專利名稱：網絡標會系統(tǒng)及其方法
技術領域：
本發(fā)明是關于一種標會系統(tǒng)，特別是一種通過網絡完成的標會系統(tǒng)。
背景技術：
標會是盛行于臺灣民間的一種融資活動，借助其互助會(Rotating Savings and Credit Association, ROSCA)組織架構設計，可將存款者和借款者匯集在一個融資組合
中，通過融資組合架構內資金的競標機制，每一個會員可為存款者，也可以是借款者。 換句話說，每一個標會組織的參與者，都擁有借款的選擇權。傳統(tǒng)的標會的運作，是以人際脈絡為基礎，其發(fā)展深受地域空間以及風險管理 的限制，僅能局限在地區(qū)性個人小團體。然而隨著網絡科技發(fā)展，將網際網絡取代人際 脈絡后，互助會的運作將可打破人際關系、地域的限制，讓網際網絡空間中所有客戶都 能參與資金競標，并輔以金融機構以專業(yè)征信的手段，擔負會員違約風險，讓傳統(tǒng)的民 間標會獲得極大躍進。此網絡標會構想的作法已揭露于發(fā)明名稱為“透支額度控管式融資管理方法” 的中國臺灣專利證書第160266號的專利中，并于2008年具體落實于永豐金控所推出的 MMA標會理財網。所述商品沿襲傳統(tǒng)標會理財的特性，借重網絡科技無遠弗屆的空間虛 擬環(huán)境，由參與會員與網絡上組織成一個個標會組合。在此網絡標會組合當中，會員和 會員之間沒有任何權利義務關系，其會員的參與與違約概由經營平臺的金融機構負責， 而所述金融機構則通過手續(xù)費和保證費的收取維系平臺營運。然而，在所述平臺中，標金價格受限于單一標會組合人數，仍由個別單一封閉 組合內所決定，難以借助大數法則使參與人員的存借需求強度得到均勻分配，以致于沒 有資金需求的人，被迫取得資金；有資金需求者，卻無法適當取得資金的困境。而且， 造成在相同標會條件下，個別標會組合間的得標利率差異甚大，無法貼切且實時的反應 市場資金需求。因此，如何在保持標會存借一體和資金競標的特色下，提出一套解決方式，以 打破標會系統(tǒng)封閉性，提升資金交易的效率性，并更貼近客戶需求，即成為當今各界所 共同期待。

發(fā)明內容
為解決前述問題，本發(fā)明的一目的在于提供一種借助一處理裝置實現的網絡標 會方法，所述處理裝置通過一網絡與多個客戶端連接。所述網絡標會方法包含下列步 驟(a)令所述處理裝置通過所述網絡，自各所述客戶端分別接收一標會條件；(b)令所 述處理裝置將具有相同標會條件的所述客戶端形成一標會群組；(c)令所述處理裝置根據 所述標會群組的一群組人數，決定所述標會群組的一可得標人數；(d)令所述處理裝置 通過所述網絡，自各所述客戶端分別接收一下標金額；(e)令所述處理裝置根據所述下標 金額，決定所述客戶端中的多個得標用戶，所述得標用戶的數目為所述可得標人數；以及(f)令所述處理裝置根據所述得標用戶的所述下標金額，決定各所述得標用戶的一總得 標金額，及尚未得標用戶的一繳款金額。本發(fā)明的 另一目的在于提供一種網絡標會系統(tǒng)，包含一接收模塊、一會員募集 模塊、一競標模塊及一結算交割模塊。所述接收模塊通過一網絡與多個客戶端連線，自 各所述客戶端分別接收一標會條件，且于一標會群組形成后，自各所述客戶端接收一下 標金額。所述會員募集模塊將具有相同標會條件的所述客戶端形成所述標會群組。所述 競標模塊根據所述標會群組的一群組人數，決定所述標會群組的一可得標人數，且根據 所述下標金額，決定所述客戶端中的多個得標用戶，所述得標用戶的一數目為所述可得 標人數。所述結算交割模塊，根據所述得標用戶的下標金額，計算各所述用戶的一總得 標總金額，且根據所述所述總得標金額計算一尚未得標用戶的繳款金額。本發(fā)明是根據標會群組的群組人數決定每一特定會的可得標人數。由于可得標 人數不只一人，因此客戶端毋須面臨無法得標的風險。此外，若客戶端想先存款以賺取 利息，亦不會因為標會組合中無人有資金需求，導致客戶端有強迫獲得貸款的風險。


