專利名稱：延期付款/分期付款的網(wǎng)上信貸系統(tǒng)及網(wǎng)上信貸方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種網(wǎng)絡(luò)信貨業(yè)務(wù)架構(gòu)及信貨業(yè)務(wù)方法，特別是一種可以延 期付款/分期付款(延期付款和/或分期付款)的網(wǎng)絡(luò)信貨業(yè)務(wù)架構(gòu)及信貨業(yè)務(wù) 方法。
背景技術(shù)：
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和數(shù)字簽名等加密技術(shù)的成熟，電子商務(wù)在世界范圍 內(nèi)蓬勃興起，出現(xiàn)了例如亞馬遜、阿里巴巴等一大批成熟的以電子商務(wù)為主 的運(yùn)營方式的成功范例。
這種交易的方式徹底改變了現(xiàn)有的交易模式。請(qǐng)參閱圖1,其為現(xiàn)有的一
種常見的網(wǎng)上交易系統(tǒng)原理結(jié)構(gòu)示意圖。它包括商戶1、中間平臺(tái)2、支付平 臺(tái)3和用戶4。用戶4^:購買商戶1的商品，利用支付平臺(tái)3進(jìn)行網(wǎng)上支付。 商戶1通過郵寄或其它方式將商品交于用戶4。商戶1與支付平臺(tái)3定期進(jìn)行 對(duì)賬劃賬處理。當(dāng)然，支付平臺(tái)3完成的功能也可以集成到中間平臺(tái)2上。
支付平臺(tái)3以支付寶為例，用戶4完全可以在支付寶上開設(shè)一賬戶，并 在賬戶上直接存儲(chǔ)或充值方式存儲(chǔ)若干金額，這樣，用戶4欲購買商戶1的 商品時(shí)，只需要通過支付寶進(jìn)行扣款處理即可。并且通過上述方式，商戶1 只需定期完成與支付寶的對(duì)賬劃賬工作即可。
中間平臺(tái)2以淘寶網(wǎng)為例，用戶4通過淘寶網(wǎng)購買商戶1的商品。中間 平臺(tái)2上至少設(shè)置有一服務(wù)器中心11和一數(shù)據(jù)庫12。服務(wù)器中心11用于處 理每一交易請(qǐng)求。數(shù)據(jù)庫12用于實(shí)時(shí)記錄每一筆交易。
通過上述網(wǎng)上交易可知，商戶1和用戶4通過中間平臺(tái)2進(jìn)行交易，大 大提高了交易的安全性。對(duì)于用戶而言，由于商戶l屬于網(wǎng)上的一虛擬商戶， 無法判定其真實(shí)性，對(duì)于購買物件也無法判定其品質(zhì)問題，通過支付平臺(tái)3 進(jìn)行支付，省去了此類擔(dān)憂。對(duì)于商戶1而言，通過中間平臺(tái)2建立與用戶4的信任，能降低用戶4的不信任感，提高銷售量。這種交易模式做到商戶1、
用戶4、中間平臺(tái)2和支付平臺(tái)3共贏的模式，目前已得到了迅猛發(fā)展。
為了提高銷售額，現(xiàn)有的網(wǎng)上交易模式中提出延期付款/分期付款的網(wǎng)上 信貨模式?，F(xiàn)有的網(wǎng)上信貨模式主要是各家銀行提供的網(wǎng)上信貨模式，即利
用現(xiàn)有傳統(tǒng)的銀行信貨模式首先，借貨者通過網(wǎng)絡(luò)向提供貨款的銀行發(fā)出 貨款請(qǐng)求；接著，銀行通過現(xiàn)有的信用評(píng)價(jià)規(guī)則及傳統(tǒng)的信貨規(guī)則決定是否 要進(jìn)行放款處理，并把結(jié)果通知至用戶。 一種比較常見的美國的網(wǎng)上信貨模 式，用戶只需輸入本人的社會(huì)安全號(hào)(ssn)即可享受網(wǎng)上購物延期付款/分期 付款的好處。
上述的借貨模式完全是將傳統(tǒng)的銀行信貨模式照搬至網(wǎng)上交易過程中， 這種交易模式存在以下缺陷
第一現(xiàn)有的網(wǎng)上購物延期付款/分期付款不能利用網(wǎng)絡(luò)特有的快捷方便 的特點(diǎn)來進(jìn)行延期付期，并且使得網(wǎng)上購物的延期付款/分期付款跟傳統(tǒng)向銀 行貨款一樣復(fù)雜、審批時(shí)間長，不利于網(wǎng)上購物的蓬勃發(fā)展。
第二現(xiàn)有的貨款基本上是銀行方面開展的，不利于在保證安全的基礎(chǔ) 上筒化審批程序，使得網(wǎng)上數(shù)據(jù)交互復(fù)雜，占用了大量的存儲(chǔ)空間和處理空 間，浪費(fèi)了資源。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的目的是提供一種延期付款/分期付款信貨業(yè)務(wù)架構(gòu)，以解決現(xiàn)有 技術(shù)中沒有一種針對(duì)網(wǎng)上購物來進(jìn)行快速審批延期付款/分期付款的實(shí)現(xiàn)方案 的技術(shù)問題。
本發(fā)明的另一目的是提供一種延期付款/分期付款信貨業(yè)務(wù)方法，以解決 方案的技術(shù)問題。
為了達(dá)到上述目的，本發(fā)明提供一種延期付款/分期付款網(wǎng)上信貨系統(tǒng)，包 括商戶/中間平臺(tái)和支付平臺(tái)，所述商戶/中間平臺(tái)和支付平臺(tái)通過因特網(wǎng)進(jìn)行連接，所述商戶/中間平臺(tái)接收用戶購買商品的訪問請(qǐng)求，該網(wǎng)上信貨系統(tǒng)還 包括信貨平臺(tái)和資金提供平臺(tái)，
所述支付平臺(tái)上還設(shè)置一延期付款/分期付款請(qǐng)求處理單元，用于接受用 戶在購買商品時(shí)發(fā)出的延期付款/分期付款請(qǐng)求，并將所述請(qǐng)求發(fā)送至信貨平 臺(tái).
所述信貨平臺(tái)設(shè)置在支付平臺(tái)內(nèi)或者是一個(gè)連接至因特網(wǎng)的獨(dú)立平臺(tái)，所 述信貨平臺(tái)進(jìn)一步包括信貨平臺(tái)數(shù)據(jù)庫和信貨平臺(tái)服務(wù)器，其中，所述信貨 平臺(tái)數(shù)據(jù)庫進(jìn)一步包括用于存儲(chǔ)包括用戶信用等級(jí)在內(nèi)的用戶信息的用戶屬 性存儲(chǔ)單元、用于存儲(chǔ)每一筆延期付款/分期付款請(qǐng)求處理情況和延期付款/ 分期付款還款情況的請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元、用于存儲(chǔ)與資金提供平臺(tái)共同 確定的借款規(guī)則和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則的規(guī)則存儲(chǔ)單元，所述信貨平臺(tái)服務(wù)器
進(jìn)一步包括
借款請(qǐng)求處理單元用于接收從支付平臺(tái)傳送來的包括貨款情況和用戶 情況的借款請(qǐng)求，在請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元中創(chuàng)建一記錄，根據(jù)規(guī)則存儲(chǔ)單 元預(yù)先存儲(chǔ)的規(guī)則確定是否允許對(duì)其進(jìn)行借款處理，并將借款請(qǐng)求處理結(jié)果 返回至支付平臺(tái)；
借款計(jì)算處理單元連接至借款請(qǐng)求處理單元，用于接收借款請(qǐng)求處理 單元允許其借款的通知，并按照預(yù)先計(jì)算方式和用戶還款計(jì)劃計(jì)算出該用戶 的每期還款金額；
信用評(píng)價(jià)處理單元用于定期檢測(cè)請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元，來修改用戶 屬性存儲(chǔ)單元中用戶的信用等級(jí)；
扣款處理單元用于^^測(cè)每一借款用戶是否按照預(yù)先設(shè)定的還款賬戶和 還款規(guī)則進(jìn)行還款處理，并將每一還款處理情況保存至對(duì)應(yīng)的請(qǐng)求處理記錄 存儲(chǔ)單元；
資金結(jié)算處理單元，用于完成與資金提供平臺(tái)、支付平臺(tái)的資金結(jié)算； 所述資金提供平臺(tái)通過專線連接至信貨平臺(tái)或通過因特網(wǎng)連接至信貨平 臺(tái)，其至少包括資金提供處理單元用于接收借款請(qǐng)求處理單元發(fā)送的借款請(qǐng)求，并將 對(duì)應(yīng)的借款金額提供至信貨平臺(tái)；
還款處理單元用于與信貨平臺(tái)進(jìn)行還款資金結(jié)算。
上述系統(tǒng)還包括通過因特網(wǎng)或?qū)＞€連接至信貨平臺(tái)的保險(xiǎn)平臺(tái)，保險(xiǎn)平 臺(tái)進(jìn)一步包括借款請(qǐng)求保險(xiǎn)處理單元，用于確定借款請(qǐng)求是否提供保險(xiǎn)的條 件并且其確定提供保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)金額，以及對(duì)沒有及時(shí)付款的交易進(jìn)行賠償；
所述信貨平臺(tái)的借款計(jì)算處理單元，根據(jù)接收到保險(xiǎn)平臺(tái)確定的保險(xiǎn)費(fèi)金額 來計(jì)算每期還款金額。
所述信貨平臺(tái)還連接至第三方的信用體系，根據(jù)信用體系中用戶的信用 來更新本平臺(tái)的用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則。就是說除了銀行的還可以有其他的第三 方信用機(jī)構(gòu)的或者任何和這個(gè)人信用相關(guān)的數(shù)據(jù)都可以。然后根據(jù)支付平臺(tái) 的信用模型來影響用戶在支付平臺(tái)的信用。買家信貨的信用可以是來源于并 且依靠其在支付平臺(tái)的信用的。
所述扣款處理單元連接至支付平臺(tái)，用于對(duì)支付平臺(tái)上的對(duì)應(yīng)的用戶賬 戶進(jìn)行扣款處理。
所述資金提供平臺(tái)還包括規(guī)則修改單元，用于修改所述規(guī)則存儲(chǔ)單元中 的借款規(guī)則和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則。
