專利名稱：帶保險保證系統(tǒng)及方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及使顧客放心地貸款同時得到以往沒有的萬全的保證，金融機(jī)構(gòu)既可節(jié)減回收業(yè)務(wù)的費用又能抑制債權(quán)的不良化(不良債權(quán)化)的帶保險保證系統(tǒng)及方法。
背景技術(shù)：
戰(zhàn)后的日本經(jīng)濟(jì)，是依靠從金融機(jī)構(gòu)貸入低利息的資金、不斷發(fā)展起來的。但是，近年來隨著泡沫經(jīng)濟(jì)的破滅，銀行和消費者金融等的金融機(jī)構(gòu)，由于不良債權(quán)處理這類大課題得不到解決，個人及企業(yè)等對顧客出現(xiàn)節(jié)制貸款的傾向(貸款受阻)。導(dǎo)致近年來失業(yè)率超過可就業(yè)人口的5％，失業(yè)者數(shù)量上升至300萬人。在這樣的狀況下，斷然實行不良債權(quán)的回收，造成紛紛破產(chǎn)的企業(yè)數(shù)增大，而且，被解雇及重組的個人數(shù)也有增大的危險。
因此，在這樣的狀況下，為使企業(yè)免于破產(chǎn)，或個人不使解雇，常常采取向金融機(jī)構(gòu)貸入資金的做法。
以往，消費者(顧客)接受金融機(jī)構(gòu)貸款(資金的貸入)時，消費者可自行支付保險金、加入生命保險，支付保證金、向保證機(jī)構(gòu)委托保證。或消費者自己不投申請，由金融機(jī)構(gòu)支付保險金，讓消費者加入損害保險。
但是，即使加入生命保險，例如由于交通事故及失業(yè)使得在規(guī)定期間、不能就業(yè)時什么保證也得不到。對此，對于加入了損害保險但由于各種原因不能就業(yè)時，雖然可得到一定程度的保險金，但在因交通事故造成長期住院及失業(yè)時，這點保險金往往已成車水杯薪。
此外，對于以往的保證機(jī)構(gòu)的保證，由于保證時間短作為消費者也得不到萬全的保證。
此外，在自我破產(chǎn)時，什么保證也得不到。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的目的，在于提供使顧客放心地貸款，同時得到以往沒有的萬全的保證，金融機(jī)構(gòu)既可節(jié)減回收業(yè)務(wù)的費用，還能抑制債權(quán)的不良化(不良債權(quán)化)的帶保險保證系統(tǒng)及方法。
(1)為了達(dá)到前述目的，按照本發(fā)明的第1觀點可提供利用計算機(jī)處理以下事項的帶保險保證系統(tǒng)，保證機(jī)構(gòu)把接受金融機(jī)構(gòu)貸款的顧客支付給前述保證機(jī)構(gòu)的保證金的一部分或全部，作為保險金支付給損害保險機(jī)構(gòu)，前述顧客如果在第1期間內(nèi)不能就業(yè)，前述損害保險機(jī)構(gòu)根據(jù)從實際不能就業(yè)期間減去免債期間的期間，支付該不能就業(yè)期間內(nèi)顧客應(yīng)歸還給金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額作為保險金，前述顧客如果超過第1期間的上限月仍不能就業(yè)，除了前述損害保險機(jī)構(gòu)的支付以外，前述保證機(jī)構(gòu)還支付超過第1期間的上限月仍不能就業(yè)的期間結(jié)束前的剩余歸還金額作為保證金。
按照本發(fā)明的第2觀點可提供利用計算機(jī)處理以下事項的帶保險保證系統(tǒng)，互助會把接受金融機(jī)構(gòu)貸款的顧客支付給前述互助會的互助分期款的一部分或全部，作為保證金支付給保證機(jī)構(gòu)、作為保險金支付給損害保險機(jī)構(gòu)，前述顧客如果在第1期間內(nèi)不能就業(yè)，前述損害保險機(jī)構(gòu)根據(jù)從實際不能就業(yè)期間減去免債期間的期間，支付該不能就業(yè)期間內(nèi)顧客應(yīng)歸還給金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額作為保險金，前述顧客如果超過第1期間的上限月仍不能就業(yè)，除了前述損害保險機(jī)構(gòu)的支付以外，前述保證機(jī)構(gòu)還支付超過第1期間的上限月仍不能就業(yè)的期間結(jié)束前的剩余歸還金額作為保證金。
按照本發(fā)明的第3觀點可提供利用計算機(jī)處理以下事項的帶保險保證系統(tǒng)，互助會把接受金融機(jī)構(gòu)貸款的顧客支付給前述互助會的互助分期款的一部分或全部，支付給保險機(jī)構(gòu)，在第1期間，前述顧客(1)在自我破產(chǎn)時，在預(yù)先設(shè)定的限度額范圍內(nèi)前述保險機(jī)構(gòu)支付其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金，(2)如發(fā)生死亡，則根據(jù)其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金與預(yù)先設(shè)定的限度額的比較結(jié)果，當(dāng)該限度額低于該剩余本金時，該限度額前述保險機(jī)構(gòu)支付；或者當(dāng)該限度額超過該剩余本金時，該限度額以及從該限度額扣除該剩余本金的差額前述保險機(jī)構(gòu)支付，(3)住院時或發(fā)生住房災(zāi)害時，前述保險機(jī)構(gòu)支付顧客對金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額的1個月的份額。
在該第3觀點中，對前述互助會支付互助分期款的一部分或全部的保險機(jī)構(gòu)數(shù)不作限制，一個或多個機(jī)構(gòu)都可以。對按該第3觀點構(gòu)成的本發(fā)明，最好用以下展示的第4觀點的本發(fā)明。
按照本發(fā)明的第4觀點可提供利用計算機(jī)處理以下事項的帶保險保證系統(tǒng)，互助會把接受金融機(jī)構(gòu)貸款的顧客支付給前述互助會的互助分期款的一部分或全部，支付給2個傷害保險機(jī)構(gòu)及一個生命保險機(jī)構(gòu)，在第1期間，前述顧客(1)在自我破產(chǎn)時，在預(yù)先設(shè)定的限度額范圍內(nèi)前述2個傷害保險機(jī)構(gòu)的一方或雙方支付其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金，(2-1)如發(fā)生傷害致死，則根據(jù)其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金與預(yù)先設(shè)定的限度額的比較結(jié)果，當(dāng)該限度額低于該剩余本金時，該限度額前述2個傷害保險機(jī)構(gòu)的一方或雙方支付，或者當(dāng)該限度額超過該剩余本金時，該限度額以及從該限度額扣除該剩余本金的差額前述2個傷害保險機(jī)構(gòu)的一方或雙方支付，(2-2)如發(fā)生疾病致死，則根據(jù)其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金與預(yù)先設(shè)定的限度額的比較結(jié)果，當(dāng)該限度額低于該剩余本金時，該限度額前述生命保險機(jī)構(gòu)支付，或者當(dāng)該限度額超過該剩余本金時，該限度額以及從該限度額扣除該剩余本金的差額前述生命保險機(jī)構(gòu)支付，(3)在發(fā)生住院或住房災(zāi)害時，前述2個傷害保險機(jī)構(gòu)的一方或雙方支付顧客對金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額的1個月的份額。
(2)為了達(dá)到前述目的，按照本發(fā)明的第1觀點可提供具有利用計算機(jī)處理以下事項的特征的帶保險保證方法，保證機(jī)構(gòu)把接受金融機(jī)構(gòu)貸款的顧客支付給前述保證機(jī)構(gòu)的保證金的一部分或全部，作為保險金支付給損害保險機(jī)構(gòu)的工序，以及前述顧客如果在第1期間內(nèi)不能就業(yè)，前述損害保險機(jī)構(gòu)根據(jù)從實際不能就業(yè)期間減去免債期間的期間，支付該不能就業(yè)期間內(nèi)顧客應(yīng)歸還給金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額作為保險金，前述顧客如果超過第1期間的上限月仍不能就業(yè)，除了前述損害保險機(jī)構(gòu)的支付以外，前述保證機(jī)構(gòu)還支付超過第1期間的上限月仍不能就業(yè)的期間結(jié)束前的剩余歸還金額作為保證金的工序。