在參閱附圖及隨后描述的實施方式后，此技術領域具有通常知識者便可了解本 發(fā)明的其它目的，以及本發(fā)明的技術手段及實施態(tài)樣，其中圖1是本發(fā)明的網絡標會系統(tǒng)的示意圖；以及圖2是本發(fā)明的網絡標會方法的流程圖。
具體實施例方式為使本發(fā)明可具體實施，以下特將實施方式詳細描述，并列舉較佳的具體實施 例說明。本發(fā)明的第一實施例為一網絡標會系統(tǒng)11，其示意圖如圖1所示。網絡標會系 統(tǒng)11包含一接收模塊111、一會員募集模塊112、一競標模塊113、一結算交割模塊114 以及一審核模塊115。多客戶端12a、12b、…、12c是通過網絡與網絡標會系統(tǒng)11的接 收模塊111作連結，以進行后續(xù)活動。首先，接收模塊111分別從客戶端12a、12b、…、12c接收一用戶信息，其中， 各用戶信息可以為各種類型的信用擔保形式，譬如動產與不動產的證明等，目的在于確 認各所述會員的可負擔能力。對客戶端12a、12b、…、12c的每一個，審核模塊115根 據所述客戶端所提供的用戶信息，產生相對應于所述客戶端的一用戶額度。于確認客戶 端12a、12b、…、12c的用戶額度后，接收模塊111便自各客戶端12a、12b、…、12c 接收一標會條件。各標會條件系根據各客戶端12a、12b、…、12c各自的需求，分別包 括標會期數、標會期間、標會起始日期、約定會金以及標會總額度至少其中之一。網絡 標會系統(tǒng)11稍后將利用這些標會條件對客戶端12a、12b、…、12c進行分組。對客戶端12a、12b、…、12c的每一個，于接收模塊111接收完所述客戶端的標 會條件后，審核模塊115便進行初步審核，判斷所述客戶端的用戶額度是否小于其輸入 的所述標會條件(亦即，其所欲參加的標會)的標會總額度。換句話說，對客戶端12a、 12b、…、12c的每一個，審核模塊115判斷其是否有能力負擔其欲參加的標會。若有某客戶端(例如客戶端12a)的用戶額度小于其欲參加的標會的標會總額度，表示當此客戶端12a參加所述標會后，所述標會有被客戶端12a倒會的風險疑慮。鑒此，若某客戶 端(例如客戶端12a)的用戶額度小于其欲參加的標會的標會總額度，審核模塊115則向 所述客戶端12a(未通過初步審核的客戶端)要求一增提擔保品訊息。接收模塊111接收 所述客戶端12a的增提擔保品訊息后，結算交割模塊114根據增提擔保品訊息，計算客戶 端12a的一強化額度，審核模塊115再以此強化額度更新客戶端12a的用戶額度，其目的 在于增加未通過初步審核的客戶端12a的用戶額度。具體而言，若某客戶端(例如客戶 端12a)的用戶額度過低而無法參加較高標會總額度的標會，則網絡標會系統(tǒng)11將訊問其 是否愿意以附加的擔保增加其用戶額度，以進行后續(xù)的步驟。若用戶12a愿意，則審核 模塊115、接收模塊111及結算交割模塊114重復進行前述運作，直到客戶端12a更新后 的用戶額度不小于其欲參加的標會的標會總額度。隨后，會員募集模塊112將具有相同標會條件的客戶端納入同一標會群組當 中。舉例而言，會員募集模塊112判斷客戶端12a、12b、…、12c的標會條件相同(即 標會期數、標會期間、標會起始日期、約定會金以及標會總額度皆相同)，便將客戶端 12a、12b、…、12c形成一標會群組。須特別說明，所述會員募集模塊更用以判斷所接 收的所述標會條件中，彼此相同的標會條件的個數是否已達一預設總人數，或所述標會 群組募集所實施的時間是否已達一預設時間值，以決定所述標會群組的人數。