專利名稱：貸款組合管理和自動(dòng)償還貸款的方法和系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明一般涉及貸款組合管理及其上的自動(dòng)償還貸款，更具體地，涉及金融機(jī)構(gòu) 貸方基于從貸方卡處理設(shè)施處理的每個(gè)銷售商卡交易活動(dòng)和該商人對(duì)該貸方的貸款償還 能力得出的關(guān)系，管理銷售商貸款組合并執(zhí)行自動(dòng)償還貸款的方法和系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
金融系統(tǒng)已經(jīng)發(fā)展到促進(jìn)顧客、銷售商和金融機(jī)構(gòu)間的商業(yè)活動(dòng)。傳統(tǒng)金融系統(tǒng) 已經(jīng)由諸如貸方銀行的金融機(jī)構(gòu)建立，用于供銷售商借款人償還貸款。貸方銀行通常根據(jù) 貸款本金量(principalamount)收取酬金或利率，貸款本金量取決于幾個(gè)因素。反映在銷 售商貸款成本中的一個(gè)主要因素是貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)，反映在貸款成本中的另一個(gè)因素是貸 方要求保證銷售商借款人按期償還貸款的償還過(guò)程。對(duì)于貸方銀行，任何貸款的違約成本都是反映在貸款的總借款成本中的一個(gè)主要 因素。向貸方銀行警報(bào)或預(yù)警特定銷售商借款人潛在違約的貸款償還過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)分析的 任何改進(jìn)，可以降低或幫助限制貸方銀行的風(fēng)險(xiǎn)。隨著貸方銀行的風(fēng)險(xiǎn)降低，銀行的利潤(rùn)率 可以得到優(yōu)化和/或收益(savings)可轉(zhuǎn)移給銷售商借款人?，F(xiàn)有的貸款償還系統(tǒng)通常適于單個(gè)貸款管理和逐個(gè)貸款方式的貸款償還的匯集， 這通常是以固定的按月的方式進(jìn)行的?，F(xiàn)有貸款償還系統(tǒng)的這個(gè)方面對(duì)貸方的風(fēng)險(xiǎn)量 (risk exposure)和總的借貸成本有貢獻(xiàn)，因?yàn)橛捎趦斶€受到銷售商借款人的管理和即時(shí) 兌現(xiàn)貸款償還的能力的影響，銷售商借款人的償還完全脫離貸方銀行的控制。由于在現(xiàn)有 貸款管理和償還系統(tǒng)中貸款償還受到兩次償還間相對(duì)長(zhǎng)的期限影響，所以貸方銀行在實(shí)際 收到付款之前不太可能在償還進(jìn)度過(guò)程中任何時(shí)間知道銷售商借款人符合貸款償還的能 力。在整個(gè)該階段中，銀行受到相對(duì)大的違約或遲付風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行通常有與銷售商借款 人的成百上千規(guī)模的這類貸款協(xié)議產(chǎn)生的這類貸款的組合，所以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估復(fù)雜。隨著貸款 組合規(guī)模的增加，貸方銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上隨著貸款組合的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的困難和復(fù)雜性增 加而增大。增加的復(fù)雜性反映在貸方銀行成本和對(duì)這類銷售商貸款協(xié)議的收費(fèi)上。隨著貸款組合的數(shù)量和規(guī)模增加，執(zhí)行貸款組合中每項(xiàng)貸款的經(jīng)營(yíng)、償還和風(fēng)險(xiǎn) 管理變得更困難和復(fù)雜。因此，需要改進(jìn)或至少減輕貸方與貸款組合的經(jīng)營(yíng)、償還和管理相 關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)和/或風(fēng)險(xiǎn)量的系統(tǒng)和方法。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的一個(gè)方面是提供管理銷售商借款人向貸方償還未償還債務(wù)的方法。該方 法包括在銷售商卡交易處理模塊接收并存儲(chǔ)卡交易數(shù)據(jù)，卡交易數(shù)據(jù)表示消費(fèi)者和銷售商 借款人之間購(gòu)買(mǎi)量的消費(fèi)者卡支付交易；在支付處理模塊接收消費(fèi)者卡交易購(gòu)買(mǎi)量的結(jié)算 支付(settlement payment)；在風(fēng)險(xiǎn)分析模塊分析與銷售商借款人關(guān)聯(lián)的交易數(shù)據(jù)并判斷 交易數(shù)據(jù)是否滿足預(yù)定條件；以及為支付處理模塊生成指令以根據(jù)是否滿足預(yù)定條件來(lái)分 配支付結(jié)算，如果滿足預(yù)定條件，則將至少部分結(jié)算支付用于貸方賬戶以減少銷售商借款人的未償還債務(wù)，否則將結(jié)算支付用于銷售商借款人的賬戶。本發(fā)明的一個(gè)方面是提供管理銷售商借款人向貸方償還未償還債務(wù)的系統(tǒng)，該系 統(tǒng)包括銷售商卡交易處理模塊，用于接收并存儲(chǔ)卡交易數(shù)據(jù)，卡交易數(shù)據(jù)表示消費(fèi)者和銷 售商借款人之間購(gòu)買(mǎi)量的消費(fèi)者卡支付交易；支付處理模塊，用于接收消費(fèi)者卡交易購(gòu)買(mǎi) 量的結(jié)算支付；風(fēng)險(xiǎn)分析模塊，用于分析與銷售商借款人關(guān)聯(lián)的交易數(shù)據(jù)，并判斷交易數(shù) 據(jù)是否滿足預(yù)定條件，并為支付處理模塊生成指令以根據(jù)是否滿足預(yù)定條件來(lái)分配支付結(jié) 算，如果滿足預(yù)定條件，則將至少部分結(jié)算支付用于貸方賬戶以減少銷售商借款人的未償 還債務(wù)，否則將結(jié)算支付用于銷售商借款人的賬戶。在實(shí)施例中，本發(fā)明的方法和系統(tǒng)管理多個(gè)銷售商借款人對(duì)所述貸方的未償還債 務(wù)，且每個(gè)銷售商借款人傳輸卡交易數(shù)據(jù)給所述貸方。在一個(gè)實(shí)施例中，預(yù)定條件是通過(guò)銷售商借款人和貸方之間協(xié)議確定的。指令是 要將一定百分比的所述結(jié)算支付用于所述貸方賬戶。預(yù)定的條件也可以是當(dāng)該交易數(shù)據(jù)表 示預(yù)定時(shí)期內(nèi)銷售商借款人的財(cái)務(wù)活動(dòng)，該相對(duì)于銷售商借款人自身或可比擬的銷售商， 財(cái)務(wù)活動(dòng)小于前一預(yù)定時(shí)期的財(cái)務(wù)活動(dòng)。該預(yù)定時(shí)期可以是一天、一周、一個(gè)月等。在一個(gè)實(shí)施例中，本發(fā)明方法和系統(tǒng)可具有用戶監(jiān)管指示所有或部分所述結(jié)算支 付給所述貸方賬戶從而減少所述零售商借款人的未還債務(wù)。指令是如果滿足所述預(yù)定條 件，則將所有所述結(jié)算支付用于所述貸方賬戶。