專(zhuān)利名稱(chēng)：一種銀行保障安全支付結(jié)算方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種銀行保障安全支付結(jié)算的方法。
背景技術(shù)：
目前、由于科學(xué)技術(shù)的發(fā)展日新月異，在為我們的生活帶來(lái)方便的同時(shí)、 由于犯罪分子也在掌握和使用新技術(shù)來(lái)實(shí)施犯罪、給我們的銀行結(jié)算資金安全 帶來(lái)越來(lái)越大的威脅。利用克隆銀行匯票和假銀行匯票進(jìn)行資金詐騙的案件時(shí) 有發(fā)生，由于沒(méi)有有效的防控手段、 一直困擾著銀行匯票業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。銀 行卡和存折作為一種方便實(shí)用的結(jié)算工具、應(yīng)用范圍日益廣泛、但是它的使用 安全受到威脅。犯罪分子在自動(dòng)取款機(jī)上用微型攝像頭等工具獲取信息、克隆 偽造銀行卡竊取客戶的資金，而銀行方面只能是被動(dòng)地采取對(duì)取款機(jī)按時(shí)巡查 的方法應(yīng)對(duì)這種方式的犯罪行為。銀行卡業(yè)務(wù)日益普及，而短期內(nèi)又沒(méi)有一種 更加安全實(shí)用的支付結(jié)算工具來(lái)代替它。如果沒(méi)有有效的方法防止克隆偽造銀 行卡作案，勢(shì)必會(huì)給銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶的資金帶來(lái)日益嚴(yán)重的威脅?？蛻?的存折也容易被偽造，使客戶的資金蒙受損失。

發(fā)明內(nèi)容
銀行卡作為支付介質(zhì)容易被克隆偽造，但是客戶的電話信息和電話是不會(huì)同 時(shí)被犯罪分-—f獲取和使用的，現(xiàn)在手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行已被廣泛應(yīng) 用、實(shí)踐證明它的安全性很高，如果在客戶使用銀行卡和存折等支付現(xiàn)金和轉(zhuǎn) 賬付款之前，通過(guò)注冊(cè)的電話、手機(jī)、網(wǎng)上銀行來(lái)預(yù)先對(duì)自己的某一個(gè)賬戶發(fā) 出支取現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬付款的指令后、才能用此銀行卡或存折提取現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬。就能完全避免犯罪分子克隆偽造銀行卡和存折來(lái)竊取客戶資金的案件發(fā)生。銀行 匯票從簽發(fā)時(shí)就設(shè)置為由該客戶設(shè)定的電話、手機(jī)或由網(wǎng)上銀行控制其狀態(tài)， 就能阻止克隆偽造銀行匯票詐騙資金案件的發(fā)生。
本發(fā)明解決其技術(shù)問(wèn)題所采用的技術(shù)方案是利用現(xiàn)有的銀行支付系統(tǒng)和運(yùn) 行模式、只需要對(duì)運(yùn)行程序稍作改動(dòng)——使其增加"賬戶自動(dòng)凍結(jié)保護(hù)"、"客 戶自助賬戶解凍"等相關(guān)操作功能和銀行匯票"匯票簽發(fā)初始凍結(jié)"、"自助收 款人更改"、"最終收款人自助解凍"等相關(guān)操作功能，能夠依照客戶的需要、 程序可以控制客戶的銀行賬戶日常處于凍結(jié)狀態(tài)、只有在接收到客戶發(fā)出的"客 戶賬戶解凍指令"——觸發(fā)解凍客戶賬戶后、方能按照設(shè)定的額度或者在設(shè)定 的時(shí)間段內(nèi)正常辦理支付業(yè)務(wù)，銀行匯票簽發(fā)的初始狀態(tài)為"凍結(jié)"、到期接收 最終合法收款人的"票據(jù)解凍指令"后解凍、支付票款，在背書(shū)轉(zhuǎn)讓時(shí)由票據(jù) 的合法持有人發(fā)出"收款人更改指令"把指令控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給收款人或被背書(shū)人， 從而實(shí)現(xiàn)客戶能夠通過(guò)手機(jī)、電話或網(wǎng)上銀行對(duì)自己的賬戶和票據(jù)狀態(tài)實(shí)時(shí)控 制、以充分保障資金安全。
