專利名稱：貸款模擬方法和系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及評估貸款的相對執(zhí)行情況的方法，包括信貸限額、提取多還款(redraw)貸款、具有和其協(xié)同運作的抵消帳戶的定期貸款、以及包括具有不同貸款參數(shù)的貸款部分的類似金融產(chǎn)品。
具體而言，但并非排他地，本發(fā)明涉及根據(jù)策略模擬包括交互貸款(transactional loan)的貸款結(jié)構(gòu)的未來執(zhí)行情況的方法，所述策略包括根據(jù)估計和/或?qū)嶋H收入預(yù)期償還貸款，同時利息計算基于用戶的估計和實際支出情況(profile)。
本發(fā)明還涉及一種用戶系統(tǒng)，使用戶，諸如貸款用戶(“用戶會員(Customer Member)”)和金融服務(wù)代理人(“貸款記錄者用戶(Loan-Writer user)”)等，能夠代表其客戶對上述金融產(chǎn)品實施評估和日常(on-going)管理。
背景技術(shù)：
眾所周知，家庭貸款，一般通過用財產(chǎn)作抵押來進(jìn)行擔(dān)保，是個人或家庭在其職業(yè)生涯中或退休后作出的最大的單一財政承擔(dān)額。有效的財務(wù)管理有釋放用于金融機(jī)構(gòu)所施加的利息和其它手續(xù)費及費用方面的大量存款的潛力。然而，許多家庭貸款方案包括過多的必須與可用收入、日常支出以及可自由支配的個人開支相平衡的條款，而這些項目由于其本性通常是相當(dāng)不固定的。
因此，希望提供一種用于對照一組靈活的假設(shè)評估貸款產(chǎn)品的未來執(zhí)行情況的系統(tǒng)，該系統(tǒng)還可由個人和家庭使用，以抱著在可能的情況下減少其貸款期限的目的積極地進(jìn)行理財。

發(fā)明內(nèi)容
發(fā)明目的本發(fā)明的一個目的在于提供一種用于評估貸款產(chǎn)品的未來執(zhí)行情況的改進(jìn)的系統(tǒng)和方法。
尤其有利的是，本發(fā)明的一個實施方案提供一種具有用于管理貸款的工具的自動系統(tǒng)，所述貸款包括具有不同參數(shù)的部分，包括固定利率部分和可變利率部分和/或本金及利息部分和僅付息部分之間的拆分(split)，借此，可以方便地模擬借款人的支出和投資決定對交互貸款的還款過程的影響。
發(fā)明內(nèi)容在本發(fā)明的第一主要方面，提供了一種用于為借款人模擬貸款執(zhí)行情況的方法，該貸款包括多個貸款部分，其中每個貸款部分具有不同的貸款參數(shù)，該方法包括步驟●輸入有關(guān)借款人收入的收入信息；●輸入有關(guān)借款人支出的支出信息；●輸入有關(guān)借款人資產(chǎn)和負(fù)債的資產(chǎn)和負(fù)債信息；●輸入有關(guān)貸款的所述多個部分中的每個部分的金額、利率、還款方式以及期限的貸款參數(shù)信息；●提供有關(guān)影響貸款的未來市場形勢的假設(shè)；●根據(jù)借款人收入、借款人支出、借款人資產(chǎn)和負(fù)債、以及貸款參數(shù)信息計算可用于償還貸款的每個部分的資金流；以及●根據(jù)資金流和有關(guān)未來市場形勢的假設(shè)產(chǎn)生貸款余額的模擬。
在本發(fā)明的第二主要方面，提供了一種為多個借款人管理借款人貸款的執(zhí)行情況的方法，其中至少一項貸款包括多個貸款部分，每個貸款部分具有不同的貸款參數(shù)。該方法包括步驟●輸入有關(guān)每個借款人收入的收入信息；●輸入有關(guān)每個借款人支出的支出信息；●輸入有關(guān)每個借款人資產(chǎn)和負(fù)債的資產(chǎn)和負(fù)債信息；●輸入有關(guān)所述至少一項貸款的所述多個部分中的每個部分的金額、利率、還款方式以及期限的貸款參數(shù)信息；●提供有關(guān)影響貸款的未來市場形勢的假設(shè)；●根據(jù)借款人收入、借款人支出、借款人資產(chǎn)和負(fù)債、以及貸款參數(shù)信息計算可用于償還相應(yīng)貸款的每個部分的資金流；以及●根據(jù)資金流和有關(guān)未來市場形勢的假設(shè)為每個借款人產(chǎn)生貸款余額的模擬。
適當(dāng)?shù)?，每個貸款部分可包括與該貸款部分的時間序列(temporalsequence)相關(guān)的多個貸款段(loan segment)，該部分優(yōu)選為所述貸款金額的一部分。
輸入收入信息的步驟可包括輸入稅后工資或薪酬收入、租金收入、股利收益和退稅(固定的以及漸減的)以及各類收入的頻率。
輸入資產(chǎn)和負(fù)債信息的步驟最好包括輸入有關(guān)與借款人負(fù)債有關(guān)的先前已有貸款和還款的信息。輸入資產(chǎn)和負(fù)債信息的步驟還可包括輸入有關(guān)住宅、投資物業(yè)、其它投資(例如股份、債券、貴金屬、寶石和藝術(shù)品等)、機(jī)動車、個人/其它貸款、信用卡和現(xiàn)金的信息。
輸入資產(chǎn)和負(fù)債信息的步驟還可包括輸入有關(guān)為貸款提供的擔(dān)保的擔(dān)保信息。擔(dān)保信息可包括加以抵押或托管以擔(dān)保貸款的擔(dān)保的估價。
輸入支出信息的步驟包括輸入現(xiàn)金支出、家庭支出、公用事業(yè)支出、食品/保健支出、個人支出、服裝/鞋類支出、以及機(jī)動車支出。
輸入貸款信息的步驟可包括輸入貸方，貸款產(chǎn)品的類型、貸款產(chǎn)品的利率、和最大借款價值(LTV)比率。貸款產(chǎn)品的類型可包括只付息/固定信貸限額型和/或分期償還信貸限額型貸款。輸入貸款信息的步驟可包括輸入有關(guān)計劃交互貸款的信息供比較之用。
輸入貸款信息的步驟優(yōu)選包括根據(jù)相應(yīng)貸款參數(shù)設(shè)置貸款部分和貸款部分的時間段的在前步驟。
適當(dāng)?shù)?，設(shè)置所述貸款部分的步驟包括輸入部分金額、待分配給每個部分的債務(wù)、以及每個部分的減免稅(tax-deductibility)待遇。
適當(dāng)?shù)兀O(shè)置部分的段的步驟包括輸入利率，利率是否固定和/或可變、以及部分的每個段的期限。
如果需要，該方法可進(jìn)一步包括在使用的擔(dān)保的總價值與最大借款價值比率乘積的基礎(chǔ)上計算最大可用貸款金額以及顯示所述最大可用貸款金額的后續(xù)步驟。
輸入有關(guān)影響貸款的未來市場形勢的假設(shè)可包括輸入適用于貸款的所述可變利率部分或段的利率變化。未來市場形勢還可包括財產(chǎn)估價的變動，優(yōu)選地，可假設(shè)價值在貸款期限內(nèi)是減少、保持不變還是增加。
適當(dāng)?shù)?，計算資金流的步驟包括步驟a)指定一個期望的貸款部分作為主要帳戶；b)指定序列中下一個貸款部分作為主要帳戶，如果期望的貸款部分的提取多還款能力為零的話；c)把收入和收益記入主要帳戶的貸方；d)把支出記入主要帳戶的借方；e)從主要帳戶提取多還款資金并存入其它指定貸款帳戶；f)在下一個貸/借期重復(fù)步驟b)到e)，除非所有其它指定貸款帳戶的余額為零。
優(yōu)選地，根據(jù)資金流產(chǎn)生貸款余額的模擬的步驟包括向借款人顯示●說明貸款期限內(nèi)相隔一段時間的貸款余額的圖；或●說明每年或每次交易貸款的貸款余額直到貸款余額為零的表。
適當(dāng)?shù)?，模擬貸款余額的步驟包括計算貸款信用和可用的貸款信用潛力。
在貸款是交互貸款的情況下，所述模擬可包括根據(jù)資金流產(chǎn)生可用的貸款信用，這進(jìn)一步包括產(chǎn)生說明交互貸款的貸款信用和每年可用的潛在貸款信用的表的步驟。
優(yōu)選地，交互貸款是家庭貸款帳戶。
如果需要，可順次執(zhí)行多個模擬，以便于根據(jù)廣泛可比的信息和假設(shè)組在兩個或多個貸款之間進(jìn)行直接比較。