所述借款規(guī)則包括每一不同信用等級(jí)的用戶在規(guī)定時(shí)間內(nèi)的借款上限、 每一信貨平臺(tái)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)的借款上限、在預(yù)先設(shè)定交易類型的借款審批權(quán) 項(xiàng)，所述用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則為(用戶的基本信用等級(jí)*權(quán)重1+用戶在本平臺(tái)的
交易信用等級(jí)*權(quán)重2+需考量的第N個(gè)信用等級(jí)*權(quán)重N )/N,N為大于2的自然數(shù)。
本發(fā)明提供了 一種信貨平臺(tái)，信貨平臺(tái)進(jìn)一步包括信貨平臺(tái)數(shù)據(jù)庫和信 貨平臺(tái)服務(wù)器，其中，所述信貨平臺(tái)數(shù)據(jù)庫進(jìn)一步包括用于存儲(chǔ)注冊(cè)用戶信 息的用戶屬性存儲(chǔ)單元、用于存儲(chǔ)每一筆延期付款/分期付款請(qǐng)求處理情況和 延期付款/分期付款還款情況的請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元、用于存儲(chǔ)借款規(guī)則和 用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則的規(guī)則存儲(chǔ)單元，所述信貨平臺(tái)服務(wù)器進(jìn)一步包括
ii借款請(qǐng)求處理單元用于接收從發(fā)送方傳送來的包括貨款情況和用戶情
況的借款請(qǐng)求，根據(jù)規(guī)則存儲(chǔ)單元預(yù)先存儲(chǔ)的規(guī)則確定是否允許對(duì)其進(jìn)行借
款處理，并將借款請(qǐng)求處理結(jié)果返回至發(fā)送方；
借款計(jì)算處理單元連接至借款請(qǐng)求處理單元，用于接收借款請(qǐng)求處理 單元允許其借款的通知，并按照預(yù)先計(jì)算方式和用戶還^l欠計(jì)劃計(jì)算出該用戶 的每期還款金額返回；
信用評(píng)價(jià)處理單元用于定期檢測(cè)請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元，修改用戶屬 性存儲(chǔ)單元中用戶的信用等級(jí)；
扣款處理單元用于檢測(cè)每一借款用戶是否按照預(yù)先設(shè)定的還款賬戶和 還款規(guī)則進(jìn)行還款處理，并將每一還款處理情況保存至對(duì)應(yīng)的請(qǐng)求處理記錄 存儲(chǔ)單元；
資金結(jié)算處理單元，用于完成包括與發(fā)送方在內(nèi)的資金結(jié)算。
本發(fā)明公開了 一種延期付款/分期付款的網(wǎng)上信貨方法，用于實(shí)現(xiàn)用戶通 過支付平臺(tái)來對(duì)商戶的商品進(jìn)行購物時(shí)的延期付款/分期付款請(qǐng)求，包括以下 步驟
(1) 提供信貨平臺(tái)；
(2) 信貨平臺(tái)接收支付平臺(tái)發(fā)送的延期付款/分期付款請(qǐng)求，所述延期付款 /分期付涼欠請(qǐng)求中包含有交易信息和用戶信息；
(3) 信貨平臺(tái)根據(jù)預(yù)先存儲(chǔ)的借款規(guī)則和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則來確定是否允
許對(duì)其進(jìn)行借款處理，若是，則按照預(yù)先計(jì)算方式和用戶還款計(jì)劃計(jì)算出該 用戶的每期還款金額；
(4) 信貨平臺(tái)定期檢測(cè)每一借款用戶是否按照預(yù)先設(shè)定的還款賬戶和還款 規(guī)則進(jìn)行還款處理，并將還^l欠處理結(jié)果進(jìn)行保存；
(5) 信貨平臺(tái)定期與支付平臺(tái)進(jìn)行資金結(jié)算。
步驟(3)進(jìn)一步包括，信貨平臺(tái)先判斷所述用戶是否是新用戶，若是則按 照預(yù)先約定的信用等級(jí)計(jì)算公式計(jì)算該新用戶的信用等級(jí)，若否，則查找信 貨平臺(tái)預(yù)先計(jì)算的用戶屬性存儲(chǔ)單元中該用戶的信用等級(jí)；根據(jù)該信用等級(jí)來根據(jù)預(yù)先存儲(chǔ)的借款規(guī)則確定是否允許對(duì)其進(jìn)行借款處理；
步驟(4)還包括，信貨平臺(tái)定期檢測(cè)還款記錄，根據(jù)不同用戶的還款情況 修改用戶屬性存儲(chǔ)單元中對(duì)應(yīng)用戶的信用等級(jí)。
步驟(4)信貨平臺(tái)定期檢測(cè)每一借款用戶在支付平臺(tái)賬戶的資金，進(jìn)行對(duì) 應(yīng)的扣^欠處理。
本方法還包括 提供資金提供平臺(tái)；
信貨平臺(tái)定期將每一筆延期付款/分期付款請(qǐng)求處理情況和延期付款/分 期付款還款情況的請(qǐng)求處理記錄發(fā)送至資金提供平臺(tái)；
接收資金提供平臺(tái)提供的資金； 定期完成與資金提供平臺(tái)的還款結(jié)算。 并且，本實(shí)例還可以 提供一保險(xiǎn)平臺(tái)；
費(fèi)金額；
信貨平臺(tái)根據(jù)確定的保險(xiǎn)費(fèi)金額來計(jì)算每期還款金額；
與保險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行資金結(jié)算，其中包括對(duì)沒有及時(shí)付款的交易進(jìn)行賠償。
一種延期付款/分期付款的網(wǎng)上信貨系統(tǒng)，包括用戶、商戶和中間平臺(tái)， 所述用戶、商戶和中間平臺(tái)通過因特網(wǎng)進(jìn)行相互連接，所述用戶通過直接訪 問商戶或者通過中間平臺(tái)訪問商戶購買商品，其特征在于，還包括信貨平臺(tái)，
所述中間平臺(tái)/商戶上還設(shè)置一延期付款/分期付款請(qǐng)求處理單元，用于接 受用戶在購買商品時(shí)發(fā)出的延期付款/分期付款請(qǐng)求，并將所述請(qǐng)求發(fā)送至信 貨平臺(tái)；
所述信貨平臺(tái)設(shè)置在中間平臺(tái)內(nèi)或者是一個(gè)連接至因特網(wǎng)的獨(dú)立平臺(tái)，所 述信貨平臺(tái)進(jìn)一步包括信貨平臺(tái)數(shù)據(jù)庫和信貨平臺(tái)服務(wù)器，其中，所述信貨 平臺(tái)數(shù)據(jù)庫進(jìn)一步包括用于存儲(chǔ)注冊(cè)用戶信息的用戶屬性存儲(chǔ)單元、用于存 儲(chǔ)每一筆延期付款/分期付款請(qǐng)求處理情況和延期付款/分期付款還款情況的請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元、用于存儲(chǔ)借款規(guī)則和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則的規(guī)則存儲(chǔ)
單元，所述信貨平臺(tái)服務(wù)器進(jìn)一步包括
借款請(qǐng)求處理單元用于接收從中間平臺(tái)/商戶傳送來的包括貨款情況和 用戶情況的借款請(qǐng)求，根據(jù)規(guī)則存儲(chǔ)單元預(yù)先存儲(chǔ)的規(guī)則確定是否允許對(duì)其 進(jìn)行借款處理，并將借款請(qǐng)求處理結(jié)果返回；
借款計(jì)算處理單元連接至借款請(qǐng)求處理單元，用于接收借款請(qǐng)求處理 單元允許其借款的通知，并按照預(yù)先計(jì)算方式和用戶還款計(jì)劃計(jì)算出該用戶 的每期還款金額，返回至中間平臺(tái)/商戶；
信用評(píng)價(jià)處理單元用于定期檢測(cè)請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元，修改用戶屬 性存儲(chǔ)單元中用戶的信用等級(jí)；
扣款處理單元用于檢測(cè)每一借款用戶是否按照預(yù)先設(shè)定的還款賬戶和 還款規(guī)則進(jìn)行還款處理，并將每一還款處理情況保存至對(duì)應(yīng)的請(qǐng)求處理記錄 存儲(chǔ)單元；
資金結(jié)算處理單元，用于完成與資金提供平臺(tái)、商戶/中間平臺(tái)的資金結(jié)
算；
上述系統(tǒng)的較佳實(shí)施例還包括資金提供平臺(tái)，所述資金提供平臺(tái)通過專 線連接至信貨平臺(tái)或通過因特網(wǎng)連接至信貨平臺(tái)，所述資金提供平臺(tái)至少包
括
資金提供處理單元用于接收借款請(qǐng)求處理單元發(fā)送的借款請(qǐng)求，并將 對(duì)應(yīng)的借款金額提供至信貨平臺(tái)；
還款處理單元用于與信貨平臺(tái)進(jìn)行還款資金結(jié)算。
上述系統(tǒng)的較佳實(shí)施例還包括通過因特網(wǎng)或?qū)＞€連接至信貨平臺(tái)的保險(xiǎn) 平臺(tái)，保險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)一步包括借款請(qǐng)求保險(xiǎn)處理單元，用于確定借款請(qǐng)求是否 提供保險(xiǎn)的條件并且其確定提供保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)金額，以及對(duì)沒有及時(shí)付款的 交易進(jìn)行賠償；所述信貨平臺(tái)的借款計(jì)算處理單元，根據(jù)接收到保險(xiǎn)平臺(tái)確 定的保險(xiǎn)費(fèi)金額來計(jì)算每期還款金額。
一種延期付款/分期付款的網(wǎng)上信貨方法，用于實(shí)現(xiàn)用戶通過中間平臺(tái)來行購物時(shí)的延期付款/分期付款，包括以下步驟
(1) 提供信貨平臺(tái)；
(2) 信貨平臺(tái)接收中間平臺(tái)/商戶發(fā)送的延期付款/分期付款請(qǐng)求，所述延期 付款/分期付款請(qǐng)求中包含有交易信息和用戶信息；
