專利名稱：信用卡消費(fèi)分期付款的處理裝置的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本實(shí)用新型屬于金融交易方法技術(shù)領(lǐng)域。特別涉及用于處理信用卡消費(fèi)時(shí)對(duì)該筆交易做分期付款的處理裝置。
背景技術(shù)：
信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，以其允許透支的特點(diǎn)，自面世以來，迅速被人們所接受。尤其是一些收入不穩(wěn)定，或者敢于超前消費(fèi)的人，更是充分利用信用卡可以透支的功能，為自己的生活創(chuàng)造著各種便利。如今，已有越來越多的人選擇信用卡作為日常生活中的結(jié)算工具。
然而，信用卡18％的高額年息，另許多人望而卻步。盡管發(fā)卡人為了鼓勵(lì)持卡人刷卡消費(fèi)，規(guī)定了使用信用卡透支消費(fèi)可以享受20至60天不等的免息期，但在發(fā)卡人規(guī)定的到期還款日時(shí)，持卡人則必須全額還款，否則發(fā)卡人將按日計(jì)收萬(wàn)分之五的利息，折合成年息高達(dá)18％。對(duì)于一些想用信用卡透支購(gòu)買大件商品而又不能一次性全額還款的人來說，如果每月固定地從工資收入中拿出一部分來償還，分幾個(gè)月還清，那么則需要向銀行支付一筆不菲的透支利息。高額的利息使得許多人因此打消了購(gòu)買大件商品的想法，無(wú)法實(shí)現(xiàn)提前享受生活的同時(shí)，在一定程度上也阻礙了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

發(fā)明內(nèi)容
本實(shí)用新型的目的就是提供一種降低持卡人透支消費(fèi)以后所需償還的欠款利息，從而降低持卡人透支消費(fèi)的負(fù)擔(dān)的信用卡消費(fèi)分期付款的處理裝置。
本實(shí)用新型的技術(shù)解決方案是，一種用于處理信用卡消費(fèi)可做分期付款的裝置，所述裝置包括(1)持卡人用作支付工具的信用卡，包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡，至少內(nèi)置有發(fā)卡人信息、持卡人信息、卡號(hào)；(2)用卡受理終端，用于受理所述的信用卡并讀取所受理的信用卡的相關(guān)信息，并把信息發(fā)送給銀行主機(jī)，所述信用卡受理終端與銀行主機(jī)連接；
(3)銀行主機(jī)，用于接受上述信用卡受理終端讀取的信息，并能夠?qū)λ邮艿男畔⒆龀鱿鄳?yīng)的比較、判定和處理。
根據(jù)本實(shí)用新型的上述裝置，其中所述的銀行主機(jī)進(jìn)一步包括(1)儲(chǔ)存裝置，用于儲(chǔ)存信用卡及持卡人的相關(guān)信息，至少有發(fā)卡日期、有效期、可用信用額度、持卡人的個(gè)人資料等；(2)比較裝置，用于將所讀取的信用卡相關(guān)的信息與儲(chǔ)存的信息相比較，并根據(jù)比較結(jié)果判斷出所受理的信用卡是否可以進(jìn)行分期付款交易；(3)記錄裝置，用于記錄在所述的信用卡受理終端進(jìn)行交易的信用卡所進(jìn)行交易的發(fā)生地信息和交易的金額，以及信用卡的相關(guān)信息；(4)判定裝置，用于根據(jù)所述記錄裝置所記錄的信息判定交易的金額是否超出信用卡的可用信用額度。
(5)計(jì)算裝置，用于計(jì)算分期付款時(shí)需要分期償還的數(shù)額。
在根據(jù)本實(shí)用新型的上述裝置中，所述的信用卡受理終端包括讀卡器、壓卡機(jī)、銷售終端機(jī)(POS)、商戶收銀機(jī)或與銀行主機(jī)相連的計(jì)算機(jī)中的任意一種。信用卡受理終端與銀行主機(jī)連接。
