專利名稱：電子錢包的電子帳單系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及能夠借記和充值電子錢包的電子帳單系統(tǒng)，該電子錢含有電子值(EV)形式的一定數(shù)量金額，本發(fā)明具體涉及電子錢包的電子帳單系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
銀行卡(BC)系統(tǒng)可以給購(gòu)買的商品或服務(wù)付款。每個(gè)銀行卡的信用核準(zhǔn)金額與許多因素有關(guān)，例如，銀行卡持有者的支付能力，銀行卡持有者與發(fā)行銀行之間的合同類型，等等。因此，信用核準(zhǔn)限額隨各種銀行卡類型而變化，且可能涉及相當(dāng)數(shù)量的金額。不可否認(rèn)，這種信用核準(zhǔn)限額給銀行卡持有者提供的優(yōu)點(diǎn)是，允許購(gòu)物的總金額可以高于他購(gòu)物時(shí)的銀行卡余額。然而，在某些盜用卡或偽造卡的情況下，這種系統(tǒng)能使盜用者或詐騙犯可以多次提取現(xiàn)金或利用銀行卡持有者的帳戶購(gòu)物，而不受到提取現(xiàn)金或購(gòu)物金額的限制。
為了避免這些缺點(diǎn)，人們開發(fā)了電子錢包(EP)系統(tǒng)。這種系統(tǒng)允許充值一定數(shù)量的金額以及購(gòu)買商品或服務(wù)的金額少于或等于剩余的總金額。
一般地說，電子錢包與傳統(tǒng)的智能卡相似，它是由塑料卡體制成，其中插入電子模塊并設(shè)計(jì)成連接到閱讀器。
EP是可隨意處理的或可充值的。在可隨意處理EP的情況下，電子模塊基本上是由單個(gè)存儲(chǔ)器構(gòu)成，其可用的余額在每次使用時(shí)被減去所做交易的金額，直至其余額為零。這種類型電子錢包與預(yù)付電話卡的工作方式完全相同?？沙渲礒P的結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，因?yàn)樗奶卣魇强筛膶懙拇鎯?chǔ)器，其中確定余額文檔資料，在每次交易之后存儲(chǔ)器中的余額減值，如同可處理EP一樣；與此相反，在充值之后存儲(chǔ)器中餓余額增值；所有這些操作都是在微處理器的控制下，其安全程度是可處理EP所沒有的。
可充值EP管理系統(tǒng)要求有采集和充值系統(tǒng)以及允許電子貨幣流通受到控制的系統(tǒng)。目前，現(xiàn)有的EP系統(tǒng)需要一種相對(duì)于現(xiàn)有銀行卡系統(tǒng)的新結(jié)構(gòu)。EP管理系統(tǒng)要求可以控制電子值采集和發(fā)送的系統(tǒng)。此外，銀行必須能夠建立EP日志，從而建立電子值流通量的可跟蹤性，使發(fā)送系統(tǒng)與采集系統(tǒng)之間的余額差值總是正的或至少等于零，這是通過建立備份帳戶實(shí)現(xiàn)的。文件EP 0.797.174描述這種簡(jiǎn)化的管理系統(tǒng)，因?yàn)槠渲袆h除了稱之為“共用帳戶”的帳戶。然而，這種系統(tǒng)總是存在利用銀行級(jí)集中管理的缺點(diǎn)。
此外，必須在所有級(jí)別上建立安全的借記和信用系統(tǒng)，為此，主系統(tǒng)是在SAM(安全應(yīng)用模塊)中轉(zhuǎn)移金額。安全模塊還在發(fā)送級(jí)，采集和充值系統(tǒng)以及充值和付款終端上起作用。它的安裝要求建立新的模塊，新的軟件和新的連接。
現(xiàn)有的銀行卡管理系統(tǒng)是基于簡(jiǎn)單的收集和授權(quán)系統(tǒng)。與EP系統(tǒng)不同，雖然銀行之間補(bǔ)償系統(tǒng)在運(yùn)行，但貨幣并不流通。補(bǔ)償系統(tǒng)是利用采集系統(tǒng)以收集提取現(xiàn)金和商店中付款終端所做的各次交易，然后，通過銀行卡持有者的銀行帳戶與店主銀行帳戶之間的轉(zhuǎn)換而使金額轉(zhuǎn)移。授權(quán)系統(tǒng)檢查該銀行卡是否“有效”以及銀行卡持有者是否有支付能力。這種方案不要求安裝安全模塊。