指令是按照協(xié)議部分的零售商每日交易活 動(dòng)應(yīng)用所述結(jié)算支付。將部分或所有所述結(jié)算支付用于所述貸方賬戶。指令是按照對(duì)所述 結(jié)算支付的浮動(dòng)收費(fèi)將所述結(jié)算支付用于所述貸方賬戶。零售商處理系統(tǒng)和/或支付處理 系統(tǒng)被遠(yuǎn)程設(shè)置到第三方實(shí)體。該系統(tǒng)可以進(jìn)一步包括用于存儲(chǔ)交易數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫(kù)。預(yù)定 條件可以是外部因素。本發(fā)明的一個(gè)方面是風(fēng)險(xiǎn)分析子系統(tǒng)，其用在管理零售商借款人償還給貸方的 未償還債務(wù)的系統(tǒng)中，該系統(tǒng)具有零售商卡交易處理模塊，用于接收并存儲(chǔ)卡交易數(shù)據(jù)， 交易數(shù)據(jù)表示消費(fèi)者和零售商借款人之間采購(gòu)量的消費(fèi)者卡支付交易；和支付處理模塊， 用于接收消費(fèi)者卡交易采購(gòu)量的結(jié)算支付；其中風(fēng)險(xiǎn)分析子系統(tǒng)包括交易數(shù)據(jù)分析器模 塊，用于分析與零售商借款人關(guān)聯(lián)的交易數(shù)據(jù)，并判斷交易數(shù)據(jù)是否滿足預(yù)定條件；以及 指令生成模塊，用于為支付處理模塊生成指令，以根據(jù)是否滿足預(yù)定條件來(lái)分配支付結(jié)算， 如果滿足預(yù)定條件，則將至少部分結(jié)算支付用于貸方賬戶以減少零售商借款人的未償還債 務(wù)，否則將結(jié)算支付用于零售商借款人的賬戶。


為了通過(guò)非限制性例子完全和更透徹地理解本發(fā)明實(shí)施例，下面的說(shuō)明結(jié)合附 圖，其中相似標(biāo)識(shí)號(hào)指示類似或相應(yīng)的元素，區(qū)域和部分，其中圖1示出系統(tǒng)示意圖，其示出從購(gòu)買(mǎi)協(xié)議到支付交易的財(cái)務(wù)結(jié)算的支付交易，其 中可執(zhí)行本發(fā)明實(shí)施例；圖2示出圖1中系統(tǒng)的示意圖，其中財(cái)務(wù)結(jié)算動(dòng)作更詳細(xì)；圖3示出圖2中系統(tǒng)的示意圖，其中貸款管理系統(tǒng)起動(dòng)貸款協(xié)議；圖4示出圖3中系統(tǒng)的示意圖，其按本發(fā)明實(shí)施例更詳細(xì)地示出貸款管理系統(tǒng)的 互動(dòng)；
圖5示出圖4中貸款管理系統(tǒng)的方框圖，其按本發(fā)明實(shí)施例更詳細(xì)地示出系統(tǒng)的 輸入和輸出；以及圖6是按照本發(fā)明實(shí)施例方法的流程圖。
具體實(shí)施例方式如所提及的，已經(jīng)開(kāi)發(fā)出了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)，從而促進(jìn)消費(fèi)者、銷售商和金融機(jī)構(gòu)間 的商業(yè)活動(dòng)。傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)由銀行建立，用于供商業(yè)借款人償還貸款。另外的金融系 統(tǒng)也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，用于顧客和銷售商之間的卡支付交易。通常這兩類金融系統(tǒng)都由同一金 融機(jī)構(gòu)或貸方銀行為每個(gè)銷售商提供。然而，傳統(tǒng)地，用于貸款和卡支付交易的這兩個(gè)系 統(tǒng)已經(jīng)發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)中的兩個(gè)單獨(dú)的、截然不同的商業(yè)單元，例如部門(mén)(divisions or departments)。為了明顯的效率，不必有意設(shè)計(jì)，由金融機(jī)構(gòu)提供的這兩種分開(kāi)的機(jī)構(gòu)間的 差異在大多部分中形成。本發(fā)明的實(shí)施例通過(guò)集成兩個(gè)部門(mén)和系統(tǒng)，改進(jìn)或至少減輕與管理、償還和貸款 組合風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)聯(lián)的問(wèn)題。特別地，本發(fā)明實(shí)施例整合關(guān)于銷售商的信息，該信息是從卡 交易商業(yè)單位和貸款償還管理商業(yè)單位收集的并可用于金融機(jī)構(gòu)，以便分析銷售商償還貸 款能力。反映在銷售商借貸人的貸款的借貸成本中的主要因素是貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn) 可以通過(guò)多種方式減小，如通過(guò)增加支付頻率或縮短支付間隔，例如從按月改為按日，通過(guò) 從銷售商借款人的銀行財(cái)產(chǎn)中的其他資產(chǎn)/貨幣實(shí)現(xiàn)償還，以及通過(guò)更精確地監(jiān)控銷售商 的銷售作為銷售商持續(xù)償還貸款能力的度量。因此，該特征允許更有效的風(fēng)險(xiǎn)管理分析使 得銀行收益，這可反映在隨著銷售商借貸人借貸成本的降低銀行增加的利潤(rùn)和/或競(jìng)爭(zhēng)性 定價(jià)或利率。此外，由于卡支付交易通常是在比典型的貸款償還的固定按月期限短的多的 幾個(gè)小時(shí)到幾天的期限中處理的，因此訪問(wèn)關(guān)于卡交易活動(dòng)的更即時(shí)的信息可減小貸方銀 行的風(fēng)險(xiǎn)，該卡交易活動(dòng)可以指示銷售商借款人符合貸款償還能力。而且，由于貸方銀行涉 及結(jié)算過(guò)程，且在該關(guān)系中實(shí)際接收由于銷售商導(dǎo)致的卡交易的結(jié)算支付，貸方銀行的風(fēng) 險(xiǎn)減小，這是由于銀行可以將結(jié)算支付總額用于貸款償還。由于從借款人銷售商卡交易收益(proceeds)的自動(dòng)日償還在貸方銀行的財(cái)產(chǎn) 內(nèi)，貸方銀行關(guān)于未償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)量和風(fēng)險(xiǎn)得以減小。例如，如果借款人銷售商卡交易活 動(dòng)超過(guò)銷售商借款人正?；顒?dòng)，則貸方銀行可不采取動(dòng)作并為要直接傳輸?shù)戒N售商賬戶的 卡交易的結(jié)算償還發(fā)送指令。例如，如果借款人銷售商卡交易活動(dòng)低于銷售商借款人正常 活動(dòng)，則貸方銀行可采取動(dòng)作并為要傳輸給貸款賬戶的卡交易的所有或部分結(jié)算償還發(fā)送 指令，從而抵消貸款或償還量(inpayment amount)。以該方式，本發(fā)明實(shí)施例減少貸方銀行 的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)量。在下面的說(shuō)明中，為了解釋的目的，陳述了大量特定細(xì)節(jié)以便提供對(duì)本發(fā)明透徹 的理解。