專利名稱：定制的支付交易通知的制作方法
定制的支付交易通知
相關(guān)申請的交叉引用
本申請是2006年12月26日提交的美國臨時專利申請No. 60/871,898的 非臨時申請，并要求對該臨時申請的優(yōu)先權(quán)，該臨時申請的全部內(nèi)容通過引用 通用地結(jié)合于此。
背景
存在消費者可能想要在他的信用卡被使用等時得到通知的許多情況。例 如，他可能想要知道他的信用卡賬號何時被用來在因特網(wǎng)上購買5000美元的 大屏幕電視機、該賬號何時在美國境外被用來購買飛機票、或者他的孩子何時 使用該賬號或信用卡來購買酒精飲料。
發(fā)行消費者的信用卡的發(fā)行方可在其確定用該消費者的信用卡來進行的 購買中發(fā)生可能是欺詐性的活動時通知該消費者。該發(fā)行方可使用其記錄在案 的消費者的聯(lián)系信息來聯(lián)系該消費者，消費者的聯(lián)系信息通常是消費者的家庭 電話和地址。例如，發(fā)行方可以按消費者的家庭電話號碼來呼叫該消費者或者 向他的家庭地址寄一封信以便通知該消費者正在發(fā)生可能是欺詐性或未獲授 權(quán)的活動。然而，消費者可能不在家或可能未接電話并且信件到達該消費者的 家可能要花費幾天。此外，該活動可能在發(fā)行方的營業(yè)時間之外的早上的較早 時段以及在消費者不想接聽呼叫時發(fā)生。例如，如果在凌晨2點用消費者的信 用卡進行了可能是欺詐性的購買，該消費者可能還在睡覺。因此，常規(guī)通知方 法對于向消費者通知可能是欺詐性或未獲授權(quán)的信用卡活動可能不是非常有 效的。
本發(fā)明各實施例單獨地或共同地解決這些問題及其它問題。 簡要概述
本發(fā)明的實施例涉及經(jīng)改進的消費者通知系統(tǒng)和方法。 本發(fā)明的一個實施例涉及一種方法，包括接收與便攜式消費設(shè)備相關(guān)聯(lián)的交易正在進行的信息，以及向與該便攜式消費設(shè)備相關(guān)聯(lián)的消費者提供警告， 其中該警告指示交易正在進行，其中該警告根據(jù)先前由消費者通過使用允許用 戶指定用于接收該警告的時間和通信模式的界面指定的時間或通信模式來發(fā) 送給該消費者。
本發(fā)明的另一實施例涉及一種客戶機計算機，包括處理器以及計算機可讀 介質(zhì)，其中該計算機可讀介質(zhì)包括用于執(zhí)行一種方法的指令，該方法包括接收
關(guān)于如何在對于便攜式消費設(shè)備發(fā)生預(yù)定活動的情況下得到通知的信息，其中 警告以與在發(fā)生該預(yù)定活動的情況下所提供的信息一致的方式來提供，其中所 提供的信息是消費者選擇通過使用使得用戶能根據(jù)至少通信模式和時間定制 警告的界面來為每一預(yù)定活動定制警告的結(jié)果，以及將該信息發(fā)送到通知服務(wù) 器。
本發(fā)明的另一實施例涉及一種方法，包括提供關(guān)于如何在對于便攜式消費 設(shè)備發(fā)生預(yù)定活動的情況下得到通知的信息，以及以與在發(fā)生該預(yù)定活動的情 況下所提供的信息一致的方式接收警告，其中所提供的信息是消費者選擇根據(jù) 通信模式和時間來為每一預(yù)定活動定制警告的結(jié)果。
本發(fā)明的另一實施例涉及一種電話，包括處理器，以及耦合到該處理器的 計算機可讀介質(zhì)，其中該計算機可讀介質(zhì)包括用于接收警告的代碼，其中該警 告指示交易正在進行，其中該警告根據(jù)先前由該消費者通過使用使該消費者能 指定用于接收該警告的時間和通信模式的界面所指定的時間或通信模式來發(fā) 送給該消費者。
本發(fā)明的其他實施例涉及包括用于執(zhí)行上述方法的代碼的計算機可讀介
質(zhì)以及執(zhí)行這些方法和/或使用該計算機可讀介質(zhì)的系統(tǒng)、裝置和設(shè)備。 以下將更詳細地描述本發(fā)明的這些和其它實施例。
附圖
簡述
圖l(a)示出了根據(jù)本發(fā)明一實施例的支付處理系統(tǒng)的框圖。
圖l(b)示出了示例性便攜式消費設(shè)備的框圖。
圖2示出根據(jù)本發(fā)明一實施例的系統(tǒng)的框圖。
圖3示出了例示根據(jù)本發(fā)明一實施例的方法中的各步驟的流程圖。圖4示出了例示由消費者選擇的通知參數(shù)的網(wǎng)頁。 圖5示出了計算機裝置的框圖。
詳細描述
以下將更詳細地描述定制支付交易通知系統(tǒng)和方法。這些系統(tǒng)和方法可以 在使用被配置成處理信用卡和借記卡交易的支付處理系統(tǒng)的支付交易的上下 文中使用。
I.支付處理系統(tǒng)
本發(fā)明的各實施例涉及使用便攜式消費設(shè)備以及使用這些設(shè)備的方法和
系統(tǒng)。這些便攜式消費設(shè)備可在如圖l(a)所示的支付處理系統(tǒng)中使用。
圖l(a)示出了可在本發(fā)明的一實施例中使用的系統(tǒng)20。為了說明簡便起 見，示出了一個商家、 一個發(fā)行方、 一個收單方、 一個便攜式消費設(shè)備以及一 個消費者。然而，可以理解，本發(fā)明的各實施例可包括多個商家、發(fā)行方、收 單方、便攜式消費設(shè)備和/或消費者。另外，本發(fā)明的某些實施例可包括比圖 l(a)所示的所有組件更少的組件。同樣，圖l(a)中的組件可使用任何合適的通 信協(xié)議經(jīng)由任何合適的介質(zhì)(包括因特網(wǎng)在內(nèi))來進行通信。
系統(tǒng)20包括商家22以及與商家22相關(guān)聯(lián)的收單方24。在典型的支付交 易中，消費者30可使用便攜式消費設(shè)備32來在商家22處購買商品或服務(wù)。 收單方24可經(jīng)由支付處理網(wǎng)絡(luò)26來與發(fā)行方28進行通信。