按照本發(fā)明的第2觀點可提供具有利用計算機(jī)處理以下事項的特征的帶保險保證方法，互助會把接受金融機(jī)構(gòu)貸款的顧客支付給前述互助會的互助分期款的一部分或全部，作為保證金支付給保證機(jī)構(gòu)、作為保險金支付給損害保險機(jī)構(gòu)的工序，以及前述顧客如果在第1期間內(nèi)不能就業(yè)，前述損害保險機(jī)構(gòu)根據(jù)從實際不能就業(yè)期間減去免債期間的期間，支付該不能就業(yè)期間內(nèi)顧客應(yīng)歸還給金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額作為保險金，前述顧客如果超過第1期間的上限月仍不能就業(yè)，除了前述損害保險機(jī)構(gòu)的支付以外，前述保證機(jī)構(gòu)還支付超過第1期間的上限月仍不能就業(yè)的期間結(jié)束前的剩余歸還金額作為保證金的工序。
按照本發(fā)明的第3觀點可提供具有利用計算機(jī)處理以下事項的特征的帶保險保證方法，互助會把接受金融機(jī)構(gòu)貸款的顧客支付給前述互助會的互助分期款的一部分或全部，支付給保險機(jī)構(gòu)的工序，以及在第1期間，前述顧客(1)在自我破產(chǎn)時，在預(yù)先設(shè)定的限度額范圍內(nèi)前述保險機(jī)構(gòu)支付其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金，(2)如發(fā)生死亡，則根據(jù)其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金與預(yù)先設(shè)定的限度額的比較結(jié)果，當(dāng)該限度額低于該剩余本金時，該限度額前述保險機(jī)構(gòu)支付；或者當(dāng)該限度額超過該剩余本金時，該限度額以及從該限度額扣除該剩余本金的差額前述保險機(jī)構(gòu)支付，(3)住院時或發(fā)生住房災(zāi)害時，前述保險機(jī)構(gòu)支付顧客對金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額的1個月的份額的工序。
按照本發(fā)明的第4觀點可提供具有利用計算機(jī)處理以下事項的特征的帶保險保證方法，互助會把接受金融機(jī)構(gòu)貸款的顧客支付給前述互助會的互助分期款的一部分或全部，支付給2個傷害保險機(jī)構(gòu)及一個生命保險機(jī)構(gòu)的工序，以及在第1期間，前述顧客(1)在自我破產(chǎn)時，在預(yù)先設(shè)定的限度額范圍內(nèi)前述2個傷害保險機(jī)構(gòu)的一方或雙方支付其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金，(2-1)如發(fā)生傷害致死，則根據(jù)其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金與預(yù)先設(shè)定的限度額的比較結(jié)果，當(dāng)該限度額低于該剩余本金時，該限度額前述2個傷害保險機(jī)構(gòu)的一方或雙方支付，或者當(dāng)該限度額超過該剩余本金時，該限度額以及從該限度額扣除該剩余本金的差額前述2個傷害保險機(jī)構(gòu)的一方或雙方支付，(2-2)如發(fā)生疾病致死，則根據(jù)其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金與預(yù)先設(shè)定的限度額的比較結(jié)果，當(dāng)該限度額低于該剩余本金時，該限度額前述生命保險機(jī)構(gòu)支付，或者當(dāng)該限度額超過該剩余本金時，該限度額以及從該限度額扣除該剩余本金的差額前述生命保險機(jī)構(gòu)支付，(3)在發(fā)生住院或住房災(zāi)害時，前述2個傷害保險機(jī)構(gòu)的一方或雙方支付顧客對金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額的1個月的份額的工序。
(3)在本發(fā)明，所謂“不能就業(yè)”，包括以下情況，有固定職業(yè)(薪金制職工)但失去其職業(yè)者；無固定職業(yè)有謀生能力(自經(jīng)營者，臨時工，打工者(主婦及學(xué)生)等)但失去謀生能力者；有固定職業(yè)或無固定職業(yè)者中雖有謀生能力但由于受到疾病及傷害而住院、不能就業(yè)者；在本發(fā)明，所謂“自我破產(chǎn)”，指的是，負(fù)債累累、無力支付的顧客自己向法院提出破產(chǎn)申請、被宣判破產(chǎn)。被宣判破產(chǎn)后，進(jìn)行免債申請，不管是否受到免債(使欠債為0)?！八劳觥痹蛑?，包括受第三者傷害，因病等。“住院”原因中，包括受第三者傷害等。所謂“住房災(zāi)害”，指的是，顧客的住房因火災(zāi)，風(fēng)、水造成全損或半損或室內(nèi)進(jìn)水導(dǎo)致的損害。
在本發(fā)明，“傷害”中，除了通常的負(fù)傷等的物理負(fù)傷外，還包括因受到騷擾等第三者侵害造成的物理傷害和精神傷害。
(4)按照本發(fā)明，對于適用于具有固定職業(yè)或謀生能力者失去其固定職業(yè)或謀生能力的情況(最好是具有固定職業(yè)但失去其固定職業(yè)的情況)時的失業(yè)保障，前述第1期間不作特別限制，最好是前述顧客在支付保證金或互助分期款后超過1個月不滿7個月。此時，前述免債期間不作特別限制，最好是1個月。此外，前述損害保險機(jī)構(gòu)作為保險金支付的金額的上限不作特別限制，但最好是顧客應(yīng)歸還給金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額的6個月的份額。
按照本發(fā)明，對于適用于金融機(jī)構(gòu)的貸款合同者、保證機(jī)構(gòu)的保證對象者(具有固定職業(yè)或固定職業(yè)者)因疾病及負(fù)傷住院、不能就業(yè)時的所得補(bǔ)償，前述第1期間不作特別限制，最好是前述顧客在支付保證金或互助分期款后超過7日不滿372日(12個月+7日)。此時，前述免債期間不作特別限制，最好是7日。此外，前述損害保險機(jī)構(gòu)作為保險金支付的金額的上限不作特別限制，但最好是顧客應(yīng)歸還給金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額的12個月的份額。
(5)按照本發(fā)明，對于適用于顧客，1)適用于自我破產(chǎn)時的自我破產(chǎn)保障，2)諸如適用于傷害致死時的傷害死亡保障，3)諸如適用于疾病致死時的疾病死亡保障，4)諸如適用于因傷害住院時的傷害住院保障，5)諸如適用于因受到騷擾等的傷害住院時的騷擾傷害等住院保障，6)諸如適用于因住房災(zāi)害時的住房災(zāi)害保障，前述第1期間不作特別限制，最好是前述顧客在支付互助分期款后不滿12個月的期間。此時，前述顧客自我破產(chǎn)情況下的免債期間不作特別限制，最好是45日，前述顧客在死亡、住院或住房災(zāi)害時的免債期間最好為0。
(6)對于第1～2觀點的本發(fā)明，保證機(jī)構(gòu)與損害保險機(jī)構(gòu)也可以以一個機(jī)構(gòu)構(gòu)成。此外，作為保證機(jī)構(gòu)與損害保險機(jī)構(gòu)，也可以由子保證機(jī)構(gòu)及子損害保險機(jī)構(gòu)，以及由更基層的分支保證機(jī)構(gòu)及分支損害保險機(jī)構(gòu)等多個機(jī)構(gòu)構(gòu)成。
對于第3觀點的本發(fā)明，保險機(jī)構(gòu)由多個保險機(jī)構(gòu)構(gòu)成也行。對于第3觀點的本發(fā)明，“保險機(jī)構(gòu)”中，除了損害保險機(jī)構(gòu)以外，也包含生命保險機(jī)構(gòu)，這里，既可以是國內(nèi)機(jī)構(gòu)，也可以是國外機(jī)構(gòu)。保險機(jī)構(gòu)以兩個損害保險機(jī)構(gòu)及一個生命保險機(jī)構(gòu)構(gòu)成者，屬于第4觀點的本發(fā)明。對于第3～4觀點的本發(fā)明，保險機(jī)構(gòu)也可下設(shè)基層分支保險機(jī)構(gòu)。