換言之， 會員募集模塊112判斷要形成的所述標會群組的人數是否已達預設總人數，以免所述標 會群組的人數無限制擴張，或判斷要形成的所述標會群組的募集時間是否已達預設時間 值。會員募集模塊112形成所述標會群組后，根據所述標會群組的一人數決定所述 標會群組的一可得標人數。舉例而言，第一實施例可設此可得標人數為此標會群組的人 數除以此標會群組的標會期數，因此若此標會群組的標會期數為12期、每期會金一萬元 且標會群組的人數為120人，則此標會群組每個會期的一可得標人數為10人(120人/12 期)。在形成所述標會群組后，即可進行所述標會群組的標會活動。由于標會群組有 多個會期(例如12期)，因此于標會群組進行一特定會期的競標前，競標模塊113須先 判斷所述標會群組中，已于稍早會期得標的客戶端，以決定能進行競標的客戶端。具 體而言，于前幾期未得標的客戶端才有資格進行后續(xù)會期的競標，而所有客戶端12a、 12b、…、12c皆可于首期競標。于某個特定會期(例如首期)，接收模塊111分別自各可競標會員(即未于稍早 會期得標的客戶端)的一下標金額，以首期為例，接收模塊111自客戶端12a、12b、…、 12c的每一個各自接收一下標金額。競標模塊113再根據這些下標金額，決定客戶端 12a、12b、…、12c中的多個得標用戶，這些得標用戶的數目即為前述的可得標人數。 舉例而言，競標模塊113可將這些下標金額由高至低進行排序，并依照排序的結果及可 得標人數，決定所述標會群組于所述特定會期的得標用戶。為便于理解，茲舉例說明 若一標會群組中有50位可競標會員且有10位可得標人數，則將此50位可競標會員的50 個下標金額排序，而排序后下標金額最高的前10位會員即為得標用戶。對每個特定會期而言，競標模塊113決定所述標會群組的得標用戶后，結算交割模塊114根據這些得標用戶的下標金額計算各所述得標用戶的一總得標金額，及尚未 得標用戶的一繳款金額。具體而言，結算交割模塊114可根據下列二種利息支付方式其 中之一，計算各所述得標用戶的一總得標金額利息先支付An= (U-In) X (N_n)+UX (n_l)；或
n-l利息后支付=χ — + x( -l)+ Z/S/
(=1 . >其中，An表示得標的會員于第η期得標可取得的總得標金額；U表示所述約定會金；N表示所述標會期數；η表示所述特定會期，且η《Ν;In表示得標的會員于第η期所的下標金額；ISi表示第i期的一平均得標標金，且i<n。于所述特定會期得標的各所述得標用戶，在得標后的后續(xù)各會期必須固定償還 得標時的借款。具體來說，所述尚未得標用戶的繳款金額為U，第η會期得標的所述得 標用戶，其于后續(xù)的會期中的繳款金額則為采用利息先支付方式U ；或采用利息后支付方式U+In ；其中，U表示所述約定會金；In表示得標的會員于第η期的下標金額。此外，于利息先支付的計算方式下，結算交割模塊114計算一平均得標金額， 其為所述得標金額的平均值，再以所述約定會金扣除此平均得標金額以作為一繳款金 額，所述繳款金額為所述尚未得標的客戶端于所述特定會期需繳納的金額；而于利息后 支付的計算方式下，結算交割模塊114直接判斷，所述尚未得標的客戶端于所述特定會 期需繳納的所述繳款金額，即為所述約定會金。綜上所述，本實施例是闡明客戶端12a、12b、…、12c在網絡標會系統(tǒng)11中完 成競標后，會根據客戶端12a、12b、…、12c的競標結果產生一現金流量。具體而言， 此現金流量為前述存款(即前述未下標或尚未得標的客戶端所需繳納的繳款金額)、總得 標金(即前述得標用戶的總得標金額)或還款(即前期已得標用戶于之后期數所需退還的 金額)，所述會員需根據以上的所述現金流量完成結算交割作業(yè)。本發(fā)明使用清算帳戶處理結算交割。網絡標會系統(tǒng)11設置一個隸屬于本系統(tǒng) 的清算帳戶，是系統(tǒng)與所有客戶端12a、12b、…、12c進行結算交割的管道。