根據(jù)本實(shí)用新型的上述裝置中，所述的銀行主機(jī)可以是一臺(tái)機(jī)器，也可以是由多個(gè)功能不同的機(jī)器組合而成的一個(gè)主機(jī)系統(tǒng)。
根據(jù)本實(shí)用新型的上述裝置中，所述的計(jì)算裝置包括銀行主機(jī)中的一個(gè)計(jì)算系統(tǒng)或者是一臺(tái)計(jì)算機(jī)、計(jì)算器、算盤及用于計(jì)算的紙筆等工具中的任意一種。
根據(jù)本實(shí)用新型的上述裝置中，所述的信用卡的相關(guān)信息包括卡號(hào)、卡的有效期、發(fā)卡人代碼以及持卡人的資料等。
根據(jù)本實(shí)用新型的上述裝置中，所述的信用卡的可用信用額度是指由發(fā)卡人授予持卡人的目前可以使用的最高額度，可用信用額度可以通過人工授權(quán)的方式進(jìn)行調(diào)整。
根據(jù)本實(shí)用新型的上述裝置中，所述的判定裝置可以通過人工授權(quán)的方式改變其判定標(biāo)準(zhǔn)。
本實(shí)用新型還提供了一種用于處理信用卡消費(fèi)分期付款處理的方法，所述方法包括以下步驟
(1)一信用卡受理終端受理上述信用卡并讀取上述信用卡的相關(guān)信息，所述的相關(guān)信息包括發(fā)卡人信息、持卡人信息、卡的有效期、卡號(hào)。
(2)所述信用卡受理終端與一銀行主機(jī)連接，該銀行主機(jī)接受所述信用卡受理終端讀取的信息，并根據(jù)所接受的信息進(jìn)行比較、判定和處理。
(3)所述計(jì)算裝置計(jì)算出分期付款時(shí)每月需要償還的數(shù)額。
根據(jù)本實(shí)用新型的上述方法，進(jìn)一步包括以下步驟(1)將所讀取的信用卡相關(guān)的信息與儲(chǔ)存的信息相比較，并根據(jù)比較結(jié)果判斷出所受理的信用卡是否可以進(jìn)行分期付款交易；(2)記錄在本終端可進(jìn)行交易的信用卡所進(jìn)行的交易發(fā)生地信息和交易的金額，以及信用卡的相關(guān)信息；(3)根據(jù)所述記錄裝置所記錄的信息判定交易的金額是否超出信用卡的可用信用額度，并將判定的結(jié)果直接發(fā)送到信用卡受理終端上。
在所述的銀行主機(jī)判定出交易金額超出信用卡的可用信用額度時(shí)，則給信用卡受理終端發(fā)出指令，指示其拒絕交易；在所述的銀行主機(jī)判定出交易金額沒有超出信用卡的可用信用額度時(shí)，則給信用卡受理終端發(fā)出指令，指示其允許交易。
本實(shí)用新型的有益效果是，改變了持卡人透支消費(fèi)以后償還欠款的方式，使得持卡人只需按照銀行消費(fèi)信貸的標(biāo)準(zhǔn)支付利息，一般不高于4％，大大低于信用卡透支的利息標(biāo)準(zhǔn)。另外，由于利息標(biāo)準(zhǔn)的降低可以促進(jìn)消費(fèi)，發(fā)卡人可以與商家協(xié)商，由商家從商品利潤(rùn)中拿出一部分來承擔(dān)利息，從而使持卡人實(shí)現(xiàn)購(gòu)物消費(fèi)無(wú)息分期付款，可以極大地促進(jìn)消費(fèi)，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步有著極為明顯的推動(dòng)作用。
以下結(jié)合附圖和具體實(shí)施方式
對(duì)本實(shí)用新型進(jìn)一步說明。


圖1是本實(shí)用新型的的處理裝置的結(jié)構(gòu)框圖。
圖2是本實(shí)用新型的處理方法流程圖。
具體實(shí)施方式
