專利名稱：銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)及其處理方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及其處理方法，尤其涉及銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)及其處理方法。
背景技術(shù)：
通常，銀行帳戶持有者在銀行柜臺(tái)、ATM、POS機(jī)等其他終端進(jìn)行交易的原理是在交易終端讀取帳戶持有者所持的存折、儲(chǔ)蓄卡等介質(zhì)上的磁條信息和交易人輸入的密碼，將此信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)桨l(fā)卡銀行的系統(tǒng)主機(jī)中，系統(tǒng)主機(jī)將接收到的信息與帳戶原信息進(jìn)行核對(duì)，如果所有信息想符合，則系統(tǒng)主機(jī)發(fā)出授權(quán)指令給交易終端進(jìn)行交易，使得交易人可以進(jìn)行取現(xiàn)、修改帳戶信息等等相關(guān)操作，如果存儲(chǔ)在發(fā)卡銀行系統(tǒng)主機(jī)之中的帳戶信息與接收到的帳戶信息不能匹配，則交易終端得不到交易授權(quán)，不能完成當(dāng)前交易人所提出的交易請(qǐng)求，為了防止所需信息不匹配是由于當(dāng)前交易人無(wú)意的輸入錯(cuò)誤而引起的，通常要求當(dāng)前交易人重新輸入密碼，同時(shí)為了防止惡意的密碼猜測(cè)，對(duì)當(dāng)前交易人重新輸入密碼的次數(shù)有一定限制，當(dāng)前交易人如果在制定的重新輸入密碼的次數(shù)內(nèi)仍不能正確的輸入密碼，為了保護(hù)帳戶持有者的利益，發(fā)卡銀行的系統(tǒng)主機(jī)發(fā)出指令給當(dāng)前交易終端沒(méi)收其中的存折、儲(chǔ)蓄卡或其他帳戶信息載體，然后通知當(dāng)前交易人到指定銀行憑借身份確認(rèn)資料(如身份證等)取回被沒(méi)收的存折、儲(chǔ)蓄卡或其他帳戶信息載體。
傳統(tǒng)銀行卡的交易密碼僅為一個(gè)，又或者銀行賬戶的存折和卡各一個(gè)密碼，密碼由賬戶持有者設(shè)立，賬戶信息包括密碼存儲(chǔ)在系統(tǒng)主機(jī)中存儲(chǔ)客戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置內(nèi)，當(dāng)賬戶所有者進(jìn)行交易的時(shí)候，系統(tǒng)主機(jī)中處理客戶交易請(qǐng)求的數(shù)據(jù)處理裝置將用戶輸入的密碼與數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置內(nèi)儲(chǔ)存的密碼進(jìn)行比較，如果密碼相同則授權(quán)交易，如果不同則不授權(quán)，使之達(dá)不到交易的目的。
賬戶設(shè)立密碼為賬戶的安全性提供了保障，使得賬戶中的資金不容易被意外的提取，在現(xiàn)階段應(yīng)用的相當(dāng)廣泛。
但是，采用上述的密碼使用方法時(shí)，為了資金提取的安全，賬戶所有人必須親自對(duì)一筆資金在銀行或者ATM上進(jìn)行提取，或者親自在POS機(jī)上進(jìn)行支出，當(dāng)賬戶所有者需要進(jìn)行提取和支出但是又無(wú)法親自到制訂地點(diǎn)進(jìn)行上述一系列的交易的時(shí)候，賬戶所有者此時(shí)需要授權(quán)一個(gè)人代替其去進(jìn)行交易，此時(shí)帳戶所有者與被委托人之間的授權(quán)方式只有一種，就是將存折或者儲(chǔ)蓄卡連同相應(yīng)的密碼全部授予被委托人，由于銀行主機(jī)授權(quán)提款人提取資金的依據(jù)就是存折或者儲(chǔ)蓄卡中的磁條內(nèi)所記錄的信息和與該信息相對(duì)應(yīng)的密碼，所以此時(shí)的被委托人作為提款人對(duì)于賬戶資金的操作權(quán)限過(guò)大了，此時(shí)，提款人可以對(duì)賬戶資金進(jìn)行如提取、轉(zhuǎn)賬等操作，并且能修改密碼，這類操作超過(guò)了賬戶所有人想要做出的授權(quán)范圍，對(duì)賬戶所有人的財(cái)產(chǎn)安全造成了不確定性，不符合賬戶所有者的利益。同時(shí)，又由于國(guó)內(nèi)的信用體系建設(shè)還很不完善，無(wú)法通過(guò)信用的授權(quán)來(lái)解決這些問(wèn)題?？傊?，經(jīng)過(guò)多年，中國(guó)國(guó)內(nèi)沒(méi)有對(duì)上述問(wèn)題有很合適的解決方案。

發(fā)明內(nèi)容
為了克服上述技術(shù)的缺點(diǎn)，并大幅度提高賬戶使用的安全和效率，本發(fā)明提供了一種銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)。同時(shí)，本發(fā)明還提供了銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)的處理方法。通過(guò)這種方法，可以隨時(shí)方便的利用賬戶資金，并在安全的基礎(chǔ)上提高使用資金的操作效率。
