專利名稱：投資聯(lián)結(jié)型保險裝置及方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種投資聯(lián)結(jié)型保險(investment-linked insurance)裝置及方法；更具體而言，本發(fā)明涉及一種用戶友好的并能提供更大靈活性的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置及方 法。
背景技術(shù)：
保險已有幾百年的發(fā)展歷史，其在大多數(shù)自由經(jīng)濟(jì)國家中非常普遍。通過定期地 支付預(yù)定的金額，人們可以在受傷、財產(chǎn)遭受損失等等時要求進(jìn)行保險索賠支付。目前，保險公司提供了很多類型的保險，例如健康保險、意外傷害保險、財產(chǎn)保險、 人壽保險等等。健康保險及意外傷害保險的規(guī)模及數(shù)量反映了一個國家的經(jīng)濟(jì)狀況。2006 年，有84%的美國居民加入了健康保險，這些保險既可是政府資助的、雇主資助的、也可是 個人購買的。同樣地，財產(chǎn)保險的規(guī)模及數(shù)量也反映了一個國家的經(jīng)濟(jì)活動。2002年，美國 的人壽保險的總保險費達(dá)一兆美元，其中財產(chǎn)保險占到其中的52%。2006年，臺灣的財產(chǎn) 保險的總保險費僅約為新臺幣一百一十億元，僅占臺灣壽險產(chǎn)業(yè)的6.8%。為擴展業(yè)務(wù)，保 險公司推出了多種不同類型的保險。例如，美國專利第6，236，973B1號即揭露將保險概念 與借貸概念相結(jié)合的裝置及方法。美國專利第6，772，128B2號則揭露與核能除役(nuclear decommissioning)相關(guān)的保險產(chǎn)品及方法。遺憾的是，這些保險類型及保單內(nèi)容大多仍不 能滿足申保人的需求。大多數(shù)申保人所面臨的另一困難是他們無法容易地得到與保險相關(guān)的信息。美國 專利第4，491，725號揭露一種醫(yī)療保險驗證及處理系統(tǒng)，其可存儲申保人的信息以便可容 易地計算保險費。美國專利第5，070，452號通過揭露用于輸入、存儲及更新申保人的信息 的方法，對上述系統(tǒng)進(jìn)行了進(jìn)一步改進(jìn)。由上述可知，現(xiàn)有的保險類型仍然有限，且保單的內(nèi)容仍然很嚴(yán)格。一旦申保人購 買了保單，該申保人即須支付保險費且無法再使用該資金。此外，申保人無法在家中通過其 自己的計算機容易地訪問該信息。因此，需要提供一種能將保險與其他金融管理能力相結(jié) 合并可由用戶通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行訪問的用戶友好的系統(tǒng)。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的一個目的是提供一種投資聯(lián)結(jié)型保險裝置。該投資聯(lián)結(jié)型保險裝置包括 保險處理模塊、現(xiàn)金流模塊、信用評價模塊、競價處理模塊以及數(shù)據(jù)庫。保險處理模塊用于 接收申保人的保險請求、產(chǎn)生申保人的投資聯(lián)結(jié)型保單、并響應(yīng)于保險費已支付的訊息而 發(fā)出投資聯(lián)結(jié)型保單。保險請求包括保險標(biāo)的，投資聯(lián)結(jié)型保單則包括保險標(biāo)的、保險金 額、保險費、保險期間以及競價記錄。競價記錄包括總競價期、競價限額以及預(yù)定金額。現(xiàn) 金流模塊用以接收所述保險費已支付的訊息，其中所述保險費已支付的訊息記錄所述申保 人已支付所述保險費。信用評價模塊用以判斷申保人的信用額度大于該預(yù)定金額。競價處 理模塊用以接收申保人對當(dāng)前競價期的報價，并計算當(dāng)前競價期的預(yù)定競價。數(shù)據(jù)庫用以存儲投資聯(lián)結(jié)型保單。競價處理模塊進(jìn)一步用以根據(jù)競價限額、及根據(jù)該報價與預(yù)定競價 其中之一，計算申保人的當(dāng)前競價期的當(dāng)前競價金額。本發(fā)明的另一目的是提供一種投資聯(lián)結(jié)型保險方法，該方法適用于一種投資聯(lián)結(jié) 型保險裝置。該投資聯(lián)結(jié)型保險方法使該投資聯(lián)結(jié)型保險裝置執(zhí)行以下步驟(a)接收申 保人的保險請求，該保險請求包括保險標(biāo)的；(b)產(chǎn)生申保人的投資聯(lián)結(jié)型保單，該投資聯(lián) 結(jié)型保單包括保險標(biāo)的、保險金額、保險費、保險期間、及競價記錄，該競價記錄包括總競價 期、競價限額、以及預(yù)定金額；(C)將投資聯(lián)結(jié)型保單存儲于數(shù)據(jù)庫中；(d)判斷申保人的信 用額度大于該預(yù)定金額；(e)接收保險費已支付的訊息，所述保險費已支付的訊息記錄所 述申保人已支付所述保險費；(f)響應(yīng)于接收到保險支付，發(fā)出申保人的投資聯(lián)結(jié)型保單； (g)計算當(dāng)前競價期的預(yù)定競價；(h)接收申保人對當(dāng)前競價期的報價；以及(i)根據(jù)競價 限額、及根據(jù)該報價與預(yù)定競價其中之一，計算申保人的當(dāng)前競價期的當(dāng)前競價金額。由上述可知，本發(fā)明的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置及方法為想要購買保險的申保人提供 一種用戶友好的環(huán)境。此外，該投資聯(lián)結(jié)型保險裝置及方法所提供的投資聯(lián)結(jié)型保單將保 險概念與投資概念相結(jié)合，由此使申保人能更靈活地操縱資金。


在參閱附圖及隨后描述的實施方式之后，所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員便可了解本發(fā)明的 其他目的、以及本發(fā)明的技術(shù)手段及實施方面，其中圖1顯示本發(fā)明的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置的一實施例；圖2A顯示本發(fā)明的投資聯(lián)結(jié)型保險方法的流程圖的第一部分；圖2B顯示本發(fā)明的投資聯(lián)結(jié)型保險方法的流程圖的第二部分；圖2C顯示本發(fā)明的投資聯(lián)結(jié)型保險方法的流程圖的第三部分；以及圖2D顯示本發(fā)明的投資聯(lián)結(jié)型保險方法的流程圖的第四部分。
