專利名稱：自動支付系統(tǒng)的制作方法
技術領域：
本發(fā)明涉及計算機化的計費和支付系統(tǒng)。特別是，本發(fā)明涉及一種自動化的信用卡支付系統(tǒng)，此系統(tǒng)將用戶的信息、指紋、視網膜掃描、語音或其它計量生物學量，和/或唯一個人標識(UPI)與由多個金融協(xié)會合并得到的金融賬號信息相匹配。并且在付賬、付發(fā)貨單或付其它債務時，此系統(tǒng)選擇或允許用戶選擇一個金融賬號來使用。
背景技術：
大多數提供連續(xù)性服務的公司都可以定期為它們的用戶自動記賬。為了增加用戶的保持力和支付中的可靠性，以及為了避免對過去的到期賬目的重復記賬，公司越來越多地向用戶提供通過用戶的信用卡來完成支付的選擇。然而，恢復用戶所希望使用的信用卡的需求，以及用戶認為在賬單上寫下他們的信用卡號碼并把它郵寄出去是不安全的，這阻礙了許多用戶使用這種方便的支付方式。
其次，當用戶想要在因特網上購買商品或服務時，他們通常將他們的信用卡信息提供給經銷商而作為一種支付的手段。因為在因特網上有數百萬的經銷商，所以用戶和信用卡組織的防欺詐變得越來越困難。從用戶在商業(yè)網站上按了“發(fā)送”的那一時刻起，他們的信用卡就暴露了。他們的信用卡號碼可能在向經銷商傳送的過程中被違法者截獲，或者在接收后從經銷商的數據庫中被“盜取(hack)”。另外，現存著數百萬的經銷商且經銷商的數目正在以指數形式增長的事實，使得實際上不可能保證每一個經銷商都是合法的，而不是僅僅為了欺詐而存在。
第三，當用戶在一個傳統(tǒng)的磚和水泥式的(bricks-and-mortar)經銷商那里購買商品或服務時，他們必須向經銷商提供信用卡以便信用卡得到處理。假設這種常規(guī)的情況，那么當信用卡丟失或被盜后，用戶很容易遭受損失。如果經銷商或者任何一個雇傭員工決定盜用這個信用卡，那么用戶同樣很容易遭受損失。
因此，存在一種對為用戶提供有效匹配他們的金融賬號信息和他們的UPI的系統(tǒng)的需求，它允許用戶用他們的信用卡或其它金融賬號來購買商品或服務，而不需要提供實際的卡片。這個系統(tǒng)的目標就是最優(yōu)化用戶的安全和私人利益。

發(fā)明內容
本發(fā)明用于一種系統(tǒng)并且涉及支付賬單，購買，或其它將訂戶、用戶、潛在用戶、可能的用戶、或應收賬戶，有時將他們的全體稱為“用戶”，的UPI或經銷商/賬單開據者的數據庫，與金融賬號信息，比如信用卡賬號信息的合并數據庫，或者與金融賬號信息的多個非合并數據庫，再或者與這兩種類型的結合體相比較而支付的方法。金融賬號信息的許多類型都可以用來完成支付，包括但并不僅限于，信用卡、充值卡、借記卡(debit cards)、智能卡、銀行信用卡、活期存款賬戶(比如支票賬戶)、虛擬支付賬戶(virtual payment accounts)、虛擬現金(virtual cash)賬戶號碼(比如因特網上的用于商業(yè)交易的)、有線傳輸網絡、金融電子數據交換(FEDI，financial electronic datainterchange)、電子支票、自動化交易所(ACH，Automated ClearingHouse)、第三方支付品、非銀行金融機構(比如CyberCase和TransPoint(MSFDC))、儲值工具(stored value tools)(比如VisaCash和Mondex)，以及其它類似的金融賬號信息。
系統(tǒng)將用戶的UPI或存儲在經銷商、賬單開據者或支付處理機的數據庫中的用戶標識數據與存儲在一個或多個金融賬號數據庫中的金融賬號信息相匹配，并在用戶擁有一個以上的金融賬號時，選擇所使用的一個或多個金融賬號。
被選金融賬號通過商業(yè)通信(commercial communication)提供給經銷商或賬單開據者，比如支付存根、續(xù)訂表格、發(fā)票、或其它的支付或訂購的銷售開列材料。經銷商或賬單開據者還可以選擇不要知道所使用的特定金融賬號或號碼。例如，商業(yè)通信可以指明金融賬號(比如信用卡)的發(fā)行商，以及特定的金融賬號，比如特定的信用卡賬號，以便用戶可以將購買記在相應的賬上，但是賬號是以加密的形式包含在內的，這樣就為用戶提供了安全和隱私的保護。許多已知的信息安全形式都可以使用，包括但并不僅限于使用加密技術和記錄定位技術。
例如，在一次金融賬號為信用卡賬號的交易中，用戶表示同意使用加密形式的信用卡賬號，那么在通過信用卡支付時，就不需要親自提供這些信息。經銷商或賬單開據者根據用戶的指示或信用卡賬號中的授權支付來收集發(fā)貨單或其它訂單，并且可以選擇自愿的將它提交給一個解密信用卡賬戶號碼并處理所選信用卡賬號計費的服務局。這有助于保護用戶在他的或她的信用卡及相關信息方面的隱私。
如圖2所示，本發(fā)明的系統(tǒng)作為一個中介服務于多個的發(fā)行商和多個的經銷商之間。如圖2所示，發(fā)行商將他們的賬號信息列表提供給賬號管理中心和本發(fā)明的合并系統(tǒng)，然后本發(fā)明的合并系統(tǒng)從經銷商那里依次接收用戶標識數據，匹配并選擇金融賬號信息以提供給經銷商，如上文所述。
在某些實施例中，系統(tǒng)包含一個存儲設備，用來存儲合并的多個金融賬號信息，比如一個用戶的金融賬號列表，它包含例如從多個信用卡發(fā)行商得到的信用卡賬號信息。一個計算機系統(tǒng)或其它的處理單元將所存儲的合并金融賬號信息中的用戶標識數據，與經銷商或賬單開據者的用戶標識數據中的UPI或數據庫相匹配，以將一個商業(yè)賬戶號碼與用戶數據庫中的一個選中的成員相關聯(lián)。當有一個以上的商業(yè)賬戶號碼與經銷商或賬單開據者的用戶數據庫中的所選成員相匹配時，計算機系統(tǒng)或處理單元就選擇一個或幾個特定的相關聯(lián)的商業(yè)賬戶號碼。如果以前沒有加密，則相關聯(lián)的商業(yè)賬戶號碼被加密并提供給經銷商或賬單開據者，用以包含到用戶的商業(yè)通信中，如賬單、支付存根、續(xù)訂表格或發(fā)票，然后將此發(fā)送給用戶。用戶選擇并授權后，系統(tǒng)將加密的商業(yè)賬戶號碼解密，并從用戶所選的金融賬號中向經銷商或賬單開據者完成支付。
另一種可能，在包含一個用戶的合并金融賬號信息的場所方面，系統(tǒng)或是在內部或是遠端包含多個金融賬號信息的數據庫，并以一種機制來搜索各種數據庫以定位用戶的金融賬號信息。各種的金融賬號信息數據庫可能包含單個的發(fā)行商的數據庫和/或部分合并數據庫，部分合并數據庫包含從一定數量的金融賬號發(fā)行商那里得到的信息。