然而，對(duì)本領(lǐng)域技術(shù)人員來(lái)說(shuō)，顯然本發(fā)明可不用這些特定細(xì)節(jié)來(lái)實(shí)施或以等效結(jié) 構(gòu)來(lái)實(shí)施。在某些情形中，公知的結(jié)構(gòu)和裝置是以方框圖形式示出的，這是為了避免不必要 地使本發(fā)明模糊。本發(fā)明的實(shí)施例通?？蓱?yīng)用，其中貸方銀行提供或促進(jìn)銷售商的兩類服務(wù)或設(shè) 施。貸方銀行為銷售商進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)和經(jīng)卡交易接受顧客的支付提供卡交易服務(wù)，其中銀 行通常用第二天對(duì)銷售商的結(jié)算的面值的一定折扣有效地購(gòu)買(mǎi)銷售商信用卡交易，銀行隨后通過(guò)可用網(wǎng)絡(luò)收集關(guān)于這些信用卡交易的支付。貸方銀行還為銷售商借款人提供貸款服 務(wù)，其中銀行收取貸款利息且銷售商有義務(wù)按特定周期(如按月)支付特定的量。根據(jù)本 發(fā)明實(shí)施例的系統(tǒng)和方法為貸方銀行提供了工具，以確認(rèn)銀行結(jié)算賬戶中具有的資金，該 結(jié)算賬戶與銀行的一個(gè)部門(mén)或銀行的一部分中的銷售商交易卡處理業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)，并在向銷 售商發(fā)放這些資金前在銷售商有貸款債務(wù)的前提下考慮這些銷售商資金。特別地，該系統(tǒng)和方法可用從交易卡處理收集的信息評(píng)估貸方銀行的風(fēng)險(xiǎn)，從而 確定是否沒(méi)有、部分、或全部交易卡結(jié)算收入應(yīng)用于銷售商借款人貸款償還賬戶而非銷售 商賬戶。以該方式，分析可相對(duì)每個(gè)貸款應(yīng)用于整個(gè)貸款組合，其中貸方銀行也處理借款人 銷售商的卡交易。以該方式，貸方銀行的風(fēng)險(xiǎn)被降低并最小化，因?yàn)榻杩钊虽N售商的卡交易 的活動(dòng)是借款人銷售商償還貸款能力和欠貸方銀行的支付義務(wù)的早期指示。來(lái)自銀行交易 卡處理分支的信息被用來(lái)管理銀行另一部門(mén)或部分的貸款組合的風(fēng)險(xiǎn)。由于金融機(jī)構(gòu)或銀 行的這兩個(gè)分支通常是分開(kāi)的且彼此不同，所以限制貸方銀行風(fēng)險(xiǎn)的早期嘗試沒(méi)有實(shí)現(xiàn)本 發(fā)明方法和系統(tǒng)實(shí)施例通過(guò)整合共享的方法實(shí)現(xiàn)的結(jié)果。借助本發(fā)明實(shí)施例，銀行可有效 擴(kuò)展和管理貸款組合，包括特定的自動(dòng)收集來(lái)自信用卡交易結(jié)算收入的貸款償還，和關(guān)于 貸款或未償還支付債務(wù)的借入銷售商未付差額(borrowmerchants’ unpaid balance)的風(fēng) 險(xiǎn)管理。特定時(shí)期中關(guān)于銷售商卡交易或財(cái)務(wù)活動(dòng)的數(shù)據(jù)收集，如日常記錄或財(cái)務(wù)交易收 入，為銷售商償還貸款能力提供了良好的晴雨表。比較預(yù)定時(shí)間段上或特定日子的銷售商 財(cái)務(wù)交易活動(dòng)和銷售商先前財(cái)務(wù)活動(dòng)和歷史，或在與銀行貸款組合中類似銷售商的歷史或 當(dāng)前貿(mào)易方式比較時(shí)，銀行可更有效并精確地識(shí)別在貸款償還方面有困難的賬戶。有利地， 本發(fā)明實(shí)施例提供潛在卡交易記錄的結(jié)算收入從而允許銀行以有效的系統(tǒng)通過(guò)對(duì)銀行賬 戶中銷售商交易收入的浮動(dòng)收費(fèi)保證某些或全部未償還債務(wù)。在卡支付交易中，顧客或持卡人支付卡可是借記卡，信用卡，智能卡，簽帳卡 (charge card)等。卡交易對(duì)持卡人和銷售商來(lái)說(shuō)在本質(zhì)上是自動(dòng)的，因?yàn)橹Ц犊ê弯N售商 的細(xì)節(jié)自動(dòng)傳輸?shù)浇鹑跈C(jī)構(gòu)和金融網(wǎng)絡(luò)以便驗(yàn)證和結(jié)算卡交易。圖1示出了系統(tǒng)10的示意圖，其示出從購(gòu)買(mǎi)協(xié)議到支付交易的財(cái)務(wù)結(jié)算的支付交 易，其中可實(shí)施本發(fā)明實(shí)施例。系統(tǒng)10包括具有支付卡14的持卡人12和銷售商16。一旦 持卡人和銷售商同意用卡支付的購(gòu)買(mǎi)，則銷售商將交易數(shù)據(jù)傳輸42到銀行的銷售商卡處 理系統(tǒng)30或金融機(jī)構(gòu)或銀行的模塊20。交易數(shù)據(jù)可包括，例如交易量、交易貨幣、銷售商帳號(hào)(即，“銷售商ID”或“MID”)、 銷售商DBA(即，開(kāi)展業(yè)務(wù)的名義)或業(yè)務(wù)名稱(其可能與銷售商的法人名稱不同)、持卡 人帳號(hào)、日期、銷售商名稱、授權(quán)批準(zhǔn)號(hào)(authorization approval number)、檢索索引號(hào)、 卡類型(即，Visa，Mastercard，American Express，等)、交易貨幣、購(gòu)買(mǎi)說(shuō)明等等。應(yīng)當(dāng)理 解，交易數(shù)據(jù)可隨具體交易而不同并可包括上面未列出的額外信息。銀行銷售商處理系統(tǒng)處理授權(quán)請(qǐng)求以完成銷售并為該交易起動(dòng)隨后的財(cái)務(wù)結(jié)算。 銀行的銷售商卡處理系統(tǒng)30將交易數(shù)據(jù)傳輸44給網(wǎng)絡(luò)22，以便驗(yàn)證從而完成銷售并為該 交易起動(dòng)隨后的財(cái)務(wù)結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)22將該交易數(shù)據(jù)傳輸46給發(fā)卡銀行24。發(fā)卡銀行24授 權(quán)48銷售商完成交易以便完成銷售。在銷售商業(yè)務(wù)銷售點(diǎn)(POS)的交易后的某些點(diǎn)(通 常在日用商店打烊或換班之前)，銷售商發(fā)送已授權(quán)交易的財(cái)務(wù)結(jié)算請(qǐng)求(該請(qǐng)求可以是批處理的形式)，包括該時(shí)間段內(nèi)授權(quán)的所有銷售交易。財(cái)務(wù)結(jié)算的請(qǐng)求進(jìn)一步被銀行的支 付處理系統(tǒng)34或模塊傳輸給網(wǎng)絡(luò)22，該網(wǎng)絡(luò)22從發(fā)卡銀行24獲取財(cái)務(wù)結(jié)算48，該財(cái)務(wù)結(jié) 算從網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移50到銀行指定的結(jié)算賬戶32。關(guān)于成批結(jié)算交易中的交易數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)可以是例如，總計(jì)和/或按卡類型的 該批中交易的總數(shù)目、總交易量交易貨幣和銷售商帳號(hào)等等。