具體實施例方式以下將通過對投資聯(lián)結(jié)型保險裝置及方法的說明及實例來描述本發(fā)明，然而，本 發(fā)明的這些說明及實例并非用來限制本發(fā)明需在如實例所述的任何特定的環(huán)境、應(yīng)用或特 殊方式方能實施。因此，這些說明及實例僅用于闡釋本發(fā)明，而非用來限制本發(fā)明。需說明 的是，在以下實施例及附圖中，與本發(fā)明非直接相關(guān)的元件被省略而未加以繪示，且附圖中 各元件之間的尺寸關(guān)系只是為了便于理解，而非用來限制本發(fā)明。本發(fā)明的第一實施例是一種投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402，其顯示于圖1中。投資聯(lián)結(jié) 型保險裝置402包括保險處理模塊405、信用評價模塊406、競價處理模塊407、投資處理模 塊408、補償模塊409、現(xiàn)金流模塊410及數(shù)據(jù)庫411。投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402可以是服務(wù) 器、計算機等等。投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402連接至申保人412的終端機401、保險公司的保 險索賠作業(yè)系統(tǒng)404以及電子證書頒發(fā)系統(tǒng)403。這些連接既可以是有線方式，也可以是無 線方式。終端機401可以是臺式終端機、膝上型終端機、移動電話、個人數(shù)字助理等等。終 端機401連接至電子證書頒發(fā)系統(tǒng)403，以使申保人412可通過終端機401從電子證書頒發(fā) 系統(tǒng)403得到其自己的電子證書。同樣地，在本實施例中，終端機401與電子證書頒發(fā)系統(tǒng)403之間的連接既可以是有線連接，也可以是無線連接。在其他實施例中，如果申保人412 已經(jīng)具有電子證書，則終端機401無需連接至電子證書頒發(fā)系統(tǒng)403。當(dāng)申保人412想要從保險公司購買保險產(chǎn)品時，申保人412利用電子證書登錄投 資聯(lián)結(jié)型保險裝置402。保險處理模塊405從終端機401接收申保人412的電子證書。此 后，保險處理模塊405將電子證書提交給電子證書頒發(fā)系統(tǒng)403。響應(yīng)于電子證書的提交， 保險處理模塊405根據(jù)電子證書從電子證書頒發(fā)系統(tǒng)403接收基本信息(職業(yè)、收入等 等)。保險處理模塊405審查申保人412的基本信息，然后將申保人412的基本信息存儲于 數(shù)據(jù)庫411中。所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員將熟悉電子證書的操作，因此不再予以贅述。申保人412將保險請求提交給保險處理模塊405，其中保險請求包括保險標(biāo)的。視 申保人412的要求而定，保險請求可相關(guān)于財產(chǎn)保險、健康保險、意外傷害保險及其組合中 的一種。此外，財產(chǎn)保險可相關(guān)于火災(zāi)保險、海損保險、責(zé)任保險等等。保險標(biāo)的可以是不 動產(chǎn)、動產(chǎn)、或責(zé)任保險賠償。例如，申保人412的保險請求可要求三年的火災(zāi)保險，且標(biāo)的 是申保人412的公寓。響應(yīng)于保險請求的提交，保險處理模塊405從終端機401接收申保人412的保險 請求。保險處理模塊405審查申保人412的實體危險因素(例如申保人412的年齡、申保人 412的性別、保險標(biāo)的的狀況等等)以及申保人412的非實體危險因素(例如申保人412的 工作、申保人412的經(jīng)濟(jì)狀況等等)。響應(yīng)于保險處理模塊405的審查，保險處理模塊405 產(chǎn)生申保人412的投資聯(lián)結(jié)型保單，其中投資聯(lián)結(jié)型保單包括保險標(biāo)的、保險金額、保險費 及保險期間。投資聯(lián)結(jié)型保單被存儲于數(shù)據(jù)庫411中。信用評價模塊406根據(jù)申保人412的信用信息、申保人412的抵押物、申保人412 的投資聯(lián)結(jié)型保單及其組合中的其中之一，決定申保人412的信用額度。信用評價模塊406 將申保人412的信用額度存儲于數(shù)據(jù)庫中。信用評價模塊406進(jìn)一步判斷申保人412的信 用額度是否大于競標(biāo)記錄中所包含的預(yù)定金額。如果申保人412的信用額度大于預(yù)定金 額，則保險處理模塊405更新投資聯(lián)結(jié)型保單，以使投資聯(lián)結(jié)型保單進(jìn)一步包括競價記錄。 該競價記錄包括總競價期、基礎(chǔ)競價、競價限額、以及預(yù)定金額?？偢們r期是根據(jù)保險期間 來決定。繼續(xù)說明上面的實例(即申保人412要求三年的火災(zāi)保險)，保險處理模塊405決 定保險金額為五百萬美元、保險費為每年$2，500、保險期間為三年、基礎(chǔ)競價為$400、且競 價限額為$10，000。保險金額是根據(jù)申保人412的保險標(biāo)的(即公寓)的價值來決定，而保 險期間是根據(jù)申保人412的保險請求的指示來決定。保險處理模塊405進(jìn)一步?jīng)Q定總競價 期為三十六，此意味著每一競價期對應(yīng)于一個月。應(yīng)注意，保險處理模塊405也可將每一競 價期決定為對應(yīng)于其他時間間隔(例如一個競價期對應(yīng)于兩個月)?？偢們r期、競價限額及 預(yù)定競價將在下文予以詳述。保險處理模塊405將投資聯(lián)結(jié)型保單傳送至申保人412。如果申保人412同意該 投資聯(lián)結(jié)型保單的內(nèi)容，則申保人412支付保險費?，F(xiàn)金流模塊410從終端機401接收保 險費已支付的訊息，保險費已支付的訊息記錄申保人已支付保險費。響應(yīng)于保險費的支付， 保險處理模塊405將該投資聯(lián)結(jié)型保單發(fā)給申保人412。此后，該投資聯(lián)結(jié)型保單即生效。在投資聯(lián)結(jié)型保單生效后，申保人412可決定是否對每一競價期進(jìn)行競價。對于 每一競價期，如果申保人412決定不競價，則競價處理模塊407通過從競價限額減去基礎(chǔ)競價而作為申保人412的當(dāng)前競價金額，亦即$9，600 (即$10，000-$400)。當(dāng)前競價金額 $9，600將由申保人412支付。此意味著當(dāng)申保人412決定不競價時，當(dāng)前競價金額是出資額。