最優(yōu)選地，本發(fā)明提供了一種按照預(yù)定策略為單個或多個借款人模擬交互貸款的執(zhí)行情況的方法，該交互貸款可包括多個固定利率部分和可變利率部分，并且每個部分可包括多個時間貸款段，該方法包括步驟輸入有關(guān)借款人收入的收入信息；輸入有關(guān)借款人支出的支出信息；輸入有關(guān)借款人資產(chǎn)和負(fù)債的資產(chǎn)和負(fù)債信息，包括已有貸款以及與借款人負(fù)債有關(guān)的關(guān)聯(lián)還款；輸入計劃用于已有貸款的再融資(refinancing)的交互貸款信息，包括所述交互貸款的每個部分和/或段的金額、利率、還款方式以及期限；提供有關(guān)影響貸款的未來市場形勢的假設(shè)；根據(jù)借款人收入、借款人支出、借款人資產(chǎn)和負(fù)債、以及交互貸款信息計算可用于償還交互貸款的每個部分的資金流；以及根據(jù)資金流和有關(guān)未來市場形勢的假設(shè)，產(chǎn)生通過所述包括可用貸款信用以及可用貸款信用潛力的再融資節(jié)省的利息和年限的模擬。
以本發(fā)明的另一主要形式，提供了一種承載用于執(zhí)行上述貸款模擬方法的指令的計算機(jī)可讀媒介。
在本發(fā)明的第三主要方面，提供了一種使用戶能夠?qū)嵤┵J款或類似金融產(chǎn)品的評估和日常管理的在線用戶系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括可通過公用通信網(wǎng)絡(luò)訪問的服務(wù)中心，該服務(wù)中心包括用于執(zhí)行服務(wù)軟件應(yīng)用程序的處理器裝置、用于存儲服務(wù)軟件應(yīng)用程序和客戶數(shù)據(jù)的存儲器裝置、和通信接口裝置；至少一個客戶軟件應(yīng)用程序，供通過公用通信網(wǎng)絡(luò)訪問服務(wù)中心的遠(yuǎn)程客戶設(shè)備執(zhí)行；以及借此，由服務(wù)中心驗證用戶會員的身份后，客戶軟件應(yīng)用程序和服務(wù)中心軟件應(yīng)用程序彼此協(xié)作以執(zhí)行如上所述的、為用戶會員模擬包括具有不同參數(shù)的多個部分的貸款的執(zhí)行情況的方法。
貸款參數(shù)包括貸款的金額、利率、還款方式和/或期限。貸款可包括至少一個固定利率部分和/或至少一個可變利率部分。
在本發(fā)明的第四主要方面，提供了一種用于在線用戶系統(tǒng)的服務(wù)中心的服務(wù)軟件應(yīng)用程序，該在線用戶系統(tǒng)使用戶能夠?qū)嵤┵J款或類似金融產(chǎn)品的評估和日常管理，所述軟件應(yīng)用程序包括一個主控制模塊，用于管理用戶的記錄以及配置用戶網(wǎng)站的會員界面和用戶界面；一個貸款記錄者會員控制模塊，用于控制貸款記錄者/貸方網(wǎng)站中的貸款記錄者界面；一個貸方會員控制模塊，用于控制貸款記錄者/貸方網(wǎng)站中的貸方界面和會員信息存儲器，所述貸方界面提供到貸款產(chǎn)品信息存儲器中的信息的訪問；以及一個模擬器模塊，用于利用通過會員或用戶界面輸入的貸款參數(shù)執(zhí)行上述貸款模擬方法。
在本說明書中，措詞“交互貸款帳戶”企圖包括將貸款機(jī)構(gòu)與信用卡機(jī)構(gòu)相連接類型的貸款帳戶，其中借款人收入存入該帳戶中，支出記入信用卡機(jī)構(gòu)的借方，所述支出定期從貸款帳戶中持有的資金進(jìn)行結(jié)算，利息根據(jù)貸款帳戶的當(dāng)前余額定期計算(例如按日)并且延期(例如按月延期)支付(charge)。
使用諸如“借款人”或“用戶會員”之類的術(shù)語的單數(shù)形式并不意味著排除貸款由聯(lián)合(joint)或數(shù)個借款人或者由聯(lián)合或數(shù)個借款人的在線用戶系統(tǒng)會員持有和/或負(fù)擔(dān)(service)的可能性。


為了使本發(fā)明更易理解和將其付諸實踐，現(xiàn)在將參照附圖，說明本發(fā)明的優(yōu)選實施方案，其中圖1為本發(fā)明第一實施方案的在線貸款模擬和管理系統(tǒng)的總體圖；圖2為說明第一實施方案的在線貸款模擬和管理系統(tǒng)的功能模塊的框圖；圖3為如第一實施方案的系統(tǒng)所實現(xiàn)的進(jìn)行在線貸款模擬的方法的流程圖；圖4描繪第一用戶界面屏幕，該第一用戶界面屏幕包括用于輸入借款人詳情和收入信息的表單；圖5描繪第三用戶界面屏幕，該第三用戶界面屏幕包括概述關(guān)于借款人資產(chǎn)和負(fù)債信息的信息的表單，借款人資產(chǎn)和負(fù)債信息關(guān)于借款人資產(chǎn)和負(fù)債；圖5A描繪源于第三用戶界面的進(jìn)一步表單，該表單用于輸入(或“設(shè)置”)關(guān)于借款人資產(chǎn)和負(fù)債的信息；圖5B描繪源于第三用戶界面的進(jìn)一步表單，該表單用于輸入關(guān)于借款人資產(chǎn)和負(fù)債的信息；圖6描繪第二用戶界面，該第二用戶界面包括供輸入支出信息的表單；圖7描繪第四用戶界面，該第四用戶界面包括供輸入關(guān)于市場狀況的假設(shè)的表單；圖7A描繪源于第四用戶界面的進(jìn)一步表單，該表單包括供輸入或設(shè)置有關(guān)組合貸款產(chǎn)品的信息的表單；圖8描繪第五用戶界面屏幕，該第五用戶界面屏幕包括模擬顯示窗口；圖9描繪第六用戶界面，該第六用戶界面包括供輸入支出信息的表單；圖9A描繪源于第六用戶界面屏幕的表單，該表單包括供設(shè)置支出細(xì)目的總分析表顯示；圖9B描繪源于第六用戶界面屏幕的表單，該表單用于編輯支出信息；圖10是說明本發(fā)明一個實施方案的計算貸款余額模擬的功能細(xì)節(jié)的流程圖；圖11是說明另一實施方案的盈余/虧損計算過程的流程圖；圖12A和圖12B包括說明另一實施方案的交互貸款計算過程的流程圖；以及圖13是說明另一實施方案的傳統(tǒng)家庭貸款計算過程的流程圖。
為了進(jìn)一步有助于理解本發(fā)明，還附加了說明表來提供優(yōu)選實施方案的特定功能模塊和相關(guān)用戶界面屏幕的概況，如下表1A說明用戶網(wǎng)站(www.etracka.com)的各方面；表1B概述被稱為etracka“Pro”模塊的客戶管理應(yīng)用軟件的下載過程；表2概述包括貸款(或抵押)模擬器軟件的輔助功能模塊；表3說明在貸款記錄者或貸方會員下載之后、可下載etracka“Pro”軟件的操作；表4說明被稱為etracka“服務(wù)”或“模擬器”的在線貸款模擬和管理系統(tǒng)的操作；表5概述可由系統(tǒng)管理員操作的主控制的功能部件；表6A和6B陳述貸方會員和貸款記錄者會員中的每一個的優(yōu)選管理員控制。
具體實施例方式
本發(fā)明的第一實施方案歸于一個在線貸款模擬和管理系統(tǒng)100，該系統(tǒng)100提供獨立于金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，該系統(tǒng)允許用戶遠(yuǎn)程管理其各自的交互家庭貸款帳戶。具體而言，該實施方案的系統(tǒng)提供使用戶，如借款人會員101、102、103(也被稱為用戶或客戶)等，能夠執(zhí)行貸款減少策略的工具(諸如etracka“服務(wù)”/“模擬器”等)。第一實施方案還包括系統(tǒng)管理員130，其功能將在下面描述。非會員用戶104也可評論有關(guān)系統(tǒng)的推廣宣傳資料，該資料可通過網(wǎng)站免費訪問，該網(wǎng)站也將在后面描述(也參見表1A和表4)。