對于本發(fā)明，“顧客”中，包含普通個人，也包含公司等法人?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)”中，包含銀行，消費者金融及信用銷售公司等。
按照采用本發(fā)明的帶保險保證系統(tǒng)的帶保險保證方法，使顧客得到這樣幾種優(yōu)惠，可接受放心的貸款；通暢無阻地接受貸款；不要擔(dān)?！ぶ薪槿耍挥脫?dān)心受騙；不受金融機(jī)構(gòu)及債權(quán)回收公司的征收；接受保證直到結(jié)束；能放心貸入，碰到不測之事也能安心；可利用互助會向會員促進(jìn)保證·保險外的福利保健。
金融機(jī)構(gòu)的好處如下，在節(jié)減回收業(yè)務(wù)中的費用的同時，可抑制債權(quán)的不良債權(quán)化，使資金的使用·調(diào)度能夠平穩(wěn)運轉(zhuǎn)，還可完善財務(wù)內(nèi)容。金融機(jī)構(gòu)的貸款一活躍起來，消費者(包含顧客)的購買力也隨之提高、經(jīng)濟(jì)就搞活了。
即亦，按照本發(fā)明，消費者(顧客)可放心貸款，同時可得到萬全的保證，金融機(jī)構(gòu)既可節(jié)減回收業(yè)務(wù)的費用，還能抑制債權(quán)的不良化(不良債權(quán)化)。
本發(fā)明的帶保險保證系統(tǒng)及方法，不僅適用于個人及企業(yè)的單項資金調(diào)度，而且住房貸款等各種定向貸款、以及個人自由貸款等都適用。


圖1表示本發(fā)明一實施形態(tài)的帶保險保證系統(tǒng)的整體構(gòu)成圖。
圖2表示采用圖1中的系統(tǒng)的帶保險保證方法的一例用的流程圖。
圖3表示采用圖1中的系統(tǒng)的帶保險保證方法的一例的方框圖。
圖4表示本發(fā)明其它的實施形態(tài)的帶保險保證系統(tǒng)的整體構(gòu)成的圖。
圖5表示采用圖4中的系統(tǒng)的帶保險保證方法的一例用的流程圖。
圖6表示采用圖4中的系統(tǒng)的帶保險保證方法的一例的方框圖。
圖7表示本發(fā)明其它的實施形態(tài)的帶保險保證系統(tǒng)的整體構(gòu)成的圖。
圖8表示采用圖7中的系統(tǒng)的帶保險保證方法的一例用的流程圖。
圖9表示采用圖7中的系統(tǒng)的帶保險保證方法的一例的方框圖。
具體實施形態(tài)以下，根據(jù)圖示的實施形態(tài)對本發(fā)明進(jìn)行說明。
第1實施形態(tài)在本實施形態(tài)，例如對采用圖1及圖3中的帶保險保證系統(tǒng)2的帶保險保證方法進(jìn)行例示說明。
首先，對帶保險保證系統(tǒng)2的整體構(gòu)成進(jìn)行說明。
在本實施形態(tài)，對保證機(jī)構(gòu)與損害保險機(jī)構(gòu)以不同的機(jī)構(gòu)構(gòu)成、而且各自不下設(shè)分支機(jī)構(gòu)的情況進(jìn)行例示，而且，對適用于具有固定職業(yè)(薪金制職工)但失去其職業(yè)的失業(yè)保障情況進(jìn)行例示說明。
如圖1及3所示，本實施形態(tài)的帶保險保證系統(tǒng)2，包括由顧客3委托貸款(資金的貸入)的金融公司(金融機(jī)構(gòu))4、保證公司(保證機(jī)構(gòu))6、以及損害保險公司(損害保險機(jī)構(gòu))8，該系統(tǒng)能使顧客3放心地接受貸款、萬一時能得到萬全的保證。
該帶保險保證系統(tǒng)2，包括設(shè)置在金融公司4的金融公司側(cè)終端40、設(shè)置在保證公司6的保證公司側(cè)終端60、設(shè)置在損害保險公司8的損害保險公司側(cè)終端80，這些終端40，60，80，通過通信網(wǎng)絡(luò)N1在相互間形成可通信連接。
各終端40，60，80，具備，通信接口(I/F)40a，60a，80a，計算機(jī)40b，60b，80b，存儲器40c，60c，80c，以及打印機(jī)40d，60d，80d。
通信I/F40a，60a，80a，進(jìn)行與經(jīng)過自終端及他終端間的通信網(wǎng)絡(luò)N1的信息通信有關(guān)接口處理。
計算機(jī)40b，60b，80b，包含各終端40，60，80的用戶可操作的操作輸入部，經(jīng)各通信I/F40a，60a，80a，進(jìn)行接收從他終端發(fā)送來的信息的處理、以及對他終端經(jīng)通信I/F40a，60a，80a發(fā)送信息的處理。計算機(jī)40b，60b，80b，不限于設(shè)置在室內(nèi)的臺式計算機(jī)，也可以是便攜式的筆記本電腦。
存儲器40c，60c，80c，預(yù)先記憶各計算機(jī)40b，60b，80b處理中必需的程序及數(shù)據(jù)，同時，根據(jù)必要用來記憶各計算機(jī)40b，60b，80b的處理內(nèi)容·處理結(jié)果(例如顧客3的各種信息T，T1及要求書等)。
打印機(jī)40d，60d，80d，根據(jù)必要將各計算機(jī)40b，60b，80b的處理內(nèi)容·處理結(jié)果打印輸出。
各終端40，60，80，使各公司(各終端40，60，80)的ID及口令等的各種信息分別記憶在各存儲器40c，60c，80c，并讓各計算機(jī)40b，60b，80b與對應(yīng)的各通信I/F40a，60a，80a協(xié)調(diào)動作。
此外，如圖1所示的構(gòu)成，易于理解本發(fā)明，各終端40，60，80與通信網(wǎng)絡(luò)N1司的連接形態(tài)，不限于圖1所示的部分。此外，各終端40，60，80間的通信手段，不作限制，電話回路，專用線，電波，光通信，或它們的組合都行。
下面，對采用該帶保險保證系統(tǒng)2的帶保險保證方法進(jìn)行說明。
如圖1～3所示，首先，顧客3向金融公司4申請規(guī)定額的貸款(資金的貸入)(步驟S1)。
被申請貸款的金融公司4，用計算機(jī)40b判斷是否可按照該金額貸款給顧客3。該判斷，針對顧客3的年收入簡單地審查該金額的合適程度如何。以往，金融公司4常對顧客3是否肯定能歸還等抱有疑慮，以至常使貸款受阻。但是，對于本發(fā)明，如后所述，由于能指望損害保險公司8和保證公司6分別以保險金及保證金進(jìn)行支付，歸還肯定沒有問題，所以，金融公司4經(jīng)過簡單審查便可放心地向顧客3按規(guī)定金額發(fā)放貸款。
此外，當(dāng)判斷可以貸款時，金融公司4向顧客3實行貸款(步驟S2)。貸款的實行可通過銀行轉(zhuǎn)帳進(jìn)行。同時，顧客3的各種信息(例如，姓名，住所，聯(lián)系地址，貸款金額，每月的歸還額等)通過計算機(jī)40b被送入保證公司6(步驟S3)。
從金融公司4接受貸款的顧客3，向保證公司6提出保證申請(保證委托)(步驟S4)。在申請保證時，例如，應(yīng)按照保證公司6預(yù)先規(guī)定的事項進(jìn)行填寫，還可向保證公司6一并提供身份證件(如駕駛執(zhí)照，健康保險卡，護(hù)照，戶口本等)。
被申請保證的保證公司6，經(jīng)通信網(wǎng)絡(luò)N1用例如計算機(jī)60b接收由金融公司4送來的有關(guān)顧客3的各種信息T，當(dāng)該信息T與實際委托保證的顧客3一致時，判斷是否可對顧客3的金融公司4的歸還額進(jìn)行保證。該判斷可根據(jù)以下方面的組合審查綜合進(jìn)行，例如，對工作單位的審查(例如顧客3的工作單位是否上市等)，對在該工作單位的工齡的審查，對目前自住宅的居住年數(shù)的審查，對居住情況的審查(例如顧客3的住房是自己的還是租來的等)，對保險證的審查(參加一般社會保險，還是國民健康保險等)，對顧客3的年收入的審查，對顧客3的債務(wù)情況的審查，對顧客3的婚姻狀況·性別·年齡·家庭狀況的審查等。此外，作為保證限度額，不作特別限制，但原則上不超過50萬日元，或年收入的10％也可以。結(jié)果，當(dāng)保證公司6判斷可對顧客3保證時，決定對顧客3的保證，在把該決定通知顧客3的同時，通知支付規(guī)定額的保證金(步驟S5)。保證金的金額，不作特別限制，例如可以是顧客3從金融公司4貸款貸入的金額的5％。此后，當(dāng)顧客3向保證公司6支付保證金時，保證委托合同的締結(jié)便告完成(步驟S6)。