而如果申保人412決定競價，則競價處理模塊407計算當(dāng)前競價期的預(yù)定競價。 預(yù)定競價可根據(jù)一年的平均存款利率、其他利率等等來計算。例如，競價處理模塊407計算 出第一競價期的預(yù)定競價為$600。應(yīng)注意，申保人412并不知道預(yù)定競價。然后，競價處 理模塊407接收申保人412對當(dāng)前競價期的報價。如果該報價低于預(yù)定競價，比如$500， 則競價處理模塊407通過從競價限額減去報價而作為申保人412的當(dāng)前競價金額，亦即 $9，500(即$10，000-$500)。當(dāng)前競價金額$9，500將由申保人412支付。此意味著當(dāng)報價 低于預(yù)定競價時，當(dāng)前競價金額為出資額。對于每一其余競價期，競價處理模塊407也執(zhí)行下面的任務(wù)。如果申保人412也 決定不對那一當(dāng)前競價期進(jìn)行競價，則申保人412也須支付等于競價限額減去基礎(chǔ)競價的 當(dāng)前競價金額。而如果申保人412決定競價，則競價處理模塊407也計算那一當(dāng)前競價期 的預(yù)定競價。如果那一當(dāng)前競價期的申保人412的報價也小于對應(yīng)的預(yù)定競價，則申保人 412亦須支付等于競價限額減去報價的當(dāng)前競價金額。例如，如果申保人412在下一競價 期中的報價是$650且預(yù)定競價是$700，則申保人412亦須支付當(dāng)前競價金額$9，350 (即 $10，000-$650)。應(yīng)注意，預(yù)定競價及報價可因競價期而異。假定在保險處理模塊405決定保險期間結(jié)束時，申保人412 —直未競價。當(dāng)保險 期間結(jié)束時，保險處理模塊405會響應(yīng)于保險期間的結(jié)束而計算償還額，計算方式是將競 價限額與總競價期減1的值相乘。償還額等于$350，000 ($10，000X35)，且在保險期間結(jié)束 時，申保人將接收到該償還額。同樣地，如果申保人412的報價始終低于對應(yīng)的預(yù)定競價， 則保險處理模塊405在保險期間結(jié)束時也計算償還額，計算方式是將競價限額與總競價期 減1的值相乘。在保險期間結(jié)束時，申保人也將接收到該償還額。假定申保人412在23個競價期之后想要中標(biāo)。在當(dāng)前競價期為第二十四競價期 時，申保人412報出$1，000的報價。競價處理模塊407接收申保人412對當(dāng)前競價期的報 價。同時，假定當(dāng)前競價期(第二十四競價期)的預(yù)定競價是$625。因報價高于預(yù)定競價， 因而競價處理模塊407按下列公式計算當(dāng)前競價金額A = (U-I) X (N-n) +UX (n_l)；其中A表示當(dāng)前總得標(biāo)金額，U表示競價限額，N表示總競價期，η表示當(dāng)前競價 期，I則表示報價。因此，當(dāng)前競價金額為$338，000 ( BP ($10，000_$1，000) X (36-24)+$10 ，000Χ (24-1))。申保人將接收到$338，000的當(dāng)前總得標(biāo)金額。此意味著當(dāng)報價不低于預(yù) 定競價時，當(dāng)前競價金額為中標(biāo)金額。在另一實施例中，當(dāng)報價不低于預(yù)定競價時，競價處理模塊407可利用下列公式 來計算當(dāng)前總得標(biāo)金額
n-lΣ^, A 二 UX (N-n)+UX (n-l) + '=> ；其中Ii表示在所有已經(jīng)過的競價期中每一中標(biāo)者的報價。響應(yīng)于申保人412接收當(dāng)前競價金額，投資處理模塊408為申保人412提供多種 投資標(biāo)的。申保人412可選擇這些投資標(biāo)的中的至少一種進(jìn)行投資。然后，投資處理模塊408接收申保人412所選的至少一種投資標(biāo)的，并將該至少一種所選投資標(biāo)的存儲于數(shù)據(jù) 庫411中。申保人412可利用當(dāng)前競價金額(即$338，000)對該至少一種所選投資標(biāo)的進(jìn) 行投資。申保人412的該至少一種所選投資標(biāo)的的資產(chǎn)凈值也存儲于數(shù)據(jù)庫411中。在申保人412接收到當(dāng)前競價金額后，申保人412須對其余競價期(即未來的每 一競價期)進(jìn)行支付，支付的額度為競價限額。此意味著現(xiàn)金流模塊410將在未來的每一 競價期接收申保人412的支付，支付的額度為競價限額。繼續(xù)說明上面的實例，現(xiàn)金流模塊 410將在其余十二個競價期中的每一競價期接收$10，000的付款。當(dāng)保險處理模塊405確定保險期間結(jié)束時，保險處理模塊405決定申保 人的補償 額等于資產(chǎn)凈值，其中申保人412將響應(yīng)于保險期間的結(jié)束而接收該補償額。如果資產(chǎn)凈 值為$365，040，則申保人412將接收$365，040。其效益要好于只是將錢存于經(jīng)常帳戶中一 當(dāng)將錢存在經(jīng)常帳戶中時為$360，000。申保人412可在保險期間請求進(jìn)行保險索賠支付。在此種情形中，申保人412須 從終端機401傳輸要求進(jìn)行保險索賠支付的請求。相應(yīng)于該傳輸，補償模塊409接收申保 人412要求進(jìn)行保險索賠支付的請求，并將該請求傳輸至保險索賠作業(yè)系統(tǒng)404。保險索賠 作業(yè)系統(tǒng)404檢查該要求進(jìn)行保險索賠支付的請求的有效性。如果保險索賠作業(yè)系統(tǒng)404 在檢查后確認(rèn)該請求有效，則保險索賠作業(yè)系統(tǒng)404計算一賠償金額，其中該賠償金額與 保險金額相關(guān)。例如，賠償金額可等于保險金額，例如上述的五百萬美元。同時，保險處理 模塊405根據(jù)上述方法計算償還額。申保人412將接收到賠償金額與償還額之和。根據(jù)上述配置，投資聯(lián)結(jié)型保險裝置為想要購買保險的申保人提供了一種用戶友 好的環(huán)境。