在本發(fā)明的其它實施方案中，提供了會員資格另外的種類，包括貸款記錄者會員110，如一般向借款人提供獨立的理財建議的財務(wù)顧問、金融服務(wù)代理人和抵押經(jīng)紀(jì)人等。貸款記錄者會員可將上述服務(wù)作為其客戶的代理使用和/或可下載附加軟件(如etracka“Pro”模塊一也參見表1B和表3)，該附加軟件使供上傳到貸款模擬和管理系統(tǒng)以由客戶直接遠(yuǎn)程訪問的客戶文件的創(chuàng)建成為可能。本發(fā)明的另一實施方案還可包括貸方會員120，如可提供聯(lián)名(co-branded)貸款模擬和管理服務(wù)給其自己的顧客的銀行、信用協(xié)會及其它金融機(jī)構(gòu)等。
該實施方案的系統(tǒng)100可相對于分布式計算公共網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，諸如圖1所示的因特網(wǎng)，來考察。此處，眾多計算設(shè)備，如個人電腦(PC)151、152、153、154，膝上型電腦155和個人數(shù)字助理(PDA)，包括因特網(wǎng)服務(wù)器156、數(shù)據(jù)庫服務(wù)器157和主機(jī)網(wǎng)關(guān)服務(wù)器158的服務(wù)器等，可利用公共電信基礎(chǔ)設(shè)施和/或?qū)Ｓ猛ㄐ沛溌坊蜻@些配置的組合來彼此通信。
在該實施方案的系統(tǒng)中，為實現(xiàn)服務(wù)和網(wǎng)站而提供的計算設(shè)備包括由系統(tǒng)管理員130配置和管理的萬維網(wǎng)服務(wù)器156和數(shù)據(jù)庫服務(wù)器157。系統(tǒng)管理員的功能在于通過主控制模塊(也參見表5)管理各類會員的數(shù)據(jù)記錄和訪問權(quán)限，根據(jù)需要，部分上述功能委派給貸款記錄者會員和貸方會員。
現(xiàn)在轉(zhuǎn)到圖2，其示出系統(tǒng)200的眾多功能程序模塊，由系統(tǒng)管理員130訪問的主控制模塊201包括在內(nèi)。主控制模塊201提供管理貸方會員120和貸款記錄者會員110的記錄的功能、以及配置相應(yīng)的貸款記錄者會員控制模塊202和貸方會員控制模塊203的功能。為了這些目的，包括維護(hù)數(shù)據(jù)庫服務(wù)器所提供的、存儲在會員信息存儲器204中的會員信息記錄在內(nèi)，系統(tǒng)管理員130利用網(wǎng)絡(luò)計算機(jī)159訪問因特網(wǎng)156和數(shù)據(jù)庫服務(wù)器157。
主控制201還用于用戶界面模塊205和網(wǎng)站206的配置。有關(guān)優(yōu)選的用戶會員網(wǎng)站的進(jìn)一步詳情列于表1A中。類似地，存在貸款記錄者界面模塊207和貸方界面模塊208，它們根據(jù)其相應(yīng)的貸款記錄者控制模塊202和貸方控制模塊203運行。界面顯示在貸款記錄者/貸方網(wǎng)站212上，這些類會員被授權(quán)訪問該網(wǎng)站212。這些界面還用于etracka“Pro”軟件的下載和注冊，如表1B所示，這便于客戶文件的本地創(chuàng)建和管理，所述客戶文件可順次上傳到會員信息存儲器204的客戶數(shù)據(jù)庫中。
輔助功能模塊209提供文件維護(hù)功能、打印功能(包括打印報告和打印當(dāng)前打開的界面窗口)、客戶管理功能(包括為貸款記錄者會員和貸方會員進(jìn)行客戶搜索和調(diào)用)。輔助貸款計算器使用戶可以確定本金及利息(P&I)型以及僅付息(IO)型貸款的償還貸款和/或期限。
基于金融信息和某些市場假設(shè)的輸入，緊密關(guān)聯(lián)的后端貸款模擬器模塊210提供對用戶整體財務(wù)狀況的余額模擬，這將在后面進(jìn)一步敘述?？上螺detracka“Pro”軟件還包括一個在貸款記錄者計算機(jī)155上用于貸款的本地子功能模擬的下載模擬器模塊213。對于優(yōu)選實施方案的后端模擬器來說，交互家庭貸款指任何這樣的抵押貸款產(chǎn)品，即●利息按每日貸款余額計算并按月延期支付；●收入和收益可隨時直接存入貸款帳戶(或存入抵消帳戶)；●可從貸款帳戶中獲得的提取多還款最高達(dá)協(xié)定的“信貸限額”，這可以是定期貸款的分期償還方案(或提取多還款可從抵消帳戶中獲得)；以及●貸款帳戶(或抵消帳戶)是一個充分交互的設(shè)備，借此，帳戶持有者可通過自動柜員機(jī)和/或支票和/或網(wǎng)上銀行或票據(jù)支付服務(wù)和/或電話銀行或票據(jù)支付服務(wù)，在信貸限額內(nèi)頻繁交易。
假定信用卡指由此提供免息期的任何信用卡或簽帳卡(chargeaccount)帳戶，這樣，如果帳戶的期終差額(如在對賬單列印日)在到期日前全額償還，就無需支付利息。此外，抵消帳戶指任何這樣的交互存款帳戶，即●交互存款帳戶和擔(dān)保貸款產(chǎn)品協(xié)同運作；以及●交互存款帳戶具有和擔(dān)保貸款產(chǎn)品相當(dāng)?shù)睦剩⑶乙赃@樣的方式運作，即使得擔(dān)保貸款產(chǎn)品應(yīng)支付的利息根據(jù)交互存款帳戶本已支付的利息額而減少。
規(guī)定這些假設(shè)是為了便于理解對優(yōu)選實施方案的描述，并且將會意識到，其它帳戶類型可適用于本發(fā)明的替代實施方案。
應(yīng)該注意的是，用戶會員可通過以下三(3)種方式中任一方式注冊到本實施方案的系統(tǒng)(i)用戶101經(jīng)通過用戶網(wǎng)站206支付注冊費直接注冊；(ii)通過貸款記錄者會員110(其可具有先前下載的etracka“Pro”軟件或可以在線創(chuàng)建etracka“Pro”軟件)輸入用戶102、103的相關(guān)信息和激活(enable)其訪問，間接注冊；以及(iii)用戶104通過貸方會員(如金融機(jī)構(gòu)120)或通過系統(tǒng)管理員130間接注冊。
參照圖3，示出了說明用于在線貸款模擬和比較的方法300的流程圖，其中在步驟302，分配客戶/借款人或用戶會員的身份識別碼，或驗證其身份識別碼，要是該識別碼在先前的會話中已分配的話。表4還給出了對etracka服務(wù)或貸款模擬器的五個主要步驟中每個步驟的概括，這五個步驟標(biāo)為步驟1至5。在步驟304，利用如圖4所示的第一用戶界面屏幕輸入表單400輸入或更新客戶或借款人詳情。概括而言，用戶界面屏幕的布局應(yīng)用了工作表選項卡樣式(tabbedparadigm)(見屏幕頂部)，其中用戶可在包括如圖4所示的用于“步驟1”的“客戶/收入”表單在內(nèi)的、識別主功能步驟的不同工作表選項卡(tab)間導(dǎo)航。
輸入的用戶會員或客戶詳情包括用于客戶身份詳情401、客戶聯(lián)系詳情402和客戶地址詳情403的一組字段。在方法300的步驟306，輸入客戶或借款人收入信息。參考輸入表單400，客戶收入信息包括稅后工資或薪酬404、租金收入405、股利收益406、其它收入407、退稅(漸減)408、退稅(固定)409中每種收入的金額和頻率。歸檔頻率指將收入存入交互家庭貸款帳戶的頻率。
第一用戶界面屏幕還顯示用于借款人或用戶會員驗證的計算字段。計算字段用于“年度稅后收入411”和“稅后組合收入”412中的每一個，“稅后組合收入”412存在于有第二用戶幫助負(fù)擔(dān)的情況下，如在雙收入家庭(見“客戶2”的單選按鈕410)中。生成記錄創(chuàng)建日期輸入字段413用于審計，一個出身國家下拉菜單414用于選擇國家--以便于將字段描述符的方言和/或語言轉(zhuǎn)換成適合所選擇國家的方言和/或語言。
流程圖300的下一步是圖3的步驟308中的輸入借款人的估計和實際支出信息?？蓮摹襟E2-支出’工作表選項卡訪問的第三用戶界面屏幕輸入表單600在圖6中示出。表單600最左列所列出的支出項目601包括現(xiàn)金支出；家庭地方稅、保險費、生活費、應(yīng)付款(dues)/法人團(tuán)體(body corporate)；公用事業(yè)電、煤氣和電話、移動電話、付費電視、互聯(lián)網(wǎng)；食品/保健超市、藥房、健康保險；個人理發(fā)/護(hù)發(fā)、服裝/鞋類、以及機(jī)動車。