基本上，批交易數(shù)據(jù)是在批關(guān) 閉前發(fā)生的所有單個(gè)交易的匯總，因此不必重復(fù)構(gòu)成的各交易的同樣水平的交易數(shù)據(jù)。網(wǎng)絡(luò)22包括如VISA，Mastercard，American Express等等這樣的傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò) 22是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間支付卡交易的結(jié)算和授權(quán)的系統(tǒng)?？梢岳斫?，如圖1中虛線所示的銀行的銷售商卡處理系統(tǒng)30和/或銀行的支付處 理系統(tǒng)34可在如所示的同一金融機(jī)構(gòu)或銀行20內(nèi)，或可以相對(duì)銀行20遠(yuǎn)程設(shè)置。例如， 銀行20可外包銀行的銷售商卡處理系統(tǒng)30和/或銀行的支付處理系統(tǒng)34給獨(dú)立實(shí)體或
第三方處理器。雖然銀行已經(jīng)擴(kuò)展貸款到借款人銷售商，貸方銀行可從網(wǎng)絡(luò)22接收后臺(tái)結(jié)算 (post-settlement)或整體結(jié)算(lump settlement) 50到銀行結(jié)算賬戶32中，部分結(jié)算賬 戶通常理所當(dāng)然要支付52給借款人銷售商16的銷售商結(jié)算賬戶66。以該方式，通過(guò)整合 銀行兩個(gè)不同業(yè)務(wù)單元，即卡交易和銀行貸款能力(loan capability)，使用卡交易數(shù)據(jù)的 收益促進(jìn)償還并就潛在貸款提供增強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)分析，銀行可以以更有效的方式分配已經(jīng)從銷 售商接收到的或?qū)匿N售商接收的結(jié)算收入。結(jié)算過(guò)程通常在24小時(shí)的時(shí)間段內(nèi)或幾天內(nèi)發(fā)生。發(fā)卡銀行24周期性地(通常 按月)呈遞54結(jié)單(statement) 26，并將其發(fā)送55給持卡人12。接收到這樣的帳單后，持 卡人支付56發(fā)卡銀行，支付周期結(jié)束。圖2示出了比圖1中所示財(cái)務(wù)結(jié)算動(dòng)作更詳細(xì)的系統(tǒng)60的示意圖。特別地，銀行 的銷售商卡處理系統(tǒng)30將支付指令傳輸62到銀行的支付處理系統(tǒng)34。支付指令可包括支 付信息文件(PIF)，其具有諸如例如如銷售商帳號(hào)、銷售商名稱、銷售商銀行賬戶#、計(jì)入銷 售商賬戶的總量等等的交易數(shù)據(jù)。PIF也可包括從其中提取資金的銀行帳號(hào)，以及解釋支付 基礎(chǔ)的可能的描述符信息(descriptorinformation)。這樣的描述符可包括例如卡交易或 批卡交易(batchcard transactions)的描述總結(jié)，和/或注釋任何扣除額或從原始交易面 值(face amount)減少存款的費(fèi)用，如銷售商貼現(xiàn)率(MDR)等。應(yīng)當(dāng)理解，PIF的交易數(shù)據(jù) 可因特定交易改變，并可包括沒(méi)有列出的額外信息。銀行的支付處理系統(tǒng)34從銀行的結(jié)算賬戶32提取64從而起動(dòng)銷售商賬戶66的 財(cái)務(wù)結(jié)算52。基于實(shí)用原因，銷售商銀行賬戶通常(但不必)在同一機(jī)構(gòu)，在這種情況下， 財(cái)務(wù)結(jié)算是銀行結(jié)算賬戶和銷售商賬戶間的銀行內(nèi)轉(zhuǎn)帳。如果銷售商銀行賬戶不在同一金 融機(jī)構(gòu)，則財(cái)務(wù)結(jié)算是銀行結(jié)算賬戶和銷售商賬戶間的銀行間轉(zhuǎn)帳。圖3示出起動(dòng)銀行20和銷售商16間貸款協(xié)議的系統(tǒng)70和圖1和圖2的卡交易 系統(tǒng)。系統(tǒng)包括貸款管理系統(tǒng)102并示出進(jìn)一步細(xì)節(jié)，來(lái)自網(wǎng)絡(luò)的財(cái)務(wù)結(jié)算進(jìn)入用于銀行 銷售商支付業(yè)務(wù)銀行的特別列出的賬戶。特別地，銀行的結(jié)算賬戶32包括貸款賬戶(即， 在銀行控制下的賬戶，建立這些賬戶是為了促進(jìn)銀行貸款業(yè)務(wù)單元)74和卡賬戶(即，在銀 行控制下的賬戶，建立這些賬戶是為了促進(jìn)銀行銷售商卡交易處理業(yè)務(wù)單元)72。銀行貸款 賬戶可是同一賬戶也可以不是同一賬戶，信用卡財(cái)務(wù)結(jié)算被呈報(bào)72給該賬戶。在該實(shí)施例中，賬戶屬銀行所有。銀行支出80貸款給借款人銷售商16。銷售商16以支票或電子方式在約定的時(shí)間 (通常按月)向銀行20做出償還82。銀行20通過(guò)專用于該目的的銀行內(nèi)部賬戶74獲得 償還。銀行的貸款管理系統(tǒng)102記錄相對(duì)于未償還貸款余額的支付，并傳輸或記錄收入84 的存款到銀行貸款賬戶74中。圖4示出了圖3中的系統(tǒng)100，其更詳細(xì)地根據(jù)本發(fā)明實(shí)施例示出貸款管理系統(tǒng) 102和銀行銷售商卡處理系統(tǒng)30、銀行支付處理系統(tǒng)34、結(jié)算賬戶32之間的互動(dòng)。圖1_3 示出了本發(fā)明實(shí)施例可配置的環(huán)境，圖4示出了根據(jù)本發(fā)明實(shí)施例的貸款管理系統(tǒng)102的 互動(dòng)。配置貸款管理系統(tǒng)102使得銀行的銷售商卡處理系統(tǒng)30與貸款管理系統(tǒng)102生成 支付信息文件(PIF)，且銀行的銷售商卡處理系統(tǒng)30與貸款管理系統(tǒng)102通信120并提供 卡交易數(shù)據(jù)。在起動(dòng)結(jié)算前，銀行的銷售商卡處理系統(tǒng)30可以以每筆交易的方式或以包含 許多以每日的方式交易的批次等將卡交易數(shù)據(jù)傳輸120到貸款管理系統(tǒng)102。PIF可指示 62、122銀行的支付處理系統(tǒng)34的模塊支付124所有支付結(jié)算給銷售商存款賬戶66，或根 據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析模塊144的決定指示，如圖5所示，沒(méi)有、部分或所有支付結(jié)算必須支付64、84 到銷售商借款人貸款賬戶74以便償還未償還的貸款。參考圖5，圖4的貸款管理系統(tǒng)102的方框圖130更詳細(xì)地示出根據(jù)本發(fā)明實(shí)施例 的系統(tǒng)的輸入和輸出。貸款管理系統(tǒng)102包括處理模塊104、存儲(chǔ)器106、輸入/輸出(I/ 0)接口 108和數(shù)據(jù)庫(kù)110。數(shù)據(jù)庫(kù)110包括例如銷售商賬戶文件132、貸款賬戶文件134、 交易歷史136、貸款余額138、按日計(jì)算的償還量140、支付指令文件142、風(fēng)險(xiǎn)分析模塊144 等等。