本發(fā)明解決技術(shù)的技術(shù)方案是，提供銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)，其中包括系統(tǒng)主機(jī)、至少一個(gè)銀行卡，系統(tǒng)主機(jī)包括存儲(chǔ)客戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置、處理客戶交易請(qǐng)求的數(shù)據(jù)處理裝置和多個(gè)接口，接口連接外部金融網(wǎng)絡(luò)和交易終端。所述的外部金融網(wǎng)絡(luò)和交易終端，包括互聯(lián)網(wǎng)渠道、自助設(shè)備(ATM、CDS、POS、手機(jī)銀行)、柜臺(tái)和其他專用設(shè)備。所述數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置內(nèi)置賬戶裝置(也可以理解或表達(dá)為所述數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置內(nèi)置賬戶單元)，所述數(shù)據(jù)處理裝置識(shí)別傳輸客戶交易請(qǐng)求的接口，選擇賬戶進(jìn)行處理，所述的賬戶裝置對(duì)應(yīng)有銀行卡(也可以理解或表達(dá)為所述的賬戶裝置聯(lián)接有銀行卡。因?yàn)楫?dāng)銀行卡為虛擬的網(wǎng)上銀行卡時(shí)，銀行卡與賬戶裝置之間有直接的聯(lián)接或關(guān)聯(lián)的關(guān)系；當(dāng)銀行卡為實(shí)體銀行卡時(shí)，銀行卡與賬戶之間處于一種對(duì)應(yīng)關(guān)系)，并且銀行卡至少內(nèi)置識(shí)別信息。所述的識(shí)別信息，可以是卡號(hào)。對(duì)于常見(jiàn)的磁條卡而言，附屬卡的物理結(jié)構(gòu)中僅存在由磁條上磁道所代表的信息中。通常，按國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)，這種磁道可以分別代表卡號(hào)、部分客戶資料、發(fā)卡行資料等等。所述的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置又包含有臨時(shí)授權(quán)的存儲(chǔ)單元，其中存儲(chǔ)有臨時(shí)授權(quán)的資料，并且，臨時(shí)授權(quán)的存儲(chǔ)單元和賬戶裝置相聯(lián)接。
所述數(shù)據(jù)處理裝置識(shí)別傳輸客戶交易請(qǐng)求的接口，主要是指數(shù)據(jù)處理裝置通過(guò)接口的識(shí)別，來(lái)判斷傳輸客戶交易請(qǐng)求的來(lái)源屬于哪一個(gè)外部金融網(wǎng)絡(luò)。常見(jiàn)的外部金融網(wǎng)絡(luò)包括發(fā)卡行全國(guó)通存通兌系統(tǒng)、全國(guó)銀聯(lián)、國(guó)際組織和香港ATM網(wǎng)絡(luò)、香港POS網(wǎng)絡(luò)等等。
數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置中存儲(chǔ)有客戶數(shù)據(jù)，并且內(nèi)置賬戶裝置。所述的客戶數(shù)據(jù)包括各種根據(jù)客戶的要求所作的選擇性數(shù)據(jù)，包括具體判定裝置中的額度數(shù)據(jù)、特約商戶數(shù)據(jù)等等。所述的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置包含有臨時(shí)授權(quán)的存儲(chǔ)單元，其中存儲(chǔ)有臨時(shí)授權(quán)的資料，并且，臨時(shí)授權(quán)的存儲(chǔ)單元和賬戶裝置相聯(lián)接。實(shí)際上，這里表達(dá)的就是具體的臨時(shí)授權(quán)的存儲(chǔ)單元是和具體的賬戶相關(guān)聯(lián)，也就是確定的帳戶擁有具體的臨時(shí)授權(quán)存儲(chǔ)單元。所述的臨時(shí)授權(quán)的資料包括臨時(shí)授權(quán)的有效時(shí)間、臨時(shí)密碼的有效次數(shù)、有效特約商戶范圍、本次授權(quán)的最大交易金額的之一及其組合。這些都可以有賬戶的所有人來(lái)設(shè)定。臨時(shí)授權(quán)的存儲(chǔ)單元中的數(shù)據(jù)也是客戶數(shù)據(jù)之一。
所述銀行卡為實(shí)體銀行卡或虛擬銀行卡。所謂的實(shí)體銀行卡，可以是磁卡、IC卡等；所述的虛擬銀行卡，可以指網(wǎng)上的銀行卡，也就是卡號(hào)及相關(guān)的變碼印鑒、數(shù)字證書(shū)等等。同樣，本發(fā)明適用于所有的結(jié)算賬戶，也包括結(jié)算存折及公司結(jié)算戶等非實(shí)體的銀行結(jié)算賬戶，對(duì)于這些而言，其所述的虛擬銀行卡就是指卡號(hào)。顯而易見(jiàn)，上述所說(shuō)的銀行卡表示的一般都是借記卡，而不是信用卡。
銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)，其特征還在于所述的數(shù)據(jù)處理裝置包括有密碼判定裝置和額度比較裝置。這個(gè)密碼判定判定裝置，通常包含主密碼判定裝置和臨時(shí)密碼判定裝置，不但可以判定主密碼，還可以判定臨時(shí)密碼。較好的方案是每個(gè)銀行卡不但擁有一個(gè)單獨(dú)的可設(shè)定的主密碼系統(tǒng)，還擁有一個(gè)單獨(dú)的可設(shè)定的臨時(shí)密碼系統(tǒng)。公知的，我們知道作為一個(gè)通用的密碼系統(tǒng)，一般都存在一個(gè)允許試錯(cuò)次數(shù)，當(dāng)一次的錯(cuò)誤輸入次數(shù)超過(guò)允許次數(shù)，通常會(huì)沒(méi)收銀行卡。而對(duì)于網(wǎng)上銀行，可能會(huì)暫時(shí)鎖定。額度比較裝置也是一個(gè)公知的技術(shù)，也就是比較通常的銀行卡支出金額是否小于或等于賬戶當(dāng)前余額，從而決定能否支出。
