專利名稱：銀行對公貸款監(jiān)控的方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種對公貸款監(jiān)控的方法，尤其涉及一種銀行對公貸款客戶生產(chǎn)經(jīng) 營、財務狀況、授信情況、關(guān)聯(lián)交易、資金使用情況進行實時監(jiān)控分析，及時掌握客戶還款能 力變化，防范客戶信用風險的方法。
背景技術(shù)：
信貸業(yè)務是銀行的主要業(yè)務種類，是銀行獲得利潤的支柱業(yè)務之一，也是各商業(yè) 銀行市場競爭的焦點之一。但是，信貸業(yè)務也是風險業(yè)務。所以，如何提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低 不良資產(chǎn)占比，是商業(yè)銀行提高自身生存能力和競爭能力的重要環(huán)節(jié)。該系統(tǒng)是一個以收 集貸款客戶信息，提供綜合查詢和統(tǒng)計報表等功能為主的信息采集系統(tǒng)，能提供對公貸款 客戶的合同信息，包括進行貸款的公司客戶的企業(yè)代碼、企業(yè)名稱、營業(yè)執(zhí)照、法人等貸款 企業(yè)基本信息、企業(yè)貸款合同的五級分類狀態(tài)信息、客戶經(jīng)理已錄入的企業(yè)財務報表。對公貸款監(jiān)控平臺正是以核心業(yè)務系統(tǒng)和信貸管理信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，實現(xiàn) 對分散的貸款相關(guān)信息的集中整合和信息共享，對客戶實施連續(xù)的跟蹤監(jiān)測，通過一整套 分析工具檢測各種潛在風險，對對公大額貸款、集團客戶貸款的生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、授信 情況、關(guān)聯(lián)交易、資金使用情況進行監(jiān)控分析并向相關(guān)業(yè)務部門發(fā)出風險點的預警信息，為 貸款的審批決策及貸后管理提供充分的依據(jù)。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的目的在于提供一種銀行對公貸款監(jiān)控的方法，通過該方法對公貸款客戶 生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、授信情況、關(guān)聯(lián)交易、資金使用情況進行實時監(jiān)控分析，及時掌握客戶 還款能力變化，防范客戶信用風險。本發(fā)明是這樣來實現(xiàn)的，其特征是1)監(jiān)控對公大額貸款對公貸款監(jiān)控平臺每天對銀行對公大額貸款(單戶貸款金 額超過1000萬元)進行全景式掃描分析，對其生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、授信情況、關(guān)聯(lián)交易、資 金使用情況進行監(jiān)控分析，經(jīng)貸款監(jiān)控人員分析出其風險點，發(fā)出預警信息給有關(guān)管理部 門和經(jīng)辦行；2)監(jiān)控集團客戶的貸款對公貸款監(jiān)控平臺每天對銀行集團客戶貸款進行全景 式掃描分析，提供集團客戶的“家族樹”，對其生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、授信情況、關(guān)聯(lián)交易、資 金使用情況信息進行監(jiān)控分析，經(jīng)貸款監(jiān)控人員分析出其風險點，發(fā)出預警信息給有關(guān)管 理部門和經(jīng)辦行；3)監(jiān)控大客戶的多頭授信和超額授信對公貸款監(jiān)控平臺每天對銀行的集團客 戶和大客戶的貸款、拆借、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌貼現(xiàn)、透支、保理、擔保、貸款承諾和信用證等 授信業(yè)務進行全景式的掃描，向相關(guān)信貸部門提示客戶的多頭授信和超額授信的風險；4)提供客戶經(jīng)理日常工作的平臺對公貸款監(jiān)控平臺每天記錄客戶經(jīng)理走訪客 戶后收集的信息，提示客戶經(jīng)理目前急待處理的工作，跟蹤客戶經(jīng)理在貸后管理工作中的