應(yīng)當(dāng)理解，償還量140可被計(jì)算，且支付指令文件(PIF)可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析模塊或子系 統(tǒng)144由處理模塊104在其他時(shí)間生成，例如交易數(shù)據(jù)分析器和指令發(fā)生模塊，且不僅限于 按日計(jì)算。銷售商賬戶文件132可包括諸如銷售商帳號(hào)和根據(jù)卡類型的批匯總值(batch summary value)等等的數(shù)據(jù)。銷售商帳號(hào)可由銀行20提供，且批匯總值可定義為在特定時(shí) 間段(例如每日)由借款人銷售商提交給貸方銀行供結(jié)算的所有交易的總量(例如，美元 數(shù)額)。貸款賬戶文件134可包括與銷售商帳號(hào)交叉引用的貸款帳號(hào)，可以以其組合形式 利用某些或全部銷售商帳號(hào)，等等。交易歷史文件136可包括例如檢索包含銷售商每日交易歷史的貸款帳號(hào)、銷售商 類別碼(MCC)碼說(shuō)明、銷售商貼現(xiàn)率(MDR)、貸款本金、剩余償還計(jì)劃(例如，日收入的百分 數(shù)(％))等的文件。貸款余額138可包括償還計(jì)劃，該償還計(jì)劃是根據(jù)銷售商批匯總中的量，即卡交 易日余額應(yīng)用的，從而確定銷售商未決的財(cái)務(wù)結(jié)算的量等，該財(cái)務(wù)結(jié)算將被用于減少貸款 余額。日償還量140的計(jì)算是通過(guò)系統(tǒng)的處理模塊104為支付指令文件(PIF) 142以銀 行的支付處理系統(tǒng)34需要的格式生成。支付指令文件142通過(guò)處理模塊104生成并被傳 輸122給銀行的支付處理系統(tǒng)34，該文件含銀行從卡結(jié)算賬戶提取64的指令和為銀行適 當(dāng)?shù)馁~戶授信以便貸款收入71的償還的指令，以及授信124給卡交易日余額的銷售商自己 的余款(remainder)賬戶66的指令。例如，余款可反映小于MDR的量和其他費(fèi)用。應(yīng)當(dāng)理解，支付指令文件142傳輸122給銀行的支付處理系統(tǒng)34可在財(cái)務(wù)結(jié)算從網(wǎng)絡(luò)22傳輸給 銀行的指定結(jié)算賬戶72之前，之后或同時(shí)發(fā)生。應(yīng)當(dāng)理解，如前面指出的那樣，在該實(shí)施例和其他實(shí)施例中，銷售商結(jié)算賬戶66、 銀行的銷售商卡處理系統(tǒng)30和/或銀行的支付處理系統(tǒng)34可在所示的同一財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)或銀 行內(nèi)，或可相對(duì)銀行20遠(yuǎn)程設(shè)置。例如，銀行20可外包銀行的銷售商卡處理系統(tǒng)30和/ 或銀行的支付處理系統(tǒng)34給第三實(shí)體。在另一個(gè)配置中(圖5中未示出)，來(lái)自銷售商16的卡交易數(shù)據(jù)首先經(jīng)過(guò)貸款管 理系統(tǒng)102，以便在收集相關(guān)數(shù)據(jù)后向前傳輸給銀行的卡處理系統(tǒng)30。額外特征可以以相對(duì)貸款償還可能性的風(fēng)險(xiǎn)管理的形式從每日卡交易數(shù)據(jù)獲得。 通過(guò)比較銷售商每日信用卡交易活動(dòng)和同一銷售商每日卡交易活動(dòng)的歷史記錄，和/或類 似情形的銷售商每日卡交易活動(dòng)，貸款管理系統(tǒng)可提供銷售商還款能力上潛在困難的早期 警告，使得銀行或用戶可采取正確的動(dòng)作。這些預(yù)定的條件或閾值是改變對(duì)銷售商賬戶的 支付對(duì)貸款償還的結(jié)算支付的百分?jǐn)?shù)中考慮的因素。其他可考慮的因素可以是季節(jié)性、假 日、星期等等。應(yīng)當(dāng)理解，對(duì)于不同業(yè)務(wù)，某些日子具有重要特征，如比其他日子具有更高 的營(yíng)業(yè)額。一個(gè)銷售商可與類似銷售商即類似情形的銷售商進(jìn)行比較或?qū)Ρ瓤紤]，類似銷 售商具有類似共同特征，諸如類似銷售商類別碼(MCC)、銷售商業(yè)務(wù)領(lǐng)域、目標(biāo)顧客基礎(chǔ)、業(yè) 務(wù)的物理區(qū)域/地理位置、均銷售額和/或交易數(shù)目、顧客投訴、交易否決即“退款”等。而 且，可以有某些條件用來(lái)觸發(fā)增加要償還給貸款賬戶74而非銷售商賬戶66的結(jié)算支付的 百分?jǐn)?shù)。這樣的觸發(fā)可包括例如任何被察覺(jué)的對(duì)貸款條款和條件的違規(guī)、貸款用途上錯(cuò)誤 (falsehood)等等。此外，外在因素也可考慮為風(fēng)險(xiǎn)分析的因素。這樣的外在因素包括，例 如銷售商業(yè)務(wù)的銷售額或預(yù)期銷售額、破產(chǎn)申請(qǐng)、其他債權(quán)人索賠通知等等。其他債權(quán)人的 索賠通知與浮動(dòng)收費(fèi)特別相關(guān)。參考圖4和圖5，貸款管理系統(tǒng)102將銷售商卡交易日余額與系統(tǒng)中貸款細(xì)節(jié)關(guān)聯(lián) 起來(lái)，并計(jì)算應(yīng)當(dāng)用于償還貸款余額的銷售商的卡交易每日余額的量，如根據(jù)貸款發(fā)放時(shí) 與銷售商協(xié)議的那樣。在實(shí)施例中，貸款管理系統(tǒng)102起動(dòng)122支付指令142以轉(zhuǎn)移協(xié)議 部分的銷售商每日余額到銀行的專用結(jié)算賬戶中，或與貸款管理系統(tǒng)關(guān)聯(lián)的賬戶中。當(dāng)依據(jù)銷售商借款人卡交易的風(fēng)險(xiǎn)分析，得出銀行貸方的卡處理設(shè)施處理的每個(gè) 銷售商卡交易活動(dòng)和銷售商向銀行貸方償還貸款能力間的關(guān)系時(shí)，就自動(dòng)進(jìn)行貸款償還。 信息是從銀行貸方內(nèi)的卡交易業(yè)務(wù)單元收集的并用于銀行貸方內(nèi)的貸款償還管理業(yè)務(wù)單 元，用于銷售商償還貸款能力的風(fēng)險(xiǎn)分析。如果根據(jù)分析確定風(fēng)險(xiǎn)比所預(yù)見(jiàn)的高或大，則所 有或部分結(jié)算支付被用來(lái)減少銷售商借款人對(duì)銀行貸方的債務(wù)。在另一種配置中，銀行的銷售商卡處理系統(tǒng)30抑制(suppresses)其典型支付信 息文件，且貸款管理系統(tǒng)102起動(dòng)兩個(gè)支付信息文件142 第一個(gè)文件將協(xié)議部分的銷售商 每日余額轉(zhuǎn)移64到銀行指定的結(jié)算卡賬戶72 ；第二個(gè)文件為銷售商可交易每日余額的余 款起動(dòng)124銷售商結(jié)算賬戶66的財(cái)務(wù)結(jié)算。本發(fā)明實(shí)施例的額外特征是允許用戶/貸方控制(override)上述預(yù)期過(guò)程， 因此某些或所有銷售商財(cái)務(wù)結(jié)算可被抑制，以便為貸款的未支付余額提供安全性。