(3) 信貨平臺(tái)根據(jù)預(yù)先存儲(chǔ)的借款規(guī)則和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則來確定是否允 許對(duì)其進(jìn)行借款處理，若是，則按照預(yù)先計(jì)算方式和用戶還款計(jì)劃計(jì)算出該 用戶的每期還款金額；
(4) 信貨平臺(tái)定期檢測(cè)每一借款用戶是否按照預(yù)先設(shè)定的還款賬戶和還款 規(guī)則進(jìn)行還款處理，并將還款處理結(jié)果進(jìn)行保存；
(5)信貨平臺(tái)定期與中間平臺(tái)/商戶進(jìn)行資金結(jié)算。
步驟(3)進(jìn)一步包括，信貨平臺(tái)先判斷所述用戶是否是新用戶，若是則按 照預(yù)先約定的信用等級(jí)計(jì)算公式計(jì)算該新用戶的信用等級(jí)，若否，則查找信 貨平臺(tái)預(yù)先計(jì)算的用戶屬性存儲(chǔ)單元中該用戶的信用等級(jí)；根據(jù)該信用等級(jí) 來根據(jù)預(yù)先存儲(chǔ)的借款規(guī)則確定是否允許對(duì)其進(jìn)行借款處理；
步驟(4)還包括，信貨平臺(tái)定期檢測(cè)還款記錄，根據(jù)不同用戶的還款情況 修改用戶屬性存儲(chǔ)單元中對(duì)應(yīng)用戶的信用等級(jí)。
步驟(l)還包括提供一保險(xiǎn)平臺(tái)，所述保險(xiǎn)平臺(tái)預(yù)先確定提供保險(xiǎn)的條件并 且其確定提供保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)金額；步驟(3)還包括所述信貨平臺(tái)根據(jù)接收到保 險(xiǎn)平臺(tái)確定的保險(xiǎn)費(fèi)金額來計(jì)算每期還款金額；步驟(5)還包括信貨平臺(tái)和保 險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行資金清算，保險(xiǎn)平臺(tái)對(duì)沒有及時(shí)付款的交易進(jìn)行賠償。
相比于現(xiàn)有技術(shù)，本申請(qǐng)具有以下優(yōu)點(diǎn)
第 一本申請(qǐng)?zhí)峁┝?一種適用網(wǎng)上購物時(shí)使用的延時(shí)支付的信貨模式， 不需要任何離線操作即可實(shí)現(xiàn)延期付款/分期付款，非常方便快捷。
第二本申請(qǐng)信貨平臺(tái)利用支付平臺(tái)的賬戶進(jìn)行扣款處理來進(jìn)行借款用 戶的每期還款，這種實(shí)施方式可以利用支付平臺(tái)現(xiàn)有的架構(gòu)來完成還款，使 得信貨平臺(tái)避免到用戶設(shè)置在各家銀行的賬戶進(jìn)行扣款處理這種操作，使得
15用戶在網(wǎng)絡(luò)上即可完成還款操作，方便了用戶，而且也避免信貨平臺(tái)與各家 銀行進(jìn)行簽約后定期登錄至各家銀行進(jìn)行扣款處理的操作步驟，減少了大量 網(wǎng)絡(luò)資源的浪費(fèi)，做到了資源共享的好處；
第三本申請(qǐng)可以根據(jù)網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)還款情況，動(dòng)態(tài)建立用戶的網(wǎng)絡(luò) 信用，可以做到與現(xiàn)有的銀行信用體系即獨(dú)立又有聯(lián)系，帶來便攜。
以上公開的優(yōu)點(diǎn)，并不是局限于一個(gè)實(shí)例來實(shí)現(xiàn)。


圖1為現(xiàn)有的一種常見的網(wǎng)上交易系統(tǒng)原理結(jié)構(gòu)示意圖； 圖2為本發(fā)明第 一種延期付款/分期付款網(wǎng)上信貨系統(tǒng)的原理結(jié)構(gòu)示意圖； 圖3為本發(fā)明第二種延期付款/分期付款網(wǎng)上信貨系統(tǒng)的原理結(jié)構(gòu)示意圖； 圖4為本發(fā)明的第 一種延期付款/分期付款網(wǎng)上信貨方法的原理流程圖； 圖5為本發(fā)明第三種延期付款/分期付款網(wǎng)上信貨系統(tǒng)的原理結(jié)構(gòu)示意圖； 圖6為本發(fā)明的第二種延期付款/分期付款網(wǎng)上信貨方法的原理流程圖； 圖7為本發(fā)明的信貨平臺(tái)的原理結(jié)構(gòu)示意圖。
具體實(shí)施例方式
本申請(qǐng)旨在提供一種針對(duì)網(wǎng)上交易的延期付款/分期付款網(wǎng)上信貨模式， 主要是提供一信貨平臺(tái)，由信貨平臺(tái)按照和資金提供平臺(tái) 一起共同預(yù)先設(shè)定 的規(guī)則直接審批，并根據(jù)審批結(jié)果決定資金提供平臺(tái)是否提供資金，進(jìn)而決 定本次的交易是否成立。另外，預(yù)先設(shè)定的用戶信用是一個(gè)動(dòng)態(tài)信用，它可 以根據(jù)每次用戶的還款情況來動(dòng)態(tài)修改用戶信用。本申請(qǐng)的一個(gè)較佳實(shí)施方 式是，信貨平臺(tái)利用支付平臺(tái)的賬戶進(jìn)行扣款處理來進(jìn)行借款用戶的每期還 款，這種實(shí)施方式可以利用支付平臺(tái)現(xiàn)有的架構(gòu)來完成還款，使得信貨平臺(tái) 避免到用戶設(shè)置在各家銀行的賬戶進(jìn)行扣款處理這種操作，使得用戶在網(wǎng)絡(luò) 上即可完成還款操作，方便了用戶，而且也避免信貨平臺(tái)與各家銀行進(jìn)行簽約后定期登錄至各家銀行進(jìn)行扣款處理的操作步驟，減少了大量網(wǎng)絡(luò)資源的 浪費(fèi)，做到了資源共享的好處。需要說明的是，延期付款/分期付款實(shí)現(xiàn)的方 式大體相似，在本申請(qǐng)文件中提到的延期付款/分期付款通常是指延期付款也 可適用，分期付款也可適用。"/，，在本申請(qǐng)文件中通常是指"或"。
請(qǐng)參閱圖2，該系統(tǒng)包括用戶47、商戶41、中間平臺(tái)46和支付平臺(tái)42, 用戶47、商戶41、中間平臺(tái)46通過因特網(wǎng)進(jìn)行相互連接。用戶47通過直接 訪問商戶41或者通過中間平臺(tái)46訪問商戶41購買商品，通過支付平臺(tái)42 進(jìn)行支付。本申請(qǐng)中，該系統(tǒng)還包括信貨平臺(tái)43和資金提供平臺(tái)44。
網(wǎng)上購物時(shí)提供延期付款/分期付款的功能，通常需要在現(xiàn)有的支付平臺(tái) 42上還設(shè)置一延期付款/分期付款請(qǐng)求處理單元421,用于接受用戶47在購買 商品時(shí)發(fā)出的延期付款/分期付款請(qǐng)求，并將所述請(qǐng)求發(fā)送至信貨平臺(tái)43。比 如在支付平臺(tái)42與用戶進(jìn)行交互的交互界面上設(shè)置一按鈕，當(dāng)接收到用戶 47選擇該按鈕的請(qǐng)求時(shí)，彈出延期付款/分期付款請(qǐng)求界面，所述界面中包括 用戶選擇還款的方式、期數(shù)、利息、注意事項(xiàng)等。支付平臺(tái)42將該些信息連 同用戶信息發(fā)送至信貨平臺(tái)43上。當(dāng)然，上述步驟也可以分兩步走，支付平 臺(tái)42將交易信息及用戶信息先發(fā)送至信貨平臺(tái)43,當(dāng)信貨平臺(tái)43返回允許 延期付款/分期付款后，才彈出相應(yīng)的界面，使用戶輸入選擇還款方式及周期 等。
信貨平臺(tái)43設(shè)置在支付平臺(tái)42內(nèi)或者是一個(gè)連接至因特網(wǎng)的獨(dú)立平臺(tái)。 信貨平臺(tái)43進(jìn)一步包括信貨平臺(tái)數(shù)據(jù)庫431和信貨平臺(tái)服務(wù)器432。其中， 信貨平臺(tái)數(shù)據(jù)庫431進(jìn)一步包括用于存儲(chǔ)注冊(cè)用戶信息的用戶屬性存儲(chǔ)單元 433、用于存儲(chǔ)每一筆延期付款/分期付款請(qǐng)求處理情況和延期付款/分期付款 還款情況的請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元434、用于存儲(chǔ)與資金提供平臺(tái)44共同確 定的借款規(guī)則和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則的規(guī)則存儲(chǔ)單元435。上述的存儲(chǔ)單元并不 一定是物理上劃分的一片連續(xù)的存儲(chǔ)空間，主要是從功能上對(duì)其進(jìn)行邏輯上 的劃分，另外，上述的存儲(chǔ)單元可以以表或其它的數(shù)據(jù)組織形式存儲(chǔ)數(shù)據(jù)。 比如，用戶屬性存儲(chǔ)單元433主要是存儲(chǔ)用戶的姓名、身份證號(hào)、注冊(cè)名、 登錄信息、延期付款/分期付款次數(shù)、用戶信用等級(jí)等信息。當(dāng)信貨平臺(tái)43是設(shè)置在支付平臺(tái)42內(nèi)或者是直接連接至支付平臺(tái)42時(shí)，用戶屬性存儲(chǔ)單元 433可以借用現(xiàn)有的支付平臺(tái)42內(nèi)的用戶屬性存儲(chǔ)單元，即，支付平臺(tái)42和 信貨平臺(tái)43采用相同的注冊(cè)名進(jìn)行登錄，或者是信貨平臺(tái)43免登錄，釆用 支付平臺(tái)42的注冊(cè)名即可完成延期付款/分期付款處理事宜。這樣，用戶屬性 存儲(chǔ)單元433不用存儲(chǔ)支付平臺(tái)42上已存儲(chǔ)的用戶屬性信息，只在本端存儲(chǔ) 延期付款/分期付款所特有的用戶屬性，如用戶的注冊(cè)名、身份證信息、用戶 的信息等級(jí)、用戶的延期付款/分期付款情況等，這種處理方式節(jié)省了大量的 存儲(chǔ)空間，而且還可以利用現(xiàn)有的支付平臺(tái)42已有的資源。規(guī)則存儲(chǔ)單元435 是信貨平臺(tái)43和資金提供平臺(tái)44預(yù)先約定的。