收單方24通常是具有商家賬戶的銀行。發(fā)行方28也可以是銀行，但它也 可以是諸如零售商店等商業(yè)實體。某些實體既是收單方又是發(fā)行方，并且本發(fā) 明的各實施例包括這些實體。發(fā)行方28可操作服務(wù)器計算機21，其可具有包 括用于執(zhí)行發(fā)行方28所執(zhí)行功能的代碼的計算機可讀介質(zhì)。包括賬號信息和 其他信息的數(shù)據(jù)庫23可有效地耦合到服務(wù)器計算機21。
消費者30可以是能夠購買商品或服務(wù)的個人或諸如企業(yè)等組織。 便攜式消費設(shè)備32可以是任何合適的形式。例如，合適的便攜式消費設(shè) 備可以是手持式且是緊湊型的，從而使其適于放入消費者的錢包和/或口袋(例 如，袖珍型的)。這些便攜式消費設(shè)備可以包括智能卡、普通信用卡或借記卡 (帶有磁條而沒有微處理器)、鑰匙鏈設(shè)備(如可在市場上從?？松梨诠举I到的SpeedpassTM)等。便攜式消費設(shè)備的其它示例包括蜂窩電話或移動電 話、個人數(shù)字助理(PDA)、尋呼機、支付卡、安全卡、賒購卡、智能介質(zhì)、 發(fā)射機應(yīng)答器等。便攜式消費設(shè)備也可以是借記設(shè)備(例如，借記卡)、貸記 設(shè)備(例如，信用卡)、或儲值設(shè)備(例如，儲值卡)。
便攜式消費設(shè)備32可包括計算機可讀介質(zhì)(CRM) 32(a)和主體32(b)。 計算機可讀介質(zhì)32(a)可處于主體32(b)上。主體32(b)可以是塑料襯底、外殼或 其他結(jié)構(gòu)的形式。計算機可讀介質(zhì)32(a)可以是存儲數(shù)據(jù)的存儲器并且可以是 任何合適的形式。示例性計算機可讀介質(zhì)32(a)可以是任何合適的形式，包括 磁條、存儲器芯片等。如果便攜式消費設(shè)備32是卡的形式，則它可具有凸印 有PAN (主賬號)的凸印區(qū)域32(a)。
如圖l(b)所示，電話形式的示例性無線便攜式消費設(shè)備32'可包括計算機 可讀介質(zhì)和主體。(圖l(b)示出了多個組件，并且根據(jù)本發(fā)明實施例的便攜式 消費設(shè)備可包括這些組件的任何合適的組合或子集。)計算機可讀介質(zhì)32(b) 可存在于主體32(h)中，或者可與其分離。主體32(h)可以是塑料襯底、外殼或 其他結(jié)構(gòu)的形式。計算機可讀介質(zhì)32(b)可以是存儲數(shù)據(jù)的存儲器并且可以是 包括磁條、存儲器芯片在內(nèi)的任何合適的形式。存儲器較佳地存儲信息，諸如 財務(wù)信息、通行信息(例如，如在地鐵或火車通行證中)、門禁信息(例如， 如在門禁證章中)等。財務(wù)信息可包括諸如銀行賬戶信息、銀行識別號(BIN)、 信用卡或借記卡號信息、賬戶余額信息、到期日、諸如姓名、生日等消費者信 息等信息。這些信息中的任一個都可由便攜式消費設(shè)備32，來發(fā)送。
在某些實施例中，并且不考慮所使用的無線便攜式消費設(shè)備的類型，存儲 器中的信息也可以是傳統(tǒng)上與信用卡相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)磁道的形式。這些磁道包括 磁道1和磁道2。磁道1 ("國際航空運輸協(xié)會(International Air Transport Association)")存儲比磁道2更多的信息，并包含持卡人的姓名以及賬號和 其他自由選擇的數(shù)據(jù)。該磁道有時由航空公司在用信用卡來保障預(yù)訂時使用。 磁道2 ("美國銀行業(yè)協(xié)會(American Banking Association)")是當(dāng)前最常 用的。這是由ATM和信用卡檢查器來讀取的。ABA (美國銀行業(yè)協(xié)會)設(shè)計 該磁道的規(guī)范并且世界上所有銀行都必須遵守該規(guī)范。該磁道包含持卡人的賬 戶、加密PIN以及其他自由選擇的數(shù)據(jù)。便攜式消費設(shè)備32，還可包括非接觸式元件32(g)，其通常以具有諸如天線 等相關(guān)聯(lián)無線傳輸(例如，數(shù)據(jù)傳輸)元件的半導(dǎo)體芯片(或其他數(shù)據(jù)存儲元 件)的形式實現(xiàn)。非接觸式元件32(g)與便攜式消費設(shè)備32'相關(guān)聯(lián)(例如，嵌 在其中)并且經(jīng)由蜂窩網(wǎng)絡(luò)發(fā)送的數(shù)據(jù)或控制指令可通過非接觸式元件接口 (未示出)應(yīng)用于非接觸式元件32(g)。該非接觸式元件接口用于準(zhǔn)許在移動 設(shè)備電路(并因此蜂窩網(wǎng)絡(luò))和可任選的非接觸式元件32(g)之間交換數(shù)據(jù)和/ 或控制指令。
非接觸式元件32(g)能夠使用通常根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議或數(shù)據(jù)傳輸機制(例如， ISO 14443/近場通信("NFC"))的NFC能力(或近場通信介質(zhì))來傳輸和 接收數(shù)據(jù)。近場通信能力是短程通信能力，諸如RHD、藍牙TM、紅外線或可 用于在便攜式消費設(shè)備32'與詢問設(shè)備之間交換數(shù)據(jù)的其他數(shù)據(jù)傳輸能力等。 由此，便攜式消費設(shè)備32'能夠經(jīng)由蜂窩網(wǎng)絡(luò)和近場通信能力兩者來傳送和傳 輸數(shù)據(jù)和/或控制指令。
便攜式消費設(shè)備32'還可包括處理器32(c)(例如，微處理器)，其用于處 理便攜式消費設(shè)備32'和顯示器32(d)的功能以使消費者能夠看見電話號碼以及 其他信息和消息。便攜式消費設(shè)備32，還可包括輸入元件32(e)，其用于使消 費者能將信息輸入到設(shè)備中；揚聲器32(f)，其用于使消費者能聽見語音通信、 音樂等；以及話筒32(i)，其用于使消費者能通過便攜式消費設(shè)備32'來傳送她 的話音。便攜式消費設(shè)備32'還可包括用于無線數(shù)據(jù)傳送(例如，數(shù)據(jù)傳輸) 的天線32(a)。