因此，執(zhí)行目前開發(fā)的EP系統(tǒng)是很復(fù)雜的，因?yàn)檫@種EP系統(tǒng)相對(duì)于現(xiàn)有銀行卡系統(tǒng)要求新的結(jié)構(gòu)和復(fù)雜的安全管理系統(tǒng)。

發(fā)明內(nèi)容
這是為什么本發(fā)明的目的是提供這樣的電子帳單EP管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)能夠在商店中借記和充值電子錢包，而不要求任何復(fù)雜的安全管理系統(tǒng)，也不要求相對(duì)于現(xiàn)有銀行卡系統(tǒng)的新結(jié)構(gòu)。
因此，本發(fā)明的目的涉及智能卡或類似裝置形式的電子錢包付款系統(tǒng)，其中在商店中購(gòu)物的付款，它稱之為交易，是由付款終端執(zhí)行的，通過從電子錢包存儲(chǔ)器的剩余金額中扣除電子錢包持有者購(gòu)物的金額，付款終端連接到這樣一類銀行系統(tǒng)，該類銀行系統(tǒng)包括授權(quán)中心；采集系統(tǒng)，用于收集利用付款終端所作的全部交易；和集中補(bǔ)償系統(tǒng)。一個(gè)重要的方面是，該系統(tǒng)包括位于發(fā)生交易現(xiàn)場(chǎng)的電子帳單單元，其中至少包含能夠讀出和寫入到電子錢包存儲(chǔ)器的讀出/寫入裝置；微處理器；存儲(chǔ)器和安全應(yīng)用模塊，用于授權(quán)微處理器完成該交易，電子錢包存儲(chǔ)器中增加的金額等于電子錢包存儲(chǔ)器被讀出/寫入裝置讀出時(shí)購(gòu)物的金額，因此，在交易現(xiàn)場(chǎng)實(shí)現(xiàn)商店中所做的交易管理。


根據(jù)以下的描述并結(jié)合附圖，本發(fā)明的意圖，目的和特征是顯而易見的，其中圖1表示按照本發(fā)明優(yōu)選實(shí)施例的電子錢包系統(tǒng)的完整圖例，圖2是按照本發(fā)明的電子帳單的方框圖。
具體實(shí)施例方式
參照?qǐng)D1，按照本發(fā)明優(yōu)選實(shí)施例的電子錢包系統(tǒng)(PME)包括現(xiàn)有銀行使用的電路，該電路是卡系統(tǒng)12，但也可以是任何其他相當(dāng)?shù)南到y(tǒng)；和套件10，套件10包含與電子錢包16和銀行卡付款終端20連接的電子帳單14，以及與銀行卡付款終端20連接的店主卡18，用于執(zhí)行現(xiàn)有銀行卡電路上的交易。在圖2中詳細(xì)地描述套件10。
現(xiàn)有銀行卡系統(tǒng)12，特別是現(xiàn)有CB系統(tǒng)12，它是基于簡(jiǎn)單的收集和授權(quán)系統(tǒng)。銀行卡代表銀行卡系統(tǒng)功能結(jié)構(gòu)的中心單元，它能使銀行卡持有者借助于商店中的付款終端20支付商品和服務(wù)費(fèi)用。授權(quán)中心22主要有這樣的功能，設(shè)計(jì)成驗(yàn)證銀行卡的有效性，并當(dāng)購(gòu)物金額超過一定量金額時(shí)，檢查銀行卡持有者的支付能力。借助于交換電話網(wǎng)(STN)，一旦店主插入他的店主卡18到銀行卡付款終端20時(shí)，付款終端正規(guī)地連接到銀行卡電路。采集系統(tǒng)24收集利用付款終端20所做的全部交易。然后，補(bǔ)償系統(tǒng)26從銀行卡持有者的銀行帳戶轉(zhuǎn)移電子貨幣到店主的銀行帳戶，而不發(fā)生實(shí)際的貨幣流通。