現(xiàn)有的資金提供平臺(tái)44通常是銀行等的金融機(jī)構(gòu)，本發(fā)明可以是銀行等 的金融機(jī)構(gòu)，也可以是有資金的其它機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上購物消費(fèi)存在消費(fèi)金額小、 數(shù)量多、交易方便等特點(diǎn)，因此，若按照傳統(tǒng)的將延期付款/分期付款請(qǐng)求發(fā) 送至簽約的銀行，則需要用戶47有該銀行的銀行賬號(hào)，若該用戶47沒有該 銀行的銀行賬號(hào)，還需要特地跑一趟進(jìn)行開戶，無法做到通過因特網(wǎng)即可實(shí) 現(xiàn)延期付款/分期付款，非常不方便，這種情況下通常用戶47就會(huì)放棄本次交 易。另外，也并不是能和所有的銀行都能進(jìn)行延期付款/分期付款簽約的，存 在著局限性。對(duì)于每一家簽約銀行來說，這種消費(fèi)金額小且數(shù)量多的網(wǎng)上延 期付款/分期付款請(qǐng)求，都需要重新設(shè)置一個(gè)系統(tǒng)來做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，占用大量的 物力、人力及資源，造成資源浪費(fèi)。而本發(fā)明，只需要一個(gè)信貨平臺(tái)43即可 完成，資金提供平臺(tái)44和信貨平臺(tái)43只需預(yù)先約定借款規(guī)則和用戶信用評(píng) 價(jià)規(guī)則即可，資金提供平臺(tái)44無需對(duì)每一發(fā)出延期付款/分期付款的用戶47 進(jìn)行審核，它只需要與信貨平臺(tái)43進(jìn)行各項(xiàng)清算即可。借款規(guī)則包括對(duì)于每 一用戶47的累計(jì)欠款的上限，對(duì)每一信貨平臺(tái)43的累計(jì)放款的上限，信貨 平臺(tái)43對(duì)于每一不同信用等級(jí)用戶47允許審批的權(quán)限等，用戶信用評(píng)價(jià)規(guī) 則可以包括各項(xiàng)規(guī)則，比如(l)當(dāng)該用戶47是支付平臺(tái)42新注冊(cè)用戶，沒有 任何在支付平臺(tái)支付的記錄時(shí)，訪問現(xiàn)有的銀行信用記錄，若該用戶是具有 不良記錄的，則拒絕請(qǐng)求；(2)當(dāng)該用戶47是支付平臺(tái)42已注冊(cè)的用戶，該 用戶具有良好的支付記錄，在第一 次進(jìn)行請(qǐng)求時(shí)該用戶的基本信用等級(jí)為M1-MK(不同的支付記錄對(duì)應(yīng)不同的等級(jí))；(3)信用等級(jí)=(用戶的基本信用等 級(jí)*權(quán)重1+用戶在本平臺(tái)的交易信用等級(jí)*權(quán)重2+...+需考量的第N個(gè)信用等 級(jí)4又重N) /N,N為大于2的自然數(shù),比如，當(dāng)用戶在本信貨平臺(tái)43無交易記 錄時(shí)，信用等級(jí)可以為在支付平臺(tái)42的基本信用等級(jí)*權(quán)重1;當(dāng)用戶47在 本平臺(tái)有延期付款/分期付款記錄時(shí)，設(shè)置不同的還款情況，對(duì)應(yīng)不同的等級(jí)； 需考量的第N個(gè)信用等級(jí)主要是指考慮如銀行信用記錄，不同的銀行信用記 錄對(duì)應(yīng)不同的信用等級(jí)。通過上述的方式，能增加交易延時(shí)付款的安全性， 最為重要的是整個(gè)延期付款/分期付款請(qǐng)求在線即可實(shí)現(xiàn)，不需要任何離線的 操作，并且對(duì)于網(wǎng)絡(luò)來說，整個(gè)延期付款/分期付款請(qǐng)求在信貨平臺(tái)43即可實(shí) 現(xiàn)，不需要占用大量如銀行等的資源，提高了處理的速度，提高了資源的利 用率。
請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元434用于存儲(chǔ)每一筆延期付款/分期付款請(qǐng)求處理 情況和延期付款/分期付款還款情況。比如，對(duì)于每一延期付款/分期付款請(qǐng)求， 在該請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元434中對(duì)應(yīng)一記錄，當(dāng)該請(qǐng)求被批準(zhǔn)，則在該記 錄上還記錄有該借款總額還款期數(shù)、每一還款時(shí)間及還款情況，信貨平臺(tái)43 通過查詢?cè)摯鎯?chǔ)單元434即可獲知所有的借款和還款情況。當(dāng)然，本實(shí)例將 借款和還款的信息全放在一個(gè)請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元434中，也可以分為若 干個(gè)存儲(chǔ)單元來進(jìn)行存儲(chǔ)(比如請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元和還款存儲(chǔ)單元)，這些 邏輯上的劃分都應(yīng)落在本發(fā)明的保護(hù)范圍內(nèi)
信貨平臺(tái)服務(wù)器432進(jìn)一步包括
借款請(qǐng)求處理單元436:用于接收從支付平臺(tái)42傳送來的包括貨款情況 和用戶情況的借款請(qǐng)求，根據(jù)規(guī)則存儲(chǔ)單元435預(yù)先存儲(chǔ)的規(guī)則確定是否允 許對(duì)其進(jìn)行借款處理，并將借款請(qǐng)求處理結(jié)果返回至支付平臺(tái)42。借款請(qǐng)求 處理單元436是和支付平臺(tái)42進(jìn)行交互的接口，接收借款請(qǐng)求，解析出用戶 情況和貨款情況，用戶情況包括用戶的注冊(cè)名、身份證信息、該用戶在支付 平臺(tái)上的支付情況等，并將該些用戶情況保存至用戶屬性存儲(chǔ)單元433對(duì)應(yīng) 的位置，所述貨款情況包括用戶要求的延期付款/分期付款的還款情況及周期 等，將其保存在請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元434的對(duì)應(yīng)的位置，比如，在請(qǐng)求處
19理記錄存儲(chǔ)單元434新建記錄，并將該些信息存儲(chǔ)在記錄的對(duì)應(yīng)位置上。借 款請(qǐng)求處理單元436確定是否允許其借款后，將處理結(jié)果返回至支付平臺(tái)42， 并將該處理結(jié)果存儲(chǔ)至請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元434的記錄的對(duì)應(yīng)位置。
借款計(jì)算處理單元437:連接至借款請(qǐng)求處理單元436，用于接收借款請(qǐng) 求處理單元436允許其借款的通知，并按照預(yù)先計(jì)算方式和用戶還款計(jì)劃計(jì) 算出該用戶的每期還款金額后返回。通常借款計(jì)算處理單元437是將計(jì)算結(jié) 果返回至借款請(qǐng)求處理單元436。
信用評(píng)價(jià)處理單元438:用于定期檢測(cè)請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元434，根據(jù) 用戶47當(dāng)前的還款情況來對(duì)應(yīng)修改用戶屬性存儲(chǔ)單元433中用戶47的信用 等級(jí)；
扣款處理單元439:用于檢測(cè)每一借款用戶47是否按照預(yù)先設(shè)定的還款 賬戶和還款規(guī)則進(jìn)行還款處理，并將每一還款處理情況保存至對(duì)應(yīng)的請(qǐng)求處 理記錄存儲(chǔ)單元434。還款賬戶可以是某一家銀行的銀行賬戶，也可以是支付 平臺(tái)42上的支付賬戶。本申請(qǐng)的最佳實(shí)施方式是采用支付平臺(tái)42上的支付 賬戶。以支付寶為例，現(xiàn)有的支付寶的賬戶可以是與銀行綁定的賬戶、也可 以是郵局賬戶或者是接受各種付款方式的賬戶，利用現(xiàn)有的支付寶上的支付 賬戶，可以使得用戶47方便快捷的付款，對(duì)于信貨平臺(tái)43來說，只需要對(duì) 支付賬戶定期進(jìn)行扣款即可，非常方便且快捷。當(dāng)然，當(dāng)還款賬戶是某一家 銀行賬戶時(shí)，則需要預(yù)先與用戶簽定類似于扣款許可之類的文書。
資金結(jié)算處理單元440,用于完成與資金提供平臺(tái)44、支付平臺(tái)42的資
金結(jié)算。
上述的借款請(qǐng)求處理單元436、借款計(jì)算處理單元437、信用評(píng)價(jià)處理單 元438和扣款處理單元439可以用硬件來實(shí)現(xiàn)，也可以用軟件來實(shí)現(xiàn)，通常 是通過編程編好的一些處理模塊，也就說是設(shè)置在處理器上的邏輯單元，即 通過軟件編程來實(shí)現(xiàn)。
資金提供平臺(tái)44通過專線連接至信貨平臺(tái)43或通過因特網(wǎng)連接至信貨 平臺(tái)43。資金提供平臺(tái)44至少包括資金提供處理單元441和還款處理單元 442:資金提供處理單元441用于接收借款請(qǐng)求處理單元436發(fā)送的借款請(qǐng)求，并將對(duì)應(yīng)的借款金額提供至信貨平臺(tái)43。還款處理單元442:用于與信貨平 臺(tái)43進(jìn)行還款資金結(jié)算。資金提供平臺(tái)44還包括規(guī)則修改單元443,用于修 改規(guī)則存儲(chǔ)單元435中的借款規(guī)則和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則。上述的模塊可以用 軟件來實(shí)現(xiàn)，也可以用硬件來實(shí)現(xiàn)，通常通過軟件編程后安裝在資金提供平 臺(tái)44的處理器上來實(shí)現(xiàn)上述功能。