再次參考圖l(a)，支付處理網(wǎng)絡(luò)26可包括用于支持和傳遞授權(quán)服務(wù)、異 常文件服務(wù)、以及清算和結(jié)算服務(wù)的數(shù)據(jù)處理子系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)和操作。示例性支 付處理網(wǎng)絡(luò)可包括VisaNetTM。諸如VisaNetTM等支付處理網(wǎng)絡(luò)能夠處理信用卡 交易、借記卡交易、以及其它類型的商業(yè)交易。具體而言，VisaNetTM包括處理 授權(quán)請求的VIP系統(tǒng)(Visa集成支付系統(tǒng))以及執(zhí)行清算和結(jié)算服務(wù)的Base II 系統(tǒng)。
支付處理網(wǎng)絡(luò)26可以包括服務(wù)器計算機。"服務(wù)器計算機"或"服務(wù)器" 通常是強大的計算機或計算機群。例如，服務(wù)器計算機可以是大型主機、小型 計算機群、或作為一個單元來運作的服務(wù)器組。在一個示例中，服務(wù)器計算機可以是耦合到web服務(wù)器的數(shù)據(jù)庫服務(wù)器。支付處理網(wǎng)絡(luò)26可使用包括因特 網(wǎng)在內(nèi)的任何合適的有線或無線網(wǎng)絡(luò)。
商家22也可以擁有可以與便攜式消費設(shè)備32交互的接入設(shè)備34或可從 其接收通信。在圖l(a)中，接入設(shè)備34位于商家22處。然而，它在本發(fā)明的 其他實施例中可位于任何其他合適的位置。
根據(jù)本發(fā)明的實施例的接入設(shè)備可以是任何合適形式的。接入設(shè)備的示例 包括銷售點(POS)設(shè)備、蜂窩電話或移動電話、PDA、個人計算機(PC)、 寫字板PC、手持式專用讀取器、機頂盒、電子收銀機(ECR)、自動提款機 (ATM)、虛擬收銀機(VCR)、自助服務(wù)終端、安全系統(tǒng)、接入系統(tǒng)等。
如果接入設(shè)備34是銷售點終端，則任何合適的銷售點終端都可包括讀取 器34(a)、處理器34(b)以及計算機可讀介質(zhì)34(c)。讀取器34(a)可包括任何合 適的接觸式或非接觸式操作模式。例如，示例性讀卡器可包括用于與便攜式消 費設(shè)備32交互的RF (射頻)天線、磁條讀取器等。
在典型的購買交易中，消費者30使用諸如信用卡等便攜式消費設(shè)備32 來在商家22處購買商品或服務(wù)。消費者的便攜式消費設(shè)備32可以與商家22 處諸如POS (銷售點)終端等接入設(shè)備34交互。例如，消費者30可持信用卡 并可以將其刷過pos終端中的適當(dāng)?shù)牟?。或者，pos終端可以是非接觸式讀 取器，并且便攜式消費設(shè)備32可以是諸如非接觸式卡等非接觸式設(shè)備。
授權(quán)請求消息然后被轉(zhuǎn)發(fā)給收單方24。在接收到該授權(quán)請求消息之后， 然后將該授權(quán)請求消息發(fā)送到支付處理網(wǎng)絡(luò)26。支付處理網(wǎng)絡(luò)26然后將該授 權(quán)請求消息轉(zhuǎn)發(fā)給便攜式消費設(shè)備32的發(fā)行方28。
在發(fā)行者28接收到該授權(quán)請求消息之后，發(fā)行者28將授權(quán)響應(yīng)消息發(fā)回 到支付處理網(wǎng)絡(luò)26以指示當(dāng)前交易是否已獲授權(quán)。支付處理網(wǎng)絡(luò)26然后將該 授權(quán)響應(yīng)消息轉(zhuǎn)發(fā)回收單方24。收單方24然后將響應(yīng)消息發(fā)回給商家22。
當(dāng)商家22接收到該授權(quán)響應(yīng)消息之后，商家22處的接入設(shè)備34然后可 向消費者30提供授權(quán)響應(yīng)消息。該響應(yīng)消息可由接入設(shè)備34或便攜式消費設(shè) 備32來顯示，或可在收據(jù)上打印出。
在一天結(jié)束時，支付處理網(wǎng)絡(luò)26可以進行正常的清算和結(jié)算過程。清算 過程是在收單方和發(fā)行方之間交換財務(wù)明細以便于對消費者的賬戶過賬并與消費者的結(jié)算余額對賬的過程。
以下描述的實施例中的某一些可使用如上所述的支付處理系統(tǒng)，或該支付 處理系統(tǒng)中的組件的任何合適的組合。
II.定制支付交易通知系統(tǒng)和方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明的實施例涉及對便攜式消費設(shè)備交易的定制警告和通知。在本發(fā)明
的這些實施例中，消費者可定制警告觸發(fā)事件(trigger)(例如，僅在正在進 行的交易價值大于5000美元的情況下通知消費者)、警告時間(例如，從上 午9點到下午5點)、通信模式(例如，電子郵件、電話、SMS)和/或聯(lián)系信 息(例如，無線電子郵件地址、工作電子郵件地址、配偶的蜂窩電話、家庭電 話)。消費者可使用諸如web界面等界面來指示在該消費者的便攜式消費設(shè)備 或與該便攜式消費設(shè)備相關(guān)聯(lián)的賬號被使用時該消費者將要如何和/或在何時 得到警告。在本發(fā)明的實施例中，消費者可指定他是否想要為他擁有的每一個 賬號和/或便攜式消費設(shè)備單獨設(shè)置警告。他還可指定所提供的任何警告都應(yīng)對 與該消費者相關(guān)聯(lián)的所有賬戶或便攜式消費設(shè)備在相同的時間并在相同的條 件下提供。