支出項目的種類可用按國家設(shè)計的菜單標(biāo)題列出，以實現(xiàn)術(shù)語的中立。客戶可按需創(chuàng)建額外的種類(并使用項目描述)。對每個支出項目，支付頻率可確定為列602中的每周、每周兩次、每兩周、每月、每季度、每半年或每年中的適合項。每個支出項目的估計(或?qū)嶋H)支出額以在列603的對應(yīng)字段中所選的頻率輸入。
計算每項支出的年度總計并在列604的相應(yīng)“年度總計”字段中進(jìn)行顯示，“年度支出總計”在608中記錄。任何整筆存款和/或提款可在任意計算月通過“存款/提款”按鈕605包括進(jìn)去。
用于和各個項目的預(yù)計估計比較的主要詳細(xì)支出數(shù)據(jù)，可通過激活圖9中相應(yīng)的按鈕910輸入到季度“電子數(shù)據(jù)表”中。應(yīng)該注意的是，該功能僅在本發(fā)明的、包括后端模擬器210的該在線服務(wù)實施方案中可獲得，意味著裝有被稱為etracka“Pro”的可下載軟件的下載模擬器213無此功能。然而，表3中概述的“Pro”軟件的替代實施方案連接了上述全功能模擬器。
回到圖3所示的流程圖300，下一步是步驟310中的設(shè)置資產(chǎn)和負(fù)債信息。用于“步驟3-資產(chǎn)/負(fù)債”工作表選項卡的第三用戶界面屏幕示于圖5中。屏幕500包括有關(guān)借款人資產(chǎn)和負(fù)債的信息概要，所列項目501諸如住宅、投資物業(yè)、機(jī)動車、個人/其他貸款和信用卡等，以及用于每個項目的價值502、未付金額503、年還款504和結(jié)清/聯(lián)系狀態(tài)(close/link status)505信息中的每項信息的相應(yīng)字段。結(jié)清/聯(lián)系狀態(tài)505識別資產(chǎn)及其關(guān)聯(lián)負(fù)債是否將被包含在模擬的余額計算中(下面將描述)。資產(chǎn)行中顯示“部分”狀態(tài)(未示出)表明，僅資產(chǎn)類中列出的部分資產(chǎn)和負(fù)債已被確定為結(jié)清的。還計算價值、未付金額和年還款列中的每一列的總額506。
輸入資產(chǎn)和負(fù)債信息的步驟包括輸入有關(guān)包括借款人負(fù)債或與借款人負(fù)債有關(guān)的先前已有貸款和還款的事實或預(yù)計信息。該信息通過設(shè)置界面表單輸入，所述表單可通過鄰近各項資產(chǎn)/負(fù)債的按鈕506訪問。圖5A所例示的設(shè)置表單允許輸入和/或編輯資產(chǎn)描述和有關(guān)資產(chǎn)價值、任何與資產(chǎn)相關(guān)聯(lián)的債務(wù)的貸方以及結(jié)清狀態(tài)的信息。一個“住宅”設(shè)置表單510的例子示于圖5A中，該表單包括三個表，即“資產(chǎn)”表511、“拆分”表521和“拆分段(split segment)”表531，以及相關(guān)聯(lián)的操作按鈕。
資產(chǎn)表511包括供輸入資產(chǎn)描述512、價值513、貸方514和結(jié)清標(biāo)記515中各項的列，以及“增加資產(chǎn)”操作按鈕516和相應(yīng)的“刪除資產(chǎn)”按鈕517。
拆分表521包括供輸入拆分標(biāo)識符522、未付金額523和表明稅額可減免性的標(biāo)記524的列。術(shù)語“拆分”在此用來識別采用貸款部分的形式的債務(wù)拆分，所述貸款部分具有不同的還款體制，例如本金及利息，固定或浮動利率；僅付息，固定或浮動利率，還款頻率(例如按月)。有關(guān)貸款拆分的信息可使用相應(yīng)的“增加拆分”操作按鈕525和“刪除拆分”按鈕526增加和刪除。
設(shè)置表單510中的最后一個表用于貸款段以及按年/月計的段的期限和適用的利率，所述貸款段即具有特定還款體制的貸款的時間部分，其中利率(一般)變化，例如從一年的介紹期開始變化。拆分段表531包括用于還款順序532、段類型(ref)、(還款)頻率533、期限534(按年和月計)、利率535、和還款536(額)的列。還提供用于增加段的控制按鈕537、用于刪除段的控制按鈕和用于更改(還款)順序的控制按鈕539。最后，輔助設(shè)置表單510包括用于顯示總貸款期限540、欠款總計541和(資產(chǎn))總價值542的計算值的窗口。
一進(jìn)一步設(shè)置表單示于圖5B中，如上文所述，該設(shè)置表單可通過鄰近各資產(chǎn)/負(fù)債項目的按鈕506訪問，在該實例中所述按鈕為鄰近現(xiàn)金/儲蓄項目的按鈕。表單550包括用于輸入各項資產(chǎn)551、價值552、利率553、稅率554和結(jié)清標(biāo)記555的描述的列，以及“增加現(xiàn)金”操作按鈕556和相應(yīng)的“刪除現(xiàn)金”按鈕557。
回到圖5，字段560中顯示的“年稅后收入總計(如步驟1中的)”減去字段561中顯示的當(dāng)前“年還款總計(如步驟3中的)”和字段562中顯示的“年支出總計(如上，即步驟2中的)”得到顯示在字段563中的“盈余/虧損”結(jié)果。任意盈余結(jié)果，例如圖5中所示的盈余563，應(yīng)用于現(xiàn)金應(yīng)計帳戶(cash accrual account)，并且按上述圖5B中示出的表單中所假設(shè)或設(shè)置的費率(at a reate)按年延期征稅。參照圖9，示出了一個供輸入支出信息的表單900的例子，一至四季度中每季度的實際支出可根據(jù)頻率計算和總計。該計算提供每季度的原始支出項目估計和實際支出之間的比較。表單900包括用于各個支出項目901、根據(jù)頻率902的相應(yīng)估計903、根據(jù)修訂頻率907的實際支出906和年度總支出904的列，以及顯示在908中的年支出總計的表示。列906中的輸入項可通過點擊相應(yīng)的季度按鈕910來訪問季度電子數(shù)據(jù)表，而自由輸入和/或更新。
圖9A示出了在該實例中用于“第一季度”的季度電子數(shù)據(jù)表的一種可能布局。電子數(shù)據(jù)表920包括對每個支出項目921、包括金額923和頻率924的原始估計922、每個項目的實際支出額926和所選季度每個項目的支出總額927的描述。列926中每項支出的輸入項可通過激活相鄰的按鈕928自由修改，所述激活相鄰的按鈕928會產(chǎn)生(bringup)如圖9B所示的表單930。
表單930包括對所選支出項目的描述931，包括頻率的有關(guān)所選項目的原始支出估計的信息932、以及包括當(dāng)前支出“額”水平的該季度該項目的支出概要。所選項目的當(dāng)前實際支出額可通過在支出項目字段934中輸入合適的值改變。
應(yīng)該注意的是，每季度僅一個輸入項允許作為季度支出項目，每(4)季度兩個輸入項允許作為半年支出；并且，每四(4)季度僅一個輸入項允許作為年支出--因為數(shù)據(jù)表的灰色區(qū)域不可訪問。
電子數(shù)據(jù)表用自計算工作表建立，該計算工作表使實際支出詳情能夠被輸入并能夠在當(dāng)前財政年一季度至四季度累加的基礎(chǔ)上關(guān)于各個支出項目進(jìn)行計算。在沒有實際支出詳情被輸入到有關(guān)一支出項目的行中的情況下，原始估計支出被采用并被記為“復(fù)制”。該功能在“一季度”后繼續(xù)，但是，輸入的電子數(shù)據(jù)表數(shù)據(jù)優(yōu)先于任何原始估計被使用，例如“二季度”復(fù)制“一季度”的支出模式而不復(fù)制原始估計的支出模式。在“無支出”被選擇并且無支出詳情被輸入到電子數(shù)據(jù)表中的情況下，原始估計支出被改寫為零。