"賬戶自動(dòng)凍結(jié)保護(hù)"功能是客戶對(duì)自己開(kāi)立的某一賬戶申請(qǐng)?jiān)摴δ懿⒃O(shè)定 對(duì)該賬戶控制的電話、手機(jī)或把該賬戶掛接到本人的網(wǎng)上銀行后，使該賬戶能 夠通過(guò)客戶自己設(shè)定的電話、手機(jī)或由網(wǎng)上銀行發(fā)出的"客戶賬戶解凍指令" 來(lái)實(shí)時(shí)解凍賬戶、客戶辦理完成預(yù)約的業(yè)務(wù)或超過(guò)預(yù)約的賬戶解凍時(shí)段后會(huì)自 動(dòng)凍結(jié)，沒(méi)有客戶發(fā)出的"客戶賬戶解凍指令"始終處于賬戶凍結(jié)狀態(tài)，此時(shí) 即使是真的銀行卡或存折都不能進(jìn)行提取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬操作，實(shí)現(xiàn)"系統(tǒng)自動(dòng)凍 結(jié)、客戶自助解凍"，也可以在取款機(jī)或POS機(jī)上進(jìn)行"應(yīng)急解凍操作"或在營(yíng) 業(yè)柜臺(tái)進(jìn)行"實(shí)時(shí)解凍操作"，具體地說(shuō)使用此功能的客戶賬戶必須注冊(cè)對(duì)其 進(jìn)行控制的電話、手機(jī)或網(wǎng)上銀行三種控制方式的一種或全部，客戶在需要支取現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)賬時(shí)、可以隨時(shí)隨地的先使用手機(jī)預(yù)先向銀行支付系統(tǒng)發(fā)送固定 格式的短信賬戶解凍指令、或者用電話和手機(jī)按照銀行支付系統(tǒng)的語(yǔ)音提示發(fā) 出賬戶解凍指令、或者登陸網(wǎng)上銀行對(duì)賬戶發(fā)出賬戶解凍指令，指令發(fā)出后、 銀行結(jié)算系統(tǒng)依據(jù)接收到的客戶賬戶解凍指令隨即將客戶的指定賬戶解凍，此
時(shí)客戶才可以在銀行支付結(jié)算系統(tǒng)上使用銀行卡或存折等提取現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)賬， 完成預(yù)定的業(yè)務(wù)操作后、系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)地立即把該賬戶恢復(fù)到凍結(jié)狀態(tài)，在特殊 情況下可以在取款機(jī)或POS機(jī)上進(jìn)行"應(yīng)急解凍操作"或在營(yíng)業(yè)柜臺(tái)進(jìn)行"實(shí) 時(shí)解凍操作"。這樣銀行卡或者存折等即使被不法分子克隆偽造后也是不能使用 的，同時(shí)銀行卡或者存折等丟失后也不會(huì)造成資金損失、且丟失后也不用辦理 掛失、直接憑有效證件補(bǔ)領(lǐng)新的銀行P或存折即可，最大限度地保障了銀行結(jié) 算和客戶的資金安全。