當(dāng)使 用“浮動(dòng)收費(fèi)”時(shí)，該過(guò)程允許建立資產(chǎn)集合(a pool of assets)，當(dāng)這類收費(fèi)具體化 (crystallize)時(shí)，這里浮動(dòng)收費(fèi)應(yīng)用于貸款，當(dāng)收費(fèi)固定從而保證貸款償還時(shí)，該貸款值改變直到收費(fèi)兌換(charge conversion)或具體化(crystallization)。借助該特征， 當(dāng)銀行延伸貸款到銷售商或業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)包括對(duì)支付卡交易的貸款結(jié)算收入的浮動(dòng)收費(fèi)， 該支付卡交易正在經(jīng)過(guò)銀行其他系統(tǒng)，貸款管理系統(tǒng)可指示銀行保存所有交易收入，否則 該收入要支付給銷售商。在銷售商繼續(xù)發(fā)送支付卡交易數(shù)據(jù)供銀行結(jié)算時(shí)，銀行可通過(guò) 該數(shù)據(jù)累加銷售商錢(qián)，銀行不僅物理?yè)碛卸揖哂懈?dòng)的擔(dān)保物權(quán)(floating security interest) 0以該方式，銷售商貸款的管理與銷售商支付卡收入的日(或其他預(yù)定時(shí)間段) 結(jié)算配合。銀行支付處理系統(tǒng)34從銀行結(jié)算賬戶72提取64銷售商財(cái)務(wù)結(jié)算，并將貸款收 入74記入126適當(dāng)賬戶。在按照本發(fā)明實(shí)施例說(shuō)明的系統(tǒng)和方法中，為了清楚和易于理解本發(fā)明實(shí)施例的 說(shuō)明起見(jiàn)，圖1-5中僅示出一個(gè)銷售商16?？梢岳斫獗景l(fā)明實(shí)施例可為具有貸款組合的貸 方配置，該貸方與多個(gè)銷售商借款人有財(cái)務(wù)關(guān)系。銷售商借款人可與貸方銀行具有一個(gè)或 多個(gè)貸款債務(wù)。本發(fā)明實(shí)施例可為貸款組合中每個(gè)貸款的自動(dòng)償還組織。本發(fā)明實(shí)施例的 優(yōu)點(diǎn)可在貸款組合管理中實(shí)現(xiàn)，其中有多個(gè)銷售商借款人和貸款協(xié)議從而減少或消除貸方 銀行受貸款組合的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)量?？梢岳斫猓诒景l(fā)明實(shí)施例中，也可以有多重或多個(gè)貸款 賬戶74，卡賬戶72，和銷售商結(jié)算賬戶66。圖6是按照本發(fā)明實(shí)施例的方法200的流程圖。該方法用于管理借款人銷售商償 還貸方的未償還債務(wù)，包括獲取202表示顧客和借款人銷售商間交易中顧客以卡支付的交 易數(shù)據(jù)。顧客交易數(shù)據(jù)被傳輸204給銷售商卡交易處理系統(tǒng)，并在支付處理的支付系統(tǒng)或 模塊被接收206，連同結(jié)算支付在支付處理系統(tǒng)被接收。交易數(shù)據(jù)存儲(chǔ)208在存儲(chǔ)裝置中， 且可在交易數(shù)據(jù)中再查看210與借款人關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)。不是直接向銷售商賬戶應(yīng)用結(jié)算支 付，而是在滿足某些預(yù)定條件或閾值時(shí)，考慮所存儲(chǔ)的與借款人銷售商關(guān)聯(lián)的交易數(shù)據(jù)，支 付處理系統(tǒng)被指示212應(yīng)用所有或至少部分結(jié)算支付從而減少借款人銷售商對(duì)貸方的未 償還債務(wù)。參考圖1-6說(shuō)明的示例性方法可經(jīng)通信網(wǎng)絡(luò)通信，并可包括任何合適的服務(wù)器， 工作站，個(gè)人計(jì)算機(jī)(PC)，筆記本計(jì)算機(jī)，帶有視覺(jué)顯示器和/或監(jiān)視器的手持設(shè)備，電話， 移動(dòng)電話，無(wú)線設(shè)備，PDA,因特網(wǎng)應(yīng)用設(shè)備，機(jī)頂盒，調(diào)制解調(diào)器，其他設(shè)備等等，其能夠執(zhí) 行所公開(kāi)的示例性實(shí)施例的過(guò)程。例如，設(shè)備和子系統(tǒng)可用任何合適的協(xié)議彼此通信，并可 用通用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等執(zhí)行?？刹捎靡粋€(gè)或多個(gè)接口機(jī)理，例如，包括因特網(wǎng)接入，任何合適 形式的電信，如語(yǔ)音，調(diào)制解調(diào)器等，無(wú)線通信媒介等。因此，網(wǎng)絡(luò)可包括，例如無(wú)線通信網(wǎng) 絡(luò)，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，公共交換電話網(wǎng)絡(luò)(PSTN)，分組數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)(PDN)，因特網(wǎng)，內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，混合 通信網(wǎng)絡(luò)，及其組合，等等。可以理解，交易數(shù)據(jù)可通過(guò)本領(lǐng)域已知的裝置獲得，例如使顧客和銷售商在銷售 點(diǎn)(POS)實(shí)現(xiàn)卡交易的裝備，設(shè)備和機(jī)器。例如，這樣的裝置可以是電子的/磁性刷卡讀卡 機(jī)器，無(wú)接觸式讀卡器，無(wú)接觸近場(chǎng)通信讀卡器，無(wú)接觸式RFID讀卡器，收銀機(jī)等，從而接 收帶有磁條等的卡并讀取識(shí)別顧客的帳號(hào)和與卡關(guān)聯(lián)的細(xì)節(jié)以及支付量和其他交易數(shù)據(jù)， 并將數(shù)據(jù)傳輸?shù)劫J方銀行20的銀行銷售商卡處理系統(tǒng)30，銀行銷售商卡處理系統(tǒng)30相應(yīng) 地裝有接收交易數(shù)據(jù)并傳輸交易數(shù)據(jù)的裝置。當(dāng)然，銷售商可手動(dòng)輸入該信息，或在接收到 顧客經(jīng)電話，因特網(wǎng)等同意后經(jīng)電話手動(dòng)直接傳輸該信息到銀行。傳輸可以是電子傳輸。可以理解，參考圖1-6所述的實(shí)施例是為了示例性目的，用來(lái)執(zhí)行公開(kāi)的示例性實(shí)施例的特定硬件的許多變化是可能的。例如，實(shí)施例中設(shè)備和子系統(tǒng)的功能可經(jīng)一個(gè)或 多個(gè)程序化的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或設(shè)備執(zhí)行。為了執(zhí)行這樣的變化和其他變化，單個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng) 可程序化執(zhí)行示例性系統(tǒng)的一個(gè)或多個(gè)設(shè)備和子系統(tǒng)的功能。另一方面，兩個(gè)或多個(gè)程序 化計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或設(shè)備可替換示例性系統(tǒng)的任一設(shè)備和子系統(tǒng)。