zhuǎn)換為所述賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符； 驗(yàn)證所述賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符與有效賬戶(hù)相關(guān)聯(lián)；以及 對(duì)所述交易執(zhí)行審計(jì)，所述審計(jì)確保所述包裹在所述終端和所述交易處理服務(wù)器計(jì)算機(jī)之間沒(méi)有被修改。
2.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述審計(jì)被執(zhí)行為交易授權(quán)的一部分，如果所述審計(jì)沒(méi)有通過(guò)，則所述交易授權(quán)導(dǎo)致拒絕交易。
3.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述交易細(xì)節(jié)的至少第一部分是使用與所述終端相關(guān)聯(lián)的密鑰加密的。
4.如權(quán)利要求3所述的系統(tǒng)，其特征在干，所述審計(jì)包括對(duì)所述交易細(xì)節(jié)的至少第一部分進(jìn)行解密，并且將所解密的交易細(xì)節(jié)的至少第一部分與所述與交易相關(guān)聯(lián)的包裹中的未加密交易細(xì)節(jié)進(jìn)行比較。
5.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述包裹包括使用所述密鑰以及所述交易細(xì)節(jié)的至少第一部分計(jì)算的散列消息認(rèn)證代碼。
6.如權(quán)利要求5所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述審計(jì)還包括 使用所述密鑰以及未加密的交易細(xì)節(jié)的至少一部分來(lái)重新計(jì)算所述散列消息認(rèn)證代碼；以及 將重新計(jì)算的散列消息認(rèn)證代碼與所述包裹中接收到的散列消息認(rèn)證代碼進(jìn)行比較，其中如果代碼不匹配，則審計(jì)失敗。
7.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其特征在干，由所述處理器執(zhí)行的方法進(jìn)ー步包括 將所述賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符和交易細(xì)節(jié)的至少第二部分發(fā)送至發(fā)行方，以確定所述交易是否被授權(quán)。
8.如權(quán)利要求7所述的系統(tǒng)，其特征在干，所述交易細(xì)節(jié)的至少第一部分和至少第二部分是相同的。
9.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其特征在干，由所述交易處理服務(wù)器計(jì)算機(jī)所收取的用于處理所述交易的費(fèi)用取決于所述審計(jì)的通過(guò)/失敗狀態(tài)。
10.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述包裹包括與所述賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符相關(guān)聯(lián)的個(gè)人識(shí)別碼，其中所述個(gè)人識(shí)別碼由所述終端使用與所述終端相關(guān)聯(lián)的密鑰進(jìn)行加密，并且由所述交易處理服務(wù)器計(jì)算機(jī)進(jìn)行解密。
11.ー種方法，包括 在服務(wù)器計(jì)算機(jī)處從終端接收與交易相關(guān)聯(lián)的包裹，其中所述包裹包括未加密的交易細(xì)節(jié)、從與終端相關(guān)聯(lián)的密鑰以及賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符導(dǎo)出的令牌、以及交易細(xì)節(jié)的至少第一部分； 將所述令牌轉(zhuǎn)換為所述賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符； 驗(yàn)證所述賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符與有效賬戶(hù)相關(guān)聯(lián)；以及 對(duì)所述交易執(zhí)行審計(jì)，所述審計(jì)確保所述包裹在所述終端和服務(wù)器計(jì)算機(jī)之間沒(méi)有被修改。
12.如權(quán)利要求11所述的方法，其特征在于，所述審計(jì)被執(zhí)行為交易授權(quán)的一部分，如果所述審計(jì)沒(méi)有通過(guò)，則所述交易授權(quán)導(dǎo)致拒絕交易。
13.如權(quán)利要求11所述的方法，其特征在于，使用與所述終端相關(guān)聯(lián)的密鑰對(duì)所述交易細(xì)節(jié)的至少第一部分進(jìn)行加密。
14.如權(quán)利要求13所述的方法，其特征在于，所述審計(jì)包括對(duì)所述交易細(xì)節(jié)的至少第一部分進(jìn)行解密，并且將所解密的交易細(xì)節(jié)的至少第一部分與所述與交易相關(guān)聯(lián)的包裹中的未加密的交易細(xì)節(jié)進(jìn)行比較。
15.如權(quán)利要求11所述的方法，其特征在于，所述審計(jì)的失敗不導(dǎo)致所述交易被拒絕。
16.如權(quán)利要求11所述的方法，其特征在干，進(jìn)ー步包括 將所述賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符和交易細(xì)節(jié)的至少第二部分發(fā)送至發(fā)行方，以確定所述交易是否被授權(quán)。
17.如權(quán)利要求16所述的方法，其特征在于，所述交易細(xì)節(jié)的至少第一部分和至少第二部分是相同的。
18.如權(quán)利要求11所述的方法，其特征在于，所述包裹包括與所述賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符相關(guān)聯(lián)的個(gè)人識(shí)別碼，其中所述個(gè)人識(shí)別碼由所述終端使用與所述終端相關(guān)聯(lián)的密鑰進(jìn)行加密，并且由所述服務(wù)器計(jì)算機(jī)進(jìn)行解密。
19.如權(quán)利要求11所述的方法，其特征在干，由所述服務(wù)器計(jì)算機(jī)所收取的用于處理所述交易的費(fèi)用取決于所述審計(jì)的通過(guò)/失敗狀態(tài)。
20.如權(quán)利要求16所述的方法，其特征在于，結(jié)算、清算以及拒付過(guò)程使用所述令牌，所述令牌在被發(fā)送至發(fā)行方之前被轉(zhuǎn)換為所述賬戶(hù)標(biāo)識(shí)符。
21.—種方法,包括 在服務(wù)器計(jì)算機(jī)處接收交易授權(quán)請(qǐng)求，所述交易授權(quán)請(qǐng)求包括包裏，所述包裹包括加密格式的以及未加密格式的至少一部分交易細(xì)節(jié)；以及 轉(zhuǎn)發(fā)所述授權(quán)請(qǐng)求，以獲得對(duì)所述交易的授權(quán)。
全文摘要
提供了用于免除商家和收單方執(zhí)行支付卡行業(yè)(PCI)安全審計(jì)流程的必要性的技術(shù)。商家和收單方能免除與執(zhí)行審計(jì)以確保符合PCI數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)(DSS)相關(guān)的操作費(fèi)用，同時(shí)確保持卡方的數(shù)據(jù)仍然安全，因此保護(hù)持卡方免于欺詐交易。通過(guò)使用單次交易審計(jì)來(lái)進(jìn)一步的增強(qiáng)系統(tǒng)安全性，審計(jì)的范圍是直接在銷(xiāo)售點(diǎn)(POS)終端和支付處理網(wǎng)絡(luò)之間。由此，在單次交易上確保PCI DSS合規(guī)性，而不是通常僅僅對(duì)商家或收單方周期性確保合規(guī)性。確保了單次交易PCI DSS合規(guī)性，同時(shí)免除了商家或收單方執(zhí)行合規(guī)性審計(jì)的必要性。
文檔編號(hào)G06Q20/34GK102696047SQ201080060357
公開(kāi)日2012年9月26日 申請(qǐng)日期2010年11月5日 優(yōu)先權(quán)日2009年11月5日
發(fā)明者B·魯伊斯, J·里德, P·費(fèi)斯 申請(qǐng)人:維薩國(guó)際服務(wù)協(xié)會(huì)