說明性地，消費者可訪問使該消費者能定制他在他的信用卡正被使用時得 到警告的方式的網(wǎng)站。通過使用諸如網(wǎng)頁等web界面，消費者可指示他想要在 他的信用卡或信用卡賬號在下午10點到上午6點之間用于進行任何金額的交 易的情況下由電話來通知，因為他將很有可能在此期間在家睡覺。通過使用網(wǎng) 頁，消費者還可指定該消費者想要僅在交易金額大于500美元的情況下在上午 6點到下午10點時段期間經(jīng)由電子郵件和移動電話來通知任何賬戶或設(shè)備活 動。由此，在消費者提供該定制信息之后，如果在上午2點使用該消費者的信 用卡進行了 5000美元的信用卡交易，則支付處理組織和/或發(fā)行方然后可通過 按該消費者的家庭電話來呼叫消費者來向該消費者提供警告。該消費者之后可 聯(lián)系支付處理組織和/或發(fā)行方以采取適當(dāng)?shù)男袆?。例如，消費者可通過不授權(quán) 交易來阻止交易發(fā)生?；蛘?，如果在上午10點使用消費者的信用卡或信號卡 賬號進行了 5000美元的交易，則支付處理組織和/或該信用卡的發(fā)行方可通過 向該消費者的設(shè)備和他的移動電話提供警告來通知該消費者。圖2示出根據(jù)本發(fā)明一實施例的系統(tǒng)的框圖。
圖2示出了消費者205，其可使用便攜式消費設(shè)備200來進行支付交易、 轉(zhuǎn)賬、訪問交易等。消費者205還可使用諸如移動電話等通知設(shè)備290來接收 警告，并且可使用諸如個人計算機等客戶機計算機207來接收警告和/或在警告 程序中登記。如圖2所示，客戶機計算機207可以與web登記服務(wù)215進行有 效通信，該web登記服務(wù)器215進而可以與登記應(yīng)用服務(wù)器220、 SQL數(shù)據(jù)庫 服務(wù)器230和通知服務(wù)器250進行有效通信。發(fā)行方210可與至少登記應(yīng)用服 務(wù)器220進行通信，而支付處理網(wǎng)絡(luò)240可與通知服務(wù)器250進行通信。聚集 器280可與網(wǎng)關(guān)260和通知設(shè)備290以及通知服務(wù)器250進行通信。圖2所示 組件中的每一個都將在以下更詳細地描述。使用圖2所示系統(tǒng)的方法也都將在 以下詳述。
為了說明簡便起見，示出了一個便攜式消費設(shè)備、 一個消費者、 一個發(fā)行 方、 一個通知設(shè)備、 一個客戶機計算機、 一個聚集器等。然而，可以理解，本 發(fā)明的實施例可包括多個便攜式消費設(shè)備、消費者、發(fā)行方、通知設(shè)備、客戶 機計算機、聚集器等。另外，本發(fā)明的某些實施例可包括比圖2所示的所有組 件少的組件。同樣，圖2中的組件可使用任何合適的通信協(xié)議經(jīng)由任何合適的 介質(zhì)(包括因特網(wǎng)在內(nèi))來進行通信。
圖2中的系統(tǒng)包括與消費者205相關(guān)聯(lián)的便攜式消費設(shè)備200。合適的便
攜式消費設(shè)備己在上文中更詳細地描述。
消費者205可操作客戶機計算機207?？蛻魴C計算機207可以是臺式計算 機、膝上型計算機、蜂窩電話或移動電話、個人數(shù)字助理(PDA)等。客戶機 計算機207可使用包括基于WindowsTM的操作系統(tǒng)在內(nèi)的任何合適的操作系統(tǒng)
來操作。
通知設(shè)備290可以是可接收警告并可向消費者205提供這些警告的任何合 適的設(shè)備。通知設(shè)備的示例包括計算機、蜂窩電話或移動電話(例如，如圖l(b) 所示)、有線電話、個人數(shù)字助理(PDA)、尋呼機等。通知設(shè)備290可以是 任何合適的形式(例如，合適的通知設(shè)備可以是手持式且緊湊型的以使其可適 合放入消費者的錢包和/或口袋)。
在某些實施例中，通知設(shè)備290和便攜式消費設(shè)備200可被結(jié)合在同一設(shè)備中。例如，無線電話可用作可用于為商品或服務(wù)付費的便攜式消費設(shè)備以及 用于在正在發(fā)生與無線電話或關(guān)聯(lián)于該無線電話的賬號相關(guān)聯(lián)的活動的情況 下通知消費者的通知設(shè)備兩者。
如果通知設(shè)備是電話，則它可包括處理器以及耦合到該處理器的計算機可 讀介質(zhì)。該計算機可讀介質(zhì)包括用于接收警告的代碼，其中該警告指示交易正
在進行，其中該警告根據(jù)先前由該消費者通過使用使該消費者能指定用于接收 該警告的時間和通信模式的界面所指定的時間或通信模式來發(fā)送給該消費者。 如上所述，發(fā)行方210可以是銀行或諸如零售商店等其他商業(yè)實體。支付
處理網(wǎng)絡(luò)240可包括用于支持和傳遞授權(quán)服務(wù)、異常文件服務(wù)、以及清算和結(jié)
算服務(wù)的數(shù)據(jù)處理子系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)和操作。示例性支付處理網(wǎng)絡(luò)可包括
VisaNet 。
web登記服務(wù)器215、登記應(yīng)用服務(wù)器220、 SQL DB (數(shù)據(jù)庫)服務(wù)器 230和通知服務(wù)器250可執(zhí)行不同的功能。例如，web登記服務(wù)器215可經(jīng)由 客戶機計算機207來從消費者205接收登記或注冊信息并且將登記信息發(fā)送到 登記應(yīng)用服務(wù)器220。登記應(yīng)用服務(wù)器220可通過web登記服務(wù)器215或發(fā)行 方210來從消費者205接收登記信息，并且可將新的或已更新的登記信息存儲 在SQL DB服務(wù)器230中。SQL DB服務(wù)器230可接收并存儲新的且已更新的 登記信息(例如，關(guān)于消費者想要接收什么類型的警告的信息等)以及其他消 費者賬戶信息，諸如消費者是否已接收到警告以及消費者是否想要在尚未接收 到警告的情況下升級警告等。通知服務(wù)器250可接收警告觸發(fā)事件信息，確定 消費者205是否想要得到關(guān)于該觸發(fā)事件的通知，并在消費者205想要接收對 觸發(fā)事件的警告的情況下經(jīng)由網(wǎng)關(guān)260和聚集器280來將警告發(fā)送到通知設(shè)備 290。通知事件服務(wù)器250還可評估是否應(yīng)升級警告。