與顧客3締結(jié)保證委托合同的保證公司6，對金融公司4送來的有關(guān)顧客3的各種信息T進(jìn)行必要處理、形成信息T1，再把該信息T1經(jīng)計算機(jī)60b送到損害保險公司8，同時將顧客3支付的保證金的一部分或全部(例如一律幾千日元左右)作為保險金支付給損害保險公司8(步驟S7)。這樣，按照本實施形態(tài)，把從顧客3轉(zhuǎn)帳到保證公司6的保證金的一部分或全部用于作為保險金支付給損害保險公司8。結(jié)果，顧客3一旦碰到意外不測的事情，其后即使無力歸還也可接受萬全的保證。向損害保險公司8支付保險金，可通過銀行轉(zhuǎn)帳，也可用計算機(jī)60b進(jìn)行轉(zhuǎn)帳處理。
損害保險公司8，諸如通過計算機(jī)80b接收經(jīng)通信網(wǎng)絡(luò)N1從保證公司6送來的有關(guān)顧客3的信息T1，用諸如計算機(jī)80b確認(rèn)來自保證公司6的保險金金額。在本實施形態(tài)，保證公司6與損害保險公司8之間具有綜合協(xié)議，從保證公司6向損害保險公司8支付保險金的時點開始，對顧客3的保證委托合同的締結(jié)便告完成。
此外，在顧客3支付保證金后超過1個月不滿7個月(第1期間)的期間，如發(fā)生不能就業(yè)、其間無力歸還時，金融公司4向保證公司6請求保證顧客3對金融公司4的歸還額(步驟S8)。該請求，例如可利用計算機(jī)40b進(jìn)行。
此外，在顧客3支付保證金后超過1個月不滿7個月的期間，考慮到不能就業(yè)的種種因素(＝適用于保險的條件)，例如，顧客3的工作單位的破產(chǎn)·停業(yè)等被動性失業(yè)、或顧客3因疾病及傷害造成超過2個月不能復(fù)職等時，可作為滿足保險條件進(jìn)行處理。
保證公司6，經(jīng)計算機(jī)60b接收由金融公司4通過通信網(wǎng)絡(luò)N1送來的請求書T2，并將內(nèi)容通知顧客3(步驟S9)。接著，顧客3請求損害保險公司8將保險金支付給顧客3或金融公司4(步驟S10)。顧客3對損害保險公司8的請求可通過打電話進(jìn)行。此外，保證公司6，不把內(nèi)容通知顧客3、請求損害保險公司8將保險金支付給顧客3或金融公司4也可以。
接受該請求的損害保險公司8，根據(jù)必要進(jìn)行調(diào)查，或迅速向顧客3或金融公司4支付規(guī)定額的保險金(步驟S11)。
損害保險公司8支付的保險金，是每月的歸還額(本金+利息)，保險金的支付期間最長為6個月的份額。即亦，顧客3在支付保證金后超過1個月不滿7個月期間如不能就業(yè)，在該不能就業(yè)期間內(nèi)，根據(jù)從實際不能就業(yè)的期間減去1個月的免債期間的期間按最大6個月的份額作為保險金支付顧客3應(yīng)歸還給金融機(jī)構(gòu)4的每月的歸還額。
向顧客3支付保險金時，例如，可通過銀行轉(zhuǎn)帳進(jìn)行。向金融公司4支付時，可通過銀行轉(zhuǎn)帳進(jìn)行，也可利用計算機(jī)80b的轉(zhuǎn)帳處理支付保險金。
由損害保險公司8向顧客3支付保險金時，顧客3可將該保險金用來歸還給金融公司4(步驟S12)。另外，由損害保險公司8向金融公司4支付保險金時，金融公司4通過利用計算機(jī)40b確認(rèn)收入款并視作顧客3的歸還額。
另外，當(dāng)顧客3支付保證金后超過7個月不能就業(yè)、其間無力歸還時，金融公司4向保證公司6申請保證顧客3對金融公司4的歸還額(步驟S13)。該請求，例如可利用計算機(jī)40b進(jìn)行。
此外，考慮到顧客3支付保證金后超過7個月不能就業(yè)的種種因素(＝適用于保證的條件)，例如，顧客3使用假帳目時，或顧客3被逮捕時，顧客3逃亡時，顧客3中間混入第3者時，顧客3負(fù)債嚴(yán)重時，顧客3違約時，另外顧客3受傷害及長期住院等時，上面各種情況之一發(fā)生時，都可作為滿足保證條件進(jìn)行處理。
保證公司6，經(jīng)計算機(jī)60b接收由金融公司4通過通信網(wǎng)絡(luò)N1送來的請求書T3，根據(jù)必要進(jìn)行調(diào)查，或作為保證金迅速向顧客3或金融公司4支付超過7個月不能就業(yè)期間結(jié)束前的剩余歸還金額，代辦完成(步驟S14)。
保證公司6支付的保證額，最好是剩余歸還金額(剩余本金+利息)的全部，也可以是剩余本金與規(guī)定期間(例如最長120日)的延遲損害金(利息)的合計額。
向顧客3支付保證金時，例如，可通過轉(zhuǎn)帳到銀行帳目上進(jìn)行。在支付給金融公司4時，可以通過銀行轉(zhuǎn)帳進(jìn)行，也可以用計算機(jī)60b的轉(zhuǎn)帳處理對金融公司4支付保證金。
在保證公司6向顧客3支付保證金時，顧客3可將該保證金用于歸還金融公司4(步驟S15)。另外，當(dāng)保證公司6向金融公司4支付保證金時，金融公司4可利用計算機(jī)40b確認(rèn)收入款，并看成是顧客3的歸還額。
對采用以上系統(tǒng)2的帶保險保證方法進(jìn)行更具體的說明。首先，以A(顧客3)從金融公司4接受40萬日元的貸款，每月歸還2萬日元共計20次，在第5次歸還結(jié)束后遭遇車禍，住院3個月，然后重新就業(yè)的情況為例進(jìn)行說明。此時，事故發(fā)生后1個月作為免債期間，不適用于損害保險公司8的保險。因此，剩余2個月的歸還額，A可以從損害保險公司8作為保險金領(lǐng)取，將此充當(dāng)歸還給金融公司4的歸還額。
下面，以B(顧客3)從金融公司4接受40萬日元的貸款，每月歸還2萬日元共計20次，在第5次歸還結(jié)束后失業(yè)，經(jīng)過2年還不能重新就業(yè)的情況為例進(jìn)行說明。此時，1個月的免債期間后，B，從損害保險公司8領(lǐng)取6個月的份額的歸還額作為保險金，還可從保證公司6作為保證金領(lǐng)取剩余的歸還額中的剩余本金及120日內(nèi)的利息。B，將從損害保險公司8得到的保險金以及從保證公司6得到的保證金充當(dāng)歸還給金融公司4的歸還額。如利息為1500日元/月，6個月的份額的保險金為129000日元。保證公司6向B支付剩余8個月的份額的剩余本金16萬日元、120日的份額的利息6000日元。B的負(fù)擔(dān)只有剩余4個月的份額的利息6000日元。
按照采用本實施形態(tài)的系統(tǒng)2的帶保險保證方法，使顧客3得到這樣幾種優(yōu)惠，可接受放心的貸款；通暢無阻地接受貸款；不要擔(dān)保·中介人，不用擔(dān)心受騙；不受金融公司4及債權(quán)回收公司的征收；接受保證直到結(jié)束；能放心貸入，碰到不測之事也能安心。
金融機(jī)構(gòu)4的好處如下，在節(jié)減回收業(yè)務(wù)中的費用的同時，可抑制債權(quán)的不良債權(quán)化，使資金的使用·調(diào)度能夠平穩(wěn)運轉(zhuǎn)，還可完善財務(wù)內(nèi)容。金融公司4的貸款一活躍起來，消費者(包含顧客3)的購買力也隨之提高、經(jīng)濟(jì)就搞活了。
第2實施形態(tài)本實施形態(tài)的帶保險保證系統(tǒng)2a，是圖1～圖3的帶保險保證系統(tǒng)2的變形例，如圖4～圖6所示，不同點只是在金融公司、保證公司6及損害保險公司8之間加上互助會5。在以下說明中，與第1實施形態(tài)相同的部分，在附圖上加上共同的符號，共同部分說明從略，只詳細(xì)說明不同點。
如圖4～6所示，帶保險保證系統(tǒng)2a，除了金融公司側(cè)終端40，保證公司側(cè)終端60及損害保險公司側(cè)終端80外，還具有設(shè)置在互助會5的互助會側(cè)終端50，這些終端40，50，60，80，經(jīng)通信網(wǎng)絡(luò)N1形成可通信連接。互助會側(cè)終端50，包括通信接口(I/F)50a、計算機(jī)50b、存儲器50c及打印機(jī)50d。
下面，對采用該帶保險保證系統(tǒng)2a的帶保險保證方法進(jìn)行說明。
如圖4～6所示，顧客3申請規(guī)定金額的貸款(資金的貸入)的金融公司4，諸如通過計算機(jī)40b判斷是否按照該金額向顧客3貸款，當(dāng)判斷可以貸款時，金融公司4對顧客3執(zhí)行貸款(步驟S1，S2)。與此同時，利用計算機(jī)40b將顧客3的各種信息T送到互助會5(步驟S31)。