為了達(dá)到更為安全的信貨模式，本系統(tǒng)還可以包括通過因特網(wǎng)或?qū)＞€連 接至信貨平臺(tái)43的保險(xiǎn)平臺(tái)45，保險(xiǎn)平臺(tái)45進(jìn)一步包括借款請(qǐng)求保險(xiǎn)處理 單元451,用于確定借款請(qǐng)求是否提供保險(xiǎn)的條件并且其確定提供保險(xiǎn)的保險(xiǎn) 費(fèi)金額，以及對(duì)沒有及時(shí)付款的交易進(jìn)行賠償。所述信貨平臺(tái)43的借款計(jì)算 處理單元437,根據(jù)接收到保險(xiǎn)平臺(tái)45確定的保險(xiǎn)費(fèi)金額來計(jì)算每期還款金 額。本發(fā)明的延期付款/分期付款的方式可以不采用擔(dān)保，在購買沒有超過上 限數(shù)額的商品時(shí)，支付保險(xiǎn)費(fèi)即可允許延期付款/分期付款請(qǐng)求。保險(xiǎn)的條件
買商品情況及貨款金額。保險(xiǎn)費(fèi)包括一次支付的保險(xiǎn)費(fèi)、分期支付的保險(xiǎn)費(fèi) 或者是針對(duì)不同的信用等級(jí)的用戶對(duì)應(yīng)不同的保險(xiǎn)費(fèi)等等。保險(xiǎn)平臺(tái)45預(yù)先 與信貨平臺(tái)43約定保險(xiǎn)規(guī)則，借款計(jì)算處理單元437可以按照約定的規(guī)則來 計(jì)算保費(fèi)，并計(jì)算每期還款金額。當(dāng)然，保險(xiǎn)平臺(tái)45也可以沒有，如果沒有 保險(xiǎn)平臺(tái)45的話，就需要信貨平臺(tái)43與資金提供平臺(tái)44約定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)情況。
上述的方案，是本申請(qǐng)采用的一個(gè)最佳實(shí)施方式。通過資金提供平臺(tái)44 來提供資金，資金提供平臺(tái)44與信貨平臺(tái)43約定規(guī)則，由信貨平臺(tái)43處理 各項(xiàng)購買商品時(shí)發(fā)出的延期付款/分期付款請(qǐng)求，并且信貨平臺(tái)43利用支付平 臺(tái)42的支付賬戶進(jìn)行扣款處理。
請(qǐng)參閱圖3，其為本申請(qǐng)的另一種實(shí)施方式。與上述方案相比，本申請(qǐng)是 由信貨平臺(tái)43來提供資金，這樣，在本實(shí)施方案的系統(tǒng)中是省略資金提供平 臺(tái)44的。
具體地，本實(shí)施例中的系統(tǒng)，其包括用戶57、商戶51、中間平臺(tái)56和 支付平臺(tái)52。用戶57、商戶51、中間平臺(tái)56和支付平臺(tái)52通過因特網(wǎng)進(jìn)行 相互連接。用戶57通過直接訪問商戶51或者通過中間平臺(tái)56訪問商戶51購買商品。上述談到的是現(xiàn)有比較常見的一種網(wǎng)上交易的模式，當(dāng)然，如果
用戶57直接通過商戶51來購買商品時(shí)，也可以省略中間平臺(tái)56。這種最普 通的網(wǎng)上交易模式下的延期付款/分期付款方式也是本申請(qǐng)的保護(hù)范圍。
本系統(tǒng)還包括信貨平臺(tái)53。信貨平臺(tái)53可以是一個(gè)獨(dú)立的平臺(tái)，連接至 因特網(wǎng)，也可以是設(shè)置在支付平臺(tái)52內(nèi)或者是通過專線與支付平臺(tái)52連接 的一個(gè)平臺(tái)。信貨平臺(tái)53是一個(gè)提供資金且提供審批的平臺(tái)。
支付平臺(tái)52上還設(shè)置一延期付款/分期付款請(qǐng)求處理單元521,用于接受 用戶57在購買商品時(shí)發(fā)出的延期付款/分期付款請(qǐng)求，并將所述請(qǐng)求發(fā)送至信 貨平臺(tái)53。
具體介紹信貨平臺(tái)53。
信貨平臺(tái)53設(shè)置在支付平臺(tái)52內(nèi)或者是一個(gè)連接至因特網(wǎng)的獨(dú)立平臺(tái)。 信貨平臺(tái)53進(jìn)一步包括信貨平臺(tái)數(shù)據(jù)庫531和信貨平臺(tái)服務(wù)器532，其中， 信貨平臺(tái)數(shù)據(jù)庫531進(jìn)一步包括用于存儲(chǔ)每一筆延期付款/分期付款請(qǐng)求處理 情況和延期付款/分期付款還款情況的請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元534、用于存儲(chǔ) 注冊(cè)用戶信息的用戶屬性存儲(chǔ)單元533、用于存儲(chǔ)借款規(guī)則和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī) 則的規(guī)則存儲(chǔ)單元535。
信貨平臺(tái)服務(wù)器532進(jìn)一步包括
借款請(qǐng)求處理單元536:用于接收從支付平臺(tái)52傳送來的包括貨款情況 和用戶情況的借款請(qǐng)求，根據(jù)規(guī)則存儲(chǔ)單元535預(yù)先存儲(chǔ)的規(guī)則確定是否允 許對(duì)其進(jìn)行借款處理，并將借款請(qǐng)求處理結(jié)果返回至支付平臺(tái)52;
借款計(jì)算處理單元537:連接至借款請(qǐng)求處理單元536，用于接收借款請(qǐng) 求處理單元536允許其借款的通知，并按照預(yù)先計(jì)算方式和用戶還款計(jì)劃計(jì) 算出該用戶的每期還款金額，返回借款請(qǐng)求處理單元536;
信用評(píng)價(jià)處理單元538:用于定期檢測(cè)請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元534,修改 用戶屬性存儲(chǔ)單元533中用戶57的信用等級(jí)。
扣款處理單元539:用于檢測(cè)每一借款用戶57是否按照預(yù)先設(shè)定的還款 賬戶和還款規(guī)則進(jìn)行還款處理，并將每一還款處理情況保存至對(duì)應(yīng)的請(qǐng)求處
22理記錄存儲(chǔ)單元534;
資金結(jié)算處理單元540,用于完成與支付平臺(tái)52的資金結(jié)算。
需要說明的是，與第一個(gè)實(shí)施方式相比，信貨平臺(tái)53的規(guī)則存儲(chǔ)單元535 存儲(chǔ)的規(guī)則，是自身確定的。另外，資金結(jié)算處理單元540是從本平臺(tái)的賬 戶中提取資金，與支付平臺(tái)52進(jìn)行資金結(jié)算。
為了達(dá)到更為安全的信貨模式，本系統(tǒng)還可以包括通過因特網(wǎng)或?qū)＞€連 接至信貨平臺(tái)53的保險(xiǎn)平臺(tái)55,保險(xiǎn)平臺(tái)55進(jìn)一步包括借款請(qǐng)求保險(xiǎn)處理 單元551，用于確定借款請(qǐng)求是否提供保險(xiǎn)的條件并且其確定提供保險(xiǎn)的保險(xiǎn) 費(fèi)金額，以及對(duì)沒有及時(shí)付款的交易進(jìn)行賠償。所述信貨平臺(tái)53的借款計(jì)算 處理單元537,根據(jù)接收到保險(xiǎn)平臺(tái)55確定的保險(xiǎn)費(fèi)金額來計(jì)算每期還款金
限數(shù)額的商品時(shí)，支付保險(xiǎn)費(fèi)即可允許延期付款/分期付款請(qǐng)求。保險(xiǎn)的條件
買商品情況及貨款金額。保險(xiǎn)費(fèi)包括一次支付的保險(xiǎn)費(fèi)、分期支付的保險(xiǎn)費(fèi) 或者是針對(duì)不同的信用等級(jí)的用戶對(duì)應(yīng)不同的保險(xiǎn)費(fèi)等等。保險(xiǎn)平臺(tái)55預(yù)先 與信貨平臺(tái)53約定保險(xiǎn)規(guī)則，借款計(jì)算處理單元537可以按照約定的規(guī)則來 計(jì)算保費(fèi)，并計(jì)算每期還款金額。當(dāng)然，保險(xiǎn)平臺(tái)55也可以沒有，如果沒有 保險(xiǎn)平臺(tái)55的話，就需要信貨平臺(tái)53獨(dú)自進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。
請(qǐng)參閱圖4,其為本申請(qǐng)一種延期付款/分期付款的網(wǎng)上信貨方法的原理 實(shí)現(xiàn)過程，用于實(shí)現(xiàn)用戶通過支付平臺(tái)來對(duì)商戶的商品進(jìn)行購物時(shí)的延期付 款/分期付款包括以下步驟
S110:提供信貨平臺(tái)。
S120:信貨平臺(tái)接收支付平臺(tái)發(fā)送的延期付款/分期付款請(qǐng)求，所述延期 付款/分期付款請(qǐng)求中包含有交易信息和用戶信息。交易信息包括其要購買的 商品及商品價(jià)格，用戶信息包括用戶的用戶名、身份證號(hào)、用戶在支付平臺(tái) 中的支付記錄。比如，以支付寶為例，用戶在支付寶中有支付等級(jí)，可以將 該用戶在支付寶中的支付等級(jí)直接作為用戶信息的一組成部分來進(jìn)行發(fā)送。
S130:信貨平臺(tái)根據(jù)預(yù)先存儲(chǔ)的借款規(guī)則和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則來確定是否允許對(duì)其進(jìn)行借款處理，若是，則按照預(yù)先計(jì)算方式和用戶還款計(jì)劃計(jì)算 出該用戶的每期還款金額，返回給支付平臺(tái)(S140)，否則，直接將不接收請(qǐng)求
的處理結(jié)果返回給支付平臺(tái)(S150)。
信貨平臺(tái)接收到請(qǐng)求后，從請(qǐng)求的數(shù)據(jù)包中解析出用戶信息和交易信息， 在請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元中創(chuàng)建一條記錄，并且查找用戶屬性存儲(chǔ)單元，先 判斷所述用戶是否是新用戶，若是則按照預(yù)先約定的信用等級(jí)計(jì)算公式計(jì)算 該新用戶的信用等級(jí)，若否，則查找信貨平臺(tái)預(yù)先計(jì)算的用戶屬性存儲(chǔ)單元