圖2中的系統(tǒng)還可包括網(wǎng)關(guān)260，藉此電話呼叫、文本消息或短消息服務(wù) ("SMS")消息可經(jīng)由聚集器280來從例如通知服務(wù)器250傳遞給消費者。 (SMS通常是便攜式消費設(shè)備上可用于準(zhǔn)許經(jīng)由中間服務(wù)器來在各設(shè)備之間 發(fā)送短消息的服務(wù)。)網(wǎng)關(guān)260可具體化為計算機或網(wǎng)絡(luò)，其允許或控制對另 一計算機或網(wǎng)絡(luò)的訪問。網(wǎng)關(guān)260還可以是計算機或網(wǎng)絡(luò)和另一計算機或網(wǎng)絡(luò) 之間的軟件接口。聚集器280可以是接收消息并將其發(fā)送到電話、電子郵件賬戶等的實體或 組織。在某些情況下，無線電話公司可被認(rèn)為是聚集器。
在消費者可接收警告之前，該消費者可向警告系統(tǒng)注冊。信息可使用界面 來接收，該界面允許用戶指定用于在對于關(guān)聯(lián)于消費者的便攜式消費設(shè)備進行 交易時接收警告的事件和通信模式。該信息包括消費者想要得到通知的通信模 式或時間。
具體注冊過程現(xiàn)在可參考圖2來描述。消費者205可注冊警告或更新對以 任何數(shù)量的方式用便攜式消費設(shè)備200來進行的交易的現(xiàn)有警告。例如，消費 者205可經(jīng)由出于該目的而設(shè)計的單獨網(wǎng)站，或手動通過紙質(zhì)表格(可被認(rèn)為 是注冊界面)來注冊。注冊信息可由發(fā)行方210、操作支付處理網(wǎng)絡(luò)240的支 付處理組織或另一第三方來接收。
發(fā)行方210或支付處理組織還可針對警告和通知自動登記消費者205。例
如，如果消費者205是由發(fā)行方210自動登記的或者向與便攜式消費設(shè)備200
相關(guān)聯(lián)的發(fā)行方210提供登記信息，則發(fā)行方210可與登記應(yīng)用服務(wù)器220進
行通信并可將該消費者的登記信息發(fā)送到登記應(yīng)用服務(wù)器220。在某些情況下，
消費者205可通過經(jīng)由網(wǎng)站、通過電話或通過郵件來親自向發(fā)行方210 (例如，
發(fā)放該消費者的信用卡的銀行)提供信息(例如，警告觸發(fā)事件、時間、通信
模式和/或關(guān)于通知的聯(lián)系信息)來登記針對便攜式消費設(shè)備200 (例如，信用
卡或借記卡)的警告(或更新現(xiàn)有信息)。警告可按賬戶來設(shè)置(例如，為消 費者所具有的發(fā)行方的每一個賬戶和/或便攜式消費設(shè)備設(shè)置警告)或可按標(biāo)識
來設(shè)置以使得該消費者的所有賬戶都具有相同的警告。
消費者205還可經(jīng)由專門設(shè)計的網(wǎng)站(與發(fā)行方分開的)通過輸入便攜式 消費設(shè)備200的登記信息(或更新現(xiàn)有信息)來注冊要接收警告。例如，消費 者205可使用客戶機計算機207來訪問網(wǎng)站以輸入注冊信息。該信息然后被發(fā) 送到web登記服務(wù)器215，其將該信息發(fā)送到登記應(yīng)用服務(wù)器220。
客戶機計算機207可包括處理器以及計算機可讀介質(zhì)。該計算機可讀介質(zhì) 包括用于執(zhí)行一種方法的指令，該方法包括接收關(guān)于如何在對便攜式消費設(shè)備 發(fā)生預(yù)定活動的情況下得到通知的信息，其中警告以與在發(fā)生該預(yù)定活動的情 況下所提供的信息一致的方式來提供，其中所提供的信息是消費者選擇通過使用使得用戶能根據(jù)至少通信模式和時間定制警告的界面來為每一預(yù)定活動定 制警告的結(jié)果，以及將該信息發(fā)送到通知服務(wù)器。
示例性web界面在圖4中示出。如圖所示，擁有具有賬號12345678的便 攜式消費設(shè)備200的消費者可針對每一個通信模式(可包括不同類型的電子設(shè) 備)指示該用戶想要被通知的一個或多個特定時間。圖4還示出了將觸發(fā)警告 發(fā)送的閾值(例如，觸發(fā)事件)。如圖4所示，不同的觸發(fā)事件可以與不同的 時間和不同的警告模式相匹配。在所示示例中，消費者可能想要在交易在下午 10:01和上午6:59之間進行時得到通知，因為他很可能不會在該時間期間進行 交易。然而，在其他時間期間，該消費者可能只想在交易大于ioo美元的情況 下得到警告。
登記應(yīng)用服務(wù)器220然后可將新的或已更新的登記信息存儲在SQL DB服 務(wù)器230中。該SQL DB服務(wù)器可在登記應(yīng)用服務(wù)器220接收到新的或已更新 的信息之后立即更新，或周期性地更新(例如，每小時、在一天結(jié)束時等)。
警告觸發(fā)事件記錄然后可被發(fā)送到一系統(tǒng)，該系統(tǒng)將檢測對于警告的觸發(fā) 事件以使得該系統(tǒng)知道在什么條件下消費者205想要警告。這些觸發(fā)事件記錄 可按需(例如，在消費者205作出改變時)或周期性地(例如，每小時、每天 等)發(fā)送。在一個實施例中，檢測警告的系統(tǒng)可以是支付處理網(wǎng)絡(luò)240。在另 一實施例中，檢測警告的系統(tǒng)可以是發(fā)行方210。
在某些實施例中，警告可以在滿足其他特定條件后發(fā)送。例如，與特定購 買交易相關(guān)聯(lián)的條件可首先由支付處理組織或發(fā)行方來評估，以確定是否將要 發(fā)送警告。例如，支付處理組織或發(fā)行方可確定正在評估的申寺定交易是郵件定 單-電話定單類型的購買(即，MOTO交易)，是有風(fēng)險的交易(例如，因為 該交易正由過去具有風(fēng)險問題的商家來進行)和/或超過特定美元限額(例如， 價值超過30美元)。在這些實施例中，警告可能僅在滿足這些條件的情況下 發(fā)送。這些條件可以在有或沒有消費者參與或知道的情況下由支付處理組織或 發(fā)行方來設(shè)置。