根據本發(fā)明的一個實施例的方法包括的步驟有，從多個金融賬號發(fā)行商那里合并多個金融賬號信息列表形成用戶金融賬號列表；接收UPI或經銷商或賬單開據者的用戶數據庫；以及將用戶金融賬號列表中的信息與用戶的UPI或與用戶/賬單開據者的數據庫相匹配，以將至少一個金融賬號號碼與每一個用互相關聯(lián)。根據所期望的選擇標準，如果為一個特定用戶找到了一個以上的金融賬號號碼，那么可以選擇一個或多個匹配的金融賬號號碼。被選中的金融賬號號碼被加密，或者在金融賬號數據庫中已經被加密。被加密的金融賬號號碼被提供給經銷商，用以包含到用戶的商業(yè)通信中，然后發(fā)送給用戶，這樣為用戶提供了一種用相關聯(lián)的金融賬號號碼，比如一個特定的信用卡，來為購買授權支付的方法。從授權成員的金融賬號中處理對購買的支付，并提供給經銷商或賬單開據者。當然，金融賬號號碼可以是任意的唯一加密標識，可以包含數字，甚至還可以包含字母。
另一種可能，本方法不是從許多金融賬號發(fā)行商那里將得到的多個金融賬號信息合并成一個單獨的用戶金融賬號數據庫或列表，而是合并金融賬號列表的某些子集，并搜索多個的這種列表以及來自單個金融賬號發(fā)行商的列表，以此為經銷商或賬單開據者的用戶數據庫中的每一個用戶關聯(lián)至少一個金融賬號號碼，或者搜索有不同發(fā)行商提供的多個單個金融賬號列表。
在另一個實施例中，本發(fā)明指導實現了一個通過計算機網絡，比如通過因特網，來提供自動支付功能的系統(tǒng)和方法。系統(tǒng)包含一個自動支付服務器，服務器與各種金融機構相連，并且接收和編輯來自這些機構的數據，并為不同的用戶創(chuàng)建賬號信息文檔。當一個用戶希望從商業(yè)網站上購買商品，或支付賬單時，用戶被導向支付服務器，并將看到由支付服務器所編輯的賬號信息。用戶選擇一個或多個金融賬號，然后支付服務器向經銷商的支付處理器發(fā)送適當的金融信息，以完成交易。在這種方式下，信用卡號碼并沒有被通過因特網傳送，或存儲在商業(yè)網站中，而只是通過一條更安全的線路在支付服務器和支付處理器之間傳送。


為了更全面的理解本發(fā)明，可以參考以下與附圖相關的描述，附圖中圖1是說明在自動支付系統(tǒng)中，在匹配多個金融賬號發(fā)行商和多個經銷商/賬單開據者中遇到的問題的框圖；圖2是說明在自動支付系統(tǒng)中，使用本發(fā)明來有效匹配多個金融賬號發(fā)行商和多個經銷商/賬單開據者的框圖；圖3是用來實現本發(fā)明的自動信用卡支付方法和系統(tǒng)的設備的一個優(yōu)選實施例的方框圖；圖4是圖3中的設備的使用過程的流程圖；圖5是本發(fā)明的一個替代實施例的框圖；圖6是根據本發(fā)明的一個優(yōu)選實施例用于賬單開據者的自動支付系統(tǒng)的框圖；圖7是說明圖6中的系統(tǒng)的使用過程的流程圖；圖8是本發(fā)明的一個替代實施例的框圖；圖9是說明圖8中的系統(tǒng)的使用過程的流程圖；圖10和11是根據本發(fā)明的某一方面，在訪問一個支付服務器時呈現給用戶的界面的示意圖；圖12是通過使用一個磚和水泥式(bricks-and-mortar)的商業(yè)終端和一個計量生物學標識和/或PIN，來實現本發(fā)明的自動信用卡支付方法和系統(tǒng)的設備的一個優(yōu)選實施例的框圖。
具體實施例方式
現在參考附圖對本發(fā)明的優(yōu)選實施例進行說明。雖然為了簡要起見，許多附圖和描述是通過信用卡賬號來說明本發(fā)明的使用的，但是本發(fā)明并不僅限于信用卡賬號。
參考圖3，這里給出了一個根據本發(fā)明的一個實施例的自動支付系統(tǒng)50。系統(tǒng)50可以使用對許多類型的金融賬號的任何合并，并為了簡單僅參考信用卡賬號進行了描述。系統(tǒng)50可以被一個公司來運營，比如一個服務局，并包含一個數據庫合并和分類子系統(tǒng)55、一個用戶信用卡數據庫57、一個標識匹配和選擇子系統(tǒng)59、和一個可選的信用卡賬號號碼加密子系統(tǒng)53。
自動支付系統(tǒng)50與n個信用卡發(fā)行商600到60n一起合作使用。n個信用卡發(fā)行商60中的每一個都在計算機系統(tǒng)上用本領域技術人員所熟知的通常格式類型中的一種來保存它自己的信用卡信息列表660到66n。這些信用卡信息列表66典型的情況下包含賬號持有者的數據，比如每一個賬號持有者的名字和地址，以及相關聯(lián)的信用卡號碼、金融機構的名稱、每一個卡持有者所固有的賬號信息和人口統(tǒng)計學信息。熟知本領域的人員會發(fā)現，盡管優(yōu)選實施例是參考信用卡的使用進行說明的，但是其它金融賬號信息或設備，包括但并不僅限于智能卡、銀行信用卡、活期賬戶、以及用于因特網的虛擬支付賬戶和其它的在線商業(yè)交易，都可以用來代替信用卡或與信用卡賬號進行任何形式的結合。
自動支付系統(tǒng)50通過傳輸媒介68從n個信用卡發(fā)行商60那里接收信用卡信息列表66。這種通過媒介68的信息傳輸可以借助許多通信方法來實現，包括但并不僅限于調制解調器連接、高速數據線、因特網、或存儲媒介(比如磁帶或磁盤)的物理轉移。這種傳輸由契約關系來授權，并可能包含金融動機。為了提高定位用戶信用卡信息的可能性，最好從盡可能多的信用卡發(fā)行商那里得到包含信用卡賬號的信息。具有程序化計算機系統(tǒng)形式的數據庫合并和分類子系統(tǒng)55，對由信用卡發(fā)行商600到60n所提供的信用卡信息660到66n進行分類和合并，然后分類和合并后的數據被存儲在用戶信用卡信息數據庫57中。這個數據庫可能存在于計算機系統(tǒng)的一個大容量存儲器單元上。當然，處理單元和信息存儲單元可存在于多個計算設備上進行諸如容錯和負載平衡等限制。
自動支付系統(tǒng)50將信用卡賬號信息提供給m個經銷商或賬單開據者700到70m中的一個或多個。m個經銷商或賬單開據者中的每一個都在計算機中保存有它自己的用戶標識數據列表76。這些列表760到76m包含用戶標識數據比如用戶的名字和地址，或附加信息比如社會保險號碼和人口統(tǒng)計學信息。自動支付系統(tǒng)50從某個經銷商/賬單開據者76x那里接收用戶標識數據，然后匹配和選擇子系統(tǒng)59將經銷商/賬單開據者76x所提供的用戶標識數據，與用戶信用卡信息數據庫57中的記錄相比較，以找出匹配的信用卡持有者識別數據。匹配和選擇子系統(tǒng)59可以具有和用于數據庫合并和分類的子系統(tǒng)55相同的，或者與之分離的預程序化的計算機系統(tǒng)的形式。匹配和選擇子系統(tǒng)59中的將經銷商/賬單開據者的用戶和信用卡賬號持有者進行匹配的過程，可以使用本領域中的技術人員所熟知的傳統(tǒng)匹配算法來實現。