參考圖3，下一步是輸入貸款信息和市場假設(shè)314，這可通過圖7所示的用戶界面輸入表單700中說明的“步驟4-調(diào)整(restructure)”訪問。輸入表單700允許輸入貸款信息，提供用于從可用的貸方會員或通常其他類貸方(可由客戶創(chuàng)建)中選擇貸方701以及用于選擇貸款產(chǎn)品的類型702的字段，例如基于產(chǎn)品屬于只付息/固定信貸限額(“IO Limit”)型還是分期償還信貸限額(“Am Limit”)型進(jìn)行選擇，提取多還款能力取決于所選貸款的類型。產(chǎn)品的最大借款價值(LTV)比率從下拉菜單705中選擇。字段706中顯示的最大可用貸款額基于用作擔(dān)保的房地產(chǎn)和其它資產(chǎn)的總價值與所選貸款產(chǎn)品的最大借款價值比率的乘積計算。
在再融資或貸款調(diào)整(restructuring)方案(如由圖5的列505中的結(jié)清參數(shù)確定的步驟3-資產(chǎn)/負(fù)債表單500中識別的)中，字段707顯示償還的已有貸款額，貸款建立成本的用戶輸入能夠在字段708中進(jìn)行，所需貸款總計(字段707、708和額外籌款916(視需要考慮)之和)顯示于字段709中。顯示于字段710中的當(dāng)前“借款價值”比率，由“所需貸款總計”709除以在再融資中(下面將描述)用作擔(dān)保的房地產(chǎn)總價值計算得出。再融資后的可用信用顯示在字段711中，由“最大貸款”706減去“所需貸款總計”709計算得出。
然后，影響貸款的未來處理的市場或調(diào)整假設(shè)可由用戶輸入。有關(guān)利率是上升、不變還是下降的第一假設(shè)通過下拉菜單712輸入。有關(guān)財產(chǎn)價值是會上升還是下降以及年百分比如何的第二假設(shè)分別通過下拉菜單713和字段714輸入。
流程圖300所示方法的下一步是設(shè)置貸款分割(partition)或部分的步驟316。這通過從“產(chǎn)品設(shè)置”按鈕715訪問如圖7A所示的源于第四用戶界面的進(jìn)一步表單實現(xiàn)。標(biāo)題為“產(chǎn)品詳情”的進(jìn)一步表單用于輸入或設(shè)置有關(guān)組合貸款產(chǎn)品的信息。具有貸方信息723、最大貸款額721和所需貸款總計722的三個顯示窗口，在接近表單上部處顯示。在表單720中有一個假設(shè)假設(shè)拆分貸款帳戶1(“主要帳戶”)為(如本說明書中定義的)交互貸款帳戶。
該表單包括兩個表，第一個上面的表730列出了貸款拆分，具有用于貸款產(chǎn)品731、次序或順序732、信貸限額/分配額733、分配(給拆分貸款帳戶的)債務(wù)734和稅額可減免性735中每一項的列。還有用于添加拆分的控制按鈕736和用于刪除拆分的控制按鈕737或用于改變順序的控制按鈕738。當(dāng)主要帳戶的貸款余額為零時，從主要帳戶提取多還款最高達(dá)用戶指定的提取多還款能力百分比，并且與從主要帳戶的提取多還款金額相等的金額按照表格730中的支付次序/順序存入用戶指定的另一貸款帳戶。
第二個表740說明適用于相應(yīng)貸款拆分的任意貸款段的還款序列，具有用于還款序列741、類型742、還款頻率743、以年計的還款期限744和以月計的還款期限745、以及利率(％)746中每一項的列。提供了用于添加段的控制按鈕747、用于刪除段的控制按鈕748、以及用于改變(付款應(yīng)用的)順序的控制按鈕749。由于這種安排容許包括不同貸款組合的貸款帳戶(或拆分)和每個貸款帳戶內(nèi)的時間段的多種不同組合，所以這種安排高度靈活。
在流程圖300所示方法的步驟318中，計算貸款余額以在再融資基礎(chǔ)上模擬還款。產(chǎn)生描述再融資交互家庭貸款與當(dāng)前“傳統(tǒng)”家庭貸款帳戶的年余額的對照的圖形顯示。圖8所示的第五用戶界面屏幕包括一個模擬顯示窗口800，示出了“貸款比較”801以及所計算的相應(yīng)貸款期限內(nèi)的、字段802中的“節(jié)省利息”額和字段803中的“節(jié)省年數(shù)”的圖形顯示。貸款比較包括顯示一系列將傳統(tǒng)家庭貸款805的年貸款余額和計劃交互家庭貸款806的相應(yīng)余額相比較的條形圖。
還提供了單選按鈕804，用于選擇顯示交互家庭貸款期限內(nèi)“可用信用”的圖表，顯示貸款期限內(nèi)“可用信用潛力”的圖表，用戶在“步驟4”中指定的代管(factoring)財產(chǎn)值增加或減少(參見圖7)，說明與交互家庭貸款比較的當(dāng)前貸款每年的貸款余額和期限、以及每年的可用信用的表，以及說明每次交易交互貸款的貸款余額直到獲得的貸款余額為零的表。
圖8A的窗口807說明了這樣一個表年808顯示在最左邊一列，接著是每種方案的余額809、可用信用810、可用信用潛力811以及每種方案的現(xiàn)金應(yīng)計(cash accrua1)812。用戶可通過單選按鈕804在所需界面表單800或807間自由切換。
模擬的步驟的詳情示于圖10中。模擬器程序模塊1000執(zhí)行下列操作在步驟1002“主要帳戶”被分配給用戶在“步驟4-調(diào)整”界面輔助表單720中選擇或創(chuàng)建的交互家庭貸款作為拆分貸款帳戶1，即圖7A的表703中的序列1。
接著，如果在步驟1004拆分貸款帳戶1的提取多還款能力為零，還款序列中下一個指定的拆分貸款帳戶變成“主要帳戶”，在步驟1006亦如此。適當(dāng)?shù)?，在用戶界面表?10(見列515)的“步驟3-資產(chǎn)/負(fù)債”部分中指定的用戶未“結(jié)清”的貸款不可以是主要帳戶。
在步驟1008，收入和其它收益在每個指定周期的開始(例如，每周、每兩周、每月，等等)存入主要帳戶，在步驟1010，支出在每個指定周期的開始記入主要帳戶的借方。
優(yōu)選地，輸入到“漸減退稅(tax refund diminishing)”的收入額在模擬期間，以用戶選擇的收入頻率，與減免稅貸款的本金余額成正比(in ratio to)減少；而輸入到“固定退稅”的收入額在模擬期間保持不變。為簡化起見，在本實施方案中未計算其它退稅。除非被用戶修改，收入(除“漸減退稅”外)和支出在模擬期間保持不變。
當(dāng)主要帳戶的貸款余額為零時，從主要帳戶提取多還款達(dá)用戶指定的其提取多還款能力百分比，并且在步驟1012，與從主要帳戶提取多還款的金額相等的金額存入用戶指定的另一貸款帳戶。在模擬期間繼續(xù)該過程，直到所有貸款帳戶的貸款余額為零。
當(dāng)用戶從用戶界面表單500(參見圖5)的“步驟3-資產(chǎn)/負(fù)債”部分中的設(shè)置按鈕506或上述“步驟4-調(diào)整”部分中的產(chǎn)品設(shè)置按鈕選擇“僅付息”拆分段時，認(rèn)為與該拆分段有關(guān)的貸款在模擬期間在“僅付息”的基礎(chǔ)上負(fù)擔(dān)，而不管用戶指定的任何期限，除非添加了后來的拆分段。如果后來的拆分段是“僅付息”拆分段，則還以相同方式運作。
在交叉抵押(cross-collateralisation)的基礎(chǔ)上，將用戶在模擬器的“步驟3-資產(chǎn)/負(fù)債”部分指定為“結(jié)清”的不動產(chǎn)資產(chǎn)”(即住宅和投資物業(yè))形式的所有擔(dān)保用作在模擬器的“步驟4-調(diào)整”部分指定的貸款的擔(dān)保。
在“步驟4-調(diào)整”中，為了模擬，通過用戶裝置實現(xiàn)對“上漲”、“不變”或“減少”的選擇上漲-上漲市場a)如果貸款具有固定利率，則貸款利率在模擬期間保持不變；并且b)如果貸款具有浮動利率，貸款利率在每六個月的周期開始時增長0.25％，直到利率增長4.0％。接下來，充分增長的利率在模擬的剩余部分保持不變。