圖3示出了包括根據(jù)本發(fā)明一實施例的通用方法的流程圖。該方法可參考 圖2的框圖來描述。
在典型的交易中，消費者205可經(jīng)由支付處理網(wǎng)絡(luò)240使用便攜式消費設(shè)備200來進行交易。例如，消費者205可使用諸如信用卡等便攜式消費設(shè)備來 為平板電視機支付5000美元(步驟300)。 一旦消費者205使用了便攜式消費 設(shè)備200 (例如，在如圖l(a)所示并在早先描述的商家處刷他的信用卡)，授 權(quán)請求消息就被傳遞給支付處理網(wǎng)絡(luò)240。支付處理網(wǎng)絡(luò)240檢査以查看已用 便攜式消費設(shè)備200來進行交易的特性是否匹配消費者想要在這種情況下得到 警告的條件(例如，通知事件觸發(fā)事件)(步驟310)。
存在多個通知事件觸發(fā)事件的示例。通知事件觸發(fā)事件的示例包括以下各 項交易超過特定金額(例如，超過5000美元)；用特定便攜式消費設(shè)備來 進行任何交易；對于特定便攜式消費設(shè)備達到花費閾值(例如，每日或每月花 費限額)；交易在特定地理位置之外(例如，在消費者所居住國家的境外)進 行；正在進行有風(fēng)險的交易("有風(fēng)險"可由消費者和/或發(fā)行方來預(yù)定義)； 交易在沒有物理便攜式消費設(shè)備的情況下(例如，因特網(wǎng)、郵件或電話定單) 進行；現(xiàn)金交易或提??；在線賬戶已被訪問；有人已使用該便攜式消費設(shè)備進 入特定場所(例如，安全區(qū)域、下班后的企業(yè)(business after hours));支付 在特定時間量內(nèi)到期；支付過期；孩子或配偶進行了交易；超出便攜式消費設(shè) 備上的余額；正在進行特定類型的交易(例如，用于飛機票、住宿、汽車租賃、 餐館、醫(yī)療等的購買)等。由此，本發(fā)明的各實施例足夠靈活以使得允許許多 類型的通知事件觸發(fā)事件。
如果不存在通知事件觸發(fā)事件，則該通知過程結(jié)束(步驟315)。如果存 在通知事件觸發(fā)事件，則支付處理網(wǎng)絡(luò)240將觸發(fā)事件信息發(fā)送到通知服務(wù)器 250。通知服務(wù)器250檢查SQL DB服務(wù)器230以査看消費者想要如何(或者 甚至是否想要)得到關(guān)于信用卡交易的通知(步驟320)。如果消費者205不 想要得到關(guān)于該特定類型的交易的警告，則該通知過程結(jié)束(步驟325)。
如果消費者205想要得到關(guān)于該特定類型交易的通知，則然后經(jīng)由該消費 者205所指定的通信模式(例如，經(jīng)由特定通信信道)來向該消費者205發(fā)送 警告(步驟330)。通信模式的示例包括語音、移動電話(mobile) 、 SMS、 電子郵件、即時消息、IVR (交互式語音響應(yīng))等。
如上所述，消費者可以為每一個通知事件觸發(fā)事件指定一個或多個通信模 式。例如，消費者可能想要在進行超過5000美元的交易時由移動電話和電子郵件來通知。另外，消費者可為每一個通信模式指定一個或多個聯(lián)系信息。例 如，消費者205可具有多個移動電話號碼(例如，該消費者的個人移動電話、 工作移動電話、配偶的移動電話號碼)、多個電話號碼(例如，家庭電話、工
作電話)、多個SMS地址(例如，移動電話、PDA、秘書的PDA)或多個電 子郵件地址(例如，工作電子郵件、個人電子郵件)等。消費者還可定制他想 要接收所有警告中的每一個的時間。例如，消費者可能想要僅在特定時段(例 如，在上午9點到下午5點之間)期間立即得到交易的通知，可以為一天中的 不同時間或不同交易類型指定不同的通信模式，或可選擇不在特定時段(例如， 在上午1點到上午6點之間)得到通知。
由此，消費者可指定他想要在他的便攜式消費設(shè)備用于超過特定金額(例 如，超過5000美元)的交易的情況下，如果在白天則經(jīng)由他的工作電話號碼 和配偶的電子郵件，如果該交易發(fā)生在晚上或周末則通過SMS和家庭電話來 接收通知。警告可經(jīng)由網(wǎng)關(guān)260和聚集器280使用指定通信模式來發(fā)送到通知 設(shè)備290。警告文本或消息也可針對消費者來定制，如"馬克(Mark)，您的 以9999結(jié)尾的信用卡賬戶剛剛用于購買500美元的電話。如果這不正確，請 聯(lián)系555-555-5555"。
消費者還可能想要在未接收到警告的情況下升級警告。如果無法傳遞警告 (例如，移動電話物理停機，消費者的號碼已從列表上刪除(de-list))，或 者消費者未在特定時間內(nèi)確認(rèn)警告(例如，回復(fù)消息、收聽語音郵件、打開 SMS消息或電子郵件)，則可能無法接收到警告。關(guān)于消費者是否接收到警告 的狀態(tài)消息經(jīng)由聚集器280和網(wǎng)關(guān)260來發(fā)送到通知服務(wù)器250，并被存儲在 SQLDB服務(wù)器230中。通知服務(wù)器250評估是否應(yīng)升級警告(例如，是否接 收到警告以及消費者是否已指定他想要升級警告)。如果未接收到警告，則通 知服務(wù)器250可重試同一通信模式或基于消費者偏好或默認(rèn)設(shè)置來嘗試不同的 通信模式。例如，消費者可以為在他所居住國家的境外進行的購買設(shè)置警告。 他可能想要將該警告發(fā)送到他通常隨身攜帶的PDA。然而，如果他由于PDA 服務(wù)停機或者他沒有攜帶PDA而未在他的PDA上接收到消息，則他可指定然 后向不同的聯(lián)系信息或他的其他聯(lián)系信息中的每一個發(fā)送該警告直到系統(tǒng)知 道他已接收到該警告。該系統(tǒng)還可包括定時器，其用于發(fā)送狀態(tài)消息以使得消費者205知道便攜
