專利名稱：結(jié)合讓與競標(biāo)機(jī)制的在線融資方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種結(jié)合讓與竟標(biāo)機(jī)制的在線融資方法，尤其指一種可供 會員以竟標(biāo)方式讓與融資所有權(quán)的在線金融交易方法。
背景技術(shù)：
在金融市場上，存款、借貨是一般性的金融交易行為，但存與借之間 卻不存在直接的關(guān)聯(lián)性，原因在于其依附在既有的金融制度下進(jìn)行。如果 要通過存款生息而取得利潤，其利潤須視銀行的活存或定存的牌告利率而 定。然而，如有另一方要向同一銀行融資借貨，其支付利息的多寡，即須 依借款性質(zhì)議定利率，此利率通常遠(yuǎn)高于存款利率。也即，銀行所提供的 金融交易服務(wù)無法達(dá)到"存"、"借" 一體(利率一致)，對于存借雙方 而言，均未得到最大的利益與保障。
事實(shí)上，傳統(tǒng)的民間合會(互助會)被認(rèn)為最符合存借一體的精神， 原因在于除了會首可無息取得標(biāo)金外，得標(biāo)者支付的得標(biāo)金也即為支付給 其它會員的利息，因此其存借的利率一致。然而高利潤也等同于高風(fēng)險(xiǎn)， 此為民間合會的缺陷所在。
基于合會較符合存借一體精神，然而風(fēng)險(xiǎn)管控不易令市場接受度不高
等因素，申請人曾在中國臺灣省提出申請專利號為90103221、名稱為"透 支額度控管式融資管理方法"發(fā)明專利及專利號為90117153、名稱為"結(jié) 合既有金融機(jī)制的在線融資管理方法"的發(fā)明專利，其分別以民間合會的 交易方式為基礎(chǔ)，配合因特網(wǎng)的網(wǎng)頁作為交易平臺而構(gòu)成新的金融商品與 交易方法，以前者為例，主要技術(shù)特征如其權(quán)利要求1所述
"一種透支額度控管式融資管理方法，建構(gòu)于一個(gè)管理服務(wù)器上，并 通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器于因特網(wǎng)上運(yùn)作，其特征在于，該方法包括 一會員招募手段，供使用者提出加入會員申請；
一動(dòng)態(tài)征信調(diào)查手段，針對加入會員者進(jìn)行信用調(diào)查； 一會員核定手段，根據(jù)會員的信用調(diào)查結(jié)果決定是否核準(zhǔn)會員的加入 申請；
一透支額度控管手段，根據(jù)征信調(diào)查結(jié)果賦予核準(zhǔn)加入會員一個(gè)透支 額度，并控管會員的透支額度是否超過核定額度；
一融資小組成立手段，根據(jù)會員的透支額度及使用特性成立不同透支 額度的融資小組，供符合透支額度條件的會員參加，待小組成員人數(shù)足額， 即進(jìn)入融資交易模式；
一融資交易手段，采用類似民間合會模式，由融資小組各成員出價(jià)竟 標(biāo)，由得標(biāo)者取得小組各成員當(dāng)期繳交的資金；
一收款作業(yè)手段，通過適當(dāng)方式向會員收取當(dāng)期資金，并于規(guī)定期限 內(nèi)，匯出當(dāng)期融資資金至得標(biāo)的會員。"
前述專利所述的融資小組即類似于民間的合會形式，至于另一專利， 則在前述技術(shù)的基礎(chǔ)下，進(jìn)一步結(jié)合既有金融單位的征信機(jī)制，以降低征 信風(fēng)險(xiǎn)與成本。在前述技術(shù)的支持下，不但吸收民間合會存借一體、利率 一致的優(yōu)點(diǎn)，更提供一個(gè)方便交易的平臺，有效消除了個(gè)性保守的投資者 對于民間合會高風(fēng)險(xiǎn)的疑慮。由于極具實(shí)用價(jià)值與進(jìn)步性，因此前述兩專 利案已在中國臺灣省先后獲準(zhǔn)專利。
而在前述兩個(gè)專利的技術(shù)支持下，合會式的融資商品將可大幅提升市 場的接受度，然而要吸收更多人接受此種融資商品，則必須進(jìn)一步考慮消 費(fèi)者對于此種商品可能依然存在的疑慮，例如可能有人認(rèn)為會期太長的互 助會，其變現(xiàn)性低，缺乏應(yīng)變彈性。就既有的合會式融資商品而言，或許 存在此問題，因而如可在既有基礎(chǔ)下考慮提高此種融資商品變現(xiàn)性的可能， 則將可更進(jìn)一步提高消費(fèi)者接納的意向。