競標結束 后，需存款或還款的客戶端，通過個人帳號將其根據上述公式計算而得的應繳金額匯入 清算帳戶，以完成交割；至于得標的客戶端，系統(tǒng)將為其計算總得標金額，并于得標的 客戶端的個人帳號上匯入后即可自由運用。清算帳戶處理會員的金流，簡化結算交割的 繁復手續(xù)，結算交割模塊114通過清算帳戶完成存款及還款、會員的資金匯集與得標用 戶的資金提撥，使金融交易效率更為提升。圖2是本發(fā)明的網絡標會方法的流程圖 ，此網絡標會方法是借助一處理裝置來實現，而處理裝置 可為如圖1的網絡標會系統(tǒng)11。首先，步驟201是借助網絡標會系統(tǒng)11的接收模塊111通過網絡自多個客戶端 12a、12b、…、12c分別接收一用戶信息，其中各所述用戶信息可為各種類型的信用擔保 形式，例如動產或不動產的證明等，目的在于確認各所述會員的可負擔能力。之后，步 驟202使審核模塊115分別根據所述各客戶端12a、12b、…、12c的用戶信息，產生各 所述客戶端12a、12b、…、12c—用戶額度。接著，于步驟203中，使接收模塊111自 各所述客戶端12a、12b、…、12c分別接收一標會條件。各客戶端12a、12b、…、12c 是通過標會條件選擇欲加入的標會，其中，各所述標會條件包括標會期數、標會期間、 標會起始日期、約定會金以及標會總額度以上至少其一。步驟204使審核模塊115對各客戶端12a、12b、…、12c進行初步審核，亦即， 判斷各客戶端12a、12b、…、12c的用戶額度是否小于標會總額度。若某客戶端的用戶 額度小于標會總額度，表示所述客戶端未通過步驟204的審核，此時執(zhí)行步驟205，詢問 所述客戶端是否愿意進行信用強化(亦即詢問所述客戶端是否愿意提增擔保品)。若步 驟205為否，則執(zhí)行步驟207以禁止所述客戶端參加所欲加入的標會。若步驟205的結 果為是，則執(zhí)行步驟206，使接收模塊111自所述客戶端(未通過初步審核的客戶端)接 收一提增擔保品訊息。步驟213再使結算交割模塊114根據所述提增擔保訊息，計算相 對應一強化額度。接著執(zhí)行步驟214，使審核模塊115根據所述強化額度更新所述客戶端 的用戶額度，之后在一次執(zhí)行步驟204。若步驟204的結果為是(亦即審核模塊115判斷各客戶端12a、12b、…、12c的 用戶額度不小于其標會總額度)，則進行步驟208，由會員募集模塊112將具有相同標會 條件的客戶端納入同一標會群組當中，且步驟203判斷標會條件相同(即標會期數、標會 期間、標會起始日期、約定會金以及標會總額度相同)，便將客戶端12a、12b、…、12c 形成一標會群組。須特別說明，所接收的所述標會條件中，若彼此相同的標會條件的個 數已達一預設總人數，或所述標會群組募集所實施的時間已達一預設時間值，則確定所 述標會群組的人數。換言之，確認所述標會群組的人數是否已達預設總人數，以免所述 標會群組的人數無限制擴張，或判斷要形成的所述標會群組的募集時間是否已達預設時 間值。。舉例而言，本實施例判斷客戶端12a、12b、…、12c的標會條件相同，因此客 戶端12a、12b、…、12c屬同一標會群組。此外，當標會條件滿足所述標會條件的人數 符合所述預設總人數或所述標會條件的募集時間符合所述預設時間值后，形成此標會群 組。步驟208還使會員募集模塊112決定所述標會群組的一可得標人數，舉例而言，所 述可得標人數可為所述標會群組的人數除以所述標會群組的標會期數。于步驟209，于所述標會群組進行一特定會期的競標前，競標模塊113先判斷 所述標會群組中的各客戶端12a、12b、…、12c所述客戶端的下標資格，亦即判斷各客 戶端12a、12b、…、12c是否已于稍早的會期中得標，以決定其能否進行后續(xù)的競標， 換句話說，于前幾期尚未得標的客戶端才能進行競標。