在圖2中，電子帳單14是由鍵盤32，顯示裝置34，微處理器36和存儲(chǔ)器38構(gòu)成，鍵盤32和顯示裝置34能夠啟動(dòng)與EP的交易。存儲(chǔ)器38是可改寫的存儲(chǔ)器，其中規(guī)定余額文檔資料(balancefile)，在每次交易之后存儲(chǔ)器中金額減值，或與此相反，在充值之后存儲(chǔ)器中金額增值，所有這些操作是受微處理器26的控制。應(yīng)當(dāng)注意，利用電子帳單中的鍵盤32和顯示裝置34完成的EP借記和充值操作也可以由付款終端20中的鍵盤和顯示裝置完成，若后者設(shè)計(jì)成可以有這種功能。
在這個(gè)實(shí)施例中，利用安全應(yīng)用模塊(SAM)42，電子帳單14配備連接到微處理器36的EP讀出/寫入裝置40。借助于接44，銀行卡付款終端20連接到微處理器36。SAM 42是該系統(tǒng)的物理或邏輯功能塊，并保證諸如電子值的數(shù)據(jù)安全存儲(chǔ)，保密數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移的密鑰，以及進(jìn)行交易的授權(quán)。應(yīng)當(dāng)注意，這個(gè)功能也可以由微處理器36中運(yùn)行的軟件執(zhí)行。
EP讀出/寫入裝置40通過接觸或插入到插槽中使EP被讀出。按照本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施例，EP是配備內(nèi)置天線的無觸點(diǎn)卡，而讀出/寫入裝置40也配備能使電子信號(hào)進(jìn)行交換的天線，從而使無觸點(diǎn)EP通過電子耦合被讀出。EP是被讀出/寫入裝置40讀出，為的是支付商品或服務(wù)費(fèi)用或充值EP。通過插入店主卡18到付款終端20，店主卡18是專用銀行卡類型的授權(quán)卡，店主可以把電子帳單14中積累的電子值轉(zhuǎn)移到他的銀行帳戶。相反地，他可以從他的銀行得到貨幣，并通過把貨幣轉(zhuǎn)換成EV而對(duì)電子帳單14充值。在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，店主得到相當(dāng)于提供給EP卡持有者商品或服務(wù)值的EV金額，他以貨幣形式返回到他的銀行。為了預(yù)防偽造電子貨幣或洗錢，電子帳單不能發(fā)行多于它所包含的EV，且僅能存儲(chǔ)有限量EV。電子帳單14與銀行卡付款終端20之間的接44可以是永久性鏈路，或者是當(dāng)電子帳單連接到該終端時(shí)建立的鏈路。在這種情況下，電子帳單有插入到終端插槽的卡形接口。
在本發(fā)明系統(tǒng)的諸多優(yōu)點(diǎn)中，電子帳單建立自身電子值流通的可跟蹤性。按照這種方式，不再需要在銀行中建立的備份帳戶以管理現(xiàn)有的EP系統(tǒng)。
按照本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，采集系統(tǒng)24是銀行中經(jīng)濟(jì)部門共用的銀行卡系統(tǒng)。
此外，按照本發(fā)明的系統(tǒng)是分散的，因此，它可以被商人卡特爾或私人連鎖店所使用。在這種情況下，使用的電路不再是銀行卡電路，而是卡特爾店主或私人連鎖店不同銷售點(diǎn)的專用電路，能夠與卡特爾或私人連鎖店授權(quán)的EP持有者發(fā)生交易。
有利的是，本發(fā)明系統(tǒng)的安裝只需要對(duì)付款終端加以改動(dòng)，添加EP接口或電子帳單，以及利用現(xiàn)有銀行卡系統(tǒng)的店主卡管理EP。
權(quán)利要求