銀行匯票"匯票簽發(fā)初始凍結(jié)"、"自助收款人更改"、"最終收款人自助解 凍"等相關(guān)操作功能中的"初始凍結(jié)"是在簽發(fā)銀行匯票時(shí)、程序默認(rèn)狀態(tài)為 凍結(jié)、同時(shí)輸入設(shè)置出票人或收款人對(duì)其進(jìn)行狀態(tài)控制的電話或手機(jī)，隨著票 據(jù)的交付和背書(shū)轉(zhuǎn)讓的同時(shí)、由出票人通過(guò)設(shè)定的手機(jī)或電話用"自助收款人 更改"功能把控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給收款人、或者由收款人通過(guò)設(shè)定的手機(jī)或電話用"自 助收款人更改"功能把控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給被背書(shū)人、以此類(lèi)推，到期時(shí)最后的收款 人到開(kāi)戶銀行辦理托收、通過(guò)設(shè)定的手機(jī)或電話發(fā)出"最終收款人解凍指令" 使匯票處于解凍狀態(tài)支付票款。
本發(fā)明的有益效果是，只需要銀行把現(xiàn)有的支付結(jié)算系統(tǒng)的程序稍加改 動(dòng)，就能投入使用，可以盡快地投入使用。不用投入巨額資金來(lái)更新設(shè)備和更 改現(xiàn)有的支付工具，節(jié)約支出。支付工具好比一把鑰匙可以把鎖打開(kāi)、現(xiàn)在又 增加了密碼鎖，不法分子可以輕易地復(fù)制出鑰匙、但是不能輕易地獲取密碼一—打開(kāi)密碼鎖，復(fù)制鑰匙也就沒(méi)有意義了，這種方法可以有效保證銀行支付系 統(tǒng)的安全運(yùn)行和充分保障客戶的資金安全。
權(quán)利要求
1.一種銀行保障安全支付結(jié)算的方法，仍然使用現(xiàn)有的結(jié)算支付系統(tǒng)和結(jié)算方式，其特征是利用現(xiàn)有的銀行支付系統(tǒng)和運(yùn)行模式、只需要對(duì)運(yùn)行程序稍作改動(dòng)——使其增加“賬戶自動(dòng)凍結(jié)保護(hù)”、“客戶自助賬戶解凍”等相關(guān)操作功能和銀行匯票“匯票簽發(fā)初始凍結(jié)”、“自助收款人更改”、“最終收款人自助解凍”等相關(guān)操作功能，能夠依照客戶的需要、程序可以控制客戶的銀行賬戶日常處于凍結(jié)狀態(tài)、只有在接收到客戶發(fā)出的“客戶賬戶解凍指令”——觸發(fā)解凍客戶賬戶后、方能按照設(shè)定的額度或者在設(shè)定的時(shí)間段內(nèi)正常辦理支付業(yè)務(wù)，銀行匯票簽發(fā)的初始狀態(tài)為“凍結(jié)”、到期接收最終合法收款人的“票據(jù)解凍指令”后解凍、支付票款，在背書(shū)轉(zhuǎn)讓時(shí)由票據(jù)的合法持有人發(fā)出“收款人更改指令”把指令控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給收款人或被背書(shū)人。
2. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的"賬戶自動(dòng)凍結(jié)保護(hù)"功能，其特征是"賬戶自動(dòng) 凍結(jié)保護(hù)"功能是客戶對(duì)自己開(kāi)立的某一賬戶申請(qǐng)?jiān)摴δ懿⒃O(shè)定對(duì)該賬戶控制 的電話、手機(jī)或把該賬戶掛接到本人的網(wǎng)上銀行后，使該賬戶能夠通過(guò)客戶自 己設(shè)定的電話、手機(jī)或由網(wǎng)上銀行發(fā)出的"客戶賬戶解凍指令"來(lái)實(shí)時(shí)解凍賬 戶、客戶辦理完成預(yù)約的業(yè)務(wù)或超過(guò)預(yù)約的賬戶解凍時(shí)段后會(huì)fi動(dòng)凍結(jié)，沒(méi)有 客戶發(fā)出的"客戶賬戶解凍指令"始終處于賬戶凍結(jié)狀態(tài)，此時(shí)即使是真的銀 行卡或存折都不能進(jìn)行提取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬操作，實(shí)現(xiàn)"系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)、客戶自助 解凍"，也可以在取款機(jī)或POS機(jī)上進(jìn)行"應(yīng)急解凍操作"或在營(yíng)業(yè)柜臺(tái)進(jìn)行"實(shí) 