所述的數(shù)據(jù)處理裝置進(jìn)一步包括有臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置。針對(duì)臨時(shí)授權(quán)的功能，臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置包括有效時(shí)間臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置、有效次數(shù)臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置、有效商戶臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置、本次授權(quán)的最大消費(fèi)金額臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置之一或其組合。通過(guò)這些設(shè)定，來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行卡的各種臨時(shí)授權(quán)功能(請(qǐng)參照臨時(shí)授權(quán)控制裝置部分來(lái)理解)。同樣，除了本發(fā)明所涉及的功能之外，銀行卡的其他功能與公知的普通借記卡相同或近似。
需要說(shuō)明的是，較好的設(shè)計(jì)方案中，臨時(shí)授權(quán)并沒(méi)有對(duì)原帳戶進(jìn)行修改的權(quán)限，所以使用臨時(shí)密碼不能對(duì)原公司帳戶的所有者資料、主密碼等(這些資料可能對(duì)公司帳戶所后者產(chǎn)生變更或使得公司帳戶所有者使用主密碼不能對(duì)公司帳戶進(jìn)行操作)進(jìn)行設(shè)置，這樣就保護(hù)了公司帳戶所有者的利益。
銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)，所述的數(shù)據(jù)處理裝置還包括臨時(shí)授權(quán)控制裝置。所述的臨時(shí)授權(quán)授權(quán)裝置又包含有效時(shí)間判定裝置、有效次數(shù)判定裝置、有效特約商戶范圍判定裝置、本次授權(quán)的最大交易金額比較裝置的之一或其組合。所述的有效時(shí)間判定裝置，主要來(lái)判定在臨時(shí)授權(quán)狀態(tài)下銀行卡的臨時(shí)支出請(qǐng)求是否在有效時(shí)間內(nèi)(也可以理解為設(shè)定了一個(gè)臨時(shí)密碼的有效期限，使該臨時(shí)密碼在其所設(shè)定的期限內(nèi)有限，這樣理解只是從外部旁觀者的角度看比較容易理解)。有效次數(shù)判定裝置主要來(lái)判定在臨時(shí)授權(quán)狀態(tài)下銀行卡的臨時(shí)支出是否在有效次數(shù)之內(nèi)，也就是正確的臨時(shí)密碼的輸入是否在有效次數(shù)內(nèi)(也就是當(dāng)臨時(shí)密碼的使用次數(shù)超過(guò)設(shè)定次數(shù)的，臨時(shí)密碼作廢)。有效特約商戶范圍判定裝置，主要來(lái)判定在臨時(shí)授權(quán)狀態(tài)下銀行卡的臨時(shí)支出是否在有效特約商戶范圍中之一。本次授權(quán)的最大交易金額比較裝置，主要用來(lái)比較本次的支出金額是否小于或等于本次授權(quán)的最大消費(fèi)金額。
銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)的處理方法，包括以下步驟(無(wú)順序)允許客戶以銀行卡為載體，提出交易請(qǐng)求；客戶交易請(qǐng)求通過(guò)外部金融網(wǎng)絡(luò)傳輸，并經(jīng)由接口送入系統(tǒng)主機(jī)；數(shù)據(jù)處理裝置識(shí)別傳輸客戶交易請(qǐng)求的接口；選擇數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置內(nèi)置的賬戶裝置進(jìn)行處理，并確定所對(duì)應(yīng)的臨時(shí)授權(quán)存儲(chǔ)單元。
所述的交易請(qǐng)求，包括通常公知的支出及消費(fèi)業(yè)務(wù)，因?yàn)橛嘘P(guān)的存入的業(yè)務(wù)仍然可以按通常公知方式存入公司賬戶之中。
進(jìn)一步包括與密碼判定裝置進(jìn)行比較，當(dāng)與密碼相符時(shí)進(jìn)行下一步請(qǐng)求，當(dāng)完全不符時(shí)終止交易的的步驟。所述的密碼判定裝置包含主密碼判定裝置和臨時(shí)密碼判定裝置。具體而言，當(dāng)與主密碼相同時(shí)進(jìn)行銀行卡賬戶(也就是所有者的賬戶)交易請(qǐng)求，當(dāng)與臨時(shí)密碼相符時(shí)進(jìn)行臨時(shí)(授權(quán))交易請(qǐng)求。當(dāng)本系統(tǒng)采用常見(jiàn)的網(wǎng)上銀行或ATM(取款機(jī))方式操作時(shí)，所涉及的初次交易請(qǐng)求是使發(fā)卡行主機(jī)確認(rèn)所輸入的卡號(hào)和密碼其他資料是否正確并給予授權(quán)確認(rèn)。然后在授權(quán)確認(rèn)的基礎(chǔ)上再進(jìn)行其他交易請(qǐng)求。這與POS系統(tǒng)有些不同。