中該用戶的信用等級(jí)；根據(jù)該信用等級(jí)來根據(jù)預(yù)先存儲(chǔ)的借款規(guī)則確定是否
允許對(duì)其進(jìn)行借款處理。
比如，
信用等級(jí)-(用戶的基本信用等級(jí)*權(quán)重1+用戶在本平臺(tái)的交易信用等級(jí)*權(quán)重
2+...+需考量的第N個(gè)信用等級(jí)4又重N) /N，N為大于2的自然數(shù)，(公式1)
當(dāng)其為新用戶時(shí)，信用等級(jí)=用戶的基本信用等級(jí)*權(quán)重1,用戶的基本信 息等級(jí)為支付平臺(tái)傳送過來的支付等級(jí)，如果用戶是一個(gè)沒有支付記錄的用 戶，則該用戶的信用等級(jí)二銀行信用記錄中所在的等級(jí)4又重N,權(quán)重l、權(quán)重 N為即先約定的，當(dāng)然也可以將某一用戶的信用等級(jí)設(shè)置為(用戶的基本信用 等級(jí)*權(quán)重l+銀行信用記錄中所在的等級(jí)承權(quán)重N)/2。當(dāng)該用戶為老用戶時(shí)， 只需要找到用戶屬性存儲(chǔ)單元433中的用戶屬性即可獲得該用戶的信用。并 且，信貨平臺(tái)定期按照公式1來修改用戶屬性存儲(chǔ)單元433中的用戶信用。 即，信貨平臺(tái)定期查詢請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元434的還款記錄，當(dāng)用戶增加 一次還款記錄，則用戶在本平臺(tái)的交易信用等級(jí)即進(jìn)行上升，當(dāng)用戶有未還 款記錄，則可將該用戶在本平臺(tái)的交易信用等級(jí)下降，為未還款記錄次數(shù)達(dá) 一預(yù)設(shè)值或未還款金額達(dá)一預(yù)設(shè)值的話，將該用戶設(shè)置為黑名單。
S160:信貨平臺(tái)定期檢測(cè)每一借款用戶是否按照預(yù)先設(shè)定的還款賬戶和 還款規(guī)則進(jìn)行還款處理，并將還款處理結(jié)果進(jìn)行保存。步驟S160通常是指， 信貨平臺(tái)定期檢測(cè)每一借款用戶在支付平臺(tái)賬戶的資金，進(jìn)行對(duì)應(yīng)的扣款處理。
S170:信貨平臺(tái)定期與支付平臺(tái)進(jìn)行資金結(jié)算。在上述流程中，還可以進(jìn)一步包括
Al :預(yù)先提供資金提供平臺(tái)；
A2:信貨平臺(tái)定期將每一筆延期付款/分期付款請(qǐng)求處理情況和延期付款/ 分期付款還款情況的請(qǐng)求處理記錄發(fā)送至資金提供平臺(tái)；
A3 :接收資金提供平臺(tái)提供的資金；
A4:定期完成與資金提供平臺(tái)的還款結(jié)算。
另外，資金提供平臺(tái)可及時(shí)修改規(guī)則存儲(chǔ)單元中的規(guī)則。
本申請(qǐng)還可以包括
Bl:提供一保險(xiǎn)平臺(tái)；
保險(xiǎn)費(fèi)金額；
B3 :信貨平臺(tái)根據(jù)確定的保險(xiǎn)費(fèi)金額來計(jì)算每期還款金額；
B4:與保險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行資金結(jié)算，其中包括對(duì)沒有及時(shí)付款的交易進(jìn)行賠償。
通過上述的流程可知，本申請(qǐng)既可以提供一種完全基于網(wǎng)絡(luò)的信貨流程， 方便快捷，并且可利用保險(xiǎn)平臺(tái)來提供安全性。
上述提供的兩種方案中信貨平臺(tái)是與支付平臺(tái)進(jìn)行交互的。本申請(qǐng)的信 貨平臺(tái)也可以直接和中間平臺(tái)或商戶進(jìn)行交互。同樣，可以由專門的資金提 供平臺(tái)提供資金，也可以由信貨平臺(tái)獨(dú)立提供資金。為此，下述為本申請(qǐng)的 另外兩種實(shí)施方案。
請(qǐng)參閱圖5， 一種延期付款/分期付款的網(wǎng)上信貨系統(tǒng)，包括用戶27、商 戶21和中間平臺(tái)22。用戶27、商戶21和中間平臺(tái)22通過因特網(wǎng)進(jìn)行相互 連接，所述用戶27通過直接訪問商戶21或者通過中間平臺(tái)22訪問商戶購買 商品，還包括信貨平臺(tái)23。
中間平臺(tái)2W商戶21上還設(shè)置一延期付款/分期付款請(qǐng)求處理單元221， 用于接受用戶在購買商品時(shí)發(fā)出的延期付款/分期付款請(qǐng)求，并將請(qǐng)求發(fā)送至 信貨平臺(tái)23。信貨平臺(tái)23設(shè)置在中間平臺(tái)22內(nèi)或者是一個(gè)連接至因特網(wǎng)的獨(dú)立平臺(tái)。 信貨平臺(tái)23進(jìn)一步包括信貨平臺(tái)數(shù)據(jù)庫231和信貨平臺(tái)服務(wù)器232,其中， 信貨平臺(tái)數(shù)據(jù)庫231進(jìn)一步包括用于存儲(chǔ)注冊(cè)用戶信息的用戶屬性存儲(chǔ)單元 233、用于存儲(chǔ)每一筆延期付款/分期付款請(qǐng)求處理情況和延期付款/分期付款 還款情況的請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元234、用于存儲(chǔ)借款規(guī)則和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī) 則的規(guī)則存儲(chǔ)單元235。信貨平臺(tái)服務(wù)器232進(jìn)一步包括
借款請(qǐng)求處理單元236:用于接收從中間平臺(tái)22/商戶21傳送來的包括貨 款情況和用戶情況的借款請(qǐng)求，根據(jù)規(guī)則存儲(chǔ)單元235預(yù)先存儲(chǔ)的規(guī)則確定 是否允許對(duì)其進(jìn)行借款處理，并將借款請(qǐng)求處理結(jié)果返回；
借款計(jì)算處理單元237:連接至借款請(qǐng)求處理單元236,用于接收借款請(qǐng)
求處理單元236允許其借款的通知，并按照預(yù)先計(jì)算方式和用戶還款計(jì)劃計(jì)
算出該用戶的每期還款金額返回；
信用評(píng)價(jià)處理單元238:用于定期檢測(cè)請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元234,修改 用戶屬性存儲(chǔ)單元233中用戶的信用等級(jí)；本實(shí)例可以是按照是當(dāng)前還款情 況來修改用戶的信用等級(jí)，其實(shí)就是用戶的信用分值變化，當(dāng)前還款情況肯 定會(huì)影響他的信用，除了當(dāng)前還款情況還有可能是其他的信用數(shù)據(jù)，如銀行 的、支付平臺(tái)的等等
扣款處理單元239:用于檢測(cè)每一借款用戶27是否按照預(yù)先設(shè)定的還款 賬戶和還款規(guī)則進(jìn)行還款處理，并將每一還款處理情況保存至對(duì)應(yīng)的請(qǐng)求處 理記錄存儲(chǔ)單元234;
資金結(jié)算處理單元240,用于完成與商戶21/中間平臺(tái)22的資金結(jié)算。
其系統(tǒng)還包括資金提供平臺(tái)24,所述資金提供平臺(tái)24通過專線連接至信 貨平臺(tái)23或通過因特網(wǎng)連接至信貨平臺(tái)23，所述資金提供平臺(tái)24至少包括
資金提供處理單元241:用于接收借款請(qǐng)求處理單元236發(fā)送的借款請(qǐng)求， 并將對(duì)應(yīng)的借款金額提供至信貨平臺(tái)23;
還款處理單元242:用于與信貨平臺(tái)23進(jìn)行還款資金結(jié)算。
規(guī)則修改單元243:用于修改規(guī)則存儲(chǔ)單元235中的借款規(guī)則和用戶信用 評(píng)價(jià)規(guī)則。
上述兩個(gè)實(shí)施例都還可以再包括通過因特網(wǎng)或?qū)＞€連接至信貨平臺(tái)23的保險(xiǎn)平臺(tái)25，保險(xiǎn)平臺(tái)25進(jìn)一步包括借款請(qǐng)求保險(xiǎn)處理單元251，用于確定 借款請(qǐng)求是否提供保險(xiǎn)的條件并且其確定提供保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)金額，以及對(duì)沒 有及時(shí)付款的交易進(jìn)行賠償；所述信貨平臺(tái)23的借款計(jì)算處理單元237,根 據(jù)接收到保險(xiǎn)平臺(tái)25確定的保險(xiǎn)費(fèi)金額來計(jì)算每期還款金額。
請(qǐng)參閱圖6, —種延期付款/分期付款的網(wǎng)上信貨方法，用于實(shí)現(xiàn)用戶通
商戶的商品進(jìn)行購物時(shí)的延期付款/分期付款，包括以下步驟 S210:提供信貨平臺(tái)；
S220:信貨平臺(tái)接收中間平臺(tái)/商戶發(fā)送的延期付款/分期付款請(qǐng)求，所述 延期付款/分期付款請(qǐng)求中包含有交易信息和用戶信息；
S230:信貨平臺(tái)根據(jù)預(yù)先存儲(chǔ)的借款規(guī)則和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則來確定是 否允許對(duì)其進(jìn)行借款處理，若是，則按照預(yù)先計(jì)算方式和用戶還款計(jì)劃計(jì)算 出該用戶的每期還款金額(S240);否則將不接收請(qǐng)求的處理結(jié)果返回(S250);
S260:信貨平臺(tái)定期檢測(cè)每一借款用戶是否按照預(yù)先設(shè)定的還款賬戶和 還款規(guī)則進(jìn)行還款處理，并將還款處理結(jié)果進(jìn)行保存；
S270:信貨平臺(tái)定期與中間平臺(tái)/商戶進(jìn)行資金結(jié)算。