發(fā)明內(nèi)容
由上述可知，類似于民間合會的透支額度控管式的融資方法，可能必 須進(jìn)一步考慮商品本身的變現(xiàn)性，才能進(jìn)一步吸引消費(fèi)者的參與。因此，
本發(fā)明的主要目的是提供一種具有所有權(quán)讓與竟標(biāo)機(jī)制的在線金融交易方 法，主要是讓會員可讓出其參與融資小組的所有權(quán)，供其它會員進(jìn)行竟標(biāo)， 由此當(dāng)某一會員參加一個(gè)已經(jīng)過一定會期的融資小組，基于不特定理由而 需結(jié)束參與時(shí)，可通過竟標(biāo)機(jī)制，供其它會員竟標(biāo)取得其所有權(quán)，對于讓
與會員而言增加了變現(xiàn)性，并取得適當(dāng)?shù)睦麧櫍粚τ诘脴?biāo)會員而言，可能 以較低竟標(biāo)金額取得較高得息的融資小組所有權(quán)而得利，故對于讓與/受 讓雙方而言為雙臝局面，并因而可提高此種融資商品的變現(xiàn)性。
為達(dá)到前述目的采取的主要技術(shù)方法是令前述方法建構(gòu)于一個(gè)管理服 務(wù)器上，并通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器于因特網(wǎng)上運(yùn)作，該方法包括竟標(biāo)程序/讓與交 易程序，其是由系統(tǒng)提供竟標(biāo)程序，供會員參與竟標(biāo)以取得融資，另提供 讓與交易程序，供會員以竟標(biāo)方式出讓本身的融資所有權(quán)；利用前述讓與 竟標(biāo)機(jī)制的采用，可大幅提高合會式融資商品的變現(xiàn)性，進(jìn)而增進(jìn)該種融 資商品在市場上的接受度。前述融資交易方法提供的多重竟標(biāo)機(jī)制，除提 供一般的合會式融資外，更進(jìn)一步采用所有權(quán)讓與的竟標(biāo)機(jī)制，由于融資 小組有固定會期，當(dāng)成員在會期未結(jié)束前有變現(xiàn)需求時(shí)，即可通過前述讓 與竟標(biāo)機(jī)制出讓其所有權(quán)。
與現(xiàn)有技術(shù)相比，本發(fā)明具有以下優(yōu)點(diǎn)
本發(fā)明結(jié)合讓與竟標(biāo)機(jī)制的在線融資方法由于引進(jìn)了讓與竟標(biāo)機(jī)制， 不僅提高了此種融資商品的變現(xiàn)性，增加了市場接受度；對于入會成員， 無論是讓與會員或讓與得標(biāo)會員均能得利，取得雙羸。


圖1為本發(fā)明竟標(biāo)程序的工作流程圖2為本發(fā)明讓與交易程序的工作流程圖3為本發(fā)明竟標(biāo)程序/讓與交易程序的竟標(biāo)方式流程圖。
具體實(shí)施例方式
本發(fā)明是建構(gòu)于一個(gè)管理服務(wù)器上，并通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器于因特網(wǎng)上運(yùn) 作，而如上所述，本發(fā)明至少包括兩種竟標(biāo)機(jī)制，以下分別定義為竟標(biāo)程
序及讓與交易程序，二者一并在因特網(wǎng)上建立的信息平臺進(jìn)行，其中前者 是用來建立一個(gè)合會式的融資小組，在系統(tǒng)管理者的管理下以竟標(biāo)方式?jīng)Q 定每一會期的得標(biāo)會員，并收繳其它會員所繳納扣除得標(biāo)權(quán)利金后的資僉 交予得標(biāo)者，從而使得標(biāo)會員取得融資，未得標(biāo)者有利息所得。其具體的
工作流程參照圖l所示，包括下列步驟
會員在線招募(101)，招募有融資或套利儲蓄需求的使用者參加，而提 出加入會員申請；
會員核定(102)，針對參加者的意向定義出儲蓄者(103)及融資者(104)， 并對其信用狀況進(jìn)行征信調(diào)查(105)，對于通過征信調(diào)查即可續(xù)行簽約對保 (106),而成為準(zhǔn)會員；
成立融資小組(107)，根據(jù)征信調(diào)查結(jié)果賦予核準(zhǔn)加入會員 一個(gè)透支額 度，并控管會員的透支額度是否超過核定額度；另根據(jù)會員的透支額度及 使用特性成立不同透支額度的融資小組，供符合透支額度條件的會員參加；