需要指出的是，所述銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)的處理方法，本發(fā)明所描述的方法特征，是以包括為限定詞的(也就是開(kāi)放式的表達(dá))。實(shí)際上，在具體的實(shí)施方式上，由于所采用的具體設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)的不同，其具體的方法流程有一定的區(qū)別。如果采用POS系統(tǒng)，由于一般POS系統(tǒng)外接電話線或者專線與主機(jī)連接，并采用設(shè)定好條件一次性打包上傳尋求主機(jī)的授權(quán)，所以其實(shí)施流程與實(shí)施例中流程更為接近。而作為ATM或者網(wǎng)上的交易，由于其設(shè)備始終處于互連狀態(tài)，所以在發(fā)出條件進(jìn)行判定的時(shí)候，由主機(jī)和終端之間來(lái)回的返回十分容易和便捷，所以，在具體的實(shí)施流程中，會(huì)增加很多發(fā)出條件后就立即到主機(jī)尋求判定的過(guò)程。但顯然的，即使采用任意的網(wǎng)絡(luò)或終端，其中都應(yīng)包括本發(fā)明技術(shù)方案中的處理方法流程。
當(dāng)與主密碼相符時(shí)，進(jìn)一步包括設(shè)定臨時(shí)授權(quán)的相關(guān)參數(shù)，然后與臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置進(jìn)行比較，當(dāng)與臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置相符授權(quán)設(shè)定，當(dāng)與臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置不符時(shí)給出提示并拒絕授權(quán)設(shè)定的步驟。例如有效時(shí)間臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置、有效次數(shù)臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置、有效特約商戶范圍臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置、本次授權(quán)的最大交易金額臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置的之一或組合。而銀行卡的其他一些功能，與通常的銀行卡相同或類似。
銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)處理方法，其特征在于進(jìn)一步包括與臨時(shí)授權(quán)控制裝置進(jìn)行比較，當(dāng)與其控制條件相符進(jìn)行交易請(qǐng)求或與其控制條件不相符不授權(quán)交易請(qǐng)求的步驟。
銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)處理方法，其特征在于所述的臨時(shí)授權(quán)控制裝置包含有效時(shí)間判定裝置、有效次數(shù)判定裝置、有效特約商戶范圍判定裝置、本次授權(quán)的最大交易金額比較裝置的之一或其組合。需要說(shuō)明的是，在這種裝置組合下，進(jìn)行交易時(shí)，其判定的步驟可按四種裝置不分先后次序任意組合。
具體而言，采用了臨時(shí)授權(quán)裝置之后，持卡人需要事先設(shè)置臨時(shí)密碼，他是激活臨時(shí)授權(quán)控制裝置的“鑰匙”。同時(shí)，持卡人還可以設(shè)置臨時(shí)密碼的有效時(shí)間、有效次數(shù)、有效的特約商戶范圍以及本次授權(quán)的最大交易金額。在消費(fèi)的時(shí)候，如果系統(tǒng)通過(guò)密碼判定裝置發(fā)現(xiàn)輸入的密碼是臨時(shí)密碼，就會(huì)啟動(dòng)臨時(shí)授權(quán)控制裝置來(lái)判定交易是否被允許。
與現(xiàn)有技術(shù)相比，本發(fā)明的有益效果在于在設(shè)置了臨時(shí)授權(quán)裝置之后，從而使得持卡人可以暫時(shí)將卡交給他人使用而無(wú)需告知支付密碼，進(jìn)一步方便了銀行卡的使用。尤其在針對(duì)小額零星的支付結(jié)算需求或部分小額現(xiàn)金類的自助服務(wù)時(shí)，操作十分便利。


圖1是本發(fā)明銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)的物理結(jié)構(gòu)框圖。
圖2是圖1所示數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置中內(nèi)置的賬戶裝置關(guān)系圖。
圖3是圖1所示數(shù)據(jù)處理裝置的實(shí)施例1的結(jié)構(gòu)示意圖。
圖4是本發(fā)明銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)處理方法的流程簡(jiǎn)圖。
圖5是本發(fā)明銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)裝置在實(shí)施例1的方式下銀行卡對(duì)臨時(shí)授權(quán)功能進(jìn)行設(shè)置請(qǐng)求的流程簡(jiǎn)圖。
圖6(含6a、6b)是本發(fā)明銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)裝置在實(shí)施例1的方式下實(shí)現(xiàn)支付的流程圖。