本實(shí)用新型的信用卡1包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡，是持卡人用來進(jìn)行交易支付的工具，也是發(fā)卡人用于識(shí)別持卡人賬戶的工具。所述的信用卡1應(yīng)具有透支權(quán)限和刷卡消費(fèi)功能。
信用卡受理終端2用于受理信用卡1并讀取該卡的相關(guān)信息，比如卡號(hào)、發(fā)卡人信息、持卡人信息等，信用卡受理終端2包括讀卡器、壓卡機(jī)、銷售終端機(jī)(POS)、商戶收銀機(jī)或與銀行主機(jī)相連的計(jì)算機(jī)中的任意一種，主要作用為能夠受理信用卡并讀取信用卡的相關(guān)信息。有些信用卡受理終端可以連接一個(gè)顯示裝置10，用于顯示所讀取的信息；有些可與一個(gè)輸入裝置11(如鍵盤)相連，用于持卡人在交易時(shí)輸入密碼；有的還可能連接一個(gè)輸出裝置12，用于輸出交易發(fā)生的內(nèi)容。
當(dāng)持卡人向信用卡受理終端2提供所持的信用卡1后，信用卡受理終端2讀取所受理的信用卡1的相關(guān)信息，并將所讀取的信息發(fā)送到與該信用卡受理終端連接的一個(gè)銀行主機(jī)3上。該銀行主機(jī)接受由信用卡受理終端2讀取的信用卡1的信息和信用卡受理終端2發(fā)送的其它信息，如交易金額。
銀行主機(jī)3包括至少一個(gè)儲(chǔ)存裝置13，用于儲(chǔ)存持卡人的個(gè)人資料以及發(fā)卡日期、卡的有效期、可用信用額度等。銀行主機(jī)3還包括至少一個(gè)比較裝置14，用于將所接受的信用卡1的信息和儲(chǔ)存裝置13中儲(chǔ)存的信息相比較，以判斷出信用卡1是否符合交易的條件。
如果所述的比較裝置14判斷出信用卡受理終端2所受理的信用卡不符合交易條件，比較裝置14會(huì)給信用卡受理終端2發(fā)出指令，指示其拒絕交易。
如果所述的比較裝置14判斷出信用卡受理終端2所受理的信用卡1符合交易條件，比較裝置14會(huì)給記錄裝置15發(fā)出指令，指示其記錄下發(fā)生交易的信用卡1的相關(guān)信息以及交易的時(shí)間和交易的金額，同時(shí)還要記錄下受理信用卡1的受理終端2的有關(guān)信息，如編號(hào)、代碼、機(jī)器型號(hào)、所屬單位等。
根據(jù)所述記錄裝置15記錄的各種信息，一判定裝置16可以判定出交易金額是否超出信用卡1的可用信用額度，如果交易金額超出信用卡1的可用信用額度，則判定裝置16會(huì)給信用卡受理終端2發(fā)出指令，指示其拒絕交易；如果交易金額沒有超出信用卡1的可用信用額度，判定裝置16會(huì)給信用卡受理終端2發(fā)出指令，指示其允許交易。
信用卡受理終端2如果顯示允許交易，則計(jì)算裝置4按照分期付款的期限和交易金額，計(jì)算出分期所需支付的還款額。該計(jì)算過程可以由裝載于銀行主機(jī)3中的計(jì)算系統(tǒng)自動(dòng)完成，并將計(jì)算結(jié)果直接發(fā)送到信用卡受理終端2上，也可以由發(fā)卡人指定的工作人員手工完成。
根據(jù)計(jì)算裝置4得出的結(jié)果，發(fā)卡人與持卡人簽定分期付款協(xié)議，交易結(jié)束。
通過本實(shí)用新型，發(fā)卡人可以在受理持卡人使用信用卡消費(fèi)并請(qǐng)求做分期付款時(shí)，能夠直接判斷出是否同意受理該筆消費(fèi)做分期付款，并計(jì)算出所需分期的期限和與之相對(duì)應(yīng)的還款額，并在與持卡人達(dá)成一致協(xié)議的情況下，每月按時(shí)從所指定的信用卡內(nèi)扣除事先約定的還款額，從而改變了信用卡透支消費(fèi)的還款方式，達(dá)到降低信用卡透支還款所需要支付的利息標(biāo)準(zhǔn)的目的，并因此而促進(jìn)消費(fèi)，使發(fā)卡人、持卡人和商家三方受益。