如果一個以上的信用卡持有者的識別信息與一個用戶相匹配(比如，用戶有一張以上的信用卡)，一個或者多個匹配的信用卡標識被匹配和選擇子系統(tǒng)59選中或定為主卡。這種選擇依據特定的選擇和表示規(guī)則來進行。作為一個演示的例子，使用一種簡單的選擇規(guī)則，其中所選擇的信用卡是由在數據庫中具有最多信用卡的發(fā)行商所發(fā)行的信用卡，也就是最“流行的”或處于統(tǒng)治地位的信用卡?；蛘咴谝粋€實施例中，選擇的完成是基于成比例的關系，或基于每一個發(fā)行商的總信用卡賬號數目相對于其它發(fā)行商的信用卡賬號數目以及用戶信用卡數據庫57中的總信用卡賬號數據的基礎上的算法。舉例說明，某個信用卡發(fā)行商例如占合并數據庫中的總信用卡賬號數目的25％，那么與它相聯(lián)系的信用卡賬號在用戶具有包括此發(fā)行商的多個信用卡賬號號碼的時候被選擇的概率為25％。另外一個從多于一個匹配相關信用卡賬號中選擇一個相關的信用卡賬號號碼的方法，就是將所選擇的相關信用卡賬號號碼與信用卡使用信息相比較，以使用數量為基礎選擇用戶最多使用的信用卡作為用戶的第一位所使用信用卡。再一種選擇一個賬號的方法，是考慮與商業(yè)交易相關的費用，選擇收費最低的金融機構?；蛘?，選擇過程考慮賬號的歷史數據，選擇對于一個特定的經銷商/賬單開據者來說，獲得了最佳結果或成功的金融機構。最后一種情況，選擇可以根據信用卡發(fā)行商為獲得選擇優(yōu)先權所付的費用來完成。
在另一個替代的實施例中，一個以上的信用卡或所有的信用卡，可能出于包含的原因而被選擇，并且給予用戶選擇使用哪一個信用卡來支付的選擇權。在這個實施例中，所有的匹配信用卡賬號號碼被選中并提供給用戶。所選中的信用卡賬號以具有復選框的列表的形式提供給用戶，例如下面的格式選擇你希望用來支付的信用卡＿＿CITIBANK VISA＿＿DISCOVER＿＿AMERICAN EXPRESS在一個本發(fā)明更優(yōu)選的實施例中，還可以用與系統(tǒng)決定信用卡的選擇時所使用的標準相類似的標準，將被選中的信用卡賬號排序并提供給用戶，比如將數據庫中最流行的卡、用戶最常使用的卡、收費最少的卡、或發(fā)行商支付了最高費用的卡，排列在其它信用卡最前面。
要被包含到商業(yè)通信中去的所選信用卡賬號號碼，由信用卡賬號號碼加密子系統(tǒng)53來進行加密。特定的加密方法可以包含一個指示器號碼(finder number)、紀錄定位器、一些高級加密形式、或其它加密技術。加密是優(yōu)選實施例的一個基本元素，加密的方法可以是任何達到足夠安全性能的方法，并且這個特定的加密方法并不構成本系統(tǒng)和方法集中一個決定元素。另外，在被存儲到用戶信用卡信息數據庫中之前，信用卡信息可以在信用卡發(fā)行商60那里被加密并以加密的形式提供出來。
圖4說明了關于本發(fā)明的加密賬號信息的使用，特別地，為了簡便的目的僅以加密的信用卡信息為例。在一個實施例中，對于經銷商/賬單開據者的用戶標識數據庫76中的每一個用戶，與用戶相關聯(lián)的加密信用卡賬號號碼由經銷商/賬單開據者70x作為經銷商/賬單開據者70x提供給用戶信息的一部分提供給用戶(步驟80)?；蛘?，在本發(fā)明的一個磚和水泥式的商業(yè)實施例中，磚和水泥式的商業(yè)經銷商并沒有“用戶信息數據庫”，用戶通過支付處理接口，比如一個終端或計算機，直接與中央數據庫57通信。在步驟90中，用戶決定是否通過信用卡授權支付。這個授權步驟還可以包含在提供給用戶一張以上的信用卡時，選擇哪一張來使用。如果用戶授權了這個支付并向經銷商/賬單開據者或其它支付處理單位回復金融信息，加密的信用卡賬號號碼在步驟100中被解密。加密號碼可以通過系統(tǒng)50發(fā)送給信用卡發(fā)行商、支付處理器或經銷商以完成解密和/或支付。解密后，就可以使用信用卡賬號號碼來處理向經銷商/賬單開據者的支付(步驟110)，并且完成對特定的經銷商/賬單開據者的支付以及在交易處理中使用本系統(tǒng)所需要的費用。如果用戶90并不授權支付，那么步驟100和110只不過簡單的不被執(zhí)行。
應當明白，這里所描述的本系統(tǒng)的單元及本發(fā)明的方法，比如圖3和4中的，可以在保持本發(fā)明的意圖的范圍內被修改。例如，已描述過的包含從多個信用卡賬號發(fā)行商那里得到的賬號信息的信用卡賬號合并數據庫。但是，經銷商/賬單開據者的用戶識別數據可以交錯的和多個數據庫相匹配，包括單個的信用卡發(fā)行商的信用卡賬號數據庫，和/或一個或幾個合并的數據庫。每一個單個的或合并的數據庫表示了一定數目的信用卡發(fā)行商(所有發(fā)行商的一個子集)。
圖5顯示了一個根據本發(fā)明得到的自動支付系統(tǒng)50’的替代實施例。這個可選實施例的系統(tǒng)50’包括一個串行匹配子系統(tǒng)59’和一個選擇/表示子系統(tǒng)59”。串行匹配子系統(tǒng)將用戶標識數據，此數據通過傳輸媒介69接收自一個經銷商或特定經銷商/賬單開據者70的一個或多個用戶數據庫76，與若干發(fā)行商60的若干信用卡數據庫66進行比較。串行匹配子系統(tǒng)還將用戶標識數據與包括從有限數目的發(fā)行商60(在此例中為發(fā)行商3和4)處得到合并信息的一個合并數據庫58進行比較。串行匹配子系統(tǒng)定位相匹配的經銷商/賬單開據者的用戶標識數據與保存在單個或部分合并數據庫66和58中賬號持有者識別數據，如上所討論。一旦定位到一個匹配的信用卡賬號號碼集，選擇子系統(tǒng)59”就根據上面所討論的選擇規(guī)則選擇一個或多個賬號號碼。
現在參考圖6，其中顯示了一個應用于經銷商/賬單開據者的本系統(tǒng)的自動信用卡支付系統(tǒng)的一個實施例的方塊圖。在此布置中，多個經銷商/賬單開據者150使用一個執(zhí)行單位(Fulfillment House)152和一個使用本發(fā)明的系統(tǒng)的服務局154，來處理多個信用卡賬號數據庫156，如上所述，信用卡賬號數據庫156中的一個或幾個可以被部分的合并為數據庫?？赡軙褂靡粋€以上的執(zhí)行單位152來為各種各樣的經銷商/賬單開據者和/或經銷商/賬單開據者的集團來服務，或者一個執(zhí)行單位152可能服務于每一個賬單開據者150。經銷商/賬單開據者150為執(zhí)行單位152提供它們的每一個用戶的用戶文件158和外部列表160(例如，預期的用戶列表)。服務局154使用本發(fā)明的系統(tǒng)來匹配經銷商/賬單開據者的用戶文件158中的名字和相關聯(lián)的金融賬號信息。這種信息，包括信用卡信息，由服務局154從多個信用卡發(fā)行商156那里來合并，并存儲在一個用戶信用卡文件中?；蛘?，這個信用卡信息可以按順序的從多個信用卡發(fā)行商那里讀取。
在完成了經銷商/賬單開據者的用戶文件158和外部列表160與相關聯(lián)的商頁賬號信息的匹配后，服務局將匹配的信用卡賬戶號碼加密(塊162)，并把它們提供給執(zhí)行單位152。定位后的信用卡信息的使用流程如圖7中的流圖所示，其中執(zhí)行單位152使用加密后的信用卡賬號信息來進行交易、記賬和/或續(xù)訂的嘗試(步驟164)。比如，通過將加密后的信用卡賬號號碼放置在金融信息中。在步驟165中，用戶授權他們的信用卡的使用，并且在有一個以上的信用卡提供給用戶的情況下，選擇要使用的信用卡。
當用戶通過金融信息中使用加密后的信用卡賬號信息來訂購商品時，訂單被收集在一起并且被合并為一個合并的訂單文件(步驟166)。然后合并的訂單文件中的加密的賬號號碼被解密(步驟170)，支付也被處理(步驟172)。