具體實(shí)施例方式
請(qǐng)參閱圖1，本發(fā)明銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)裝置100包括銀行卡301、與系統(tǒng)主機(jī)110，系統(tǒng)主機(jī)110包括存儲(chǔ)客戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝111、處理客戶交易請(qǐng)求的數(shù)據(jù)處理裝置112和多個(gè)接口113，接口連接外部金融網(wǎng)絡(luò)200和交易終端300；所述的交易終端，包括互聯(lián)網(wǎng)渠道、自助設(shè)備(ATM、CDS、POS、手機(jī)銀行)、柜臺(tái)和其他專用設(shè)備(圖中未表示)。
所述數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置111內(nèi)置賬戶裝置，所述數(shù)據(jù)處理裝置112識(shí)別傳輸客戶交易請(qǐng)求的接口113，也就是識(shí)別客戶交易請(qǐng)求的來(lái)源屬于哪一個(gè)外部金融網(wǎng)絡(luò)，然后選擇賬戶裝置進(jìn)行處理。而一個(gè)賬戶裝置對(duì)應(yīng)一個(gè)銀行卡301。并且，銀行卡301至少內(nèi)置識(shí)別信息。對(duì)于磁條卡而言，就是磁條上的辨識(shí)信息。
請(qǐng)參閱圖2，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置111內(nèi)置至少一個(gè)帳戶裝置810，這個(gè)賬戶裝置實(shí)際上也是所有人賬戶的結(jié)算賬戶。而賬戶裝置中最重要的資料是賬戶的余額信息。所有資金都在賬戶裝置810之中。其對(duì)應(yīng)的是臨時(shí)授權(quán)存儲(chǔ)單元801，其中存儲(chǔ)有臨時(shí)授權(quán)的有效時(shí)間、臨時(shí)密碼的有效次數(shù)、有效特約商戶范圍、本次授權(quán)的最大交易金額等資料的之一及其組合。
請(qǐng)一并參閱圖3，這是圖1所示數(shù)據(jù)處理裝置的實(shí)施例1的結(jié)構(gòu)示意圖，也是一個(gè)各種功能比較完整的實(shí)施例。所述數(shù)據(jù)處理裝置112包括處理單元911、接口識(shí)別單元912、密碼判定裝置919、額度比較裝置916、臨時(shí)授權(quán)控制裝置935、臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置940。密碼判定裝置919又包含主密碼判定裝置931和臨時(shí)密碼判定裝置932。臨時(shí)授權(quán)控制裝置935包含有效時(shí)間判定裝置921、有效次數(shù)判定裝置922、有效特約商戶判定裝置923、本次授權(quán)的最大消費(fèi)金額比較裝置924。與整個(gè)系統(tǒng)對(duì)應(yīng)的情況下，臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置940包含包括有效時(shí)間設(shè)定裝置942、有效次數(shù)設(shè)定裝置943、有效商戶設(shè)定裝置944、本次授權(quán)的最大消費(fèi)金額設(shè)定裝置945。
接口識(shí)別單元912識(shí)別傳輸客戶交易請(qǐng)求的接口113，從而判斷出來(lái)源的金融網(wǎng)絡(luò)，確定交易的臨時(shí)授權(quán)存儲(chǔ)單元和賬戶裝置。然后，通過(guò)處理單元911，密碼判定裝置919中的主密碼判定裝置931、臨時(shí)密碼判定裝置932共同判定所輸入的密碼是屬于主密碼，還是臨時(shí)密碼。
如果屬于主密碼，并且是支出的主交易請(qǐng)求，處理單元911會(huì)選擇進(jìn)入額度比較裝置916，額度比較裝置916會(huì)比較請(qǐng)求金額是否小于等于賬戶裝置810當(dāng)前余額。如果小于或等于當(dāng)前余額，就授權(quán)交易。反之，則不授權(quán)交易。
如果屬于主密碼，并且是設(shè)置臨時(shí)授權(quán)參數(shù)的主交易請(qǐng)求，處理單元911就會(huì)選擇進(jìn)入臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置940，通過(guò)有效時(shí)間設(shè)定裝置設(shè)定支出的有效時(shí)間，在通過(guò)有效次數(shù)設(shè)定裝置943設(shè)定臨時(shí)密碼使用的有效次數(shù)；通過(guò)有效商戶設(shè)定裝置944設(shè)定支出的有效特約商戶；通過(guò)本次授權(quán)的最大消費(fèi)金額設(shè)定裝置945設(shè)定本次授權(quán)的最大消費(fèi)金額，一般說(shuō)來(lái)，這些值的確定可以由客戶經(jīng)驗(yàn)而得，系統(tǒng)并無(wú)太多限制。而實(shí)際系統(tǒng)中，在具體的使用過(guò)程中，系統(tǒng)的設(shè)計(jì)上還是可以根據(jù)實(shí)際情況加上一些通用的附屬條件。