步驟S230進(jìn)一步包括，信貨平臺(tái)先判斷所述用戶是否是新用戶，若是則 按照預(yù)先約定的信用等級(jí)計(jì)算公式計(jì)算該新用戶的信用等級(jí)，若否，則查找 信貨平臺(tái)預(yù)先計(jì)算的用戶屬性存儲(chǔ)單元中該用戶的信用等級(jí)；根據(jù)該信用等 級(jí)及預(yù)先存儲(chǔ)的借款規(guī)則確定是否允許對(duì)其進(jìn)行借款處理；
步驟S260還包括，信貨平臺(tái)定期檢測(cè)還款記錄，根據(jù)不同用戶的還款情 況修改用戶屬性存儲(chǔ)單元中對(duì)應(yīng)用戶的信用等級(jí)。
還包括提供一保險(xiǎn)平臺(tái)，所述保險(xiǎn)平臺(tái)預(yù)先確定提供保險(xiǎn)的條件并且其 確定提供保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)金額；所述信貨平臺(tái)根據(jù)接收到保險(xiǎn)平臺(tái)確定的保險(xiǎn) 費(fèi)金額來計(jì)算每期還款金額；信貨平臺(tái)和保險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行資金清算，保險(xiǎn)平臺(tái) 對(duì)沒有及時(shí)付款的交易進(jìn)行賠償。
請(qǐng)參閱圖7， 一種信貨平臺(tái)33，包括信貨平臺(tái)數(shù)據(jù)庫331和信貨平臺(tái)服務(wù)器332,其中，信貨平臺(tái)數(shù)據(jù)庫331進(jìn)一步包括用于存儲(chǔ)注冊(cè)用戶信息的用 戶屬性存儲(chǔ)單元333、用于存儲(chǔ)每一筆延期付款/分期付款請(qǐng)求處理情況和延 期付款/分期付款還款情況的請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元334、用于存儲(chǔ)借款規(guī)則 和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則的規(guī)則存儲(chǔ)單元335,信貨平臺(tái)服務(wù)器332進(jìn)一步包括
借款請(qǐng)求處理單元336:用于接收從發(fā)送方傳送來的包括貨款情況和用戶 情況的借款請(qǐng)求，根據(jù)規(guī)則存儲(chǔ)單元335預(yù)先存儲(chǔ)的規(guī)則確定是否允許對(duì)其 進(jìn)行借款處理，并將借款請(qǐng)求處理結(jié)果返回至發(fā)送方；
借款計(jì)算處理單元337:連接至借款請(qǐng)求處理單元336,用于接收借款請(qǐng) 求處理單元336允許其借款的通知，并按照預(yù)先計(jì)算方式和用戶還款計(jì)劃計(jì) 算出該用戶的每期還款金額返回；
信用評(píng)價(jià)處理單元338:用于定期一全測(cè)請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元334,對(duì)應(yīng) 修改用戶屬性存儲(chǔ)單元333中用戶的信用等級(jí)；
扣款處理單元339:用于檢測(cè)每一借款用戶是否按照預(yù)先設(shè)定的還款賬戶 和還款規(guī)則進(jìn)行還款處理，并將每一還款處理情況保存至對(duì)應(yīng)的請(qǐng)求處理記 錄存儲(chǔ)單元334;
資金結(jié)算處理單元340,用于完成包括與發(fā)送方在內(nèi)的資金結(jié)算。
上述的發(fā)送方可以是支付平臺(tái)，還可以是中間平臺(tái)或者商戶。
為了描述的方便，以上所述系統(tǒng)的各部分以功能分為各種單元分別描述。 當(dāng)然，在實(shí)施本發(fā)明時(shí)可以把各單元的功能在同一個(gè)或多個(gè)軟件或硬件中實(shí)現(xiàn)。
以上公開的僅為本發(fā)明的幾個(gè)具體實(shí)施例，但本發(fā)明并非局限于此，任 何本領(lǐng)域的技術(shù)人員能思之的變化，都應(yīng)落在本發(fā)明的保護(hù)范圍內(nèi)。
28
權(quán)利要求
1、一種延期付款/分期付款的網(wǎng)上信貸系統(tǒng)，包括商戶/中間平臺(tái)和支付平臺(tái)，所述商戶/中間平臺(tái)和支付平臺(tái)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行連接，所述商戶/中間平臺(tái)接收用戶購買商品的訪問請(qǐng)求，還包括一信貸平臺(tái)，所述信貸平臺(tái)設(shè)置在支付平臺(tái)/商戶/中間平臺(tái)內(nèi)或者是一個(gè)連接至網(wǎng)絡(luò)的獨(dú)立平臺(tái)，所述信貸平臺(tái)進(jìn)一步包括信貸平臺(tái)數(shù)據(jù)庫和信貸平臺(tái)服務(wù)器，所述信貸平臺(tái)數(shù)據(jù)庫用于存儲(chǔ)每一筆延期付款/分期付款請(qǐng)求處理情況和延期付款/分期付款還款情況，以及借款規(guī)則和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則；信貸平臺(tái)服務(wù)器用于接收用戶在購買商品時(shí)所提出的延期付款/分期付款請(qǐng)求，并根據(jù)預(yù)先設(shè)定的借款規(guī)則來確定是否接收延期付款/分期付款請(qǐng)求，然后檢測(cè)用戶的還款情況來修改該用戶的信用評(píng)價(jià)等級(jí)。
2、 如權(quán)利要求1所述的網(wǎng)上信貨系統(tǒng)，其特征在于，所述支付平臺(tái)/商戶 /中間平臺(tái)上還設(shè)置一延期付款/分期付款請(qǐng)求處理單元，用于接受用戶在購買 商品時(shí)發(fā)出的延期付款/分期付款請(qǐng)求，并將所述請(qǐng)求發(fā)送至信貨平臺(tái)。
3、 如權(quán)利要求1或2所述的網(wǎng)上信貨系統(tǒng)，其特征在于，還包括資金提 供平臺(tái)，所述資金提供平臺(tái)通過專線連接至信貨平臺(tái)或通過因特網(wǎng)連接至信 貨平臺(tái)，其至少包括資金提供處理單元用于接收借款請(qǐng)求處理單元發(fā)送的借款請(qǐng)求，并將 對(duì)應(yīng)的借款金額提供至信貨平臺(tái)；還款處理單元用于與信貨平臺(tái)進(jìn)行還款資金結(jié)算。
4、 如權(quán)利要求1或2所述的網(wǎng)上信貨系統(tǒng)，其特征在于，所述信貨平臺(tái) 數(shù)據(jù)庫進(jìn)一步包括用于存儲(chǔ)包括用戶信用等級(jí)在內(nèi)的用戶信息的用戶屬性存 儲(chǔ)單元、用于存儲(chǔ)每一筆延期付款/分期付款請(qǐng)求處理情況和延期付款/分期付 款還款情況的請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元、用于存儲(chǔ)與資金提供平臺(tái)共同確定的 借款規(guī)則和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則的規(guī)則存儲(chǔ)單元。
5、 如權(quán)利要求4所述的網(wǎng)上信貨系統(tǒng)，其特征在于，所述信貨平臺(tái)服務(wù) 器進(jìn)一步包括借款請(qǐng)求處理單元用于接收從支付平臺(tái)/商戶沖間平臺(tái)傳送來的包括貨 款情況和用戶情況的借款請(qǐng)求，在請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元中創(chuàng)建一記錄，根請(qǐng)求處理結(jié)果返回至支付平臺(tái)；借款計(jì)算處理單元連接至借款請(qǐng)求處理單元，用于接收借款請(qǐng)求處理 單元允許其借款的通知，并按照預(yù)先計(jì)算方式和用戶還款計(jì)劃計(jì)算出該用戶 的每期還款金額；信用評(píng)價(jià)處理單元用于定期檢測(cè)請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元，來修改用戶 屬性存儲(chǔ)單元中用戶的信用等級(jí)；扣款處理單元用于檢測(cè)每一借款用戶是否按照預(yù)先設(shè)定的還款賬戶和 還款規(guī)則進(jìn)行還款處理，并將每一還款處理情況保存至對(duì)應(yīng)的請(qǐng)求處理記錄 存儲(chǔ)單元； 資金結(jié)算處理單元，用于完成與資金提供平臺(tái)、支付平臺(tái)/商戶Z中間平臺(tái) 的資金結(jié)算。
6、 如權(quán)利要求l所述的系統(tǒng)，其特征在于，還包括通過因特網(wǎng)或?qū)＞€連 接至信貨平臺(tái)的保險(xiǎn)平臺(tái)，保險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)一步包括借款請(qǐng)求保險(xiǎn)處理單元，用 于確定借款請(qǐng)求是否提供保險(xiǎn)的條件并且其確定提供保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)金額，以 及對(duì)沒有及時(shí)付款的交易進(jìn)行賠償；所述信貨平臺(tái)的借款計(jì)算處理單元，根 據(jù)接收到保險(xiǎn)平臺(tái)確定的保險(xiǎn)費(fèi)金額來計(jì)算每期還款金額。
7、 如權(quán)利要求1或2所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述信貨平臺(tái)還連接至 第三方的信用體系，根據(jù)信用體系中用戶的信用來更新本平臺(tái)的用戶信用評(píng) 價(jià)規(guī)則。
8、 如權(quán)利要求l或2所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述扣款處理單元連接 至支付平臺(tái)，用于對(duì)支付平臺(tái)上的對(duì)應(yīng)的用戶賬戶進(jìn)行扣款處理。