融資交易(108),待小組成員人數(shù)足額，即進(jìn)入融資交易才莫式，該融資 交易模式采用類似民間合會模式，由融資小組各成員出價(jià)竟標(biāo)，由得標(biāo)者 取得小組各成員當(dāng)期繳交的資金；
收款及付款作業(yè)(109),通過適當(dāng)方式向會員收取當(dāng)期資金，并于規(guī)定 期限內(nèi)，匯出當(dāng)期融資資金至得標(biāo)的會員。
以上所述為竟標(biāo)程序的具體工作流程，通過該方式可建立一個(gè)合會式 的融資小組，由于該交易模式最趨近于存借一體，利率一致，因此預(yù)期可 成為金融市場上一種熱門的融資商品。但如前所述，對于期待融資商品變 現(xiàn)性高的投資者而言，采用固定會期的融資小組在會期結(jié)束前雖有可能成 為質(zhì)借標(biāo)的，但其變現(xiàn)性仍然不足。為此，本發(fā)明進(jìn)一步引進(jìn)了讓與所有 權(quán)的讓與交易程序，使擁有融資小組資格的成員無須等待整個(gè)會期結(jié)束， 即可通過該機(jī)制讓與其所有權(quán)，對于讓與者及參與竟標(biāo)的其它會員而言也 可因此而獲利。
如圖2所示，說明了讓與交易程序的具體工作流程，其包括下列步驟 會員登錄讓與交易(201)'.由擁有融資小組資格而未投標(biāo)或投標(biāo)未得標(biāo)
的會員進(jìn)行讓與交易登錄；
輸入最低讓與價(jià)格及竟標(biāo)期間(202):由融資小組會員輸入最低標(biāo)金及 該讓與竟標(biāo)的進(jìn)行期間長短；
開放竟價(jià)(203):前述讓與竟標(biāo)成立，由系統(tǒng)下的其它會員進(jìn)行竟標(biāo)；
產(chǎn)生得標(biāo)者(204)，由出價(jià)最高者得標(biāo)；
完成讓與手續(xù)(205),由系統(tǒng)管理者協(xié)助完成讓與者與得標(biāo)者的讓與 手續(xù)。
而前述讓與交易程序與竟標(biāo)程序的竟標(biāo)方式基本相同，大致如圖3所
示
當(dāng)一個(gè)竟標(biāo)項(xiàng)目產(chǎn)生時(shí)，將由會員參與竟標(biāo)(301)，并由計(jì)算機(jī)啟動(dòng)開 標(biāo)(302)并設(shè)定開標(biāo)時(shí)間，接著判斷是否已超過投標(biāo)時(shí)間(303),如是則結(jié)束 投標(biāo)(304),否則繼續(xù)確認(rèn)會員投標(biāo)的有效標(biāo)金(305)，將投標(biāo)的最高標(biāo)金實(shí) 時(shí)傳送至系統(tǒng)建立的風(fēng)險(xiǎn)管制中心(306)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管制，接著判斷投標(biāo)會 員是否已超出系統(tǒng)核準(zhǔn)的透支額度(307)，如是將視為無效標(biāo)金，并結(jié)束投 標(biāo)(304)，若否即產(chǎn)生得標(biāo)者(308)。
由上述可知前述竟標(biāo)程序/讓與交易程序的具體技術(shù)內(nèi)容，尤其是后 者的所有權(quán)讓與竟標(biāo)機(jī)制，將大幅增加此類融資商品的變現(xiàn)性，從而提高 其市場接受度，以下用一個(gè)實(shí)例加以說明
有一個(gè)會員甲參加一個(gè)一萬元而會期六十期的融資小組，在經(jīng)過二十 四期之后，會員甲基于個(gè)人因素欲結(jié)束該融資小組的參與，如在過去，其 可能途徑也許只有質(zhì)借，然而前述的讓與竟標(biāo)，則可使融資小組徹底結(jié)束， 并可得到適當(dāng)?shù)墨@利。
假設(shè)該融資小組已進(jìn)行至二十四期，前二十四期的平均標(biāo)金為2000 元，也即，會員曱已得標(biāo)息48000元，然而此時(shí)會員曱有意轉(zhuǎn)讓，并通過 前述機(jī)制進(jìn)行竟標(biāo)，假設(shè)最后以24000元代價(jià)讓與其它會員，對于會員甲 而言，依然獲得24000元的標(biāo)息，并等同于參加了一個(gè)二十四期的互助會， 每一期獲標(biāo)息1000元。而對于得標(biāo)的會員而言也同樣獲利，如得標(biāo)者為一 般儲蓄型會員，只要墊付會員甲已付會金(216000元)，就立即可獲利24000