申保人可在終端機上訪問所有信息，只要終端機具有申保人的電子證書并連接 至投資聯(lián)結(jié)型保險裝置即可。此外，該投資聯(lián)結(jié)型保險裝置所提供的投資聯(lián)結(jié)型保單將保 險概念與投資相結(jié)合，此使申保人能更靈活地操縱資金。本發(fā)明的第二實施例是一種投資聯(lián)結(jié)型保險方法，其流程圖顯示于圖2A、2B、2C 及2D中。該投資聯(lián)結(jié)型保險方法適用于第一實施例的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402。當(dāng)申保人想要購買保險產(chǎn)品時，該投資聯(lián)結(jié)型保險方法首先執(zhí)行步驟S101，使投 資聯(lián)結(jié)型保險裝置402接收申保人的電子證書。接著，執(zhí)行步驟S102，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝 置402根據(jù)來自電子證書頒發(fā)系統(tǒng)403的電子證書，接收申保人的基本信息。然后，該投資 聯(lián)結(jié)型保險方法執(zhí)行步驟S103及S104，分別使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402審查基本信息并將 基本信息存儲于數(shù)據(jù)庫411中。然后，執(zhí)行步驟S105，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402接收申保人的保險請求，其中該 保險請求包括保險標(biāo)的。該保險請求可相關(guān)于財產(chǎn)保險、健康保險、意外傷害保險、及其組 合中的其中之一。此后，分別執(zhí)行步驟S106及S107，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402創(chuàng)建投資 聯(lián)結(jié)型保單并將投資聯(lián)結(jié)型保單存儲于數(shù)據(jù)庫411中。該投資聯(lián)結(jié)型保單包括保險標(biāo)的、 保險金額、保險費及保險期間。接下來，執(zhí)行步驟S108，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402根據(jù)申保人的信用信息、抵 押物、在步驟S106中創(chuàng)建的投資聯(lián)結(jié)型保單及其組合中的其中之一，決定申保人的信用額 度。接著，執(zhí)行步驟S109，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402判斷該信用額度是否大于預(yù)定金額。 如果不大于，則執(zhí)行步驟S110，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402判斷是否接收其他抵押物、既有 保險單、或其組合。如果步驟SllO中的判斷結(jié)果為否，則執(zhí)行步驟S111，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402結(jié)束該投資聯(lián)結(jié)型保險方法。反之，如果步驟SllO中的判斷結(jié)果為是，則該投資 聯(lián)結(jié)型保險方法返回步驟S108。如果步驟S109中的判斷結(jié)果為是，則執(zhí)行步驟S132，更新投資聯(lián)結(jié)型保單，以使 投資聯(lián)結(jié)型保單進(jìn)一步包括競價記錄。該競價記錄包括總競價期、基礎(chǔ)競價、競價限額以及 上述預(yù)定金額。如果申保人同意該投資聯(lián)結(jié)型保單的內(nèi)容，則其將提交保險費付款。接著， 分別執(zhí)行步驟S112及S113，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402接收保險費已支付的訊息并發(fā)出該 投資聯(lián)結(jié)型保單，其中保險費已支付的訊息記錄申保人已支付保險費。接著，執(zhí)行步驟S114，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402計算當(dāng)前競價期的預(yù)定競價。執(zhí) 行步驟S115，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402判斷是否接收到申保人對當(dāng)前競價期的報價。如 果未接收到，則執(zhí)行步驟S140，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402通過從競價限額減去基礎(chǔ)競價 來計算當(dāng)前競價金額，其中投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402將接收當(dāng)前競價金額。如果步驟S115 中的判斷結(jié)果為是，則執(zhí)行步驟S116，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402判斷報價是否高于預(yù)定 競價。如果步驟S116中的判斷結(jié)果為否，則該投資聯(lián)結(jié)型保險方法轉(zhuǎn)至步驟S117，使投資 聯(lián)結(jié)型保險裝置402通過從競價限額減去報價來計算當(dāng)前競價金額，其中投資聯(lián)結(jié)型保險 裝置402將接收當(dāng)前競價金額。此意味著當(dāng)前競價金額是出資額。如果步驟S116中的判斷結(jié)果為是，則執(zhí)行步驟S118，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402
按公式A = (U-I) X (N-n)+UX (n-1)或A=U*(N-n)+u*(N-1)，、Σ7,計算當(dāng)前總得標(biāo)金額，其中A表示當(dāng)前競價金額，U表示競價限額，N表示總競價期，η表示當(dāng)前競價期，Ii則
表示在所有已經(jīng)過的競價期中每一中標(biāo)者的報價。申保人將接收當(dāng)前競價金額。此意味著