現在參考圖8和9，其中顯示了本發(fā)明的另一個實施例。在這個實施例中，系統(tǒng)200被設計為在計算機網絡中使用，比如在因特網、局域網、廣域網或其它類似的網中。系統(tǒng)200包括一個自動支付服務器202，自動支付服務器202包括一個處理單元204和一個由處理單元來維護的用戶數據庫206，系統(tǒng)200在許多方面與前面描述過的自動支付系統(tǒng)50相類似。數據庫合并了來自各種金融機構的賬號信息，以及來自不同賬單開據者的賬單信息。
自動支付服務器202在用戶各自的終端208上與多個用戶建立連接，并通過一個適當的用戶接口210(在圖8中只以圖表形式顯示了一個終端)與那些用戶進行交互。用戶接口可以是一個用于選擇支付選項的基本應用程序，可以是一種瀏覽各種賬單開據者的賬單的方法，和/或一種完全的合并了那些功能并允許用戶再配置賬號的完全服務接口。對于本領域中的技術人員來說，顯然可以使用各種各樣的接口。
自動支付系統(tǒng)202還通過一個或多個通信鏈路214與一個或多個商業(yè)網站212相連接。鏈路214中最好至少有一個對于支付信息的傳輸來說是安全的鏈路，這將在下面給出更詳細的說明。
自動支付服務器202與各種金融機構220和各種賬單開據者222相連接。自動支付服務器202通過一個傳輸媒介來從金融機構接收賬號信息，包括更新后的賬號信息，以及從不同的賬單開據者處接收賬單信息，如上所述與自動支付服務器50相同。例如，各個公司可以通過支付服務器202以電子的形式向它們的用戶發(fā)送賬單。一個自動賬號信息合并/清除子系統(tǒng)224和一個自動賬單信息合并/清除子系統(tǒng)226，它們可以是程序化的計算機系統(tǒng)的形式，將金融機構和賬單開據者提供的賬號和賬單信息進行分類和合并，然后將分類和合并后的數據存儲在用戶數據庫206中用以隨后的存取，這將在下面給出更詳細的說明。
用戶終端208可以是許多不同的形式，并且可以通過許多不同的方法來訪問自動支付服務器202。例如，用戶可以通過一個磚和水泥式終端、電子郵件、或在因特網中點擊網站上的一個標題、或通過交互式電視、WebTV、或通過電話、或通過直接的郵件、或通過任何其它合適的方法，來發(fā)送購買請求。在一個實施例中，商業(yè)網站212可以張貼一個標題來說明一次交易的支付可能通過自動支付服務器202來處理。然后用戶可以點擊這個標題，并被導向自動支付服務器，這將在下面給出更詳細的說明。
用戶接口210最好是一個允許自動支付服務器202通過因特網或其它計算機網同時與多個用戶進行通信的適當的接口。
現在參考圖9，在這里自動支付服務器202的操作被更加詳細的描述。操作從步驟300開始，用戶通過與經銷商212通信，并訂購了商品，或者請求為商品或服務支付，開始交易。在一個實施例中，商業(yè)網站給用戶提供一個具有自動支付服務器202的嵌入URL的標題，或者在用戶訂購了商品后，商業(yè)網站自動將用戶導向自動支付服務器。在步驟302中，用戶被鏈接到自動支付服務器202，在步驟303中，判斷用戶是否已在服務器中注冊。如果用戶沒有注冊，則操作轉向步驟304，用戶在支付服務其中注冊。注冊可以通過計算機網、電話、郵件、或任何其它適合的方法來處理，并需要從用戶那里接收標識信息，并為隨后的所有交易驗證用戶的身份。例如，用戶可以提供他們的名字、地址，以及他們母親未出嫁時的姓、社會保險號碼、或其它類似的標識信息等等。用戶還可以提供計量生物學信息，比如指紋樣本、字跡樣本、視網膜掃描、或語音錄音/模式。用戶的身份被核實后，就會如本領域熟知的那樣為用戶選擇一個密碼(或者通過用戶選擇，或者由支付服務器隨機分配)。
如果用戶已經在支付服務器202中注冊了，那么用戶在步驟303中輸入他或她的用戶名和密碼，在通過了認證或核實后，用戶就被允許繼續(xù)支付交易。
在步驟305中，經銷商212或者自動或者由被支付服務器發(fā)起，將訂單和或/支付數據傳送給支付服務器202。數據最好可以標識用戶，比如包含訂單ID數據和/或用戶的UPI，當用戶訪問支付服務器時，這些數據同樣會傳送給支付服務器?；蛘呱虡I(yè)網站可以發(fā)送用戶的名字或任何其它的標識數據，以允許支付服務器將用戶與特定的訂單或支付請求相關聯(lián)。
用戶的UPI或其它標識信息是與用戶的金融賬號關聯(lián)在一起的。UPI可以是名字、密碼、PIN、ID號碼、或其它的唯一標識的形式?；蛘?，UPI也可以是指紋、視網膜掃描、語音模式、字跡樣本或其它唯一的“計量生物學”識別量的形式。這些計量生物學量，在某些情況下，可以和密碼或PIN一起使用。對于這些唯一計量生物學量，比如視網膜掃描、虹膜掃描、語音模式、字跡的數字樣本、或數字化掃描的指紋，的記錄、捕捉和存儲，在專利US6047281、US6038334和US5991408中有所敘述，所有這些在這里作為參考引用。在本發(fā)明的一個可能的實施例中，用戶的UPI的記錄和/或認證是通過附屬于用戶的計算機，或存在于磚和水泥式的商業(yè)或其它經銷商的終端(如圖12所示)中的先前技術(prior art)設備，比如數字掃描儀、照相機或記錄器，來完成的。
一旦支付服務器將用戶和訂單或支付請求關聯(lián)在一起后，操作轉向步驟306，支付服務器訪問用戶數據庫以得到用戶的賬號信息，賬號信息如上所述具有的各種不同形式為信用卡、借記卡、智能卡、銀行信用卡、活期存款賬戶(比如支票賬戶)、虛擬支付賬戶、有線傳輸網絡、金融電子數據交換、電子支票、自動化交易所、第三方支付品、非銀行金融機構(比如CyberCase和TransPoint(MSFDC))、儲值工具(stored value tools)(比如VisaCash和Mondex)，以及其它類似的賬號信息。然后在步驟308，支付服務器202將用戶賬號信息提供給用戶(圖10)。賬號信息為用戶鑒別各種金融信息，而不需要向用戶發(fā)送全部的賬戶號碼。例如，只傳送某些標識信息，比如信用卡的名字、信用卡的最后幾位數字、或者類似的(如，“AmEx206543”)。除識別不同的信用卡和類似的信息外，賬號信息還可以包含可用的余額信息、賬號的最后一次更新日期、最后一次支付的日期、信貸限額、交易的細節(jié)以及類似的信息。
在步驟310中，用戶選擇一個或多個支付選項，并且通過接口210將選擇傳送給支付服務器。這樣，實際的賬戶號碼并沒有在支付服務器和用戶之間傳送。
用戶可以選擇將一個支付分攤在兩個或更多的金融賬號之中，例如兩個或更多的信用卡。另外，支付服務器可以將賬號以特殊的順序提供給用戶，如用戶所定義，金融機構、特定的經銷商、賬號的使用、可用余額、利率、及類似的順序。
在一個實施例中，支付服務器202只為用戶提供適當的支付選項。例如，如果購買總額為$100，而用戶的活期賬戶的余額低于$100，那么支付服務器最好不為用戶提供那個賬戶作為選項?；蛘?，可以這個活期賬戶給用戶，但是用不同的顏色或字體以提示用戶這種賬號不適于這個特定的交易，但是可以與其它的支付選項一起來完成交易。