因此，分布式處理的原理和 優(yōu)點(diǎn)，如冗余，重復(fù)等也可按需要執(zhí)行，從而增加參考圖1-6所述的示例性系統(tǒng)的魯棒性和 性能。參考圖1-6所述的示例性系統(tǒng)可用來(lái)存儲(chǔ)關(guān)于這里所述的不同過(guò)程的信息。該 信息可以存儲(chǔ)在實(shí)施例中設(shè)備和子系統(tǒng)的一個(gè)或多個(gè)存儲(chǔ)器中，如硬盤(pán)，光盤(pán)，磁光盤(pán)，RAM 等。設(shè)備和子系統(tǒng)的一個(gè)或多個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)可存儲(chǔ)用來(lái)執(zhí)行示例性實(shí)施例的信息。數(shù)據(jù)庫(kù)可用 數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，如包括在一個(gè)或多個(gè)存儲(chǔ)器，如上面所列存儲(chǔ)器中的記錄，表格，陣列，字段，圖 表，樹(shù)形圖，列表等組織。參考圖1-6所述的所有或部分示例性系統(tǒng)可以便利地用一個(gè)或多個(gè)按照公開(kāi)的 示例性實(shí)施例的教導(dǎo)程序化的通用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，微處理器，數(shù)字信號(hào)處理器，微控制器等執(zhí) 行。具有本領(lǐng)域普通技術(shù)的程序員根據(jù)公開(kāi)的示例性實(shí)施例的教導(dǎo)可易于準(zhǔn)備適當(dāng)?shù)能?件。此外，示例性系統(tǒng)可通過(guò)專用集成電路或通過(guò)互連適當(dāng)?shù)脑娐肪W(wǎng)絡(luò)執(zhí)行。這里所 述的示例性實(shí)施例可用于離線系統(tǒng)，在線系統(tǒng)等，并可用在下列應(yīng)用中，如TV應(yīng)用，計(jì)算機(jī) 應(yīng)用，DVD應(yīng)用，VCR應(yīng)用，電器應(yīng)用，CD播放應(yīng)用，等等。在整個(gè)說(shuō)明書(shū)中，包括權(quán)利要求，允許術(shù)語(yǔ)“包括”及其變體如“包含”或“含有”應(yīng) 解釋為包括所指出的元素，而不必排除任何其他元素。雖然上面說(shuō)明并圖示了本發(fā)明實(shí)施例，但本領(lǐng)域技術(shù)人員能夠理解可不偏離本發(fā) 明范圍，對(duì)設(shè)計(jì)或構(gòu)造的細(xì)節(jié)做出許多變化和修改。
1權(quán)利要求
一種管理銷售商借款人向貸方償還未償還債務(wù)的方法，所述方法包括以下步驟在銷售商卡交易處理模塊接收并存儲(chǔ)卡交易數(shù)據(jù)，所述卡交易數(shù)據(jù)表示消費(fèi)者和所述銷售商借款人之間購(gòu)買(mǎi)量的消費(fèi)者卡支付交易；在支付處理模塊接收所述消費(fèi)者卡交易購(gòu)買(mǎi)量的結(jié)算支付；在風(fēng)險(xiǎn)分析模塊分析與所述銷售商借款人關(guān)聯(lián)的所述交易數(shù)據(jù)，并判斷所述交易數(shù)據(jù)是否滿足預(yù)定條件；以及為所述支付處理模塊生成指令以根據(jù)是否滿足預(yù)定條件來(lái)分配所述支付結(jié)算，如果滿足所述預(yù)定條件，則將至少部分所述結(jié)算支付用于貸方賬戶以減少銷售商借款人的未償還債務(wù)，否則將所述結(jié)算支付用于所述銷售商借款人的賬戶。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中，所述方法用于管理多個(gè)銷售商借款人對(duì)所述貸 方的未償還債務(wù)，且每個(gè)銷售商借款人傳輸卡交易數(shù)據(jù)給所述貸方。
3.根據(jù)權(quán)利要求1或2所述的方法，其中，所述預(yù)定條件是通過(guò)所述銷售商借款人和所 述貸方之間協(xié)議確定的。
4.根據(jù)前述任一項(xiàng)權(quán)利要求所述的方法，其中，所述指令是要將一定百分比的所述結(jié) 算支付用于所述貸方賬戶。
5.根據(jù)權(quán)利要求1或2所述的方法，其中，所述預(yù)定條件是，當(dāng)所述交易數(shù)據(jù)表示所述 銷售商借款人在預(yù)定時(shí)間段內(nèi)的財(cái)務(wù)活動(dòng)低于在前預(yù)定時(shí)間段內(nèi)的財(cái)務(wù)活動(dòng)時(shí)。
6.根據(jù)權(quán)利要求5所述的方法，其中，在前預(yù)定時(shí)間段內(nèi)的財(cái)務(wù)活動(dòng)是銷售商借款人 的財(cái)務(wù)活動(dòng)。
7.根據(jù)權(quán)利要求5所述的方法，其中，在前預(yù)定時(shí)間段內(nèi)的財(cái)務(wù)活動(dòng)是類似情形的銷 售商的財(cái)務(wù)活動(dòng)。
8.根據(jù)權(quán)利要求5-7中任一項(xiàng)所述的方法，其中，所述預(yù)定時(shí)間段為一天。
9.根據(jù)權(quán)利要求5-7中任一項(xiàng)所述的方法，其中，所述預(yù)定時(shí)間段為一周。
10.根據(jù)權(quán)利要求5-7中任一項(xiàng)所述的方法，其中，所述預(yù)定時(shí)間段為一個(gè)月。
11.根據(jù)權(quán)利要求1或2所述的方法，其中，所述預(yù)定條件是用戶監(jiān)管指示所有或部分 所述結(jié)算支付給所述貸方賬戶從而減少所述銷售商借款人的未還債務(wù)。
12.根據(jù)權(quán)利要求1或2所述的方法，進(jìn)一步包括如果滿足所述預(yù)定條件，則將所有 所述結(jié)算支付用于所述貸方賬戶。
13.根據(jù)權(quán)利要求1或2所述的方法，其中，按照協(xié)議部分的所述銷售商每日交易活動(dòng) 應(yīng)用所述結(jié)算支付。
14.根據(jù)權(quán)利要求1或2所述的方法，其中，將部分所述結(jié)算支付用于所述貸方賬戶。
15.根據(jù)權(quán)利要求1或2所述的方法，其中，將所有所述結(jié)算支付用于所述貸方賬戶。
16.根據(jù)前述任一項(xiàng)權(quán)利要求所述的方法，其中，按照對(duì)所述結(jié)算支付的浮動(dòng)收費(fèi)將所 述結(jié)算支付用于所述貸方賬戶。
17.根據(jù)前述任一項(xiàng)權(quán)利要求所述的方法，進(jìn)一步包括遠(yuǎn)程設(shè)置所述銷售商處理系 統(tǒng)和/或支付處理系統(tǒng)到第三方實(shí)體。
18.根據(jù)前述任一項(xiàng)權(quán)利要求所述的方法，其中，在數(shù)據(jù)庫(kù)中存儲(chǔ)所述交易數(shù)據(jù)。
19.根據(jù)前述任一項(xiàng)權(quán)利要求所述的方法，其中，所述預(yù)定條件是外部因素。