如果密碼判定裝置919(具體由臨時(shí)密碼判定裝置932來(lái)判定)判定交易請(qǐng)求的密碼屬于臨時(shí)密碼，處理單元911會(huì)選擇下一部步，進(jìn)入臨時(shí)授權(quán)控制裝置935。有效時(shí)間判判定裝置921判斷時(shí)間是否屬于有效期之內(nèi)，同時(shí)，有效次數(shù)判定裝置922判斷臨時(shí)密碼的是否在有效次數(shù)之內(nèi)，有效特約商戶判定裝置923判定是交易對(duì)象是否屬于特定的對(duì)象，本次授權(quán)的最大消費(fèi)金額比較裝置924會(huì)比較金額是否在授權(quán)金額限度之內(nèi)。如果以上條件都符合，在進(jìn)入額度比較裝置916，進(jìn)行額度的比較，如果請(qǐng)求金額小于或等于當(dāng)前余額，就授權(quán)交易。反之，則不授權(quán)交易。如果以上任何條件之一不符合，就不授權(quán)交易。
需要注意的是，一些公知的技術(shù)和流程，例如密碼判定(包括主密碼和臨時(shí)密碼)時(shí)，如果接收到的密碼與帳戶所有者所指定的臨時(shí)密碼仍不相符，則要求重新輸入密碼，在指定次數(shù)(一般限定2-3次)內(nèi)仍然不能提供正確密碼者，發(fā)卡行系統(tǒng)主機(jī)發(fā)出信息拒絕繼續(xù)交易，可能并采取沒(méi)收存折、儲(chǔ)蓄卡或其他公司帳戶信息載體或其它的終止交易措施；還有在客戶的支出請(qǐng)求過(guò)程中，金額輸入錯(cuò)誤時(shí)，系統(tǒng)終止交易，但系統(tǒng)一般會(huì)提示再次輸入金額，在我們的實(shí)施例中和發(fā)明內(nèi)容部分，由于篇幅問(wèn)題，對(duì)這些公知的流程一般都作了省略表達(dá)。
請(qǐng)參閱圖4，本發(fā)明銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)的處理方法包括如下步驟允許客戶以銀行卡為載體，持卡人以此銀行卡為交易載體在交易終端300輸入交易請(qǐng)求(步驟401)，公知的，所述的客戶交易受理終端一般包括顯示單元、輸入單元和輸出單元(圖未示)；客戶交易請(qǐng)求通過(guò)外部金融網(wǎng)絡(luò)200，并經(jīng)由接口113送入系統(tǒng)主機(jī)110(步驟402)；數(shù)據(jù)處理裝置112識(shí)別傳輸客戶交易請(qǐng)求的接口113(步驟403)；選擇數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置111內(nèi)置的帳戶裝置進(jìn)行處理，并選擇其所對(duì)應(yīng)的臨時(shí)授權(quán)存儲(chǔ)單元(步驟404)。
請(qǐng)一并參閱圖5，圖5是本發(fā)明銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)裝置在實(shí)施例1的方式下銀行卡對(duì)臨時(shí)授權(quán)功能進(jìn)行設(shè)置請(qǐng)求的流程簡(jiǎn)圖。需要說(shuō)明的是，進(jìn)行金額設(shè)置的時(shí)候，一般不會(huì)通過(guò)POS進(jìn)行，而是通過(guò)而作為網(wǎng)上的交易或者ATM進(jìn)行。而作為ATM或者網(wǎng)上的交易，由于其設(shè)備始終處于互連狀態(tài)，所以在發(fā)出條件進(jìn)行判定的時(shí)候，由主機(jī)和終端之間來(lái)回的返回十分容易和便捷，所以，在具體的實(shí)施流程中，會(huì)增加很多發(fā)出條件后就立即到主機(jī)尋求判定的過(guò)程。由于是公知的流程和技術(shù)，在圖8中作了省略。包括以下步驟用戶以銀行卡為載體，在交易終端300，通過(guò)外部金融網(wǎng)絡(luò)200，輸入請(qǐng)求(步驟401等中間的其他步驟圖中未表示，具體參見(jiàn)上文的描述)；然后密碼判定裝置919內(nèi)的主密碼判定裝置931進(jìn)行客戶原始信息和主密碼判定(步驟587)。如果密碼錯(cuò)誤，系統(tǒng)提示密碼錯(cuò)誤，不授權(quán)交易(步驟507)，如果密碼正確，客戶通過(guò)臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置940中的有效時(shí)間設(shè)定裝置設(shè)定支出的有效時(shí)間(步驟650)，在通過(guò)有效次數(shù)設(shè)定裝置943設(shè)定臨時(shí)密碼使用的有效次數(shù)(步驟651)；通過(guò)有效商戶設(shè)定裝置944設(shè)定支出的有效特約商戶(步驟652)；通過(guò)本次授權(quán)的最大消費(fèi)金額設(shè)定裝置945設(shè)定本次授權(quán)的最大消費(fèi)金額(步驟653)，最后系統(tǒng)授權(quán)設(shè)定(步驟452)。
請(qǐng)與其它圖一并參閱圖6(6a、6b)，注意，6a與6b通過(guò)流程關(guān)系線6與7相連。圖6是在實(shí)施例1的情況下，客戶采用銀行卡進(jìn)行支付請(qǐng)求，所需的一些流程，包括以下的一些步驟一、用戶以銀行卡為載體，在交易終端300，通過(guò)外部金融網(wǎng)絡(luò)200，輸入支付請(qǐng)求(步驟401，中間的其他步驟圖中未表示，具體參見(jiàn)上文的描述)；確定數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置112中的賬戶裝置和臨時(shí)授權(quán)存儲(chǔ)單元(步驟405)；此時(shí)的密碼判定裝919包含主密碼判定裝931和臨時(shí)密碼判定裝置932，主密碼判定裝置931判定客戶原始信息和主密碼是否屬主交易密碼，如果是主交易密碼，就進(jìn)行主交易請(qǐng)求流程(步驟521，下一自然段詳細(xì)敘述主交易請(qǐng)求流程)，如果錯(cuò