在步驟312中，支付服務器202向商業(yè)網站212的支付處理器發(fā)送一個包含用戶所選擇的支付選項的授權請求。在步驟314中，用戶接口確定支付選項是否被接受。例如，用戶可能選擇了一個特定的經銷商所不接受的信用卡。如果是這樣，操作轉向步驟316，用戶被通知授權失敗。然后操作轉回步驟308，以允許用戶選擇另外的支付選項。
如果在步驟314中支付選項被接受，操作轉向步驟318，并且通知用戶交易已經被許可。然后在步驟320中，支付服務器202最好通過一條安全鏈路，向商業(yè)網站或經銷商的支付處理器212，發(fā)送被許可的訂單或許可，經銷商通過與用戶208交互而填寫訂單。例如，商業(yè)網站可以要求運貨(shipping)信息(如果它們還沒得到這些信息)或其它的用以完成交易所需的信息。然后，在步驟322中，支付處理器訪問適當的金融機構并發(fā)送支付信息，而使得從用戶的賬號劃出賬款，向經銷商的賬號記入賬款。
本領域的技術人員可以很明顯的知道，上述步驟還可以通過一個允許交互的電話網來實施，比如那些提供語音識別和/或雙音多頻(DTMF，dual tone multi-frequency)音調的系統(tǒng)。如本領域中所熟知的，用戶可以通過按擊電話機上的適當的鍵來輸入用戶ID和密碼，而支付服務器包含了適當的、所熟知的用來解釋DTMF音調的硬件，以判斷用戶所輸入的相應號碼。這樣，用戶可以撥打一個電話號碼，收聽一系列的可購買的商品、服務和/或賬單，并通過在電話機上按適當的鍵來選擇商品、服務和/或賬單中的一個或幾個。然后支付服務器，通過一個眾所周知的系統(tǒng)比如交互式語音應答(IVR，InteractiveVoice Response)或類似的系統(tǒng)，引導用戶輸入標識數據，比如用戶名和PIN號碼、或類似的。一旦用戶的身份得到驗證，支付服務器就向用戶提供一個可以被用來完成交易的信用卡的列表。例如，IVR軟件可以念出“按1鍵選擇你的Visa賬號，按2鍵選擇AmericanExpress”，或類似的。用戶可以簡單的按電話機上相應的鍵來向通知支付服務器用戶的選擇。此過程的剩余部分與上面所描述的計算機網絡版的相同。這樣，以這種方式支付服務器202就通過一個電話網絡而對用戶可用了。
或者，本發(fā)明可以借助郵件來實現，通過用戶發(fā)送通常的郵件和/或電子郵件來反饋訂貨單。在這種方式中，支付服務器發(fā)送一個預打印的訂貨單給可能的用戶，列出各種商品、服務和/或可能的賬單，并列出由用戶數據庫206所編輯的用戶的金融賬號。用戶選擇一種或多種商品、服務和/或賬單，從打印在表單上的用戶的特定列表中選擇一個金融賬號來進行支付，并將訂貨單反饋給支付服務器202。然后在支付服務器處的操作員輸入數據，或者在電子傳輸，比如電子郵件，的情況下上載數據。支付服務器將數據轉發(fā)給適當的經銷商。如果用戶選擇的支付選項并不恰當(比如，經銷商并不接受那種類型的支付或可用余額不足)，將通過郵件(電子的或常規(guī)的)，或者通過電話而通知用戶，用戶并可以選擇其它的支付選項。一旦一個選中的支付選項是適當的，交易的剩余部分將沿著上述的計算機網絡版的路線來完成。
在一個可選的實施例中，接收到訂貨單或賬單的用戶可以撥打表單上提供的電話號碼，并以與上述相同的方式，通過電話來完成交易。
在另一個實施例中，在終端208處的用戶可以直接訪問支付服務器202，而不需要最初的對經銷商的網站的訪問。然后服務器將未完成的賬單提供給用戶，如自動賬單信息合并/清除子系統(tǒng)226所編輯的那樣(圖11)。用戶可以選擇要支付的一個或多個賬單，然后將被提供其賬號信息，與上述的與圖9相關的過程類似。
很明顯，本發(fā)明的系統(tǒng)和方法允許支付交易在計算機網絡上實現，但不需要任何信用卡號碼或類似的號碼，在用戶208和經銷商212之間，或在用戶208和支付服務器202之間直接傳輸。這樣，所有賬號信息都不通過公共網，比如因特網傳輸。賬號信息通過安全的鏈路在金融機構和支付服務器202之間，以及在支付服務器和經銷商的處理器或網站之間傳輸。另外，多個經銷商都不許要保存一個賬號號碼數據庫，因為這些信息都保存在支付服務器202中。將數據庫保存在一個地方，而不是在每一個獨立的經銷商那里這大大減小了欺詐行為的可能。
參考圖12，顯示了根據一個使用了計量生物學量和/或PIN的實施例的一個自動支付系統(tǒng)50。計量生物學量和/或PIN在一個磚和水泥式的商業(yè)終端上被收集。磚和水泥式的商業(yè)終端可能包括一個計算機、數碼相機、掃描儀、記錄器或其它的可以捕捉此類信息的設備。自動支付系統(tǒng)50從磚和水泥式的商業(yè)終端84x處接收計量生物學量和/或PIN，匹配和選擇子系統(tǒng)59將這些計量生物學量和/或PIN 88x與用戶信用卡信息數據庫57中的記錄相比較，以找到匹配的信用卡持有者的識別數據。匹配和選擇子系統(tǒng)59可能是一個預程序化的計算機系統(tǒng)的形式，可以與用于數據合并和分類子系統(tǒng)55的系統(tǒng)相同，或者是從其中分離的。匹配和選擇子系統(tǒng)中的將經銷商/賬單開據者的數據庫中的用戶，與信用卡賬號持有者相匹配的過程，可以使用為本領域的技術人員所熟知的通常的匹配算法。如果在用戶信用卡數據庫57中找到了匹配項，則PIN為合法的。
可以從上述有關本發(fā)明的描述中了解到，本發(fā)明為用戶(比如信用卡用戶)、金融機構、經銷商和賬單開據者們帶來許多好處。對于金融機構的好處包括，減少的欺詐行為、更多的信用卡使用、較高的保持率、以及增加的費用收入。對于用戶的好處包括，方便、保密、和高效。對于經銷商/賬單開據者的好處包括，減少的欺詐行為、較高的保持率、較少的呆賬、節(jié)省郵遞費用、以及更好的用戶關系。
本發(fā)明的系統(tǒng)和方法還可以與目標銷售或優(yōu)惠券計劃一起使用，其中購買行為可以被標識并且可以被支付服務器紀錄。在一個可能的實施例中，在支付服務器中的持有金融賬號(包括信用卡賬號)的消費者，可以默許他們的購買行為被跟蹤并提供給許多種商業(yè)和工業(yè)。這些商業(yè)組織和工業(yè)企業(yè)就可以根據他們過去的購買情況，為一些不同的目標消費者提供折扣、優(yōu)惠券或其它一些商業(yè)待遇的優(yōu)惠。
本發(fā)明提供的另一個好處就是為用戶帶來的安全和保密。為此，根據本發(fā)明的優(yōu)選實施例，除了與用戶相關的金融機構和用戶本身外，中心機構或公司是唯一一個能訪問特定金融賬號信息的一方。應當知道，中心機構從事的功能實際可以被分配到獨立的實體中。例如，一個實體來從事處理工作，而另一個實體從事加密/解密工作。如上所述，只有加密后的賬號信息才能被提供給經銷商/賬單開據者，但是將賬號直接提供給經銷商/賬單開據者，并由經銷商/賬單開據者或其它公司來加密這些賬號信息以用在賬單材料中的系統(tǒng)也處在本發(fā)明的范圍之內。在這種情況下，一旦經銷商/賬單開據者收到了用戶對某個特定賬號的收費許可，它就可以進行解密并直接從商業(yè)組織處理支付。