20.一種管理銷售商借款人向貸方償還未償還債務(wù)的系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括銷售商卡交易處理模塊，用于接收并存儲(chǔ)卡交易數(shù)據(jù)，所述卡交易數(shù)據(jù)表示消費(fèi)者和 所述銷售商借款人之間購(gòu)買(mǎi)量的消費(fèi)者卡支付交易；支付處理模塊，用于接收所述消費(fèi)者卡交易購(gòu)買(mǎi)量的結(jié)算支付；風(fēng)險(xiǎn)分析模塊，用于分析與所述銷售商借款人關(guān)聯(lián)的所述交易數(shù)據(jù)，并判斷所述交易 數(shù)據(jù)是否滿足預(yù)定條件，并為所述支付處理模塊生成指令以根據(jù)是否滿足預(yù)定條件來(lái)分配 所述支付結(jié)算，如果滿足所述預(yù)定條件，則將至少部分所述結(jié)算支付用于貸方賬戶以減少 銷售商借款人的未償還債務(wù)，否則將所述結(jié)算支付用于所述銷售商借款人的賬戶。
21.根據(jù)權(quán)利要求20所述的系統(tǒng)，其中，所述系統(tǒng)用于管理多個(gè)銷售商借款人對(duì)所述 貸方的未償還債務(wù)，且每個(gè)銷售商借款人傳輸卡交易數(shù)據(jù)給所述貸方。
22.根據(jù)權(quán)利要求20或21所述的系統(tǒng)，其中，所述預(yù)定條件是通過(guò)所述銷售商借款人 和所述貸方之間協(xié)議確定的。
23.根據(jù)權(quán)利要求20-22中任一項(xiàng)所述的系統(tǒng)，其中，所述指令是要將一定百分比的結(jié) 算支付用于所述貸方賬戶。
24.根據(jù)權(quán)利要求20或21所述的系統(tǒng)，其中，所述預(yù)定條件是，當(dāng)所述交易數(shù)據(jù)表示所 述銷售商借款人預(yù)定時(shí)間段內(nèi)的財(cái)務(wù)活動(dòng)低于在前預(yù)定時(shí)間段內(nèi)的財(cái)務(wù)活動(dòng)時(shí)。
25.根據(jù)權(quán)利要求24所述的系統(tǒng)，其中，在前預(yù)定時(shí)間段內(nèi)的財(cái)務(wù)活動(dòng)是銷售商借款 人的財(cái)務(wù)活動(dòng)。
26.根據(jù)權(quán)利要求24所述的系統(tǒng)，其中，在前預(yù)定時(shí)間段內(nèi)的財(cái)務(wù)活動(dòng)是類似情形的 銷售商的財(cái)務(wù)活動(dòng)。
27.根據(jù)權(quán)利要求24-26中任一項(xiàng)所述的系統(tǒng)，其中，所述預(yù)定時(shí)間段為一天。
28.根據(jù)權(quán)利要求24-26中任一項(xiàng)所述的系統(tǒng)，其中，所述預(yù)定時(shí)間段為一周。
29.根據(jù)權(quán)利要求24-26中任一項(xiàng)所述的系統(tǒng)，其中，所述預(yù)定時(shí)間段為一個(gè)月。
30.根據(jù)權(quán)利要求20或21所述的系統(tǒng)，其中，所述預(yù)定條件是用戶監(jiān)管指示所有或部 分所述結(jié)算支付給所述貸方賬戶從而減少所述銷售商借款人的未還債務(wù)。
31.根據(jù)權(quán)利要求20或21所述的系統(tǒng)，其中，所述指令是如果滿足所述預(yù)定條件，則將 所有所述結(jié)算支付用于所述貸方賬戶。
32.根據(jù)權(quán)利要求20或21所述的系統(tǒng)，其中，所述指令是按照協(xié)議部分的所述銷售商 每日交易活動(dòng)應(yīng)用所述結(jié)算支付。
33.根據(jù)權(quán)利要求20或21所述的系統(tǒng)，其中，將部分所述結(jié)算支付用于所述貸方賬戶。
34.根據(jù)權(quán)利要求20或21所述的系統(tǒng)，其中，將所有所述結(jié)算支付用于所述貸方賬戶。
35.根據(jù)權(quán)利要求20-34中任一項(xiàng)所述的系統(tǒng)，其中，所述指令是按照對(duì)所述結(jié)算支付 的浮動(dòng)收費(fèi)將所述結(jié)算支付用于所述貸方賬戶。
36.根據(jù)權(quán)利要求20-35中任一項(xiàng)所述的系統(tǒng)，其中，所述銷售商處理系統(tǒng)和/或支付 處理系統(tǒng)被遠(yuǎn)程設(shè)置到第三方實(shí)體。
37.根據(jù)權(quán)利要求20-36中任一項(xiàng)所述的系統(tǒng)，進(jìn)一步包括數(shù)據(jù)庫(kù)，用于存儲(chǔ)所述交 易數(shù)據(jù)。
38.根據(jù)權(quán)利要求20-37中任一項(xiàng)所述的系統(tǒng)，其中，所述預(yù)定條件是外部因素。
39.一種用在根據(jù)權(quán)利要求20-38中任一項(xiàng)所述的系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)分析子系統(tǒng)。
40.一種用在管理銷售商向貸方償還未償還債務(wù)的系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)分析子系統(tǒng)，所述系統(tǒng)具有銷售商卡交易處理模塊，用于接收并存儲(chǔ)卡交易數(shù)據(jù)，所述交易數(shù)據(jù)表示消費(fèi)者和所 述銷售商借款人之間購(gòu)買(mǎi)量的消費(fèi)者卡支付交易；以及支付處理模塊，用于接收所述消費(fèi)者卡交易購(gòu)買(mǎi)量的結(jié)算支付；其中 所述風(fēng)險(xiǎn)分析子系統(tǒng)包括交易數(shù)據(jù)分析器模塊，用于分析與所述銷售商借款人關(guān)聯(lián) 的交易數(shù)據(jù)，并判斷所述交易數(shù)據(jù)是否滿足預(yù)定條件；以及指令生成模塊，用于為所述支付 處理模塊生成指令，以根據(jù)是否滿足所述預(yù)定條件來(lái)分配所述支付結(jié)算，如果滿足所述預(yù) 定條件，則將至少部分所述結(jié)算支付用于貸方賬戶以減少銷售商借款人的未償還債務(wù)，否 則將所述結(jié)算支付用于所述銷售商借款人的賬戶。
全文摘要
本發(fā)明公開(kāi)了一種用于金融機(jī)構(gòu)貸方管理貸款組合并在其上執(zhí)行自動(dòng)償還貸款的方法和系統(tǒng)。當(dāng)根據(jù)銷售商借款人卡交易的風(fēng)險(xiǎn)分析，得出經(jīng)銀行貸方卡處理設(shè)施處理的每個(gè)銷售商卡交易活動(dòng)和銷售商向銀行貸方償還貸款能力間的關(guān)系時(shí)，自動(dòng)償還貸款。信息是從銀行貸方內(nèi)卡交易業(yè)務(wù)系統(tǒng)收集的，并用于銷售商償還貸款能力的風(fēng)險(xiǎn)分析。如果根據(jù)分析確定風(fēng)險(xiǎn)高于或大于預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)，則將所有或部分結(jié)算支付用于減小銷售商借款人對(duì)銀行貸方的債務(wù)。
文檔編號(hào)G06Q40/00GK101901460SQ200910149470
公開(kāi)日2010年12月1日 申請(qǐng)日期2009年6月19日 優(yōu)先權(quán)日2009年6月1日
發(fā)明者托馬斯·J·德盧卡 申請(qǐng)人:資本智富有限公司