接受金融公司4貸款的顧客3，向互助會5提出保證申請(委托保證)(步驟S41)。申請保證時，除了填寫互助會5預(yù)先提示的規(guī)定事項外，還可根據(jù)互助會5的要求提供身份證件。
被申請保證的互助會5，例如，利用計算機(jī)50b接收由金融公司4通過通信網(wǎng)絡(luò)N1送來的有關(guān)顧客3的各種信息T，如果該信息T與實際委托保證的顧客3一致，判斷是否可保證顧客3對金融公司4的歸還額。
結(jié)果，互助會5，在判斷可對顧客3保證時，決定對顧客3保證，并把此意通知顧客3，同時，通知可支付規(guī)定的互助分期款(步驟S51)。此后，當(dāng)顧客3向互助會5支付互助分期款時，保證委托合同的締結(jié)便告完成(步驟S61)。
與顧客3締結(jié)保證委托合同的互助會5，對金融公司4送來的有關(guān)顧客3的信息T根據(jù)必要加以處理，成為信息T1，再利用計算機(jī)50b將該信息T1送到保證公司6及損害保險公司8，同時，將顧客3支付的互助分期款的一部分或全部作為保證金支付給保證公司6、作為保險金支付給損害保險公司8(步驟S71)。這樣，按照本實施形態(tài)，將顧客3向互助會5轉(zhuǎn)帳付來的互助分期款的一部分或全部用于作為保證金支付給保證公司6、作為保險金支付給損害保險公司8。結(jié)果，當(dāng)顧客3萬一發(fā)生問題，事后即使無力歸還，也能夠得到萬全的保證。分別向保證公司6支付保證金以及向損害保險公司8支付保險金，可通過銀行轉(zhuǎn)帳，也可通過計算機(jī)50b作轉(zhuǎn)帳處理。
保證公司6，利用計算機(jī)60b接收由互助會5通過通信網(wǎng)絡(luò)N1送來的有關(guān)顧客3的信息T1，用計算機(jī)60b確認(rèn)來自互助會5的保證金的收入款。
損害保險公司8，利用計算機(jī)80b接收由互助會5通過通信網(wǎng)絡(luò)N1送來的有關(guān)顧客3的信息T1，用計算機(jī)80b確認(rèn)來自互助會5的保險金的收入款。
此外，顧客3在支付互助分期款后超過1個月不滿7個月(第1期間)期間如不能就業(yè)，其間無力歸還時，金融公司4向互助會5請求保證(步驟S81)有關(guān)顧客3對金融公司4的歸還額。該請求可通過計算機(jī)40b進(jìn)行。
互助會5，利用計算機(jī)50b接收由金融公司4通過通信網(wǎng)絡(luò)N1送來的請求書T2，并把內(nèi)容通知損害保險公司8(步驟S91)，請求向顧客3或金融公司4支付保險金(步驟S101)。
接受該請求的損害保險公司8，根據(jù)必要進(jìn)行調(diào)查，或迅速向顧客3或金融公司4支付規(guī)定額的保險金(步驟S11)。
損害保險公司8支付的保險金，是每月的歸還額(本金+利息)，保險金的支付期間最長為6個月的份額。即亦，顧客3在支付互助分期款后超過1個月不滿7個月期間如不能就業(yè)，在該不能就業(yè)期間內(nèi)，根據(jù)從實際不能就業(yè)的期間減去1個月的免債期間的期間按最大6個月的份額作為保險金支付顧客3應(yīng)歸還給金融機(jī)構(gòu)4的每月的歸還額。
向顧客3支付保險金時，例如，可通過銀行轉(zhuǎn)帳進(jìn)行。向金融公司4支付時，可通過銀行轉(zhuǎn)帳進(jìn)行，也可利用計算機(jī)80b的轉(zhuǎn)帳處理支付保險金。
由損害保險公司8向顧客3支付保險金時，顧客3可將該保險金用來歸還給金融公司4(步驟S12)。另外，由損害保險公司8向金融公司4支付保險金時，金融公司4通過利用計算機(jī)40b確認(rèn)收入款并看成是顧客3的歸還額。
另外，當(dāng)顧客3支付互助分期款后超過7個月不能就業(yè)、其間無力歸還時，金融公司4向互助會5請求保證顧客3對金融公司4的歸還額(步驟S131)。該請求，可利用計算機(jī)40b進(jìn)行。
互助會5，經(jīng)計算機(jī)50b接收由金融公司4通過通信網(wǎng)絡(luò)N1送來的請求書T3，將內(nèi)容通知保證公司6(步驟S132)，并請求保證公司6(步驟133)作為保證金向顧客3或金融公司4支付超過7個月不能就業(yè)期間結(jié)束前的剩余歸還金額。
接受該請求的保證公司6，根據(jù)必要進(jìn)行調(diào)查，或立即向顧客3或金融公司4支付規(guī)定的保證金(步驟S14)。
保證公司6支付的保證額，最好是剩余歸還金額的全部，也可以是剩余本金與規(guī)定期間(例如最長120日)的延遲損害金(利息)的合計額。
向顧客3支付保證金時，例如，可通過轉(zhuǎn)帳到銀行帳目上進(jìn)行。在支付給金融公司4時，可以通過銀行轉(zhuǎn)帳進(jìn)行，也可以用計算機(jī)60b的轉(zhuǎn)帳處理對金融公司4支付保證金。
在保證公司6向顧客3支付保證金時，顧客3可將該保證金用于充當(dāng)歸還金融公司4(步驟S15)。另外，當(dāng)保證公司6向金融公司4支付保證金時，金融公司4可利用計算機(jī)40b確認(rèn)收入款，并視作顧客3的歸還額。
通過采用以上本實施形態(tài)的系統(tǒng)2的帶保險保證方法，不僅能產(chǎn)生與前述第1實施形態(tài)同樣的作用效果，還能防止破產(chǎn)者隊伍的增大，本著互助的精神的互助會成員的隊伍的擴(kuò)大，將以提高文化·經(jīng)濟(jì)為目的的各種特色·服務(wù)作為福利保健的一環(huán)實行，也特別好。
第3實施形態(tài)本實施形態(tài)的帶保險保證系統(tǒng)2b，是圖4～圖6的帶保險保證系統(tǒng)2a的變形例，如圖7～圖9所示，不同點是不經(jīng)過保證公司6，而是介入兩個損害保險公司8a，8b及一個生命保險公司9。在以下說明中，與第1及第2實施形態(tài)相同的部分，在附圖上加上共同的符號，共同部分的說明從略，只詳細(xì)說明不同點。
如圖7～9所示，帶保險保證系統(tǒng)2b，除了金融公司側(cè)終端40，及互助會側(cè)終端50，還具備設(shè)置在第1損害保險公司8a的第1損害保險公司側(cè)終端81、設(shè)置在第2損害保險公司8b的第2損害保險公司側(cè)終端82、以及設(shè)置在生命保險公司9的生命保險公司側(cè)終端90，這些終端40，50，81，82，90，相互經(jīng)通信網(wǎng)絡(luò)N1作可通信連接。
第1損害保險公司側(cè)終端81，包括通信接口(I/F)81a、計算機(jī)81b、存儲器81c及打印機(jī)81d。第2損害保險公司側(cè)終端82，包括通信接口(I/F)82a、計算機(jī)82b、存儲器82c及打印機(jī)82d。生命保險公司側(cè)終端90，包括通信接口(I/F)90a、計算機(jī)90b、存儲器90c及打印機(jī)90d。
下面，對采用該帶保險保證系統(tǒng)2b的帶保險保證方法進(jìn)行說明。
如圖7～9所示，顧客3申請規(guī)定金額的貸款(資金的貸入)的金融公司4，諸如通過計算機(jī)40b判斷是否按照該金額向顧客3貸款，當(dāng)判斷可以貸款時，金融公司4對顧客3執(zhí)行貸款(步驟S1，S2)。與此同時，利用計算機(jī)40b將顧客3的各種信息T送到互助會5(步驟S31)。
接受金融公司4貸款的顧客3，向互助會5提出保證申請(委托保證)(步驟S41)。申請保證時，除了填寫互助會5預(yù)先提示的規(guī)定事項外，還可根據(jù)互助會5的要求提供身份證件。
被申請保證的互助會5，例如，利用計算機(jī)50b接收由金融公司4通過通信網(wǎng)絡(luò)N1送來的有關(guān)顧客3的各種信息T。然后，判斷收到的信息T與實際委托保證的顧客3是否一致。如果信息T與顧客3一致，判斷是否可保證顧客3對金融公司4的歸還額的本金。結(jié)果，互助會5，在判斷可對顧客3保證時，決定對顧客3保證，并把此意通知顧客3，同時，通知可支付規(guī)定的互助分期款(步驟S51)。此后，當(dāng)顧客3向互助會5支付互助分期款時，保證委托合同的締結(jié)便告完成(步驟S61)。