3盡職程度，為考核客戶經(jīng)理的業(yè)績提供參考的依據(jù)；5)實現(xiàn)大客戶和集團客戶信息的共享。所述的對公貸款監(jiān)控平臺以分布式結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，實現(xiàn)了和銀行核心業(yè)務系統(tǒng)、信 貸管理信息系統(tǒng)的連接；從銀行核心業(yè)務系統(tǒng)中按對公貸款客戶為中心抽取企業(yè)的存、貸 款帳務信息，包括客戶貸款帳戶基本信息、客戶貸款帳戶本金、利息變動明細、客戶貸款帳 戶分期放款、還款計劃表、客戶存款帳戶基本信息、客戶存款帳戶交易明細；從信貸管理信 息系統(tǒng)中抽取對公貸款客戶的合同信息，包括進行貸款的公司客戶的企業(yè)代碼、企業(yè)名 稱、營業(yè)執(zhí)照和法人貸款企業(yè)基本信息、企業(yè)貸款合同的五級分類狀態(tài)信息、客戶經(jīng)理已錄 入的企業(yè)財務報表。所述的對公貸款監(jiān)控平臺是用戶通過瀏覽器，經(jīng)過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡，連接到對公貸 款監(jiān)控系統(tǒng)服務器；用戶登錄系統(tǒng)時首先經(jīng)過身份驗證和密碼校驗安全控制，進入界面，該 界面根據(jù)用戶不同的角色和層級，呈現(xiàn)不同的菜單內(nèi)容。所述的對公貸款監(jiān)控平臺是用戶選取不同的菜單內(nèi)容進行操作時，根據(jù)業(yè)務種類 的不同區(qū)分不同的處理方式，可能直接調(diào)用EJB組件，如果業(yè)務類型基于流轉(zhuǎn)控制，則進入 工作流，由工作流負責流轉(zhuǎn)控制，完成業(yè)務要求。所述的對公貸款監(jiān)控平臺是采用J2EE體系架構(gòu)，通過MVC技術(shù)，來實現(xiàn)用戶界面 與數(shù)據(jù)加工的相對分離，增強應用實現(xiàn)的靈活性，以適應不斷變化的數(shù)據(jù)源和業(yè)務需要。本發(fā)明的優(yōu)點是以核心業(yè)務系統(tǒng)和信貸管理信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，實現(xiàn)對分 散的貸款相關(guān)信息的集中整合和信息共享，對客戶實施連續(xù)的跟蹤監(jiān)測，通過一整套分析 工具檢測各種潛在風險，對對公大額貸款、集團客戶貸款的生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、授信情況、 關(guān)聯(lián)交易、資金使用情況進行監(jiān)控分析并發(fā)出風險點的預警信息，為貸款的審批決策及貸 后管理提供依據(jù)。


圖1為本發(fā)明的對公貸款監(jiān)控平臺應用體系架構(gòu)圖。圖2為本發(fā)明的對公貸款監(jiān)控平臺物理結(jié)構(gòu)圖。圖3為本發(fā)明的對公貸款監(jiān)控平臺邏輯結(jié)構(gòu)圖。圖4為本發(fā)明的對公貸款監(jiān)控平臺數(shù)據(jù)抽取流程圖。
具體實施例方式對公貸款監(jiān)控平臺每天從銀行核心業(yè)務系統(tǒng)中按對公貸款客戶為中心抽取企業(yè) 的存、貸款帳務信息，包括客戶貸款帳戶基本信息、客戶貸款帳戶本金、利息變動明細、客 戶貸款帳戶分期放款、還款計劃表、客戶存款帳戶基本信息、客戶存款帳戶交易明細；從信 貸管理信息系統(tǒng)中抽取對公貸款客戶的合同信息，包括進行貸款的公司客戶的企業(yè)代碼、 企業(yè)名稱、營業(yè)執(zhí)照、法人等貸款企業(yè)基本信息、企業(yè)貸款合同的五級分類狀態(tài)信息、客戶 經(jīng)理已錄入的企業(yè)財務報表。平臺完成數(shù)據(jù)抽取和轉(zhuǎn)換后，按照設(shè)定的公式和模型對銀行公大額貸款和集團客 戶貸款進行全景式掃描分析，對其生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、授信情況、關(guān)聯(lián)交易、資金使用情況 進行監(jiān)控分析，提供集團客戶的“家族樹”，對其貸款、拆借、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌貼現(xiàn)、透支、保理、擔保、貸款承諾和信用證等授信業(yè)務進行檢查，經(jīng)貸款監(jiān)控人員分析出其風險點，發(fā) 出預警信息給有關(guān)管理部門和經(jīng)辦行。如圖1所示，用戶通過瀏覽器，經(jīng)過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡，首先經(jīng)過安全控制，進入界面。 該界面根據(jù)用戶不同的角色，呈現(xiàn)不同的菜單內(nèi)容。在用戶選取不同的菜單內(nèi)容進行操作 時，根據(jù)業(yè)務種類的不同，可能直接調(diào)用EJB組件，如果業(yè)務類型基于流轉(zhuǎn)控制，則進入工 作流，由工作流負責流轉(zhuǎn)控制，完成業(yè)務要求。如圖2所示，在省分行部署一臺應用服務器和數(shù)據(jù)庫服務器，應用服務器通過接 口采集城綜網(wǎng)或DCC、總賬系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)，經(jīng)過清洗、過濾、轉(zhuǎn)換處理后放入 數(shù)據(jù)庫服務器，作為貸款監(jiān)控系統(tǒng)的數(shù)據(jù)源。