權(quán)利要求1.信用卡消費(fèi)分期付款的處理裝置，其特征在于，包括(a)持卡人用作支付工具的信用卡(1)，包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡，至少內(nèi)置有發(fā)卡人信息、持卡人信息、卡號(hào)；(b)用卡受理終端(2)，用于受理所述的信用卡并讀取所受理的信用卡的相關(guān)信息，并把信息發(fā)送給銀行主機(jī)，所述信用卡受理終端與銀行主機(jī)連接；(c)銀行主機(jī)(3)，用于接受上述信用卡受理終端讀取的信息，并能夠?qū)λ邮艿男畔⒆龀鱿鄳?yīng)的比較、判定和處理。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的信用卡消費(fèi)分期付款的處理裝置，其特征在于，銀行主機(jī)(3)包括(a)儲(chǔ)存裝置(13)，用于儲(chǔ)存信用卡及持卡人的相關(guān)信息，至少有發(fā)卡日期、有效期、可用信用額度、持卡人的個(gè)人資料等；(b)比較裝置(14)，用于將所讀取的信用卡相關(guān)的信息與儲(chǔ)存的信息相比較，并根據(jù)比較結(jié)果判斷出所受理的信用卡是否可以進(jìn)行分期付款交易；(c)記錄裝置(15)，用于記錄在所述的信用卡受理終端進(jìn)行交易的信用卡所進(jìn)行交易的發(fā)生地信息和交易的金額，以及信用卡的相關(guān)信息；(d)判定裝置(16)，用于根據(jù)所述記錄裝置所記錄的信息判定交易的金額是否超出信用卡的可用信用額度；(e)計(jì)算裝置(4)，用于計(jì)算分期付款時(shí)需要分期償還的數(shù)額。
3.根據(jù)權(quán)利要求1或2所述的信用卡消費(fèi)分期付款的處理裝置，其特征在于，計(jì)算裝置(4)包括銀行主機(jī)中的一個(gè)計(jì)算系統(tǒng)或者是一臺(tái)計(jì)算機(jī)、計(jì)算器、算盤及用于計(jì)算的紙筆等工具中的任意一種。
4.根據(jù)權(quán)利要求1或2所述的信用卡消費(fèi)分期付款的處理裝置，其特征在于，信用卡受理終端(2)包括讀卡器、壓卡機(jī)、銷售終端機(jī)(POS)、商戶收銀機(jī)或與銀行主機(jī)相連的計(jì)算機(jī)中的任意一種。
5.根據(jù)權(quán)利要求1或2所述的信用卡消費(fèi)分期付款的處理裝置，其特征在于，銀行主機(jī)(3)可以是一臺(tái)機(jī)器，也可以是由多個(gè)功能不同的機(jī)器組合而成的一個(gè)主機(jī)系統(tǒng)。
專利摘要信用卡消費(fèi)分期付款的處理裝置屬于金融交易方法技術(shù)領(lǐng)域。發(fā)卡人可以在受理持卡人使用信用卡消費(fèi)并請(qǐng)求做分期付款時(shí)，能夠直接判斷出是否同意受理該筆消費(fèi)做分期付款，并計(jì)算出所需分期的期限和與之相對(duì)應(yīng)的還款額，并在與持卡人達(dá)成一致協(xié)議的情況下，每月按時(shí)從所指定的信用卡內(nèi)扣除事先約定的還款額，從而改變了信用卡透支消費(fèi)的還款方式，達(dá)到降低信用卡透支還款所需要支付的利息標(biāo)準(zhǔn)的目的，并因此而促進(jìn)消費(fèi)，使發(fā)卡人、持卡人和商家三方受益。本實(shí)用新型適用于銀行信貸等行業(yè)。
文檔編號(hào)G06F17/00GK2736857SQ20042007039
公開日2005年10月26日 申請(qǐng)日期2004年8月20日 優(yōu)先權(quán)日2004年8月20日
發(fā)明者王東 申請(qǐng)人:王東