不變-不變市場所有貸款的利率在模擬期間保持不變。
減少-減少市場a)如果貸款具有固定利率，則貸款利率在模擬期間保持不變；并且b)如果貸款具有浮動利率，貸款利率在每六個月的周期開始時降低0.25％，直到利率降低4.0％或降至1％。接下來，充分降低的利率在模擬的剩余部分保持不變。
最后，模擬假設(shè)用戶不再借款。
在流程圖300所示方法的步驟320，可產(chǎn)生有關(guān)步驟318所計算的圖和表的報告供打印。提供陳述所選財務(wù)詳情和分析的報告的高級報告功能也可用。
在本發(fā)明的模擬方法的另一個實施方案中，提供了如圖11所示的初始盈余/虧損計算過程以及分別如圖12A/B和圖13所示的相應(yīng)交互貸款和傳統(tǒng)貸款計算過程。雖然傳統(tǒng)貸款和交互貸款的處理在不同的流程圖中示出，但在優(yōu)選實施方案中它們實際上是并行處理的。
初始盈余/虧損計算過程1100，作為“步驟3-資產(chǎn)/負(fù)債”(參見圖5)的一部分執(zhí)行，包括在步驟1102中根據(jù)先前輸入的支出數(shù)據(jù)或輸入支出信息總計一(1)財政年期間的支出；在步驟1104中根據(jù)先前輸入的收入數(shù)據(jù)或信息總計所述期間的收入；以及，在步驟1106中根據(jù)輸入資產(chǎn)和負(fù)債數(shù)據(jù)總計償還的貸款數(shù)據(jù)。然后，在步驟1108中，通過從總收入(i)中減去總還款(r)和總支出(e)之和計算該財政年的盈余/虧損。該過程的中間結(jié)果和最終結(jié)果顯示在圖5所示的用戶界面表單500的標(biāo)為(i)560、(r)561、(e)562以及“盈余/虧損”563的窗口中。
圖12A和12B在一起被順序閱讀時，說明了計劃為一個已有或當(dāng)前貸款(或一組貸款)再融資的貸款的交互貸款計算過程1200。在步驟1202，根據(jù)已有貸款未付余額計算計劃借款總額，并把結(jié)果顯示在用戶界面表單700(參見圖7)的窗口707中。先前通過輸入表單700的字段708輸入的貸款設(shè)置或建立成本被添加到計劃借款中，以確定計劃交互貸款所需的總額。所需貸款總額顯示在表單700的窗口709中。
然后，該過程在步驟1206進(jìn)入貸款分期償還循環(huán)(loop)，該循環(huán)從日增加步驟1208在一周、兩周、每月兩次、一月的周期內(nèi)計算交互貸款的日利息(i)。通過在步驟1210、1220、1230和1240測試當(dāng)前天是否為7、14、15和30的倍數(shù)，執(zhí)行該計算。在各種情況下，參考周的情況，在步驟1211添加周支出到貸款余額中，在步驟1212從貸款余額中減去周收入，在步驟1213添加未結(jié)清的償還貸款，在步驟1214添加任何附加貸款拆分或部分的周還款。將會意識到，上述步驟在每種情況下都有對應(yīng)步驟(且用以’#1、’#2、’#3、’#4結(jié)尾的參考標(biāo)號表示)。
在月支出的情況下，在測試步驟1240之后，存在如下附加步驟包括添加交易利息(i)的步驟1241A，進(jìn)行用戶輸入的本月的薪酬調(diào)整的步驟1245，減去存款以及添加取款的步驟1246，以及從貸款余額中減去月收入的步驟1247。在測試步驟1248，在主要帳戶(拆分部分)的余額不為零的情況下，繼續(xù)進(jìn)一步的處理。如果主要帳戶余額為零，在步驟1249對其它拆分部分余額是否為零進(jìn)行測試。此種情況下，在步驟1249A采取提取多還款來對其它拆分進(jìn)行大宗還款(bulkpayment)。
參考圖12B，執(zhí)行對預(yù)定天數(shù)的進(jìn)一步測試以在步驟1250、1260和1270識別季度、半年、年周期。在半年處理序列中，存在按照用戶設(shè)置調(diào)整貸款的浮動利率的附加步驟1265。轉(zhuǎn)向額外的年處理步驟，包括在步驟1275根據(jù)(減少、不變或上漲價值的)用戶設(shè)置調(diào)整財產(chǎn)值(PV)，在步驟1276用財產(chǎn)值(PV)減去所欠總額計算潛在可用信用，在步驟1277計算可用信用，以及在步驟1278更新往來總計(running totals)供在年度報告中使用。
接下來根據(jù)另一實施方案，對在交互貸款的處理過程中所計算的某些值作進(jìn)一步解釋。
提取多還款當(dāng)處理交互貸款時，最初只將主要拆分看作交互貸款。在處理主要拆分時，所有其它計劃拆分依其是如何設(shè)置的，作為傳統(tǒng)P&I或I/O貸款負(fù)擔(dān)。然而，一旦主要拆分已經(jīng)清償，則從該主要拆分提取多還款最高達(dá)其最大信貸限額值，對第二拆分進(jìn)行大宗還款。繼續(xù)該過程直到所有拆分的余額為零。
為了清楚起見，僅示出了按月發(fā)生的主要拆分的提取多還款，然而，實際上只要主要拆分余額達(dá)到零，提取多還款就可能發(fā)生--這在通過收入或固定存款支付余額的情況下可隨時發(fā)生。
主要拆分利息主要拆分的計息按日，然而只按月添加到貸款余額中。
薪酬調(diào)整實施方案的模擬程序的用戶可選擇設(shè)置未來的薪酬調(diào)整。例如，如果第二掙收入的借款人(例如配偶)將一年不上班而要小孩，則薪酬從第n月到第n+12月可調(diào)整為零。
如需要，這還允許用戶預(yù)期薪酬增加/減少。在處理主要拆分期間，每隔一個月程序檢查并進(jìn)行用戶輸入的薪酬調(diào)整。
存款/取款用戶還可選擇在貸款的任意時刻向主要帳戶存款或從主要帳戶取款?？墒褂么朔N方式的一個例子是取款客戶打算在兩年內(nèi)買一輛新車存款投資五年內(nèi)到期浮動利率調(diào)整用戶可選擇預(yù)期未來市場利率。用戶可選擇不變、減少或上漲利率。如用戶選擇不變利率，則無需對貸款進(jìn)行浮動利率調(diào)整。如果用戶選擇減少或上漲利率，則浮動利率依據(jù)以下方式調(diào)整上漲利率每六個月增加0.25％，直到利率相對原始利率增幅達(dá)4％減少利率每六個月降低0.25％，直到利率相對原始利率降幅達(dá)4％或利率降至1％利率的調(diào)整使得有必要重新計算具有浮動利率且當(dāng)前被當(dāng)作標(biāo)準(zhǔn)P+I或I/O貸款處理的所有貸款的還款額。
財產(chǎn)值調(diào)整程序所提供的預(yù)期未來市場狀況的另一途徑是提供每年調(diào)整財產(chǎn)值的能力。所述調(diào)整可設(shè)置為增加或減少，并且其百分比可選擇。
所述調(diào)整僅影響潛在可用信用的計算，因為潛在可用信用＝財產(chǎn)值(PV)×最大LTV(如80％)-所有負(fù)債拆分的欠款總額。
可用信用的計算可用信用在每個拆分的基礎(chǔ)上維持。對于某給定拆分，可用信用可隨時根據(jù)下式計算Av(可用信用)＝虛擬貸款余額-實際貸款余額其中虛擬貸款余額指如果按照段中原先規(guī)定的利率償還貸款、貸款將會具有的余額。對I/O段，初始虛擬貸款余額被計算為計劃貸款的信貸限額，對P+I段，初始虛擬貸款余額被計算為實際支取(drawdown)金額。
步驟1280表明當(dāng)實施方案中所有貸款部分的余額為零或35年的期限已經(jīng)過去時、包括情形1210至1270的拆分償還循環(huán)的終止。接下來，在步驟1282記錄交互貸款的總支付利息(i合計)，并且在步驟1248記錄貸款的所需或總期限(t)。
用于傳統(tǒng)貸款的計算過程1300在圖13中示出。該計算過程從步驟1302開始使用類似的日分期償還循環(huán)，且在步驟1380在上文針對步驟1280描述的相同條件下終止。此外，還有一系列用于周1310、兩周1320、每月兩次1330、月1340、季度1350、半年1360和年1370的周期的情況測試步驟。