省分行和下級分支行的信貸業(yè)務管理人員、客 戶經(jīng)理，可以通過企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)以瀏覽器的方式訪問貸款監(jiān)控系統(tǒng)。當系統(tǒng)中預設(shè)了風險提 醒條件的事件發(fā)生時，可以通過連接到應用服務器上的GSM-M0DEM向相應客戶經(jīng)理的手機 發(fā)出提示短信，也可發(fā)送郵件給客戶經(jīng)理指定的郵箱地址。如圖3所示，數(shù)據(jù)層是本系統(tǒng)各種數(shù)據(jù)的來源地和交易的完成地，包括系統(tǒng)自身 使用的數(shù)據(jù)庫，相關(guān)業(yè)務系統(tǒng)(如城綜網(wǎng)、DCC大前置、CMIS2.0系統(tǒng)、總賬系統(tǒng)等)及其 它數(shù)據(jù)源。數(shù)據(jù)存取層本系統(tǒng)可提供一個統(tǒng)一的接口，來獲取業(yè)務層所需要的數(shù)據(jù)。對于 本地數(shù)據(jù)的訪問通過DAO對象，利用O-RMapping工具來獲得。對于其他形式的數(shù)據(jù)，則統(tǒng) 一通過XML來獲得。服務層定義了整個系統(tǒng)都需要的一些基本的服務。這些服務既為本系 統(tǒng)服務，也可以方便將來進行進一步的開發(fā)，具體包括workflow 工作流；rule engine 業(yè)務規(guī)則引擎；service engine 服務引擎，管理系統(tǒng)服務。業(yè)務邏輯層是整個系統(tǒng)的核心， 負責處理所有的系統(tǒng)業(yè)務邏輯。通過使用服務層可使整個系統(tǒng)更加靈活，同時使用J2EE提 供的服務，來完成交易的安全功能。對于主動報警類服務，還可使用JMS，通過subscribe/ publish機制處理。為了支持系統(tǒng)的大并發(fā)的要求，業(yè)務邏輯層可建立在EJB基礎(chǔ)上，在應 用服務器支持的情況下，進行集群操作。為了最小化ejb的開發(fā)，基于Command Patter，建 立EJBPortal，負責處理轉(zhuǎn)發(fā)所有的業(yè)務邏輯。本層所有的響應都返回XML格式。請求進入系統(tǒng)后，首先進行安全性檢查，通過，進入控制器，控制調(diào)用validator, xml對參數(shù)進行有效性判斷，驗證合法后，執(zhí)行對應的類，這個類調(diào)用MODEL中的方法，獲得 結(jié)果，控制器調(diào)用相應的VIEW，顯示結(jié)果。如圖4所示，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換劃分成14步，自動記錄每一步開始、關(guān)閉的時間，自動記 錄每一步是否正確完成。若其中某一步出現(xiàn)異常，當解決了異常情況后，重啟數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，進 程接著從出現(xiàn)異常的那一步繼續(xù)執(zhí)行。系統(tǒng)顯示與操作員相關(guān)的，并且貸款方式是含抵押、質(zhì)押方式的客戶列表。點擊列 表中的一行，系統(tǒng)顯示擔保客戶財務指標表、擔保客戶穩(wěn)定成長性財務指標表、擔保人基本 情況表、客戶抵押物基本情況表、質(zhì)押物基本情況表。對公貸款監(jiān)控平臺數(shù)據(jù)存儲單元包含客戶貸款還款計劃表、擔保信息表、房地產(chǎn) 貸款項目整體實際情況表、客戶經(jīng)理信息表、擔保人基本情況表、房地產(chǎn)項目數(shù)據(jù)表、項目 資金還款來源情況表、主要投資人信息、關(guān)聯(lián)交易表、房地產(chǎn)貸款基本情況表、客戶投資情況 表、信貸資金使用條件監(jiān)控表、現(xiàn)金流量表、財務指標表、集團信息表、還款計劃情況監(jiān)控表、 客戶存款信息表、抵押物貸后管理監(jiān)控表、客戶貸款基本情況表、擔?？蛻糌攧罩笜吮?、抵押 物貸后管理監(jiān)控表、客戶長期投資情況表、親屬信息表、報警提示信息表、貸款利息信息表。
權(quán)利要求
一種銀行對公貸款監(jiān)控的方法，其特征是1)監(jiān)控對公大額貸款對公貸款監(jiān)控平臺每天對銀行對公大額貸款進行全景式掃描分析，對其生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、授信情況、關(guān)聯(lián)交易、資金使用情況進行監(jiān)控分析，經(jīng)貸款監(jiān)控人員分析出其風險點，發(fā)出預警信息給有關(guān)管理部門和經(jīng)辦行；2)監(jiān)控集團客戶的貸款對公貸款監(jiān)控平臺每天對銀行集團客戶貸款進行全景式掃描分析，提供集團客戶的“家族樹”，對其生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