當(dāng)前總得標(biāo)金額為中標(biāo)金額。在步驟Sl 17及S140完成之后，執(zhí)行步驟Sl 19，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402判斷是 否從申保人接收到要求進(jìn)行保險索賠支付的請求。如果沒有，則執(zhí)行步驟S120，使投資聯(lián)結(jié) 型保險裝置402判斷保單是否結(jié)束。如果步驟S120中的判斷結(jié)果為否，則該投資聯(lián)結(jié)型保 險方法轉(zhuǎn)至步驟S114。如果在步驟S119中從申保人接收到要求進(jìn)行保險索賠支付的請求， 則執(zhí)行步驟S122，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402通過將競價限額與總的未來競價期相乘來計 算補償額。然后，執(zhí)行步驟S133，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402向保險索賠作業(yè)系統(tǒng)傳輸要求 進(jìn)行保險索賠支付的請求。該保險索賠作業(yè)系統(tǒng)計算賠償金額。應(yīng)注意，當(dāng)保險索賠作業(yè) 系統(tǒng)決定全額支付保險金額時，賠償金額將等于保險金額。接著，執(zhí)行步驟S134，使投資聯(lián) 結(jié)型保險裝置402從保險索賠作業(yè)系統(tǒng)接收賠償金額。然后，執(zhí)行步驟S 123，使投資聯(lián)結(jié) 型保險裝置402向申保人支付補償額及賠償金額，從而使申保人可接收到補償額及賠償金 額。如果步驟S120的結(jié)果是保單結(jié)束，則執(zhí)行步驟S121，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402 計算補償額，計算方式是將競價限額與總競價期減1的值相乘。接著，執(zhí)行步驟S136，使投 資聯(lián)結(jié)型保險裝置402向申保人支付補償額，從而使申保人可接收到該補償額。在步驟S118完成之后，執(zhí)行步驟S124，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402為申保人提供 多種投資標(biāo)的。申保人可決定是否對這些投資標(biāo)的進(jìn)行投資。隨后，執(zhí)行步驟S125，使投 資聯(lián)結(jié)型保險裝置402接收所選的投資標(biāo)的，其中所選投資標(biāo)的是所述投資標(biāo)的其中的一 個。接著，執(zhí)行步驟S126，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402存儲所選投資標(biāo)的并將資產(chǎn)凈值存儲于數(shù)據(jù)庫411中。然后，該投資聯(lián)結(jié)型保險方法執(zhí)行步驟S127，判斷投資聯(lián)結(jié)型保險裝置是否接收到申保人要求進(jìn)行保險索賠支付的請求。如果步驟S127的結(jié)果為是，則執(zhí)行步驟S138，將 該要求進(jìn)行保險索賠支付的請求傳輸至保險索賠作業(yè)系統(tǒng)404。保險索賠作業(yè)系統(tǒng)404計 算賠償金額。應(yīng)注意，當(dāng)保險索賠作業(yè)系統(tǒng)決定全額支付保險金額時，賠償金額將等于保險 金額。接著，執(zhí)行步驟S139，從保險索賠作業(yè)系統(tǒng)接收賠償金額。之后，執(zhí)行步驟141，使所 述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置響應(yīng)于對所述要求進(jìn)行保險索賠支付的請求的確認(rèn)而計算補償額。 然后，執(zhí)行步驟S131，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402向申保人支付資產(chǎn)凈值及賠償金額。如果 步驟S127中的判斷結(jié)果為否，則該投資聯(lián)結(jié)型保險方法進(jìn)一步執(zhí)行步驟S128，判斷保險期 間是否結(jié)束。如果保險期間尚未結(jié)束，則執(zhí)行步驟S129，使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402在下一 競價期中接收一額度為競價限額的支付。如果S128確定保險期間結(jié)束，則執(zhí)行步驟S130， 使投資聯(lián)結(jié)型保險裝置402向申保人支付資產(chǎn)凈值。除了上述步驟，第二實施例也能執(zhí)行第一實施例所描述的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置的 所有操作及功能，所屬技術(shù)領(lǐng)域的一般技術(shù)人員可直接了解第二實施例如何基于上述第一 實施例來執(zhí)行這些操作及功能，故不再予以贅述。第二實施例的投資聯(lián)結(jié)型保險方法可由計算機程序來實現(xiàn)。該計算機程序可存儲 于計算機可讀媒體中。計算機可讀媒體可以為只讀存儲器(read only memory ；ROM)、閃存、 軟盤、硬盤、光盤、移動硬盤、磁帶、可由網(wǎng)絡(luò)訪問的數(shù)據(jù)庫或所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員所熟知且 具有相同功能的任何其它存儲媒介。由上述可知，本發(fā)明的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置及方法為意圖購買保險的申保人提供 一種用戶友好的環(huán)境。此外，該投資聯(lián)結(jié)型保險裝置及方法所提供的投資聯(lián)結(jié)型保單將保 險概念與投資概念相結(jié)合，由此使申保人更靈活地操縱資金。上述的實施例僅用來例舉本發(fā)明的實施方面，以及闡釋本發(fā)明的技術(shù)特征，并非 用來限制本發(fā)明的范疇。任何所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員可輕易完成的改變或均等性的安排均屬 于本發(fā)明所主張的范圍，本發(fā)明的權(quán)利范圍應(yīng)以權(quán)利要求書為準(zhǔn)。
權(quán)利要求