時(shí)解凍操作"，具體地說(shuō)使用此功能的客戶賬戶必須注冊(cè)對(duì)其進(jìn)行控制的電話、 手機(jī)或網(wǎng)上銀行三種控制方式的一種或全部，客戶在需要支取現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)賬時(shí)、可以隨時(shí)隨地的先使用手機(jī)預(yù)先向銀行支付系統(tǒng)發(fā)送固定格式的短信帳戶解凍 指令、或者用電話和手機(jī)按照銀行支付系統(tǒng)的語(yǔ)音提示發(fā)出賬戶解凍指令、或 者登陸網(wǎng)上銀行對(duì)賬戶發(fā)出賬戶解凍指令，指令發(fā)出后、銀行結(jié)算系統(tǒng)依據(jù)接 收到的客戶賬戶解凍指令隨即將客戶的指定賬戶解凍，此時(shí)客戶才可以在銀行 支付結(jié)算系統(tǒng)上使用銀行卡或存折等提取現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)賬，完成預(yù)定的業(yè)務(wù)操作 后、系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)地立即把該賬戶恢復(fù)到凍結(jié)狀態(tài)，在特殊情況下可以在取款機(jī) 或POS機(jī)上進(jìn)行"應(yīng)急解凍操作"或在營(yíng)業(yè)柜臺(tái)進(jìn)行"實(shí)時(shí)解凍操作"。
3.根據(jù)權(quán)利要求l所述的銀行匯票"初始凍結(jié)"、"收款人更改"、"最終收款人 解凍指令"等相關(guān)操作功能，其特征是銀行匯票"匯票簽發(fā)初始凍結(jié)"、"自 助收款人更改"、"最終收款人自助解凍"等相關(guān)操作功能中的"初始凍結(jié)"是 在簽發(fā)銀行匯票時(shí)、程序默認(rèn)狀態(tài)為凍結(jié)、同時(shí)輸入設(shè)置出票人或收款人對(duì)其 進(jìn)行狀態(tài)控制的電話或手機(jī)，隨著票據(jù)的交付和背書(shū)轉(zhuǎn)讓的同時(shí)、由出票人通 過(guò)設(shè)定的手機(jī)或電話用"自助收款人更改"功能把控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給收款人、或者 由收款人通過(guò)設(shè)定的手機(jī)或電話用"自助收款人更改"功能把控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給被 背書(shū)人、以此類(lèi)推，到期時(shí)最后的收款人到開(kāi)戶銀行辦理托收、通過(guò)設(shè)定的手 機(jī)或電話發(fā)出"最終收款人解凍指令"使匯票處于解凍狀態(tài)支付票款。
全文摘要
一種銀行保障安全支付結(jié)算的方法。不用投入巨額資金更新現(xiàn)有的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和支付工具，不用研發(fā)銀行卡的防偽技術(shù)。利用現(xiàn)有的銀行支付系統(tǒng)和運(yùn)行模式、只需要對(duì)運(yùn)行程序稍作改動(dòng)，依照客戶的需要、程序可以控制客戶銀行賬戶日常處于凍結(jié)狀態(tài)、隨時(shí)接收客戶發(fā)出的“客戶賬戶解凍指令”后觸發(fā)解凍客戶賬戶、方能辦理支付業(yè)務(wù)，銀行匯票簽發(fā)的初始狀態(tài)為“凍結(jié)”、到期接收最終合法收款人的“票據(jù)解凍指令”后解凍、支付票款，以充分保障資金安全。
文檔編號(hào)G06Q20/00GK101587578SQ20091002017
公開(kāi)日2009年11月25日 申請(qǐng)日期2009年4月28日 優(yōu)先權(quán)日2009年4月28日
發(fā)明者孫加恒 申請(qǐng)人:孫加恒