式消費設(shè)備是否已用于交易。例如，消費者205可能想要在每天上午7點警告 他前天使用了兩次便攜式消費設(shè)備200或者用便攜式消費設(shè)備200進行了特定 類型的購買的定時器。
此外，消費者205可能想要在便攜式消費設(shè)備200被用來訪問特定場所的 情況下得到警告。這可被表征為訪問交易。例如，便攜式消費設(shè)備200可以是 用于獲取對建筑物或其他場所的進入許可的門禁設(shè)備。員工可在下班后進入特 定企業(yè)或進入該企業(yè)的安全區(qū)域。消費者205可能想要接收員工己使用便攜式 消費設(shè)備200進入安全區(qū)域的警告。例如，如果喬(Joe)員工在營業(yè)時間后 進入安全服務(wù)器房間，則消費者205可在他的移動電話上接收到說"喬員工已 進入安全區(qū)域A (服務(wù)器房間)的SMS消息。
本發(fā)明的各實施例具有多個優(yōu)點。第一，消費者可完全定制他想要如何、 何時以及是否想要對用便攜式消費設(shè)備來進行的部分或所有交易的警告，并由 此完全控制關(guān)于他的便攜式消費設(shè)備的通知。這還允許有更好的機會檢測到可 能是欺詐性的動作，因為消費者將很可能以及時的方式接收到警告以使其能夠 在必要時響應(yīng)該警告。而言，有更好的機會阻止背對背的欺詐性動作，因為消 費者可對警告作出快速反應(yīng)。此外，消費者可跟蹤安全區(qū)域的進出或使用便攜 式消費設(shè)備的一般員工活動。消費者還可跟蹤孩子或配偶使用便攜式消費設(shè)備 的活動。最后，確保消費者在他未能通過第一通信模式或向其發(fā)送警告的聯(lián)系 信息接收到警告的情況下來通過該升級過程接收該警告。
應(yīng)當(dāng)理解，如上所述，本發(fā)明能夠以模塊化或集成的方式使用計算機軟件 來以控制邏輯的形式實現(xiàn)?；诖颂幩峁┑墓_和示教，本領(lǐng)域普通技術(shù)人 員將理解并認(rèn)識到使用硬件和硬件和軟件的組合來實現(xiàn)本發(fā)明的其它方式和/ 或方法。
上述服務(wù)器計算機、客戶機計算機以及甚至某些便攜式消費設(shè)備中的任一 個都可利用任何合適數(shù)量的子系統(tǒng)。這些子系統(tǒng)或組件的示例在圖5中示出。 圖5所示的子系統(tǒng)經(jīng)由系統(tǒng)總線775來互連。示出了諸如打印機774、鍵盤778、 固定磁盤779、耦合到顯示適配器782的監(jiān)視器776等其他子系統(tǒng)。耦合到輸 入/輸出(I/O)控制器771的外圍設(shè)備和I/O設(shè)備可通過諸如串行端口 777等本領(lǐng)域內(nèi)已知的任何數(shù)量的手段來連接到計算機系統(tǒng)。例如，串行端口 777或
外部接口 781可用于將計算機裝置連接到諸如因特網(wǎng)等廣域網(wǎng)、鼠標(biāo)輸入設(shè)備 或掃描儀。經(jīng)由系統(tǒng)總線的互連使中央處理器773能與每一個子系統(tǒng)進行通信 并控制來自系統(tǒng)存儲器772或固定磁盤779的指令的執(zhí)行，以及各子系統(tǒng)之間 的信息交換。系統(tǒng)存儲器772和/或固定磁盤779可具體化計算機可讀介質(zhì)。 在本申請中描述的任何軟件組件或功能都可被實現(xiàn)為由處理器使用諸如，
例如比如使用常規(guī)的或面向?qū)ο蟮募夹g(shù)的Java、 C++、或Perl等任何適當(dāng)計算 機語言來執(zhí)行的軟件代碼。軟件代碼可作為一系列指令或命令來存儲在諸如隨 機存取存儲器(RAM)、只讀存儲器(ROM)、諸如硬盤或軟盤等磁性介質(zhì)、 或諸如CD-ROM等光學(xué)介質(zhì)等計算機可讀介質(zhì)上。任何這種計算機可讀介質(zhì) 可駐留在單個計算裝置之上或之內(nèi)，并可存在于系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的不同計算裝置 之上或之內(nèi)。
以上說明書是說明性的而非限制性的。本發(fā)明的許多變體對本領(lǐng)域的技術(shù) 人員在審閱本公開后是顯而易見的。因此，本發(fā)明的范圍不應(yīng)參考以上描述來
確定，而是應(yīng)當(dāng)參考所附權(quán)利要求以及其全部范圍或等效方案來確定。
來自任何實施例的一個或多個特征可以與任何其它實施例的一個或多個
特征相結(jié)合而不背離本發(fā)明的范圍。
對"一"、"一個"或"該"的敘述旨在表示"一個或多個"，除非特別
地有相反指示。
權(quán)利要求
1.一種方法，包括接收與便攜式消費設(shè)備相關(guān)聯(lián)的交易正在進行的信息；以及向與所述便攜式消費設(shè)備相關(guān)聯(lián)的消費者提供警告，其中所述警告指示所述交易正在進行，其中所述警告根據(jù)先前由所述消費者通過使用使得用戶能指定用于接收所述警告的時間和通信模式的界面所指定的所述時間或通信模式來發(fā)送給所述消費者。
2. 如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述警告在以下情況下被發(fā)送 給所述消費者正在進行的交易超過預(yù)定金額、所述交易是預(yù)定類型的、所述 交易在由所述消費者指定的地理位置之外進行、所述交易被確定為有風(fēng)險的交 易、所述交易在未在銷售點處物理地呈現(xiàn)所述便攜式消費設(shè)備的情況下進行、 所述交易是現(xiàn)金交易、所述交易是特定類型的用戶定義的交易、所述交易涉及 賬戶訪問、所述交易指示有人正進入或退出一場所、所述交易指示支付到期或 過期、或者所述交易指示指定的人正在進行所述交易。