一種投資聯(lián)結(jié)型保險裝置，其包括保險處理模塊，其用以接收申保人的保險請求、產(chǎn)生所述申保人的投資聯(lián)結(jié)型保單、并響應(yīng)于保險費已支付的訊息而發(fā)出所述投資聯(lián)結(jié)型保單，所述保險請求包括保險標(biāo)的，所述投資聯(lián)結(jié)型保單包括所述保險標(biāo)的、保險金額、保險費、保險期間以及競價記錄，所述競價記錄包括總競價期、競價限額以及預(yù)定金額；現(xiàn)金流模塊，其用以接收所述保險費已支付的訊息，所述保險費已支付的訊息記錄所述申保人已支付所述保險費；信用評價模塊，其用以判斷所述申保人的信用額度大于所述預(yù)定金額；競價處理模塊，其用以接收所述申保人對當(dāng)前競價期的報價，并計算所述當(dāng)前競價期的預(yù)定競價；以及數(shù)據(jù)庫，其用以存儲所述投資聯(lián)結(jié)型保單；其中所述競價處理模塊進(jìn)一步用以根據(jù)所述競價限額、及根據(jù)所述報價與所述預(yù)定競價其中的一者，計算所述申保人的所述當(dāng)前競價期的當(dāng)前競價金額。
2.如權(quán)利要求1所述的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置，其特征在于所述信用評價模塊進(jìn)一步用 以根據(jù)信用信息、抵押物、所述投資聯(lián)結(jié)型保單、及其組合其中之一，決定所述申保人的信 用額度。
3.如權(quán)利要求1所述的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置，其特征在于所述報價低于所述預(yù)定競 價，所述競價處理模塊用以通過從所述競價限額減去所述報價來作為所述當(dāng)前競價金額， 且所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置將接收所述當(dāng)前競價金額。
4.如權(quán)利要求3所述的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置，其特征在于所述競價處理模塊進(jìn)一步用 以接收對其它競價期中每一競價期的報價，并計算所述其它競價期中每一競價期的預(yù)定競 價，所述報價中的每一者均低于所述對應(yīng)的預(yù)定競價，所述保險處理模塊進(jìn)一步用以確定 所述保險期間結(jié)束，并通過將所述競價限額與所述總競價期減1的值相乘來作為補償額， 且響應(yīng)于所述保險期間的結(jié)束，所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置將支付所述補償額。
5.如權(quán)利要求3所述的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置，其特征在于所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置連 接至保險索賠作業(yè)系統(tǒng)并進(jìn)一步包括補償模塊，其用以接收所述申保人要求進(jìn)行保險索賠支付的請求，將所述要求進(jìn)行保 險索賠支付的請求傳輸至所述保險索賠作業(yè)系統(tǒng)，并從所述保險索賠作業(yè)系統(tǒng)接收賠償金 額；其中所述保險處理模塊進(jìn)一步用以響應(yīng)于接收到所述要求進(jìn)行保險索賠支付的請求， 計算補償額，所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置將支付所述賠償金額。
6.如權(quán)利要求1所述的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置，其特征在于所述報價高于所述預(yù)定競 價，且所述競價處理模塊按下列公式計算所述當(dāng)前總得標(biāo)金額A = (U-I) X (N-n) +UX (n-1)；其中A表示所述當(dāng)前競價金額，U表示所述競價限額，N表示所述總競價期，n表示所述 當(dāng)前競價期，I則表示所述報價。
7.如權(quán)利要求1所述的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置，其特征在于所述報價高于所述預(yù)定競 價，且所述競價處理模塊按下列公式計算所述當(dāng)前總得標(biāo)金額<formula>formula see original document page 3</formula>其中A表示所述當(dāng)前競價金額，U表示所述競價限額，N表示所述總競價期，n表示所述 當(dāng)前競價期，Ii表示在所有已經(jīng)過的競價期中每一中標(biāo)者的報價。
8.如權(quán)利要求6所述的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置，其特征在于所述現(xiàn)金流模塊進(jìn)一步用以 接收其余競價期中每一競價期的支付，支付的額度為所述競價限額。
9.如權(quán)利要求6所述的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置，其特征在于進(jìn)一步包括投資處理模塊，其用以為所述申保人提供多種投資標(biāo)的，接收所選投資標(biāo)的，并將所述 所選投資標(biāo)的及資產(chǎn)凈值存儲于所述數(shù)據(jù)庫中；其中所述所選投資標(biāo)的是所述投資標(biāo)的中的一種。
10.如權(quán)利要求9所述的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置，其特征在于所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置 連接至保險索賠作業(yè)系統(tǒng)并進(jìn)一步包括補償模塊，其用以接收所述申保人要求進(jìn)行保險索賠支付的請求，將所述要求進(jìn)行保 險索賠支付的請求傳輸至所述保險索賠作業(yè)系統(tǒng)，并從所述保險索賠作業(yè)系統(tǒng)接收賠償金 額；其中所述保險索賠作業(yè)系統(tǒng)進(jìn)一步用以響應(yīng)于對所述要求進(jìn)行保險索賠支付的請求 的確認(rèn)而計算補償額，所述賠償金額與所述保險金額相關(guān)，且所述賠償金額及所述補償額 之和將由所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置支付。