若為首期，則所有客戶端12a、 12b、…、12c皆具有競標資格。針對可競標的客戶端，進行步驟210，其根據所述特定會 期的多可競標會員，由使接收模塊111接收來自各所述可競標的客戶端一下標金額。之 后，步驟211，使競標模塊113將所述下標金額由高至低進行排序，并依照排序的結果、 所述下標金額、以及所述可得標人數，決定所述標會群組于所述特定會期的得標用戶。最后，步驟212中，于所述特定會期決定所述標會群的得標后，得標的客戶端將分別獲 得一總得標金額，并由使結算交割模塊114，分別根據下列兩種利息支付方式，計算各所 述得標用戶的一總得標金額，及一尚未得標用戶的一繳款金額。舉例而言，步驟212可 以下列二公式中的任一種計算總得標金額利息先支付
權利要求
1.一種借助一處理裝置實現的網絡標會方法，所述處理裝置通過一網絡與多個客戶 端連接，所述網絡標會方法包含下列步驟(a)令所述處理裝置通過所述網絡，自各所述客戶端分別接收一標會條件；(b)令所述處理裝置將具有相同標會條件的所述客戶端形成一標會群組；(c)令所述處理裝置根據所述標會群組的一群組人數，決定所述標會群組的一可得標 人數；(d)令所述處理裝置通過所述網絡，自各所述客戶端分別接收一下標金額；(e)令所述處理裝置根據所述下標金額，決定所述客戶端中的多個得標用戶，所述得 標用戶的數目為所述可得標人數；以及(f)令所述處理裝置根據所述得標用戶的所述下標金額，決定各所述得標用戶的一總 得標金額，及尚未得標用戶的一繳款金額。
2.如權利要求1所述的網絡標會方法，其特征在于所述標會條件包括標會期數、標會 期間、標會起始日期、約定會金以及標會總額度至少其中之一，其中所述步驟(c)是根據 所述群組人數以及所述標會期數決定所述可得標人數。
3.如權利要求2所述的網絡標會方法，其特征在于還包含下列步驟于步驟(a)前 (al)令所述處理裝置通過所述網絡，自各所述客戶端分別接收一用戶信息；以及 (a2)令所述處理裝置根據各所述客戶端的所述用戶信息，分別產生一用戶額度。
4.如權利要求3所述的網絡標會方法，其特征在于還包含下列步驟于步驟(a)后 (a5)令所述處理裝置判斷所述客戶端其中之一的所述用戶額度小于所述標會總額度；(a6)于步驟(k)后，自所述用戶額度小于所述標會總額度的所述客戶端接收一增提 擔保品訊息；(a7)令所述處理裝置根據所述增提擔保品訊息，計算所述用戶額度小于所述標會總 額度的所述客戶端的一強化額度；以及(a8)令所述處理裝置以所述強化額度，更新所述用戶額度小于所述標會總額度的所 述客戶端的所述用戶額度。
5.如權利要求1所述的網絡標會方法，其特征在于還包含下列步驟于步驟(b)前 (bl)令所述處理裝置判斷步驟(a)所接收的所述標會條件中，彼此相同的標會條件的個數已達一預設總人數。
6.如權利要求1所述的網絡標會方法，其特征在于還包含下列步驟于步驟(b)前 (b2)令所述處理裝置判斷步驟(a)所實施的時間已達一預設時間值。
7.如權利要求2所述的網絡標會方法，其特征在于所述步驟(f)是根據下列方程式計 算各所述得標用戶的所述總得標金額An = (U-In) X (N-n).UX (n_l)其中，An代表各所述得標用戶的所述總得標金額、U代表所述約定會金、N代表所 述標會期數、n代表一現行期數、In代表于第n期時各所述得標用戶的下標金額，且所述 步驟(g)包含下列步驟(gl)計算所述總得標金額的一平均得標金額；以及(g2)將所述約定會金扣除所述平均得標金額以作為所述尚未得標用戶的繳款金額，而在第n會期得標的所述得標用戶，其于后續(xù)的會期中的繳款金額則為U。
8.如權利要求1所述的網絡標會方法，其特征在于所述標會條件還記載一約定會金及一標會期數，所述步驟(f)是根據下列方程式計算各所述得標用戶的所述總得標金額