在每種情況下，參考周的情況，在步驟1312添加周利息到貸款余額中，在步驟1314從貸款余額中減去周還款。在6個月或半年期限內(nèi)，在步驟1366按照用戶設(shè)置調(diào)整浮動利率并重新計算還款。在年處理過程中，在步驟1376更新往來總計。
在拆分償還循環(huán)在步驟1380終止后，在步驟1382記錄傳統(tǒng)貸款(s)的總支付利息(it)，并且在步驟1384記錄傳統(tǒng)貸款(s)的最長期限(tt)。
為了與交互貸款比較，潛在的節(jié)省年數(shù)由最長的傳統(tǒng)貸款的期限(tt)減去交互貸款的期限(t)算得。圖8B所示概要顯示窗口810顯示了潛在的節(jié)省利息814的計算813。潛在的節(jié)省利息814是傳統(tǒng)貸款方案中貸款的總支付利息815減去交互貸款方案中貸款的總支付利息816之差減去傳統(tǒng)貸款方案中現(xiàn)金的利息收入(扣稅)817減去交互貸款方案中現(xiàn)金的利息收入(扣稅)818之差所得結(jié)果的函數(shù)。此外，圖8B還示出了傳統(tǒng)方案的平均月還款824和交互方案的平均月還款825的比較823。最后，還示出了傳統(tǒng)方案的現(xiàn)金應(yīng)計834和交互方案的現(xiàn)金應(yīng)計835的比較833。現(xiàn)金應(yīng)計還詳示于圖8A所示的“按年分析”窗口(如上文所述)中。然后，以上計算的結(jié)果可顯示在圖8所示的用戶界面表單800和圖8A所示的用戶界面表單807中設(shè)置的標(biāo)為802和803的窗口中。
雖然相對于交互家庭貸款帳戶具體描述了本發(fā)明，但將會意識到，本發(fā)明的模擬方法和系統(tǒng)可用于評估多種其它貸款、信貸限額以及包括固定利率部分和可變利率部分的類似金融產(chǎn)品的相對執(zhí)行情況。
將會理解，上述實施方案僅以例示本發(fā)明的方式提供，對于相關(guān)領(lǐng)域的普通技術(shù)人員來說明顯的其進(jìn)一步改型和變體被認(rèn)為落在后附權(quán)利要求書所限定的本發(fā)明的寬泛范圍內(nèi)。
表1A網(wǎng)站(etracka.com)


表1B etracka Pro下載

表2etracka輔助功能(etracka Pro和etracka服務(wù))輔助功能


表3etracka Pro-步驟1至5




表4etracka服務(wù)/模擬器-步驟1至5




表5etracka主控制


表6A etracka貸方控制


表6B etracka貸款記錄者控制


權(quán)利要求
1.一種為借款人模擬貸款執(zhí)行情況的方法，該貸款包括多個貸款部分，其中每個貸款部分具有不同的貸款參數(shù)，該方法包括步驟輸入有關(guān)借款人收入的收入信息；輸入有關(guān)借款人支出的支出信息；輸入有關(guān)借款人資產(chǎn)和負(fù)債的資產(chǎn)信息和負(fù)債信息；輸入有關(guān)貸款的所述多個部分中的每部分的金額、利率、還款方式和期限的貸款參數(shù)信息；提供有關(guān)影響貸款的未來市場形勢的假設(shè)；根據(jù)借款人收入、借款人支出、借款人資產(chǎn)和負(fù)債、以及貸款參數(shù)信息計算可用于償還貸款的每部分的資金流；以及根據(jù)資金流和有關(guān)對未來市場形勢的假設(shè)產(chǎn)生貸款余額的模擬。
2.如權(quán)利要求1所述的模擬方法，其特征在于，每個貸款部分包括多個與該貸款部分的時間序列相關(guān)的貸款段，該部分優(yōu)選為所述貸款金額的一部分。
3.如權(quán)利要求1所述的模擬方法，其特征在于，所述輸入收入信息的步驟包括輸入工資或薪酬收入、租金收入、股利收益、退稅中的任意一項或多項和各類收入的頻率。
4.如權(quán)利要求1所述的模擬方法，其特征在于，所述輸入資產(chǎn)信息和負(fù)債信息的步驟包括輸入有關(guān)與借款人負(fù)債有關(guān)的先前已有貸款和還款的信息。
5.如權(quán)利要求1所述的模擬方法，其特征在于，所述輸入資產(chǎn)信息和負(fù)債信息的步驟還包括輸入有關(guān)為貸款提供的擔(dān)保的擔(dān)保信息。
6.如權(quán)利要求5所述的模擬方法，其特征在于，所述擔(dān)保信息包括加以抵押或托管以擔(dān)保貸款的擔(dān)保的估價。
7.如權(quán)利要求1所述的模擬方法，其特征在于，所述輸入貸款信息的步驟包括輸入貸方、貸款產(chǎn)品的類型、貸款產(chǎn)品的利率和最大借款價值(LTV)比率。
8.如權(quán)利要求7所述的模擬方法，其特征在于，所述貸款產(chǎn)品的類型包括只付息/固定信貸限額型和/或分期償還信貸限額型貸款。
9.如權(quán)利要求1所述的模擬方法，其特征在于，所述輸入貸款信息的步驟包括輸入有關(guān)計劃交互貸款的信息供比較之用。
10.如權(quán)利要求1所述的模擬方法，其特征在于，所述輸入貸款信息的步驟包括利用相應(yīng)貸款參數(shù)設(shè)置貸款部分和貸款部分的時間段的在前步驟。
11.如權(quán)利要求10所述的模擬方法，其特征在于，所述設(shè)置所述貸款部分的步驟適當(dāng)?shù)匕ㄝ斎胭J款部分金額、待分配給每個貸款部分的債務(wù)以及每個貸款部分的減免稅待遇。
12.如權(quán)利要求10所述的模擬方法，其特征在于，所述設(shè)置部分的段的步驟適當(dāng)?shù)匕ㄝ斎肜省⒅赋鏊隼驶蚬潭ê?或可變、以及輸入部分的每段的期限。
13.如權(quán)利要求1所述的模擬方法，其特征在于，還包括在使用的擔(dān)保的總價值乘以最大借款價值比率的乘積基礎(chǔ)上計算最大可用貸款金額、以及向借款人顯示所述最大可用貸款金額的后續(xù)步驟。
14.如權(quán)利要求1所述的模擬方法，其特征在于，所述輸入有關(guān)影響貸款的未來市場形勢的假設(shè)的步驟可包括輸入適用于所述貸款的可變利率部分或段的利率變化。
15.如權(quán)利要求1所述的模擬方法，其特征在于，所述計算資金流的步驟包括步驟a)指定一個期望的貸款部分作為主要帳戶；b)指定序列中下一個貸款部分作為主要帳戶，如果期望的貸款部分的提取多還款能力為零的話；c)把收入和收益記入主要帳戶的貸方；d)把支出記入主要帳戶的借方；e)從主要帳戶提取多還款資金并存入其它指定貸款帳戶；f)在下一個貸/借期重復(fù)步驟b)到e)，除非所有其它指定貸款帳戶的余額為零。
16.如權(quán)利要求15所述的模擬方法，其特征在于，所述將收入記入貸方的步驟c)包括將現(xiàn)金應(yīng)計帳戶中持有的資金所獲得的所有利息記入貸方的步驟，所述現(xiàn)金應(yīng)計帳戶持有所有累積盈余現(xiàn)金。
17.如權(quán)利要求1所述的模擬方法，其特征在于，所述根據(jù)資金流產(chǎn)生貸款余額的模擬的步驟包括向借款人顯示說明貸款期限內(nèi)相隔一段時間的貸款余額的圖；或說明每年或每次交易貸款的貸款余額直到貸款余額為零的表。
18.如權(quán)利要求1所述的模擬方法，其特征在于，所述模擬貸款余額的步驟包括計算貸款信用以及可用的貸款信用潛力。
19.如權(quán)利要求1所述的模擬方法，其特征在于，用于交互貸款，所述模擬包括根據(jù)資金流產(chǎn)生可用的貸款信用，這進(jìn)一步包括產(chǎn)生比較交互貸款的貸款信用和每年可用的貸款信用潛力的表的步驟。