11.如權(quán)利要求9所述的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置，其特征在于所述保險處理模塊進(jìn)一步 用以確定所述保險期間結(jié)束，并決定補償額等于所述資產(chǎn)凈值，且響應(yīng)于所述保險期間的 結(jié)束，所述補償額將由所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置支付。
12.如權(quán)利要求1所述的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置，其特征在于所述保險處理模塊進(jìn)一步 用以接收所述申保人的電子證書，根據(jù)所述電子證書接收所述申保人的基本信息，審查所 述基本信息，并將所述基本信息存儲于所述數(shù)據(jù)庫中。
13.如權(quán)利要求1所述的投資聯(lián)結(jié)型保險裝置，其特征在于所述保險請求是關(guān)于財產(chǎn) 保險、健康保險、意外傷害保險及其組合的其中之一。
14.一種投資聯(lián)結(jié)型保險方法，其適用于投資聯(lián)結(jié)型保險裝置，所述投資聯(lián)結(jié)型保險方 法包括如下步驟使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置接收申保人的保險請求，所述保險請求包括保險標(biāo)的； 使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置產(chǎn)生所述申保人的投資聯(lián)結(jié)型保單，所述投資聯(lián)結(jié)型保單 包括所述保險標(biāo)的、保險金額、保險費、保險期間及競價記錄，所述競價記錄包括總競價期、 競價限額以及所述預(yù)定金額；使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置將所述投資聯(lián)結(jié)型保單存儲于數(shù)據(jù)庫中； 使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置判斷所述申保人的信用額度大于所述預(yù)定金額； 使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置接收保險費已支付的訊息，所述保險費已支付的訊息記錄 所述申保人已支付所述保險費；使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置響應(yīng)于接收到所述保險支付，發(fā)出所述投資聯(lián)結(jié)型保單；使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置計算當(dāng)前競價期的預(yù)定競價；使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置接收所述申保人對所述當(dāng)前競價期的報價；以及使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置根據(jù)所述競價限額、及根據(jù)所述報價與所述預(yù)定競價其中 之一，計算所述申保人的所述當(dāng)前競價期的當(dāng)前競價金額。
15.如權(quán)利要求14所述的投資聯(lián)結(jié)型保險方法，其特征在于進(jìn)一步包括如下步驟使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置根據(jù)信用信息、抵押物、所述投資聯(lián)結(jié)型保單及其組合其中之一，決定所述申保人的信用額度。
16.如權(quán)利要求14所述的投資聯(lián)結(jié)型保險方法，其特征在于所述報價低于所述預(yù)定競 價，通過從所述競價限額減去所述報價來作為所述當(dāng)前競價金額，且所述當(dāng)前競價金額將 由所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置接收。
17.如權(quán)利要求16所述的投資聯(lián)結(jié)型保險方法，其特征在于進(jìn)一步包括如下步驟使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置接收對其它競價期中每一競價期的報價；使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置計算所述其它競價期中每一競價期的預(yù)定競價；使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置確定所述保險期間結(jié)束；以及使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置通過將所述競價限額與所述總競價期減1的值相乘來作 為補償額；其中所述報價中的每一者均低于所述對應(yīng)的預(yù)定競價，響應(yīng)于所述保險期間的結(jié)束， 所述補償額將由所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置支付。
18.如權(quán)利要求16所述的投資聯(lián)結(jié)型保險方法，其特征在于所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置 連接至保險索賠作業(yè)系統(tǒng)且所述投資聯(lián)結(jié)型保險方法進(jìn)一步包括如下步驟使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置接收所述申保人要求進(jìn)行保險索賠支付的請求；使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置將所述要求進(jìn)行保險索賠支付的請求傳輸至所述保險索 賠作業(yè)系統(tǒng)；使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置從所述保險索賠作業(yè)系統(tǒng)接收賠償金額；以及使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置響應(yīng)于接收到所述要求進(jìn)行保險索賠支付的請求，計算補 償額，其中，所述補償額將由所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置支付。