與顧客3締結(jié)保證委托合同的互助會5，對金融公司4送來的有關(guān)顧客3的信息T根據(jù)必要加以處理，成為信息T1，再利用計算機(jī)50b將該信息T1送到第1損害保險公司8a、第2損害保險公司8b及生命保險公司9，同時，將顧客3支付的互助分期款的一部分或全部作為保險金支付給第1損害保險公司8a、作為再保險金支付給第2損害保險公司8b、作為保險金支付給生命保險公司9(步驟S72)。這樣，按照本實施形態(tài)，將顧客3向互助會5支付的互助分期款的一部分或全部用于作為保險金和再保險金支付給兩個損害保險公司5a，5b、另作為保險金支付給一個的生命保險公司9。結(jié)果，當(dāng)顧客3遇到自我破產(chǎn)、死亡、住院、或住房災(zāi)害時，能得到萬全的保證。向第1損害保險公司8a、第2損害保險公司8b及生命保險公司9支付保險金及再保險金，可通過銀行轉(zhuǎn)帳，也可通過計算機(jī)50b作轉(zhuǎn)帳處理。
第1損害保險公司8a、第2損害保險公司8b及生命保險公司9，可利用計算機(jī)81b、82b、90b接收互助會5經(jīng)通信網(wǎng)絡(luò)N1送來的顧客3的信息T1，并用計算機(jī)81b、82b、90b確認(rèn)由互助會5支付的保險金及再保險金的收入款。
此外，在第1期間(在本實施形態(tài)，顧客3向互助會5支付互助分期款后12個月內(nèi))，在與(1)顧客3自我破產(chǎn)或傷害致死的情況、(2)顧客3疾病致死的情況中的某一種情況相當(dāng)?shù)膱龊?，金融公?向互助會5請求保證顧客3對金融公司4的剩余歸還金額的剩余本金(步驟S200)。該請求可通過計算機(jī)40b進(jìn)行。
接受該請求的互助會5，可利用計算機(jī)50b接收金融公司4經(jīng)通信網(wǎng)絡(luò)N1送來的請求書T2。此外，顧客3對金融公司4無力歸還的理由，確認(rèn)系顧客3的、(1-1)自我破產(chǎn)，還是受到(1-2)傷害致死。其結(jié)果，自我破產(chǎn)的場合(1-1)當(dāng)顧客3對金融公司4無力歸還的理由是顧客3的自我破產(chǎn)時，通知第1損害保險公司(在本實施形態(tài)，是國外再保險公司)8a，請求向金融公司4支付保險金(步驟S201a)。
接受該請求的第1損害保險公司8a，根據(jù)必要進(jìn)行調(diào)查，或立即把對金融公司4的規(guī)定的保險金支付給互助會5(步驟202a)。此時第1損害保險公司8a支付的保險額，只是顧客3自我破產(chǎn)后的顧客3對金融公司4的剩余歸還金額中的剩余本金。這里，該支付的保險額，可以在預(yù)先設(shè)定的限度額的范圍內(nèi)。例如，剩余本金是20萬日元，限度額為30萬日元時，也可支付20萬日元。剩余本金是50萬日元，限度額為30萬日元時，可支付30萬日元。此外，該支付的保險額的計算，可以從顧客3向互助會5支付互助分期款以后，例如從經(jīng)過45日的免債期間的次日算起。
傷害致死的場合(1-2)當(dāng)顧客3對金融公司4無力歸還的理由是顧客3傷害致死時，接受金融公司4的前述請求的互助會5，將顧客3死亡后的顧客3對金融公司4的剩余歸還金額中的剩余本金與預(yù)先設(shè)定的限度額進(jìn)行比較，將(1-2-1)該限度額小于該剩余本金(限度額＜剩余本金)，與(1-2-2)該限度額超過該剩余本金(限度額＞剩余本金)進(jìn)行區(qū)別。
在(1-2-1)該限度額小于該剩余本金(限度額＜剩余本金)時，互助會5通知第1損害保險公司8a，請求對金融公司4支付保險金(步驟S201b)。
接受該請求的第1損害保險公司8a，根據(jù)必要進(jìn)行調(diào)查，或立即向互助會5支付對金融公司4的規(guī)定額的保險金(步驟S202b)。此時第1損害保險公司8a支付的保險額，成為前述限度額。例如，剩余本金為50萬日元，限度額為30萬日元時，可支付30萬日元。此外，該支付的保險額的計算，可從顧客3向互助會5支付互助分期款的次日起算(即免債期間為0)。
在(1-2-2)該限度額超過該剩余本金(限度額＞剩余本金)時，互助會5通知第1損害保險公司8a，請求對金融公司4支付保險金、對顧客3的家屬支付撫恤金(步驟S201c)。
接受該請求的第1損害保險公司8a，根據(jù)必要進(jìn)行調(diào)查，或立即向互助會5支付對金融公司4的規(guī)定額的保險金及撫恤金(步驟S202c)。此時第1損害保險公司8a支付的保險額，是顧客3死亡后的顧客3對金融公司4的剩余歸還金額中的剩余本金的全額。第1損害保險公司8a支付的保險額的計算，可從顧客3向互助會5支付互助分期款的次日起算(即免債期間為0)。第1損害保險公司8a支付的撫恤金的金額，是限度額與該剩余本金之差。例如，剩余本金為30萬日元，限度額為50萬日元時，第1損害保險公司8a作為保險金支付30萬日元，作為撫恤金支付20萬日元。
疾病致死的場合(2)當(dāng)顧客3對金融公司4無力歸還的理由是顧客3因疾病致死時，接受金融公司4的前述請求的互助會5，將顧客3死亡后的顧客3對金融公司4的剩余歸還金額中的剩余本金與預(yù)先設(shè)定的限度額進(jìn)行比較，將(2-1)該限度額小于該剩余本金(限度額＜剩余本金)，與(2-2)該限度額超過該剩余本金(限度額＞剩余本金)進(jìn)行區(qū)別。
在(2-1)該限度額小于該剩余本金(限度額＜剩余本金)時，互助會5通知生命保險公司9(在本實施形態(tài)，指國內(nèi)生命保險公司)，請求對金融公司4支付保險金(步驟S203a)。
接受該請求的生命保險公司9，根據(jù)必要進(jìn)行調(diào)查，或立即向互助會5支付對金融公司4的規(guī)定額的保險金(步驟S204a)。此時生命保險公司9支付的保險額，成為前述限度額。例如，剩余本金為50萬日元，限度額為30萬日元時，可支付30萬日元。此外，該支付的保險額的計算，可從顧客3向互助會5支付互助分期款的次日起算(即免債期間為0)。
在(2-2)該限度額超過該剩余本金(限度額＞剩余本金)時，互助會5通知生命保險公司9，請求對金融公司4支付保險金、對顧客3的家屬支付撫恤金(步驟S203b)。
接受該請求的生命保險公司9，根據(jù)必要進(jìn)行調(diào)查，或立即向互助會5支付對金融公司4的規(guī)定額的保險金及撫恤金(步驟S204b)。此時生命保險公司9支付的保險額，是顧客3死亡后的顧客3對金融公司4的剩余歸還金額中的剩余本金的全額。生命保險公司9支付的保險額的計算，可從顧客3向互助會5支付互助分期款的次日起算(即免債期間為0)。生命保險公司9支付的撫恤金的金額，是限度額與該剩余本金之差。例如，剩余本金為30萬日元，限度額為50萬日元時，生命保險公司9作為保險金支付30萬日元，作為撫恤金支付20萬日元。
另外，在前述第1期間，住院或住房災(zāi)害的場合(3)顧客3在住院或遭遇住房災(zāi)害時，顧客3向互助會5提出慰問金的請求，接受該請求的互助會5，請求第2損害保險公司8b對顧客3支付慰問金(步驟S300)。該請求可利用計算機(jī)50b進(jìn)行。
接受該請求的第2損害保險公司8b(本實施形態(tài)中是國內(nèi)損害保險公司)，根據(jù)必要進(jìn)行調(diào)查，或立即向互助會5支付慰問金。(步驟S301)。此時第2損害保險公司8b支付的慰問金的金額，例如可以是顧客3對金融公司4的每月的歸還額的1個月的份額。此外，該支付的慰問金額的計算，可從顧客3向互助會5支付互助分期款的次日起算(即免債期間為0)。
前述第1損害保險公司8a，第2損害保險公司8b及生命保險公司9對互助會支付保險金及/或慰問金，可通過計算機(jī)81b，82b，90b的轉(zhuǎn)帳處理進(jìn)行，也可通過銀行轉(zhuǎn)帳等進(jìn)行。此外，慰問金的支付，可直接向顧客3的家屬支付。此時慰問金的支付，可通過轉(zhuǎn)帳處理轉(zhuǎn)帳進(jìn)行。
從第1損害保險公司8a及生命保險公司9接受保險金的互助會5，立即向金融公司4支付(步驟S400)。該保險金的支付，可通過計算機(jī)50b的轉(zhuǎn)帳處理進(jìn)行，也可通過銀行轉(zhuǎn)帳進(jìn)行。
另外，從第1損害保險公司8a及第2損害保險公司8b接受慰問金的互助會5，立即向顧客3的家屬支付(步驟S401)。該慰問金的支付，可通過銀行轉(zhuǎn)帳進(jìn)行。
此外，第1損害保險公司8a及生命保險公司9支付的保險金的限度額，不作特別限制，例如可按照分期付款率決定。例如，限度額取10萬日元時、分期付款率為12.9％(12900日元)，限度額取30萬日元時、分期付款率為7.96％(23900日元)，限度額取50萬日元時、分期付款率為6.98％(34900日元)，限度額取70萬日元時、分期付款率為6.62％(46400日元)，限度額取100萬日元時、分期付款率為6.29％(62900日元)。