本領域中的許多其它用戶功能也可以被實現，比如允許用戶修改他的用戶注冊信息的能力。
雖然這里描述了本發(fā)明的多個形式，但是對于本領域中的技術人員來說，所做的各種各樣的修改和改進并沒有超出本發(fā)明的主題和保護范圍。
權利要求
1.一種便于從用戶的金融賬號向與經銷商/賬單開據者或與經銷商/賬單開據者相關聯(lián)的支付處理器進行支付的方法，包括如下步驟在存儲器中，至少對一個來自多個金融機構的用戶金融賬號信息進行編輯；接收并存儲與特定用戶相關的交易信息；從存儲器中獲取用戶的金融賬號信息；將金融賬號信息提供給用戶；接收并存儲用戶對于至少一個金融賬號的選擇；將所選擇的金融賬號信息提供給經銷商/賬單開據者，或者提供給與經銷商/賬單開據者相關聯(lián)的支付處理器。
2.如權利要求1所述的方法，其中所述金融賬號是信用卡、充值卡、借記卡、智能卡、銀行信用卡、活期存款賬戶、虛擬支付賬戶、虛擬現金賬戶、有線傳輸網絡、金融電子數據交換、電子支票、自動化交易所、儲值工具中的至少一種。
3.如權利要求1所述的方法，還包括將至少兩個所述多個金融賬號信息數據庫合并成一個單一金融賬號信息合并數據庫的步驟，并且其中所述的獲得用戶的金融賬號信息的步驟包括搜索所述合并數據庫的步驟。
4.如權利要求1所述的方法，還包括從多個用戶金融賬號中選擇一個或多個金融賬號的子集，并將這個子集提供給用戶的步驟。
5.如權利要求4所述的方法，其中賬號的子集包含的是可以被經銷商/賬單開據者接受的金融賬號。
6.如權利要求1所述的方法，還包含在用戶選擇了一個以上的金融賬號的情況下，將單次交易的支付分配到一個以上的金融賬號中的步驟。
7.如權利要求1所述的方法，還包含在金融賬號信息提供給用戶之前，選擇提供給用戶的一個或多個金融賬號的順序的步驟。
8.如權利要求1所述的方法，還包含在所述被選的用戶金融賬號信息被提供給所述經銷商/賬單開據者或支付處理器之前將之加密，以及在金融賬號信息被提供給用戶之前將之加密或截短的步驟。
9.如權利要求1所述的方法，還包含將所述多個金融機構中的至少一個中的所述金融賬號信息進行更新的步驟。
10.如權利要求1所述的方法，還包含判斷用戶是否是已注冊用戶，以及在用戶尚未注冊的情況下進行用戶注冊的步驟。
11.如權利要求10所述的方法，其中進行用戶注冊的步驟還包括捕捉用戶的PIN和計量生物學量的步驟。
12.如權利要求11所述的方法，其中的計量生物學量包括語音模式、指紋、視網膜掃描、或字跡樣本。
13.如權利要求11所述的方法，還包括將PIN、或計量生物學量或兩者均與分別存儲在數據庫中的PIN或計量生物學量進行比較的步驟。
14.如權利要求1所述的方法，還包含將交易信息中的交易金額與金融賬號信息中的可用余額進行比較的步驟。
15.如權利要求14所述的方法，還包含只將那些單獨可用資金余額或合并的可用資金余額等于或大于交易金額的金融賬號提供給用戶的步驟。
16.一種便于用用戶的金融賬號支付提供給用戶的多個賬單中的某個所選賬單的方法，包括如下步驟在存儲器中，至少對一個來自多個金融機構的用戶金融賬號信息進行編輯；為用戶提供多個賬單中的每一個賬單的信息；接收用戶確定的將要支付的賬單的選擇信息；從存儲器中獲得用戶的金融賬號信息；將金融賬號信息提供給用戶；接收用戶確定的用來支付所選賬單的某個特定金融賬號的選擇信息；
17.如權利要求16所述的方法，其中所述金融賬號是信用卡、充值卡、借記卡、智能卡、銀行信用卡、支票賬戶、活期存款賬戶、虛擬支付賬戶、虛擬現金賬戶、有線傳輸網絡、金融電子數據交換、電子支票、自動化交易所、儲值工具中的至少一種。
18.如權利要求16所述的方法，還包括將至少兩個所述多個金融賬號信息的數據庫合并成一個單一的金融賬號信息合并數據庫的步驟，并且其中所述的獲得用戶的金融賬號信息的步驟包括搜索所述合并數據庫的步驟。
19.如權利要求16所述的方法，還包括從多個用戶金融賬號中選擇一個或多個金融賬號的子集，并將這個子集提供給用戶的步驟。
20.如權利要求19所述的方法，其中賬號的子集包含的是可以被經銷商/賬單開據者接受的金融賬號。
21.如權利要求16所述的方法，還包含在用戶選擇了一個以上的金融賬號的情況下，將單次交易的支付分配到一個以上的金融賬號中的步驟。
22.如權利要求16所述的方法，還包含在金融賬號信息提供給用戶之前，選擇提供給用戶的一個或多個金融賬號的順序的步驟。
23.如權利要求16所述的方法，還包含在所述被選的用戶金融賬號信息被提供給所述經銷商/賬單開據者或支付處理器之前將之加密，以及在金融賬號信息被提供給用戶之前將之加密或截短的步驟。
24.如權利要求16所述的方法，還包含將所述多個金融機構中的至少一個中的所述金融賬號信息進行更新的步驟。
25.如權利要求16所述的方法，還包含判斷用戶是否是已注冊用戶，以及在用戶尚未注冊的情況下進行用戶注冊的步驟。
26.如權利要求25所述的方法，其中進行用戶注冊的步驟還包括捕捉用戶的PIN、IP地址或計量生物學量的步驟。
27.如權利要求26所述的方法，其中的計量生物學量包括語音模式、指紋、視網膜掃描、或字跡樣本。
28.如權利要求26所述的方法，還包括將PIN、IP地址和計量生物學量中的至少一個與分別存儲在數據庫中的PIN、IP地址或計量生物學量進行比較的步驟。
29.如權利要求16所述的方法，還包含將交易信息中的交易金額與金融賬號信息中的可用余額進行比較的步驟。
30.如權利要求29所述的方法，還包含只將那些單獨可用資金余額或合并的可用資金余額等于或大于交易金額的金融賬號提供給用戶的步驟。
31.一種便于通過計算機網絡，從用戶的金融賬號向經銷商/賬單開據者或與經銷商/賬單開據者相關聯(lián)的支付處理器進行支付的方法，包括如下步驟在支付服務器中的存儲器中對至少一個用戶的賬號信息進行編譯，所述信息是從多個金融機構接收的；在支付服務器處通過計算機網絡接收與特定用戶相關的交易信息，并存儲這些交易信息；從存儲器中獲得用戶的金融賬號信息；通過計算機網絡將金融賬號信息發(fā)送給用戶；通過計算機網絡接收并存儲用戶對于至少一個金融賬號的選擇；通過計算機網絡將所選擇的金融賬號信息發(fā)送給所述經銷商/賬單開據者，或與經銷商/賬單開據者相關聯(lián)的支付處理器。
32.如權利要求31所述的方法，其中所述金融賬號是信用卡、充值卡、借記卡、智能卡、銀行信用卡、支票賬戶、活期存款賬戶、虛擬支付賬戶、虛擬現金賬戶、有線傳輸網絡、金融電子數據交換、電子支票、自動化交易所、儲值工具中的至少一種。
33.如權利要求31所述的方法，還包括將至少兩個所述多個金融賬號信息的數據庫合并成一個單一的金融賬號信息合并數據庫的步驟，并且其中所述的獲得用戶的金融賬號信息的步驟包括搜索所述合并數據庫的步驟。
34.如權利要求31所述的方法，還包括從多個用戶金融賬號中選擇一個或多個金融賬號的子集，并將這個子集提供給用戶的步驟。
35.如權利要求34所述的方法，其中賬號的子集包含的是可以被經銷商/賬單開據者接受的金融賬號。
36.如權利要求31所述的方法，還包含在用戶選擇了一個以上的金融賬號的情況下，將單次交易的支付分配到一個以上的金融賬號中的步驟。