19.如權(quán)利要求14所述的投資聯(lián)結(jié)型保險方法，其特征在于所述報價高于所述預(yù)定競 價，且所述計算步驟按下列公式計算所述當(dāng)前總得標(biāo)金額<formula>formula see original document page 4</formula>其中A表示所述當(dāng)前總得標(biāo)金額，U表示所述競價限額，N表示所述總競價期，n表示所 述當(dāng)前競價期，I則表示所述報價。
20.如權(quán)利要求14所述的投資聯(lián)結(jié)型保險方法，其特征在于所述報價高于所述預(yù)定競 價，且所述計算步驟按下列公式計算所述當(dāng)前總得標(biāo)金額<formula>formula see original document page 4</formula>其中A表示所述當(dāng)前總得標(biāo)金額，U表示所述競價限額，N表示所述總競價期，n表示所 述當(dāng)前競價期，Ii則表示在所有已經(jīng)過的競價期中每一中標(biāo)者的報價。
21.如權(quán)利要求19所述的投資聯(lián)結(jié)型保險方法，其特征在于進(jìn)一步包括如下步驟使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置接收對其余競價期中每一競價期的支付，支付的額度為所 述競價限額。
22.如權(quán)利要求19所述的投資聯(lián)結(jié)型保險方法，其特征在于進(jìn)一步包括如下步驟 使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置為所述申保人提供多種投資標(biāo)的；使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置接收所選投資標(biāo)的；以及使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置將所述所選投資標(biāo)的及資產(chǎn)凈值存儲于所述數(shù)據(jù)庫中。
23.如權(quán)利要求22所述的投資聯(lián)結(jié)型保險方法，其特征在于所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置 連接至保險索賠作業(yè)系統(tǒng)，且所述投資聯(lián)結(jié)型保險方法并進(jìn)一步包括如下步驟使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置接收所述申保人要求進(jìn)行保險索賠支付的請求； 使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置將所述要求進(jìn)行保險索賠支付的請求傳輸至所述保險索 賠作業(yè)系統(tǒng)；使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置從所述保險索賠作業(yè)系統(tǒng)接收賠償金額；以及 使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置響應(yīng)于對所述要求進(jìn)行保險索賠支付的請求的確認(rèn)而計 算補償額；其中所述賠償金額與所述保險金額相關(guān)，且所述賠償金額及所述補償額之和將由所述 投資聯(lián)結(jié)型保險裝置支付。
24.如權(quán)利要求22所述的投資聯(lián)結(jié)型保險方法，其特征在于進(jìn)一步包括如下步驟 使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置確定所述保險期間結(jié)束；以及使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置決定補償額等于所述資產(chǎn)凈值；其中響應(yīng)于所述保險期間的結(jié)束，所述補償額將由所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置支付。
25.如權(quán)利要求14所述的投資聯(lián)結(jié)型保險方法，其特征在于進(jìn)一步包括如下步驟 使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置接收所述申保人的電子證書；使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置根據(jù)所述電子證書接收所述申保人的基本信息； 使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置審查所述基本信息；以及 使所述投資聯(lián)結(jié)型保險裝置將所述基本信息存儲于所述數(shù)據(jù)庫中。
26.如權(quán)利要求14所述的投資聯(lián)結(jié)型保險方法，其特征在于所述保險請求是關(guān)于財產(chǎn) 保險、健康保險、意外傷害保險、及其組合的其中之一。
全文摘要
本發(fā)明提供一種投資聯(lián)結(jié)型保險裝置及方法。該投資聯(lián)結(jié)型保險裝置包括保險處理模塊、現(xiàn)金流模塊、信用評價模塊、競價處理模塊以及數(shù)據(jù)庫。保險處理模塊接收申保人的保險請求?，F(xiàn)金流模塊接收保險費已支付的訊息。信用評價模塊判斷申保人的信用額度是否大于預(yù)定金額。響應(yīng)于保險費已支付的訊息，保險處理模塊發(fā)出申保人的投資聯(lián)結(jié)型保單。競價處理模塊接收申保人對當(dāng)前競價期的報價，并計算當(dāng)前競價期的預(yù)定競價。通過該投資聯(lián)結(jié)型保險裝置及方法，申保人可在用戶友好的環(huán)境中購買適合自己的投資聯(lián)結(jié)型保單。申保人亦可通過該投資聯(lián)結(jié)型保險裝置及方法進(jìn)行競價以取得資金，以利用此投資聯(lián)結(jié)型保單所具有的價值進(jìn)行其它投資。
文檔編號G06Q40/00GK101826195SQ20091012812
公開日2010年9月8日 申請日期2009年3月5日 優(yōu)先權(quán)日2009年3月5日
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