1.一種智能卡或類似裝置形式的電子錢包付款系統(tǒng)，其中在商店中購(gòu)物的付款，稱之為交易，是由付款終端(20)執(zhí)行的，通過從所述電子錢包存儲(chǔ)器的剩余金額中扣除電子錢包持有者購(gòu)物的金額，所述付款終端連接到這種類型銀行系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括授權(quán)中心(22)；采集系統(tǒng)(24)，用于收集利用所述付款終端所做的全部交易；和集中補(bǔ)償系統(tǒng)(26)；其特征是，它還包括電子帳單裝置(14)，位于發(fā)生所述交易的場(chǎng)所，至少包括用于讀出/寫入到所述錢包存儲(chǔ)器的讀出/寫入裝置(40)；微處理器(36)；存儲(chǔ)器(38)；和安全應(yīng)用模塊(42)，用于授權(quán)所述微處理器完成所述交易，所述電子錢包存儲(chǔ)器中增加的金額等于所述電子錢包存儲(chǔ)器被所述讀出/寫入裝置讀出時(shí)購(gòu)物的金額，因此，在交易場(chǎng)所實(shí)現(xiàn)商店中所做的交易管理。
2.按照權(quán)利要求1的電子錢包付款系統(tǒng)，其中所述讀出/寫入裝置(40)適合于在所述微處理器(36)控制下通過增加其存儲(chǔ)器中剩余金額完成所述電子錢包(14)的充值，所述電子帳單存儲(chǔ)器(38)中減少的金額等于所述電子錢包充值的金額。
3.按照權(quán)利要求2的電子錢包付款系統(tǒng)，其中所述采集系統(tǒng)(24)是收集利用所述付款終端(20)所做交易的系統(tǒng)，而所述補(bǔ)償系統(tǒng)(26)適合于在商店銀行帳戶與電子錢包持有者銀行帳戶之間做補(bǔ)償。
4.按照權(quán)利要求3的電子錢包付款系統(tǒng)，其中所述采集系統(tǒng)(24)是銀行中經(jīng)濟(jì)部門共用的銀行卡系統(tǒng)。
5.按照權(quán)利要求2的電子錢包付款系統(tǒng)，其中所述采集系統(tǒng)(24)是有付款終端的私營(yíng)連鎖店專用系統(tǒng)，能使電子錢包的許多授權(quán)持有者在所述私營(yíng)連鎖店的各個(gè)銷售點(diǎn)支付其購(gòu)物費(fèi)用。
6.按照權(quán)利要求2的電子錢包付款系統(tǒng)，其中所述采集系統(tǒng)(24)是商人卡特爾專用的分散系統(tǒng)。
7.按照權(quán)利要求2至6中任何一個(gè)的電子錢包付款系統(tǒng)，其中所述電子帳單裝置(14)包括鍵盤(32)和顯示裝置(34)，用于執(zhí)行所述借記和充值操作。
8.按照權(quán)利要求7的電子錢包付款系統(tǒng)，其中所述電子帳單裝置(14)通過永久性鏈路連接到付款終端(20)。
9.按照權(quán)利要求8的電子錢包付款系統(tǒng)，其中所述電子帳單裝置(14)有卡形接口，設(shè)計(jì)成可以插入到付款終端(20)的插槽中。
10.按照權(quán)利要求1至9中任何一個(gè)的電子錢包付款系統(tǒng)，其中所述電子帳單裝置(14)配備包含安全應(yīng)用模塊(SAM)(42)的閱讀器(40)。
全文摘要
一種存儲(chǔ)器卡或類似形式的電子錢包(16)付款系統(tǒng)，其中在商店中購(gòu)物付款是借助于付款終端(20)執(zhí)行的，從電子錢包存儲(chǔ)器的剩余金額中扣除電子錢包持有者購(gòu)物的金額，所述付款終端連接到信用卡類型銀行系統(tǒng)。該系統(tǒng)包括位于交易現(xiàn)場(chǎng)的電子帳單單元(14)，配備能夠讀出和寫入到電子錢包存儲(chǔ)器的讀出/寫入裝置；和安全模塊，用于授權(quán)執(zhí)行交易，當(dāng)電子錢包存儲(chǔ)器被讀出/寫入裝置讀出時(shí)，電子帳單單元的存儲(chǔ)器中增加的金額等于購(gòu)物的金額，因此，商店中執(zhí)行的交易可以在交易現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行處理。
文檔編號(hào)G06Q20/00GK1518726SQ02804288
公開日2004年8月4日 申請(qǐng)日期2002年7月9日 優(yōu)先權(quán)日2001年7月9日
發(fā)明者喬治斯·卡亞納齊斯, 埃爾克·熱爾博, 熱爾博, 喬治斯 卡亞納齊斯 申請(qǐng)人:Ask股份有限公司