)誤，處理單元就選擇臨時(shí)密碼判定裝置932進(jìn)一步進(jìn)行臨時(shí)密碼判定(步驟522)；如果密碼仍舊錯(cuò)誤，顯示單元(圖未示)會(huì)提示密碼錯(cuò)誤，系統(tǒng)不授權(quán)交易(步驟523)；如果密碼正確，有效時(shí)間判定裝置921進(jìn)而判斷是否在有效時(shí)間內(nèi)(步驟603)；如果超出有效時(shí)間，顯示單元(圖未示)會(huì)提示超出有效時(shí)間，系統(tǒng)不授權(quán)交易(步驟613)；如果確定，有效次數(shù)判定裝置922進(jìn)而判定臨時(shí)密碼使用是否處于有效次數(shù)之內(nèi)(步驟604)；如果超出密碼使用的有效次數(shù)，顯示單元(圖未示)會(huì)提示超出密碼使用的有效次數(shù)，系統(tǒng)不授權(quán)交易(步驟614)；如果確定，有效特約商戶判定裝置923進(jìn)而判定是否有效商戶(步驟605)；如果不是有效商戶，顯示單元(圖未示)會(huì)提示不是有效商戶，系統(tǒng)不授權(quán)交易(步驟615)；如果確定，本次授權(quán)的最大消費(fèi)金額比較裝置924進(jìn)而用請(qǐng)求金額比較臨時(shí)授權(quán)最大金額(步驟606)；如果請(qǐng)求金額大于臨時(shí)授權(quán)金額，顯示單元(圖未示)會(huì)提示超出額度，系統(tǒng)不授權(quán)交易(步驟616)；如果請(qǐng)求金額小于或等于臨時(shí)授權(quán)金額，額度比較裝置916會(huì)用請(qǐng)求金額與賬戶裝置余額進(jìn)行比較，比較請(qǐng)求金額是否小于或等于賬戶裝置余額(步驟526)；如果請(qǐng)求金額是否小于或等于余額，系統(tǒng)就授權(quán)交易(步驟528)；如果請(qǐng)求金額大于余額，顯示單元(圖未示)會(huì)提示余額不夠，系統(tǒng)就不授權(quán)交易(步驟527)。
二、交易請(qǐng)求的進(jìn)行主密碼判定(步驟521)，如果正確，額度比較裝置916會(huì)用請(qǐng)求金額與賬戶裝置余額進(jìn)行比較，比較請(qǐng)求金額是否小于或等于賬戶裝置余額(步驟526)；如果請(qǐng)求金額是否小于或等于余額，系統(tǒng)就授權(quán)交易(步驟528)；如果請(qǐng)求金額大于余額，顯示單元(圖未示)會(huì)提示余額不夠，系統(tǒng)就不授權(quán)交易(步驟527)。
另外，需要說(shuō)明的是，在具體實(shí)施過(guò)程中，本發(fā)明應(yīng)該遵守中國(guó)人民銀行有關(guān)金融管理的即時(shí)法規(guī)。
下面根據(jù)實(shí)例詳細(xì)描述由本發(fā)明帶來(lái)的特定技術(shù)效果如果賬戶所有人無(wú)需親自取款，而通網(wǎng)上設(shè)定安排他人取款，其節(jié)省的時(shí)間和相應(yīng)產(chǎn)生的效益是不言而喻的。
當(dāng)然，以上的描述僅僅涉及本發(fā)明的一些具體實(shí)施方式
，任何本領(lǐng)域的技術(shù)人員基于本發(fā)明的精神所做的替換或改進(jìn)均應(yīng)為本發(fā)明的保護(hù)范圍所涵蓋，本發(fā)明的保護(hù)范圍應(yīng)以權(quán)利要求書(shū)為準(zhǔn)。
權(quán)利要求
1.銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)，包括系統(tǒng)主機(jī)、至少一個(gè)銀行卡，系統(tǒng)主機(jī)包括存儲(chǔ)客戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置、處理客戶交易請(qǐng)求的數(shù)據(jù)處理裝置和多個(gè)接口，接口連接外部金融網(wǎng)絡(luò)和交易終端；所述數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置內(nèi)置至少一個(gè)賬戶裝置，所述數(shù)據(jù)處理裝置識(shí)別傳輸客戶交易請(qǐng)求的接口，選擇賬戶裝置進(jìn)行處理，其特征在于所述的賬戶裝置對(duì)應(yīng)有銀行卡，并且銀行卡至少內(nèi)置識(shí)別信息，所述的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置包含有臨時(shí)授權(quán)的存儲(chǔ)單元，其中存儲(chǔ)有臨時(shí)授權(quán)的資料，并且，臨時(shí)授權(quán)的存儲(chǔ)單元和賬戶裝置相聯(lián)接。
2.如權(quán)利要求1所述的銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)，其特征在于所述銀行卡為實(shí)體銀行卡或虛擬銀行卡，所述的臨時(shí)授權(quán)的資料包括臨時(shí)授權(quán)的有效時(shí)間、臨時(shí)密碼的有效次數(shù)、有效特約商戶范圍、本次授權(quán)的最大交易金額的之一及其組合。
3.如權(quán)利要求1所述的銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)，其特征在于所述的數(shù)據(jù)處理裝置包括有密碼判定裝置和額度比較裝置。
4.如權(quán)利要求5所述的銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)，其特征在于所述的數(shù)據(jù)處理裝置進(jìn)一步包括有臨時(shí)授權(quán)設(shè)定裝置。