3. 如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述警告根據(jù)先前由所述消費 者指定的時間和通信模式來發(fā)送給所述消費者。
4. 如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，便攜式消費設(shè)備是卡的形式， 并且其中所述警告被發(fā)送到由所述消費者操作的電話。
5. 如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述警告是第一警告，并且其 中第二警告通過另一通信模式被發(fā)送給所述消費者。
6. 如權(quán)利要求l所述的方法，其特征在于，還包括 經(jīng)由界面接收用戶指定的時間和通信模式以供接收所述警告。
7. 如權(quán)利要求l所述的方法，其特征在于，所述通信模式包括使用電話呼叫、語音郵件、SMS、即時消息和電子郵件中的至少一個。
8. 如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述消費者先前提供指定所述警告將被發(fā)送的條件的觸發(fā)事件。
9. 一種計算機可讀介質(zhì)，包括用于接收與便攜式消費設(shè)備相關(guān)聯(lián)的交易正在進行的信息的代碼；以及 用于向與所述便攜式消費設(shè)備相關(guān)聯(lián)的消費者提供警告的代碼，其中所述 警告指示所述交易正在進行，其中所述警告根據(jù)先前由所述消費者通過使用使 得用戶能指定用于接收所述警告的時間和通信模式的界面所指定的所述時間 或通信模式來發(fā)送給所述消費者。
10. 如權(quán)利要求9所述的計算機可讀介質(zhì)，其特征在于，所述警告是第 一警告，并且其中所述計算機可讀介質(zhì)還包括用于通過另一通信模式將第二警 告發(fā)送給所述消費者的代碼。
11. 如權(quán)利要求9所述的計算機可讀介質(zhì)，其特征在于，所述信息經(jīng)由 支付處理網(wǎng)絡(luò)來接收，并且其中所述支付處理網(wǎng)絡(luò)被配置成處理信用卡和借記 卡交易。
12. 如權(quán)利要求9所述的計算機可讀介質(zhì)，其特征在于，所述警告是電 話呼叫的形式。
13. —種包括如權(quán)利要求9所述的計算機可讀介質(zhì)的服務(wù)器計算機。
14. 如權(quán)利要求13所述的服務(wù)器計算機，其特征在于，所述服務(wù)器計 算機與支付處理網(wǎng)絡(luò)進行通信。
15. 如權(quán)利要求13所述的服務(wù)器計算機，其特征在于，所述警告是第一警告，并且其中所述計算機可讀介質(zhì)還包括用于通過另一通信模式將第二警 告發(fā)送給所述消費者的代碼。
16. —種客戶機計算機，包括處理器以及計算機可讀介質(zhì)，其中所述計 算機可讀介質(zhì)包括用于執(zhí)行一種方法的指令，所述方法包括接收關(guān)于如何在對便攜式消費設(shè)備發(fā)生預(yù)定活動的情況下得到通知的信 息，其中警告以與在發(fā)生所述預(yù)定活動的情況下所提供的信息一致的方式來提 供，其中所提供的信息是消費者選擇通過使用使得用戶能根據(jù)至少通信模式和 時間定制所述警告的界面來為每一預(yù)定活動定制警告的結(jié)果；以及將所述信息發(fā)送到通知服務(wù)器。
17. 如權(quán)利要求16所述的客戶機計算機，其特征在于，還包括耦合到 所述處理器的顯示器，其中所述顯示器顯示示出所述消費者所定制的時間、通 信模式以及警告的觸發(fā)事件的界面。
18. 如權(quán)利要求16所述的客戶機計算機，其特征在于，所述界面是web界面。
19. 如權(quán)利要求16所述的客戶機計算機，其特征在于，所述警告是電 話呼叫的形式。
20. —種方法，包括提供關(guān)于如何在對便攜式消費設(shè)備發(fā)生預(yù)定活動的情況下得到通知的信息；以及以與在發(fā)生所述預(yù)定活動的情況下所提供的信息一致的方式來接收警告， 其中所提供的信息是消費者選擇根據(jù)通信模式和時間來為每一預(yù)定活動定制 警告的結(jié)果。
21. 如權(quán)利要求20所述的方法，其特征在于，所提供的信息包括消費者想要得到通知的時間。
22. 如權(quán)利要求20所述的方法，其特征在于，所提供的信息包括消費 者想要得到通知的日期。
23. 如權(quán)利要求20所述的方法，其特征在于，所提供的信息包括消費 者想要得到通知的通信模式。
24. 如權(quán)利要求20所述的方法，其特征在于，所述通信模式包括電話 呼叫、語音郵件、SMS、即時消息和電子郵件。
25. 如權(quán)利要求20所述的方法，其特征在于，所述警告在滿足由發(fā)行 方或支付處理組織設(shè)置的條件后發(fā)起。
26. —種電話，包括處理器以及耦合到所述處理器的計算機可讀介質(zhì)， 其中所述計算機可讀介質(zhì)包括用于接收警告的代碼，其中所述警告指示交易正 在進行，其中所述警告根據(jù)先前由所述消費者通過使用使得所述消費者能指定 用于接收所述警告的時間和通信模式的界面所指定的所述時間或通信模式來 發(fā)送給所述消費者。
全文摘要
公開了一種用于為便攜式消費設(shè)備交易定制警告和通知的方法。本發(fā)明的一個實施例涉及一種方法，包括接收與便攜式消費設(shè)備相關(guān)聯(lián)的交易正在進行的信息，以及向與該便攜式消費設(shè)備相關(guān)聯(lián)的消費者提供警告，其中該警告指示該交易正在進行，其中該警告根據(jù)先前由該消費者通過使用使得用戶能指定用于接收該警告的時間和通信模式的界面所指定的時間或通信模式來發(fā)送給該消費者。
文檔編號G06Q40/00GK101601064SQ200780050761
公開日2009年12月9日 申請日期2007年12月21日 優(yōu)先權(quán)日2006年12月26日
發(fā)明者M·卡爾森, P·斯坦, P·費斯 申請人:維薩美國股份有限公司