9、 如權(quán)利要求1或2所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述資金提供平臺(tái)還包 括規(guī)則修改單元，用于修改所述規(guī)則存儲(chǔ)單元中的借款規(guī)則和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則。
10、 如權(quán)利要求8所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述借款規(guī)則包括每一不 同信用等級(jí)的用戶在規(guī)定時(shí)間內(nèi)的借款上限、每一信貨平臺(tái)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)的 借款上限、在預(yù)先設(shè)定交易類型的借款審批權(quán)項(xiàng)，所述用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則為(用戶的基本信用等級(jí)*權(quán)重1+用戶在本平臺(tái)的交易信用等級(jí)*權(quán)重2+需考量的第N個(gè)信用等級(jí)*權(quán)重N ) /N,N為大于2的自然數(shù)。
11、 一種信貨平臺(tái)，其特征在于，信貨平臺(tái)進(jìn)一步包括信貨平臺(tái)數(shù)據(jù)庫 和信貨平臺(tái)服務(wù)器，其中，所述信貨平臺(tái)數(shù)據(jù)庫進(jìn)一步包括用于存儲(chǔ)注冊(cè)用 戶信息的用戶屬性存儲(chǔ)單元、用于存儲(chǔ)每一筆延期付款/分期付款請(qǐng)求處理情 況和延期付款/分期付款還款情況的請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元、用于存儲(chǔ)借款規(guī) 則和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則的規(guī)則存儲(chǔ)單元，所述信貨平臺(tái)服務(wù)器進(jìn)一步包括借款請(qǐng)求處理單元用于接收從發(fā)送方傳送來的包括貨款情況和用戶情 況的借款請(qǐng)求，根據(jù)規(guī)則存儲(chǔ)單元預(yù)先存儲(chǔ)的規(guī)則確定是否允許對(duì)其進(jìn)行借 款處理，并將借款請(qǐng)求處理結(jié)果返回至發(fā)送方；借款計(jì)算處理單元連接至借款請(qǐng)求處理單元，用于接收借款請(qǐng)求處理 單元允許其借款的通知，并按照預(yù)先計(jì)算方式和用戶還款計(jì)劃計(jì)算出該用戶 的每期還涼欠金額返回；信用評(píng)價(jià)處理單元用于定期檢測(cè)請(qǐng)求處理記錄存儲(chǔ)單元，修改用戶屬 性存儲(chǔ)單元中用戶的信用等級(jí)；扣款處理單元用于檢測(cè)每一借款用戶是否按照預(yù)先設(shè)定的還款賬戶和 還款規(guī)則進(jìn)行還款處理，并將每一還款處理情況保存至對(duì)應(yīng)的請(qǐng)求處理記錄 存儲(chǔ)單元；資金結(jié)算處理單元，用于完成包括與發(fā)送方在內(nèi)的資金結(jié)算。
12、 一種延期付款/分期付款的網(wǎng)上信貨方法，用于實(shí)現(xiàn)用戶通過支付平 臺(tái)來對(duì)商戶的商品進(jìn)行購物時(shí)的延期付款/分期付款請(qǐng)求，其特征在于，包括 以下步驟(l)提供信貨平臺(tái)；/分期付款請(qǐng)求中包含有交易信息和用戶信息；(3) 信貨平臺(tái)根據(jù)預(yù)先存儲(chǔ)的借款規(guī)則和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則來確定是否允許對(duì)其進(jìn)行借款處理，若是，則按照預(yù)先計(jì)算方式和用戶還款計(jì)劃計(jì)算出該用戶的每期還款金額；(4) 信貨平臺(tái)定期檢測(cè)每一借款用戶是否按照預(yù)先設(shè)定的還款賬戶和還款 規(guī)則進(jìn)行還款處理，并將還款處理結(jié)果進(jìn)行保存；(5) 信貨平臺(tái)定期與支付平臺(tái)進(jìn)行資金結(jié)算。
13、 如權(quán)利要求12所述的方法，其特征在于，步驟(3)進(jìn)一步包括，信貨平臺(tái)先判斷所述用戶是否是新用戶，若是則按 照預(yù)先約定的信用等級(jí)計(jì)算公式計(jì)算該新用戶的信用等級(jí)，若否，則查找信 貨平臺(tái)預(yù)先計(jì)算的用戶屬性存儲(chǔ)單元中該用戶的信用等級(jí)；根據(jù)該信用等級(jí) 來根據(jù)預(yù)先存儲(chǔ)的借款規(guī)則確定是否允許對(duì)其進(jìn)行借款處理；步驟(4)還包括，信貨平臺(tái)定期檢測(cè)還款記錄，根據(jù)不同用戶的還款情況 修改用戶屬性存儲(chǔ)單元中對(duì)應(yīng)用戶的信用等級(jí)。
14、 如權(quán)利要求12或13所述的方法，其特征在于，步驟(4)信貨平臺(tái)定 期檢測(cè)每一借款用戶在支付平臺(tái)賬戶的資金，進(jìn)行對(duì)應(yīng)的扣款處理。
15、 如權(quán)利要求12或13所述的方法，其特征在于，還包括 提供資金提供平臺(tái)；信貨平臺(tái)定期將每一筆延期付款/分期付款請(qǐng)求處理情況和延期付款/分 期付款還款情況的請(qǐng)求處理記錄發(fā)送至資金提供平臺(tái)；接收資金提供平臺(tái)提供的資金；定期完成與資金提供平臺(tái)的還款結(jié)算。
16、 如權(quán)利要求15所述的方法，其特征在于，還包括 提供一保險(xiǎn)平臺(tái)；費(fèi)金額；信貨平臺(tái)根據(jù)確定的保險(xiǎn)費(fèi)金額來計(jì)算每期還款金額；與保險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行資金結(jié)算，其中包括對(duì)沒有及時(shí)付款的交易進(jìn)行賠償。
17、 一種延期付款/分期付款的網(wǎng)上信貨方法，用于實(shí)現(xiàn)用戶通過中間平臺(tái)來對(duì)商戶的商品進(jìn)行購物時(shí)的延期付款/分期付款以及用戶直接對(duì)商戶的商r進(jìn)行購物時(shí)的延期付款/分期付款，其特征在于，包括以下步驟:求，所述延期(1) 提供信貨平臺(tái)；(2) 信貨平臺(tái)接收屮岡T 3/岡廠夂近日'、J疋辨"T恭付款/分期付款請(qǐng)求中包含有交易信息和用戶信息；(3) 信貨平臺(tái)根據(jù)預(yù)先存儲(chǔ)的借款規(guī)則和用戶信用評(píng)價(jià)規(guī)則來確定是否允 許對(duì)其進(jìn)行借款處理，若是，則按照預(yù)先計(jì)算方式和用戶還款計(jì)劃計(jì)算出該 用戶的每期還款金額；(4) 信貨平臺(tái)定期檢測(cè)每一借款用戶是否按照預(yù)先設(shè)定的還款賬戶和還款 規(guī)則進(jìn)行還款處理，并將還款處理結(jié)果進(jìn)行保存；(5)信貨平臺(tái)定期與中間平臺(tái)/商戶進(jìn)行資金結(jié)算。
18、 如權(quán)利要求17所述的方法，其特征在于，步驟(3)進(jìn)一步包括，信貨平臺(tái)先判斷所述用戶是否是新用戶，若是則按 照預(yù)先約定的信用等級(jí)計(jì)算公式計(jì)算該新用戶的信用等級(jí)，若否，則查找信 貨平臺(tái)預(yù)先計(jì)算的用戶屬性存儲(chǔ)單元中該用戶的信用等級(jí)；根據(jù)該信用等級(jí)步驟(4)還包括，信貨平臺(tái)定期檢測(cè)還款記錄，根據(jù)不同用戶的還款情況 修改用戶屬性存儲(chǔ)單元中對(duì)應(yīng)用戶的信用等級(jí)。
19、 如權(quán)利要求17或18所述的延期付款/分期付款的網(wǎng)上信貨方法，其 特征在于，步驟(l)還包括提供一保險(xiǎn)平臺(tái)，所述保險(xiǎn)平臺(tái)預(yù)先確定提供保險(xiǎn)的條件并 且其確定提供保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)金額；步驟(3)還包括所述信貨平臺(tái)根據(jù)接收到保險(xiǎn)平臺(tái)確定的保險(xiǎn)費(fèi)金額來計(jì) 算每期還款金額；步驟(5)還包括信貨平臺(tái)和保險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行資金清算，保險(xiǎn)平臺(tái)對(duì)沒有及時(shí) 付款的交易進(jìn)行賠償。
全文摘要
一種針對(duì)網(wǎng)上交易的延期付款/分期付款的網(wǎng)上信貸模式，主要是提供一信貸平臺(tái)，由信貸平臺(tái)按照和資金提供平臺(tái)一起共同預(yù)先設(shè)定的規(guī)則直接審批，并根據(jù)審批結(jié)果決定資金提供平臺(tái)是否提供資金，進(jìn)而決定本次的交易是否成立。另外，預(yù)先設(shè)定的用戶信用是一個(gè)動(dòng)態(tài)信用，它可以根據(jù)每次用戶的還款情況來動(dòng)態(tài)修改用戶信用。本申請(qǐng)的一個(gè)較佳實(shí)施方式是，信貸平臺(tái)利用支付平臺(tái)的賬戶進(jìn)行扣款處理來進(jìn)行借款用戶的每期還款，這種實(shí)施方式可以利用支付平臺(tái)現(xiàn)有的架構(gòu)來完成還款，使得信貸平臺(tái)避免到用戶設(shè)置在各家銀行的賬戶進(jìn)行扣款處理這種操作，使得用戶在網(wǎng)絡(luò)上即可完成還款操作，方便了用戶，減少了大量網(wǎng)絡(luò)資源的浪費(fèi)，做到了資源共享的好處。
文檔編號(hào)G06Q20/00GK101447052SQ20091000236
公開日2009年6月3日 申請(qǐng)日期2009年1月5日 優(yōu)先權(quán)日2009年1月5日
發(fā)明者鵬 王 申請(qǐng)人:阿里巴巴集團(tuán)控股有限公司