5.如權(quán)利要求6所述的銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)，其特征在于所述的密碼判定裝置包含主密碼判定裝置與臨時(shí)密碼判定裝置。
6.權(quán)利要求1-5任一所述的銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)，其特征在于所述的數(shù)據(jù)處理裝置還包括臨時(shí)授權(quán)控制裝置。
7.權(quán)利要求6所述的銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)，其特征在于所述的臨時(shí)授權(quán)控制裝置包含有效時(shí)間判定裝置、有效次數(shù)判定裝置、有效特約商戶范圍判定裝置、本次授權(quán)的最大交易金額比較裝置的之一或其組合。
8.一種權(quán)利要求1-7所述的銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)的處理方法，其特征在于包括步驟允許客戶以銀行卡為載體，提出交易請(qǐng)求；客戶交易請(qǐng)求通過(guò)外部金融網(wǎng)絡(luò)傳輸，并經(jīng)由接口送入系統(tǒng)主機(jī)；數(shù)據(jù)處理裝置識(shí)別傳輸客戶交易請(qǐng)求的接口；選擇數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置內(nèi)置的賬戶裝置進(jìn)行處理，并確定所對(duì)應(yīng)的臨時(shí)授權(quán)存儲(chǔ)單元。
9.如權(quán)利要求8所述的銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)處理方法，其特征在于進(jìn)一步包括與密碼判定裝置進(jìn)行比較，當(dāng)與密碼相符時(shí)進(jìn)行交易請(qǐng)求，當(dāng)不符時(shí)終止交易的的步驟。
10.如權(quán)利要求9所述的銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)處理方法，其特征在于所述的密碼判定裝置包含主密碼判定裝置、臨時(shí)密碼判定裝置之一或其組合。
11.如權(quán)利要求10所述的銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)處理方法，其特征在于當(dāng)與主密碼相符時(shí)，進(jìn)一步包括設(shè)定臨時(shí)授權(quán)的相關(guān)參數(shù)，然后與設(shè)定裝置進(jìn)行比較，當(dāng)與設(shè)定裝置相符授權(quán)設(shè)定，當(dāng)與設(shè)定裝置不符時(shí)給出提示并拒絕授權(quán)設(shè)定的步驟。
12.如權(quán)利要求10所述的銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)處理方法，其特征在于當(dāng)與臨時(shí)密碼相符時(shí)，進(jìn)一步包括與臨時(shí)授權(quán)控制裝置進(jìn)行比較，當(dāng)與其控制條件相符進(jìn)行交易請(qǐng)求或與其控制條件不相符終止交易請(qǐng)求的步驟。
13.如權(quán)利要求12所述的銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)處理方法，其特征在于所述的臨時(shí)授權(quán)控制裝置包含有效時(shí)間判定裝置、有效次數(shù)判定裝置、有效特約商戶范圍判定裝置、本次授權(quán)的最大交易金額比較裝置的之一或其組合。
全文摘要
本發(fā)明涉及一種計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及其處理方法，尤其銀行卡臨時(shí)授權(quán)系統(tǒng)及其處理方法，包括系統(tǒng)主機(jī)、至少一個(gè)銀行卡，系統(tǒng)主機(jī)包括存儲(chǔ)客戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置、處理客戶交易請(qǐng)求的數(shù)據(jù)處理裝置和多個(gè)接口，接口連接外部金融網(wǎng)絡(luò)和交易終端；所述數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置內(nèi)置至少一個(gè)賬戶裝置，所述數(shù)據(jù)處理裝置識(shí)別傳輸客戶交易請(qǐng)求的接口，選擇賬戶裝置進(jìn)行處理，其特征在于所述的賬戶裝置對(duì)應(yīng)有銀行卡，并且銀行卡至少內(nèi)置識(shí)別信息，所述的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)裝置包含有臨時(shí)授權(quán)的存儲(chǔ)單元，其中存儲(chǔ)有臨時(shí)授權(quán)的資料，并且，臨時(shí)授權(quán)的存儲(chǔ)單元和賬戶裝置相聯(lián)接。本發(fā)明解決了賬戶資金安全和方便使用兩方面的問(wèn)題。
文檔編號(hào)G06Q20/00GK1758291SQ20051008165
公開(kāi)日2006年4月12日 申請(qǐng)日期2005年7月4日 優(yōu)先權(quán)日2004年7月2日
發(fā)明者趙海, 季劍平, 左創(chuàng)宏, 陳展文, 劉曉菲 申請(qǐng)人:招商銀行股份有限公司