元，其獲利十分可觀；如果得標(biāo)者為一個(gè)已參加三年會期融資小組且正在 投標(biāo)的投資者，同樣的，只要墊付會員曱已付會金(216000元)，就立即可 獲利24000元。
以上公開的僅為本發(fā)明的幾個(gè)具體實(shí)施例，但是，本發(fā)明并非局限于 此，任何本領(lǐng)域的技術(shù)人員能思之的變化都應(yīng)落入本發(fā)明的保護(hù)范圍。
權(quán)利要求
1、一種結(jié)合讓與競標(biāo)機(jī)制的在線融資方法，其是以一個(gè)管理服務(wù)器在因特網(wǎng)上運(yùn)作，其特征在于，該在線融資方法包括該管理服務(wù)器在線接受會員登錄，并對透支額度進(jìn)行判斷，判斷的方式是在線與金融單位對會員做基本征信調(diào)查而賦予其透支額度；該管理服務(wù)器組織、成立交易組合，供符合透支額度條件的會員參加，待交易組合成員人數(shù)足額，該管理服務(wù)器即進(jìn)入投標(biāo)作業(yè)；進(jìn)行投標(biāo)作業(yè)時(shí)，該管理服務(wù)器進(jìn)入競標(biāo)交易模式，會員于截止投標(biāo)時(shí)間前輸入標(biāo)金，當(dāng)?shù)竭_(dá)開標(biāo)時(shí)間時(shí)，即結(jié)束投標(biāo)；進(jìn)入開標(biāo)作業(yè)，由該管理服務(wù)器判斷有效標(biāo)金、無效標(biāo)金及第一得標(biāo)者；以及進(jìn)入清算作業(yè)，該管理服務(wù)器于開標(biāo)后將得標(biāo)結(jié)果及應(yīng)繳款信息通知該交易組合會員，并于規(guī)定期限內(nèi)，匯出當(dāng)期融資資金至得標(biāo)的會員；讓與作業(yè)，開放給該交易組合會員中未投標(biāo)或投標(biāo)未得標(biāo)的會員進(jìn)行讓與交易登錄；進(jìn)入讓與投標(biāo)作業(yè)，由該管理服務(wù)器判斷有效讓與交易標(biāo)金、無效讓與交易標(biāo)金及第二得標(biāo)者；以及進(jìn)行讓與清算作業(yè)，由該管理服務(wù)器處理讓與者(第一得標(biāo)者)與得標(biāo)者(第二得標(biāo)者)的讓與手續(xù)。
2、 根據(jù)權(quán)利要求1所述的結(jié)合讓與竟標(biāo)機(jī)制的在線融資方法，其特征 在于，該透支額度為會員參與竟標(biāo)時(shí)，所能使用的最大額度。
3、 根據(jù)權(quán)利要求1所述的結(jié)合讓與竟標(biāo)機(jī)制的在線融資方法，其特征 在于，判斷有效標(biāo)金、無效標(biāo)金、得標(biāo)標(biāo)金的方式包括由該管理系統(tǒng)判斷標(biāo)金是否超過投標(biāo)時(shí)間，超過投標(biāo)時(shí)間即為無效標(biāo)金，未超過投標(biāo)時(shí)間即為有效標(biāo)金；以及將投標(biāo)的最高標(biāo)金實(shí)時(shí)傳送至系統(tǒng)建立的風(fēng)險(xiǎn)管制中心，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管 制，并判斷投標(biāo)會員是否已超出系統(tǒng)核準(zhǔn)的透支額度，如超出透支額度將 視為無效標(biāo)金，并結(jié)束投標(biāo)，如未超出透支額度即產(chǎn)生第二得標(biāo)者
全文摘要
本發(fā)明涉及一種結(jié)合讓與競標(biāo)機(jī)制的在線融資方法，其是由系統(tǒng)提供一個(gè)競標(biāo)程序，供會員參與競標(biāo)以取得融資，另提供一個(gè)讓與交易程序，供會員以競標(biāo)方式出讓本身的融資所有權(quán)；利用前述讓與競標(biāo)機(jī)制的采用，可大幅提高合會式融資商品的變現(xiàn)性，進(jìn)而增進(jìn)該種融資商品在市場上的接受度。
文檔編號G06Q30/00GK101105846SQ200610091060
公開日2008年1月16日 申請日期2006年7月13日 優(yōu)先權(quán)日2006年7月13日
發(fā)明者簡永松 申請人:喬美國際網(wǎng)路股份有限公司