、授信情況、關(guān)聯(lián)交易、資金使用情況信息進行監(jiān)控分析，經(jīng)貸款監(jiān)控人員分析出其風險點，發(fā)出預警信息給有關(guān)管理部門和經(jīng)辦行；3)監(jiān)控大客戶的多頭授信和超額授信對公貸款監(jiān)控平臺每天對銀行的集團客戶和大客戶的貸款、拆借、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌貼現(xiàn)、透支、保理、擔保、貸款承諾和信用證等授信業(yè)務進行全景式的掃描，向相關(guān)信貸部門提示客戶的多頭授信和超額授信的風險；4)提供客戶經(jīng)理日常工作的平臺對公貸款監(jiān)控平臺每天記錄客戶經(jīng)理走訪客戶后收集的信息，提示客戶經(jīng)理目前急待處理的一些工作，跟蹤客戶經(jīng)理在貸后管理工作中的盡職程度，為考核客戶經(jīng)理的業(yè)績提供參考的依據(jù)；5)實現(xiàn)大客戶和集團客戶信息的共享。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的銀行對公貸款監(jiān)控的方法，其特征是所述的對公貸款監(jiān)控平 臺以分布式結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，實現(xiàn)了和銀行核心業(yè)務系統(tǒng)、信貸管理信息系統(tǒng)的連接；從銀行核 心業(yè)務系統(tǒng)中按對公貸款客戶為中心抽取企業(yè)的存、貸款帳務信息，包括客戶貸款帳戶基 本信息、客戶貸款帳戶本金、利息變動明細、客戶貸款帳戶分期放款、還款計劃表、客戶存款 帳戶基本信息、客戶存款帳戶交易明細；從信貸管理信息系統(tǒng)中抽取對公貸款客戶的合同 信息，包括進行貸款的公司客戶的企業(yè)代碼、企業(yè)名稱、營業(yè)執(zhí)照和法人貸款企業(yè)基本信 息、企業(yè)貸款合同的五級分類狀態(tài)信息、客戶經(jīng)理已錄入的企業(yè)財務報表。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的銀行對公貸款監(jiān)控的方法，其特征是所述的對公貸款監(jiān)控平 臺是用戶通過瀏覽器，經(jīng)過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡，連接到對公貸款監(jiān)控系統(tǒng)服務器；用戶登錄系統(tǒng) 時首先經(jīng)過身份驗證和密碼校驗安全控制，進入界面，該界面根據(jù)用戶不同的角色和層級， 呈現(xiàn)不同的菜單內(nèi)容。
4.根據(jù)權(quán)利要求1所述的銀行對公貸款監(jiān)控的方法，其特征是所述的對公貸款監(jiān)控 平臺是用戶選取不同的菜單內(nèi)容進行操作時，根據(jù)業(yè)務種類的不同區(qū)分不同的處理方式， 可能直接調(diào)用EJB組件，如果業(yè)務類型基于流轉(zhuǎn)控制，則進入工作流，由工作流負責流轉(zhuǎn)控 制，完成業(yè)務要求。
5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的銀行對公貸款監(jiān)控的方法，其特征是所述的對公貸款監(jiān)控平 臺是系統(tǒng)采用J2EE體系架構(gòu)，通過MVC技術(shù)，來實現(xiàn)用戶界面與數(shù)據(jù)加工的相對分離，增強 應用實現(xiàn)的靈活性，以適應不斷變化的數(shù)據(jù)源和業(yè)務需要。
全文摘要
一種銀行對公貸款監(jiān)控的方法，其特征是1)監(jiān)控對公大額貸款；2)監(jiān)控集團客戶的貸款；3)監(jiān)控大客戶的多頭授信和超額授信；4)提供客戶經(jīng)理日常工作的平臺；5)實現(xiàn)大客戶和集團客戶信息的共享。本發(fā)明的優(yōu)點是以核心業(yè)務系統(tǒng)和信貸管理信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，實現(xiàn)對分散的貸款相關(guān)信息的集中整合和信息共享，對客戶實施連續(xù)的跟蹤監(jiān)測，通過一整套分析工具檢測各種潛在風險，對對公大額貸款、集團客戶貸款的生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、授信情況、關(guān)聯(lián)交易、資金使用情況進行監(jiān)控分析并發(fā)出風險點的預警信息，為貸款的審批決策及貸后管理提供依據(jù)。
文檔編號G06Q40/00GK101908194SQ20101024861
公開日2010年12月8日 申請日期2010年8月9日 優(yōu)先權(quán)日2010年8月9日
發(fā)明者劉芳, 唐立波, 孔祥斌, 李立風, 王培德, 王清華 申請人:中國建設(shè)銀行股份有限公司