9.一種網絡標會系統(tǒng)，包含一接收模塊，通過一網絡與多個客戶端連線，自各所述客戶端分別接收一標會條 件，且于一標會群組形成后，自各所述客戶端接收一下標金額；一會員募集模塊，將具有相同標會條件的所述客戶端形成所述標會群組；一競標模塊，根據所述標會群組的一群組人數，決定所述標會群組的一可得標人 數，且根據所述下標金額，決定所述客戶端中的多個得標用戶，所述得標用戶的一數目 為所述可得標人數；以及一結算交割模塊，根據所述得標用戶的下標金額，計算各所述得標用戶的一總得標 總金額，且根據所述所述總得標金額計算一尚未得標用戶的繳款金額。
10.如權利請求9的網絡標會系統(tǒng)，其特征在于各所述標會條件包括標會期數、標會 期間、標會起始日期、約定會金以及標會總額度以上至少其一，且所述競標模塊是根據 所述群組人數以及所述標會期數決定所述可得標人數。
11.如權利請求10的網絡標會系統(tǒng)，其特征在于所述接收模塊還自各所述客戶端分別 接收一用戶信息，所述網絡標會系統(tǒng)還包含一審核模塊，根據各所述客戶端的所述用戶信息，分別產生一用戶額度。
12.如權利請求11的網絡標會系統(tǒng)，其特征在于所述審核模塊還判斷所述客戶端其中 之一的所述用戶額度小于所述標會總額度，所述接收模塊還自所述用戶額度小于所述標 會額度的所述客戶端接收一增提擔保品訊息，所述結算交割模塊還根據所述增提擔保品 訊息計算所述用戶額度小于所述標會總額度的所述客戶端的一強化額度，且所述審核模 塊還以所述強化額度更新所述用戶小于所述標會額度的所述客戶端的所述用戶額度。
13.如權利要求9的網絡標會系統(tǒng)，其特征在于所述會員募集模塊更用以判斷所接收 的所述標會條件中，彼此相同的標會條件的個數已達一預設總人數。
14.如權利要求9的網絡標會系統(tǒng)，其特征在于所述會員募集模塊更用以判斷所述標 會群組募集所實施的時間已達一預設時間值。
15.如權利要求9的網絡標會系統(tǒng)，其特征在于所述標會條件包括標會期數、標會期 間、標會起始日期、約定會金以及標會總額度至少其中之一，且所述結算交割模塊是根 據下列的方程式，計算各所述得標用戶的總得標金額An = (U-In) X (N-n).UX (n_l)其中，An代表各所述得標用戶的總得標金額、U代表所述約定會金、N代表所述標 會期數、n代表一現行期數、In代表于第n期時各所述得標用戶的下標金額，所述結算交割模塊是根據所述總得標金額計算一平均得標金額，且將所述約定會金扣除所述平均得 標金額以作為所述尚未得標用戶的繳款金額，而在第n會期得標的所述得標用戶，其于 后續(xù)的會期中的繳款金額則為U。
16.如權利要求9的網絡標會系統(tǒng)，其特征在于所述標會條件還記載一約定會金及一 標會期數，且所述結算交割模塊更利用下列的方程式，計算各所述得標用戶的所述總得 標金額
全文摘要
一種網絡標會系統(tǒng)及其方法，借助處理裝置實現，處理裝置通過網絡與多個客戶端連接，網絡標會方法包含下列步驟(a)令處理裝置通過網絡，自各客戶端分別接收標會條件；(b)令處理裝置將具有相同標會條件的客戶端形成標會群組；(c)令處理裝置根據標會群組的群組人數，決定標會群組的可得標人數；(d)令處理裝置通過網絡，自各客戶端分別接收下標金額；(e)令處理裝置根據下標金額，決定客戶端中的多個得標用戶，得標用戶的數目為可得標人數；以及(f)令處理裝置根據得標用戶的下標金額，決定各得標用戶的總得標金額，及尚未得標用戶的繳款金額。
文檔編號G06Q40/00GK102024240SQ20091017874
公開日2011年4月20日 申請日期2009年9月23日 優(yōu)先權日2009年9月23日
發(fā)明者邱仕敏, 黃崇閔 申請人:喬美國際網絡股份有限公司