37.如權利要求31所述的方法，還包含在金融賬號信息提供給用戶之前，選擇提供給用戶的一個或多個金融賬號的順序的步驟。
38.如權利要求31所述的方法，還包含在所述被選的用戶金融賬號信息被提供給所述經銷商/賬單開據者或支付處理器之前將之加密，以及在金融賬號信息被提供給用戶之前將之加密或截短的步驟。
39.如權利要求31所述的方法，還包含將所述多個金融機構中的至少一個中的所述金融賬號信息進行更新的步驟。
40.如權利要求31所述的方法，還包含判斷用戶是否是已注冊用戶，以及在用戶尚未注冊的情況下進行用戶注冊的步驟。
41.如權利要求40所述的方法，其中進行用戶注冊的步驟還包括捕捉用戶的PIN、IP地址或計量生物學量的步驟。
42.如權利要求41所述的方法，其中的計量生物學量包括語音模式、指紋、視網膜掃描、或字跡樣本。
43.如權利要求41所述的方法，還包括將PIN、IP地址和計量生物學量中的至少一個與分別存儲在數據庫中的PIN、IP地址或計量生物學量進行比較的步驟。
44.如權利要求31所述的方法，還包含將交易信息中的交易金額與金融賬號信息中的可用余額進行比較的步驟。
45.如權利要求44所述的方法，還包含只將那些單獨可用資金余額或合并的可用資金余額等于或大于交易金額的金融賬號提供給用戶的步驟。
46.一種便于由用戶的金融賬號向經銷商/賬單開據者或與經銷商/賬單開據者相關聯(lián)的支付處理器進行支付的方法，包括如下步驟在支付服務器中的存儲器中對至少一個用戶的賬號信息進行編譯，所述信息是從多個金融機構接收的；接收與特定用戶相關的交易信息；將所述交易信息發(fā)送給支付服務器，并存儲交易信息；從存儲器中獲得用戶的金融賬號信息；在一個界面上顯示這些賬號信息；接收并存儲用戶對于至少一個金融賬號的選擇；將所選擇的金融賬號信息或者提供給經銷商/賬單開據者，或者提供給與經銷商/賬單開據者相關聯(lián)的支付處理器。
47.如權利要求46所述的方法，其中所述金融賬號是信用卡、充值卡、借記卡、智能卡、銀行信用卡、支票賬戶、活期存款賬戶、虛擬支付賬戶、虛擬現金賬戶、有線傳輸網絡、金融電子數據交換、電子支票、自動化交易所、儲值工具中的至少一種。
48.如權利要求46所述的方法，還包括將至少兩個所述多個金融賬號信息的數據庫合并成一個單一的金融賬號信息合并數據庫的步驟，并且其中所述的獲得用戶的金融賬號信息的步驟包括搜索所述合并數據庫的步驟。
49.如權利要求46所述的方法，還包括從多個用戶金融賬號中選擇一個或多個金融賬號的子集，并將這個子集提供給用戶的步驟。
50.如權利要求49所述的方法，其中賬號的子集包含的是可以被經銷商/賬單開據者接受的金融賬號。
51.如權利要求46所述的方法，還包含在用戶選擇了一個以上的金融賬號的情況下，將單次交易的支付分配到一個以上的金融賬號中的步驟。
52.如權利要求46所述的方法，還包含在金融賬號信息提供給用戶之前，選擇提供給用戶的一個或多個金融賬號的順序的步驟。
53.如權利要求46所述的方法，還包含在所述被選的用戶金融賬號信息被提供給所述經銷商/賬單開據者或支付處理器之前將之加密，以及在金融賬號信息被提供給用戶之前將之加密或截短的步驟。
54.如權利要求46所述的方法，還包含將所述多個金融機構中的至少一個中的所述金融賬號信息進行更新的步驟。
55.如權利要求46所述的方法，還包含判斷用戶是否是已注冊用戶，以及在用戶尚未注冊的情況下進行用戶注冊的步驟。
56.如權利要求55所述的方法，其中進行用戶注冊的步驟還包括捕捉用戶的PIN、IP地址或計量生物學量的步驟。
57.如權利要求56所述的方法，其中的計量生物學量包括語音模式、指紋、視網膜掃描、或字跡樣本。
58.如權利要求56所述的方法，還包括將PIN、IP地址和計量生物學量中的至少一個與分別存儲在數據庫中的PIN、IP地址或計量生物學量進行比較的步驟。
59.如權利要求46所述的方法，還包含將交易信息中的交易金額與金融賬號信息中的可用余額進行比較的步驟。
60.如權利要求59所述的方法，還包含只將那些單獨可用資金余額或合并的可用資金余額等于或大于交易金額的金融賬號提供給用戶的步驟。
61.如權利要求46所述的方法，其中的界面包括一個終端、智能終端、智能盒、鍵盤、LCD顯示器、刷卡設備或觸摸板。
62.如權利要求46所述的方法，只有那些可以被經銷商/賬單開據者接受的金融賬號才顯示在界面中。
63.一種便于由用戶直接支付賬單的方法，包括如下步驟接收并存儲從經銷商/賬單開據者或商業(yè)支付處理器得到的與特定用戶相關的賬單信息；從用戶數據庫中取得從多個金融機構中編輯得到的用戶金融賬號信息；為用戶提供包含了一個或多個用戶賬號信息的賬單支付界面；接收并存儲用戶確定的用來支付賬單的某個特定金融賬號的選擇信息；將所選的金融賬號信息提供給經銷商/賬單開據者，或者提供給與經銷商/賬單開據者相關聯(lián)的支付處理器。
64.如權利要求63所述的方法，其中所述金融賬號是信用卡、充值卡、借記卡、智能卡、銀行信用卡、活期存款賬戶、支票賬戶、虛擬支付賬戶、虛擬現金賬戶、有線傳輸網絡、金融電子數據交換、電子支票、自動化交易所、儲值工具中的至少一種。
65.如權利要求63所述的方法，還包括將至少兩個所述多個金融賬號信息的數據庫合并成一個單一的金融賬號信息合并數據庫的步驟，并且其中所述的獲得用戶的金融賬號信息的步驟包括搜索所述合并數據庫的步驟。
66.如權利要求63所述的方法，還包括從多個用戶金融賬號中選擇一個或多個金融賬號的子集，并將這個子集提供給用戶的步驟。
67.如權利要求63所述的方法，其中賬號的子集包含的是可以被經銷商/賬單開據者接受的金融賬號。
68.如權利要求63所述的方法，還包含在用戶選擇了一個以上的金融賬號的情況下，將單次交易的支付分配到一個以上的金融賬號中的步驟。
69.如權利要求63所述的方法，還包含在金融賬號信息提供給用戶之前，選擇提供給用戶的一個或多個金融賬號的順序的步驟。
70.如權利要求63所述的方法，還包含在所述被選的用戶金融賬號信息被提供給所述經銷商/賬單開據者或支付處理器之前將之加密，以及在金融賬號信息被提供給用戶之前將之加密或截短的步驟。
71.如權利要求63所述的方法，還包含將所述多個金融機構中的至少一個中的所述金融賬號信息進行更新的步驟。
72.如權利要求63所述的方法，還包含判斷用戶是否是已注冊用戶，以及在用戶尚未注冊的情況下進行用戶注冊的步驟。
73.如權利要求72所述的方法，其中進行用戶注冊的步驟還包括捕捉用戶的PIN、IP地址或計量生物學量的步驟。
74.如權利要求73所述的方法，其中的計量生物學量包括語音模式、指紋、視網膜掃描、或字跡樣本。
75.如權利要求73所述的方法，還包括將PIN、IP地址和計量生物學量中的至少一個與分別存儲在數據庫中的PIN、IP地址或計量生物學量進行比較的步驟。
76.如權利要求63所述的方法，還包含將交易信息中的交易金額與金融賬號信息中的可用余額進行比較的步驟。
77.如權利要求76所述的方法，還包含只將那些單獨可用資金余額或合并的可用資金余額等于或大于交易金額的金融賬號提供給用戶的步驟。