對采用以上那樣的系統(tǒng)2b的帶保險保證方法作更具體的說明。
首先，以A(顧客3)，接受金融公司4的30萬日元的貸款，每月歸還2萬日元共計15次還清，歸還第5次后自我破產(chǎn)的情況為例進(jìn)行說明。此外，限度額為50萬日元。此時，由于超過支付互助分期款后45日(免債期間)，所以，可通過互助會5從第1損害保險公司8a領(lǐng)取作為保險金的剩余本金的20萬日元歸還給金融公司4。
下面，以B(顧客3)，接受金融公司4的30萬日元的貸款，每月歸還2萬日元共計15次還清，在支付互助分期款2日后傷害致死的情況為例進(jìn)行說明。此外，限度額為50萬日元。此時，B的家屬，由于不在免債期間，所以，適用于第1損害保險公司8a方面的保險，可通過互助會5從第1損害保險公司8a領(lǐng)取作為保險金的剩余本金的30萬日元歸還給金融公司4。此外，B的家屬，作為撫恤金，還可領(lǐng)取限度額與剩余本金的差額20萬日元。
下面，以C(顧客3)，接受金融公司4的30萬日元的貸款，每月歸還2萬日元共計15次還清，在支付互助分期款10日后疾病致死的情況為例進(jìn)行說明。此外，限度額為50萬日元。此時，C的家屬，由于不在免債期間，所以，適用于生命保險公司9方面的保險，可通過互助會5從生命保險公司9領(lǐng)取作為保險金的剩余本金的30萬日元歸還給金融公司4。此外，C的家屬，作為撫恤金，還可領(lǐng)取限度額與剩余本金的差額20萬日元。
下面，以D(顧客3)，接受金融公司4的30萬日元的貸款，每月歸還2萬日元共計15次還清，在歸還第5次結(jié)束后傷害住院的情況為例進(jìn)行說明。此時，D，由于不在免債期間，所以，適用于第2損害保險公司8b方面的慰問金，可領(lǐng)取作為慰問金的每月歸還額2萬日元歸還給金融公司4。
按照采用以上那樣的本實施形態(tài)的系統(tǒng)2b的帶保險保證方法，可取得與前述第2實施形態(tài)同樣的作用效果，同時，對自我破產(chǎn)也能得到萬全的保障。
其他的實施形態(tài)以上，對本發(fā)明的實施形態(tài)進(jìn)行說明。但本發(fā)明不限于這些實施形態(tài)，在不超出本發(fā)明宗旨的范圍內(nèi)可以實施各種形態(tài)。
例如，在第1～2實施形態(tài)，對以各其它的機(jī)構(gòu)構(gòu)成保證機(jī)構(gòu)(保證公司6)和損害保險機(jī)構(gòu)(損害保險公司8)，而各自不下設(shè)分支機(jī)構(gòu)的情況為例進(jìn)行說明。保證機(jī)構(gòu)及損害保險機(jī)構(gòu)的一方或雙方也可下設(shè)分支機(jī)構(gòu)。此外，保證機(jī)構(gòu)和損害保險機(jī)構(gòu)也可合二為一。
此外，在第1～2實施形態(tài)，對適用于具有固定職業(yè)者(薪金制職工)失去固定職業(yè)的情況為例進(jìn)行說明。對適用于具有固定職業(yè)或謀生能力者因疾病及傷害住院、不能就業(yè)獲得補(bǔ)償?shù)那闆r也可以。此時，第1期間最好是顧客支付保證金或互助分期款后超過7日不滿372日(12個月+7日)。免債期間最好為7日，讓損害保險機(jī)構(gòu)作為保險金支付金額的上限最好為顧客應(yīng)歸還給金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額的12個月的份額。
此外，在第3實施形態(tài)，保險機(jī)構(gòu)由多個的損害保險公司(第1損害保險公司8a及第2損害保險公司8b)與單一的生命保險公司9構(gòu)成，但也可只以多個損害保險公司構(gòu)成，關(guān)于生命保險公司9，互助會也可兼用。此外，各損害保險公司8a，8b，也可分別下設(shè)分支的損害保險公司。
權(quán)利要求
1.一種帶保險保證系統(tǒng)，用計算機(jī)進(jìn)行處理，其特征在于，保證機(jī)構(gòu)把接受金融機(jī)構(gòu)貸款的顧客支付給所述保證機(jī)構(gòu)的保證金的一部分或全部，作為保險金支付給損害保險機(jī)構(gòu)，所述顧客如果在第1期間內(nèi)不能就業(yè)，所述損害保險機(jī)構(gòu)根據(jù)從實際不能就業(yè)期間減去免債期間的期間，支付該不能就業(yè)期間內(nèi)顧客應(yīng)歸還給金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額作為保險金，所述顧客如果超過第1期間的上限月仍不能就業(yè)，除了所述損害保險機(jī)構(gòu)的支付以外，所述保證機(jī)構(gòu)還支付超過第1期間的上限月仍不能就業(yè)的期間結(jié)束前的剩余歸還金額作為保證金。
2.一種帶保險保證系統(tǒng)，用計算機(jī)進(jìn)行處理，其特征在于，互助會把接受金融機(jī)構(gòu)貸款的顧客支付給所述互助會的互助分期款的一部分或全部，作為保證金支付給保證機(jī)構(gòu)、作為保險金支付給損害保險機(jī)構(gòu)，所述顧客如果在第1期間內(nèi)不能就業(yè)，所述損害保險機(jī)構(gòu)根據(jù)從實際不能就業(yè)期間減去免債期間的期間，支付該不能就業(yè)期間內(nèi)顧客應(yīng)歸還給金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額作為保險金，所述顧客如果超過第1期間的上限月仍不能就業(yè)，除了所述損害保險機(jī)構(gòu)的支付以外，所述保證機(jī)構(gòu)還支付超過第1期間的上限月仍不能就業(yè)的期間結(jié)束前的剩余歸還金額作為保證金。
3.如權(quán)利要求1或2所述的帶保險保證系統(tǒng)，其特征在于，所述第1期間，是所述顧客支付保證金或互助分期款后超過1個月不滿7個月。
4.如權(quán)利要求3所述的帶保險保證系統(tǒng)，其特征在于，所述免債期間為1個月。
5.如權(quán)利要求3所述的帶保險保證系統(tǒng)，其特征在于，所述損害保險機(jī)構(gòu)作為保險金支付的金額的上限，是顧客應(yīng)歸還給金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額的6個月的份額。
6.如權(quán)利要求1或2所述的帶保險保證系統(tǒng)，其特征在于，所述第1期間，是所述顧客支付保證金或互助分期款后超過7日不滿372日(12個月+7日)。
7.如權(quán)利要求6所述的帶保險保證系統(tǒng)，其特征在于，所述免債期間為7日。
8.如權(quán)利要求6所述的帶保險保證系統(tǒng)，其特征在于，所述損害保險機(jī)構(gòu)作為保險金支付的金額的上限，是顧客應(yīng)歸還給金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額的12個月的份額。
9.一種用計算機(jī)處理的帶保險保證方法，其特征在于，包括保證機(jī)構(gòu)把接受金融機(jī)構(gòu)貸款的顧客支付給所述保證機(jī)構(gòu)的保證金的一部分或全部，作為保險金支付給損害保險機(jī)構(gòu)的工序，以及所述顧客如果在第1期間內(nèi)不能就業(yè)，所述損害保險機(jī)構(gòu)根據(jù)從實際不能就業(yè)期間減去免債期間的期間，支付該不能就業(yè)期間內(nèi)顧客應(yīng)歸還給金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額作為保險金，所述顧客如果超過第1期間的上限月仍不能就業(yè)，除了所述損害保險機(jī)構(gòu)的支付以外，所述保證機(jī)構(gòu)還支付超過第1期間的上限月仍不能就業(yè)的期間結(jié)束前的剩余歸還金額作為保證金的工序。