20.一種按照預(yù)定策略為單個或多個借款人模擬交互貸款執(zhí)行情況的方法，所述交互貸款可包括多個固定利率部分和可變利率部分，并且每個部分可包括多個時間貸款段，該方法包括步驟輸入有關(guān)借款人收入的收入信息；輸入有關(guān)借款人支出的支出信息；輸入有關(guān)借款人資產(chǎn)和負(fù)債的資產(chǎn)和負(fù)債信息，包括已有貸款以及與借款人負(fù)債有關(guān)的關(guān)聯(lián)還款；輸入計劃用于已有貸款的再融資的交互貸款信息，包括所述交互貸款的每個部分和/或段的金額、利率、還款方式以及期限；提供有關(guān)影響貸款的未來市場形勢的假設(shè)；根據(jù)借款人收入、借款人支出、借款人資產(chǎn)和負(fù)債以及交互貸款信息計算可用于償還交互貸款的每部分的資金流；以及根據(jù)資金流和有關(guān)未來市場形勢的假設(shè)，產(chǎn)生通過所述包括可用貸款信用以及可用貸款信用潛力的再融資節(jié)省的利息和年限的模擬。
21.如權(quán)利要求20所述的模擬方法，其特征在于，每個貸款部分包括與該貸款部分的時間序列相關(guān)的多個貸款段，該部分優(yōu)選為所述貸款金額的一部分。
22.如權(quán)利要求20所述的模擬方法，其特征在于，所述輸入收入信息的步驟包括輸入工資或薪酬收入、租金收入、股利收益、退稅中的任意一項或多項和各類收入的頻率。
23.如權(quán)利要求20所述的模擬方法，其特征在于，所述輸入資產(chǎn)信息和債務(wù)信息的步驟包括輸入有關(guān)與借款人負(fù)債有關(guān)的先前已有貸款和還款的信息。
24.如權(quán)利要求20所述的模擬方法，其特征在于，所述輸入資產(chǎn)信息和負(fù)債信息的步驟還包括輸入有關(guān)為貸款提供的擔(dān)保的擔(dān)保信息。
25.如權(quán)利要求24所述的模擬方法，其特征在于，所述擔(dān)保信息包括加以抵押或托管以擔(dān)保貸款的擔(dān)保的估價。
26.如權(quán)利要求20所述的模擬方法，其特征在于，所述輸入貸款信息的步驟包括輸入貸方、貸款產(chǎn)品的類型、貸款產(chǎn)品的利率和最大借款價值(LTV)比率。
27.如權(quán)利要求26所述的模擬方法，其特征在于，所述貸款產(chǎn)品的類型包括只付息/固定信貸限額型和/或分期償還信貸限額型貸款。
28.如權(quán)利要求20所述的模擬方法，其特征在于，所述輸入貸款信息的步驟包括輸入有關(guān)計劃交互貸款的信息供比較之用。
29.如權(quán)利要求20所述的模擬方法，其特征在于，所述輸入貸款信息的步驟包括利用相應(yīng)貸款參數(shù)設(shè)置貸款部分和貸款部分的時間段的在前步驟。
30.如權(quán)利要求29所述的模擬方法，其特征在于，所述設(shè)置所述貸款部分的步驟適當(dāng)?shù)匕ㄝ斎胭J款部分金額、待分配給每個貸款部分的債務(wù)以及每個貸款部分的減免稅待遇。
31.如權(quán)利要求29所述的模擬方法，其特征在于，所述設(shè)置部分的段的步驟適當(dāng)?shù)匕ㄝ斎肜?、指出所述利率或固定?或可變、以及輸入部分的每段的期限。
32.如權(quán)利要求20所述的模擬方法，其特征在于，還包括在使用的擔(dān)保的總價值乘以最大借款價值比率的乘積基礎(chǔ)上計算最大可用貸款金額、以及向借款人顯示所述最大可用貸款金額的后續(xù)步驟。
33.如權(quán)利要求20所述的模擬方法，其特征在于，所述輸入有關(guān)影響貸款的未來市場形勢的假設(shè)的步驟可包括輸入適用于所述貸款的可變利率部分或段的利率變化。
34.如權(quán)利要求20所述的模擬方法，其特征在于，所述計算資金流的步驟包括步驟g)指定一個期望的貸款部分作為主要帳戶；h)指定序列中下一個貸款部分作為主要帳戶，假如期望的貸款部分的提取多還款能力為零的話；i)把收入和收益記入主要帳戶的貸方；j)把支出記入主要帳戶的借方；k)從主要帳戶提取多還款資金并存入其它指定貸款帳戶；1)在下一個貸/借期重復(fù)步驟h)到k)，除非所有其它指定貸款帳戶的余額為零。
35.如權(quán)利要求34所述的模擬方法，其特征在于，所述將收入記入貸方的步驟i)包括將現(xiàn)金應(yīng)計帳戶中持有的資金所獲得的所有利息記入貸方的步驟，所述現(xiàn)金應(yīng)計帳戶持有所有累積盈余現(xiàn)金。
36.如權(quán)利要求20所述的模擬方法，其特征在于，所述根據(jù)資金流產(chǎn)生貸款余額的模擬的步驟包括向借款人顯示說明貸款期限內(nèi)相隔一段時間的貸款余額的圖；或說明每年或每次交易貸款的貸款余額直到貸款余額為零的表。
37.一種承載用于執(zhí)行如權(quán)利要求1或權(quán)利要求20所述的貸款模擬方法的指令的計算機(jī)可讀媒介。
38.一種使用戶能夠?qū)嵤J款或類似金融產(chǎn)品的評估和日常管理的在線用戶系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括可通過公用通信網(wǎng)絡(luò)訪問的服務(wù)中心，該服務(wù)中心包括用于執(zhí)行服務(wù)軟件應(yīng)用程序的處理器裝置、用于存儲服務(wù)軟件應(yīng)用程序和客戶數(shù)據(jù)的存儲器裝置、以及通信接口裝置；以及至少一個客戶軟件應(yīng)用程序，供通過公用通信網(wǎng)絡(luò)訪問服務(wù)中心的遠(yuǎn)程客戶設(shè)備執(zhí)行；借此，由服務(wù)中心驗證用戶會員的身份后，客戶軟件應(yīng)用程序和服務(wù)中心軟件應(yīng)用程序彼此協(xié)作以執(zhí)行如權(quán)利要求1或權(quán)利要求20所述的、為用戶會員模擬包括具有不同參數(shù)的多個部分的貸款的執(zhí)行情況的方法。
39.一種用于在線用戶系統(tǒng)的服務(wù)中心的服務(wù)軟件應(yīng)用程序，該在線用戶系統(tǒng)使用戶能夠?qū)嵤J款或類似金融產(chǎn)品的評估和日常管理，所述軟件應(yīng)用程序包括一個主控制模塊，用于管理用戶的記錄和配置用戶網(wǎng)站的會員界面以及用戶界面；一個貸款記錄者會員控制模塊，用于控制貸款記錄者/貸方網(wǎng)站中的貸款記錄者界面；一個貸方會員控制模塊，用于控制貸款記錄者/貸方網(wǎng)站中的貸方界面和會員信息存儲器，所述貸方界面提供到貸款產(chǎn)品信息存儲器中的信息的訪問；以及一個模擬器模塊，用于利用通過會員或用戶界面輸入的貸款參數(shù)執(zhí)行如權(quán)利要求1或權(quán)利要求20所述的貸款模擬方法。
全文摘要
一種為借款人模擬貸款執(zhí)行情況的方法(300)，該貸款包括多個貸款部分，其中每個貸款部分具有不同的貸款參數(shù)，借款人可根據(jù)需要，驗證其身份(302)和輸入/更新借款人詳情(304)。該方法包括步驟輸入有關(guān)借款人收入的收入信息(306)；輸入有關(guān)借款人資產(chǎn)和負(fù)債的資產(chǎn)信息和負(fù)債信息(308)；輸入有關(guān)借款人支出的支出信息(310)；輸入有關(guān)貸款的所述多個部分中的每個部分的金額、利率、還款方式以及期限的貸款參數(shù)信息(314)；提供有關(guān)影響貸款的未來市場形勢的假設(shè)；根據(jù)借款人收入、借款人支出、借款人資產(chǎn)和負(fù)債和貸款參數(shù)信息計算可用于償還貸款各部分的資金流(318)；以及，根據(jù)資金流和有關(guān)未來市場形勢的假設(shè)產(chǎn)生貸款余額的模擬，供顯示和/或打印(320)。還公開了一種使用戶能根據(jù)上述方法對貸款或類似金融產(chǎn)品實施評估和日常管理的在線用戶系統(tǒng)(100)和應(yīng)用軟件(200)。
文檔編號G06Q40/02GK1998020SQ200580014549
公開日2007年7月11日 申請日期2005年5月6日 優(yōu)先權(quán)日2004年5月7日
發(fā)明者P·霍爾曼, C·雷拉克, B·伍德, G·A·布里格, G·J·維奇 申請人:E蹤卡股份有限公司