78.一種便于由用戶的金融賬號向經銷商/賬單開據者或與經銷商/賬單開據者相關聯(lián)的支付處理器進行支付的設備，包括一個處理器；一個存儲器，存儲控制處理器的處理指令，處理器通過處理指令完成如下工作在存儲器中，對至少一個來自多個金融機構的用戶金融賬號信息進行編輯；接收并存儲與特定用戶相關的交易信息；從存儲器中獲取用戶的金融賬號信息；將金融賬號信息提供給用戶；接收并存儲用戶對于至少一個金融賬號的選擇；將所選擇的金融賬號信息提供給經銷商/賬單開據者，或者提供給與經銷商/賬單開據者相關聯(lián)的支付處理器。
79.如權利要求78所述的系統(tǒng)，其中所述金融賬號是信用卡、充值卡、借記卡、智能卡、銀行信用卡、支票賬戶、活期存款賬戶、虛擬支付賬戶、虛擬現金賬戶、有線傳輸網絡、金融電子數據交換、電子支票、自動化交易所、儲值工具中的至少一種。
80.如權利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成將至少兩個所述多個金融賬號信息的數據庫合并成一個單一的金融賬號信息合并數據庫的工作。
81.如權利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成從多個用戶金融賬號中選擇一個或多個金融賬號的子集，并將這個子集提供給用戶的工作。
82.如權利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成選擇一個包含可以被經銷商/賬單開據者接受的金融賬號的賬號子集的工作。
83.如權利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成在用戶選擇了一個以上的金融賬號的情況下，將單次交易的支付分配到一個以上的金融賬號中的工作。
84.如權利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成在金融賬號信息提供給用戶之前，選擇提供給用戶的一個或多個金融賬號的順序的工作。
85.如權利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成在所述被選的用戶金融賬號信息被提供給所述經銷商/賬單開據者或支付處理器之前將之加密，以及在金融賬號信息被提供給用戶之前將之加密或截短的步驟。
86.如權利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成將所述多個金融機構中的至少一個機構中的所述金融賬號信息進行更新的工作。
87.如權利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成判斷用戶是否是已注冊用戶，以及在用戶尚未注冊的情況下進行用戶注冊的工作。
88.如權利要求87所述的系統(tǒng)，其中處理器完成捕捉用戶的PIN、IP地址或計量生物學量作為注冊的一部分的工作。
89.如權利要求88所述的系統(tǒng)，其中的計量生物學量包括語音模式、指紋、視網膜掃描、或字跡樣本。
90.如權利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成將PIN、IP地址和計量生物學量中的至少一個與分別存儲在數據庫中的PIN、IP地址或計量生物學量進行比較的工作。
91.如權利要求78所述的系統(tǒng)，其中處理器完成將交易信息中的交易金額與金融賬號信息中的可用余額進行比較的工作。
92.如權利要求91所述的系統(tǒng)，其中處理器完成只將那些單獨可用資金余額或合并的可用資金余額等于或大于交易金額的金融賬號提供給用戶的工作。
93.一種便于用用戶的金融賬號支付提供給用戶的多個賬單中的某個所選賬單的設備，包括一個處理器；一個存儲器，存儲控制處理器的處理指令，處理器通過處理指令完成如下工作在存儲器中，至少對一個來自多個金融機構的用戶金融賬號信息進行編輯；為用戶提供多個賬單中的每一個賬單的信息；接收用戶指定的將要支付的賬單的選擇信息；從存儲器中獲取用戶的金融賬號信息；將金融賬號信息提供給用戶；接收用戶確定的用來支付所選賬單的某個特定金融賬號的選擇信息；
94.一種便于通過計算機網絡，由用戶的金融賬號向經銷商/賬單開據者或與經銷商/賬單開據者相關聯(lián)的支付處理器進行支付的設備，包括一個處理器一個存儲器，存儲控制處理器的處理指令，處理器通過處理指令完成如下工作在支付服務器中的存儲器中對至少一個用戶的賬號信息進行編輯，所述信息是從多個金融機構接收的；在支付服務器處通過計算機網絡接收與特定用戶相關的交易信息，并存儲這些交易信息；從存儲器中獲得用戶的金融賬號信息；通過計算機網絡將金融賬號信息發(fā)送給用戶；通過計算機網絡接收并存儲用戶對于至少一個金融賬號的選擇；通過計算機網絡將所選擇的金融賬號信息發(fā)送給所述經銷商/賬單開據者，或與經銷商/賬單開據者相關聯(lián)的支付處理器。
95.一種便于由用戶的金融賬號向經銷商/賬單開據者或與經銷商/賬單開據者相關聯(lián)的支付處理器進行支付的設備，包括一個處理器一個存儲器，存儲控制處理器的處理指令，處理器通過處理指令完成如下工作在支付服務器中的存儲器中對至少編輯一個用戶的賬號信息進行編輯，所述信息是從多個金融機構接收的；接收與一個特定用戶相關的交易信息；將所述交易信息發(fā)送給支付服務器，并存儲交易信息；從存儲器中獲得用戶的金融賬號信息；在一個界面上顯示這些賬號信息；接收并存儲用戶對于至少一個金融賬號的選擇；將所選擇的金融賬號信息提供給經銷商/賬單開據者，或者提供給與經銷商/賬單開據者相關聯(lián)的支付處理器。
96.一種便于用戶直接支付賬單的設備，包括一個處理器一個存儲器，存儲控制處理器的處理指令，處理器通過處理指令完成如下工作接收并存儲從經銷商/賬單開據者或商業(yè)支付處理器得到的與一個特定用戶相關的賬戶信息；從用戶數據庫中取得從多個金融機構中編輯得到的用戶金融賬號信息；為用戶提供一個包含了一個或多個用戶賬號信息的賬單支付界面；接收并存儲用戶確定的用來支付賬單的某個特定金融賬號的選擇信息；將所選的金融賬號信息提供給經銷商/賬單開據者，或者提供給與經銷商/賬單開據者相關聯(lián)的支付處理器。
全文摘要
提供了一種自動支付系統(tǒng)，如用于信用卡的支付系統(tǒng)，該系統(tǒng)對來自多個金融機構的用戶金融賬戶進行編輯。該系統(tǒng)接收來自金融機構的賬戶信息，并在中心區(qū)編輯這些信息。該系統(tǒng)向用戶顯示金融賬戶信息。該系統(tǒng)還接收并存儲用戶所選擇的至少一個金融賬戶，并向經銷商、賬單開據者或支付處理器提供所選擇的金融賬戶信息。
文檔編號G06Q20/00GK1459068SQ01815744
公開日2003年11月26日 申請日期2001年8月17日 優(yōu)先權日2000年8月17日
發(fā)明者丹尼爾·A·克恩 申請人:丹尼爾·A·克恩