10.一種用計算機(jī)處理的帶保險保證方法，其特征在于，互助會把接受金融機(jī)構(gòu)貸款的顧客支付給所述互助會的互助分期款的一部分或全部，作為保證金支付給保證機(jī)構(gòu)、作為保險金支付給損害保險機(jī)構(gòu)的工序，以及所述顧客如果在第1期間內(nèi)不能就業(yè)，所述損害保險機(jī)構(gòu)根據(jù)從實際不能就業(yè)期間減去免債期間的期間，支付該不能就業(yè)期間內(nèi)顧客應(yīng)歸還給金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額作為保險金，所述顧客如果超過第1期間的上限月仍不能就業(yè)，除了所述損害保險機(jī)構(gòu)的支付以外，所述保證機(jī)構(gòu)還支付超過第1期間的上限月仍不能就業(yè)的期間結(jié)束前的剩余歸還金額作為保證金的工序。
11.一種帶保險保證系統(tǒng)，用計算機(jī)進(jìn)行處理，其特征在于，互助會把接受金融機(jī)構(gòu)貸款的顧客支付給所述互助會的互助分期款的一部分或全部，支付給保險機(jī)構(gòu)，在第1期間，所述顧客(1)在自我破產(chǎn)時，在預(yù)先設(shè)定的限度額范圍內(nèi)由所述保險機(jī)構(gòu)支付其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金，(2)如發(fā)生死亡，則根據(jù)其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金與預(yù)先設(shè)定的限度額的比較結(jié)果，當(dāng)該限度額低于該剩余本金時，該限度額由所述保險機(jī)構(gòu)支付；或者當(dāng)該限度額超過該剩余本金時，該限度額以及從該限度額扣除該剩余本金的差額由所述保險機(jī)構(gòu)支付，(3)住院時或發(fā)生住房災(zāi)害時，由所述保險機(jī)構(gòu)支付顧客對金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額的1個月的份額。
12.一種帶保險保證系統(tǒng)，用計算機(jī)進(jìn)行處理，其特征在于，互助會把接受金融機(jī)構(gòu)貸款的顧客支付給所述互助會的互助分期款的一部分或全部，支付給兩個傷害保險機(jī)構(gòu)及一個生命保險機(jī)構(gòu)，在第1期間，所述顧客(1)在自我破產(chǎn)時，在預(yù)先設(shè)定的限度額范圍內(nèi)由所述兩個傷害保險機(jī)構(gòu)的一方或雙方支付其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金，(2-1)如發(fā)生傷害致死，則根據(jù)其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金與預(yù)先設(shè)定的限度額的比較結(jié)果，當(dāng)該限度額低于該剩余本金時，該限度額由所述兩個傷害保險機(jī)構(gòu)的一方或雙方支付，或者當(dāng)該限度額超過該剩余本金時，該限度額以及從該限度額扣除該剩余本金的差額由所述兩個傷害保險機(jī)構(gòu)的一方或雙方支付，(2-2)如發(fā)生疾病致死，則根據(jù)其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金與預(yù)先設(shè)定的限度額的比較結(jié)果，當(dāng)該限度額低于該剩余本金時，該限度額由所述生命保險機(jī)構(gòu)支付，或者當(dāng)該限度額超過該剩余本金時，該限度額以及從該限度額扣除該剩余本金的差額由所述生命保險機(jī)構(gòu)支付，(3)在發(fā)生住院或住房災(zāi)害時，由所述兩個傷害保險機(jī)構(gòu)的一方或雙方支付顧客對金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額的1個月的份額。
13.如權(quán)利要求11或12所述的帶保險保證系統(tǒng)，其特征在于，所述第1期間，是所述顧客支付互助分期款后12個月內(nèi)的期間。
14.如權(quán)利要求13所述的帶保險保證系統(tǒng)，其特征在于，所述顧客自我破產(chǎn)時的免債期間為45日，所述顧客死亡、住院、或住房災(zāi)害情況下的免債期間為0。
15.一種用計算機(jī)處理的帶保險保證方法，其特征在于，互助會把接受金融機(jī)構(gòu)貸款的顧客支付給所述互助會的互助分期款的一部分或全部，支付給保險機(jī)構(gòu)的工序，以及在第1期間，所述顧客(1)在自我破產(chǎn)時，在預(yù)先設(shè)定的限度額范圍內(nèi)由所述保險機(jī)構(gòu)支付其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金，(2)如發(fā)生死亡，則根據(jù)其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金與預(yù)先設(shè)定的限度額的比較結(jié)果，當(dāng)該限度額低于該剩余本金時，該限度額由所述保險機(jī)構(gòu)支付；或者當(dāng)該限度額超過該剩余本金時，該限度額以及從該限度額扣除該剩余本金的差額由所述保險機(jī)構(gòu)支付，(3)住院時或發(fā)生住房災(zāi)害時，由所述保險機(jī)構(gòu)支付顧客對金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額的1個月的份額的工序。
16.一種用計算機(jī)處理的帶保險保證方法，其特征在于，互助會把接受金融機(jī)構(gòu)貸款的顧客支付給所述互助會的互助分期款的一部分或全部，支付給兩個傷害保險機(jī)構(gòu)及一個生命保險機(jī)構(gòu)的工序，以及在第1期間，所述顧客(1)在自我破產(chǎn)時，在預(yù)先設(shè)定的限度額范圍內(nèi)由所述兩個傷害保險機(jī)構(gòu)的一方或雙方支付其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金，(2-1)如發(fā)生傷害致死，則根據(jù)其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金與預(yù)先設(shè)定的限度額的比較結(jié)果，當(dāng)該限度額低于該剩余本金時，該限度額由所述兩個傷害保險機(jī)構(gòu)的一方或雙方支付，或者當(dāng)該限度額超過該剩余本金時，該限度額以及從該限度額扣除該剩余本金的差額由所述兩個傷害保險機(jī)構(gòu)的一方或雙方支付，(2-2)如發(fā)生疾病致死，則根據(jù)其后顧客對金融機(jī)構(gòu)的剩余本金與預(yù)先設(shè)定的限度額的比較結(jié)果，當(dāng)該限度額低于該剩余本金時，該限度額由所述生命保險機(jī)構(gòu)支付，或者當(dāng)該限度額超過該剩余本金時，該限度額以及從該限度額扣除該剩余本金的差額由所述生命保險機(jī)構(gòu)支付，(3)在發(fā)生住院或住房災(zāi)害時，由所述兩個傷害保險機(jī)構(gòu)的一方或雙方支付顧客對金融機(jī)構(gòu)的每月的歸還額的1個月的份額的工序。
全文摘要
本發(fā)明揭示一種用計算機(jī)進(jìn)行處理的帶保險保證系統(tǒng)2，保證公司把接受金融公司4貸款的顧客3支付給保證公司6的保證金的一部分或全部，作為保險金支付給損害保險機(jī)構(gòu)8，顧客3如果在超過1個月小于7個月的時間內(nèi)不能就業(yè)，損害保險機(jī)構(gòu)8根據(jù)從實際不能就業(yè)期間減去1個月的免債期間的期間，支付該不能就業(yè)期間內(nèi)顧客3應(yīng)歸還給金融公司4的每月的歸還額作為保險金，顧客如超過7個月仍不能就業(yè)時，除了前述損害保險機(jī)構(gòu)8的支付以外，保證機(jī)構(gòu)6還支付超過7個月仍不能就業(yè)的期間結(jié)束前的剩余歸還金額作為保證金。按照本發(fā)明，消費者(顧客)可放心貸款，同時可受到萬全的保證，金融機(jī)構(gòu)既可節(jié)省回收業(yè)務(wù)的費用，還能抑制債權(quán)的不良債權(quán)化。
文檔編號G06Q40/00GK1494029SQ03124150
公開日2004年5月5日 申請日期2003年4月30日 優(yōu)先權(quán)日2002年10月29日
發(fā)明者各和秀幸, 大岸達(dá)也, 也 申請人:各和秀幸, 光保證株式會社