專利名稱：電子資金轉(zhuǎn)帳－zipfund的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及使用因特網(wǎng)設(shè)施以及其它商業(yè)和/或工業(yè)在線數(shù)據(jù)傳輸設(shè)施進(jìn)行安全的、可控的和可靠的資金交易處理的功能、執(zhí)行和供應(yīng)特性。
現(xiàn)在的電子商務(wù)環(huán)境和系統(tǒng)不能使大眾信任在線購物。當(dāng)使用信用卡/簽帳卡(debit card)購物時，人們很關(guān)心它的安全性。他們擔(dān)心使用信用卡/簽帳卡在線購物會由于詐騙而損害他們的信用卡/簽帳卡。如果這些信息被不正當(dāng)?shù)氖褂?，他們可能對所涉財?wù)問題負(fù)有責(zé)任。本發(fā)明繼續(xù)這種在線購買方法，但是加強了交易的安全性以確保消除詐騙。
通過商家對消費者和/或商家對商家的應(yīng)用，對于為了電子商務(wù)而進(jìn)行的安全電子資金轉(zhuǎn)帳，本系統(tǒng)在適當(dāng)情況下允許包括信用卡和簽帳卡在內(nèi)的其它金融帳戶的使用。這些設(shè)施包括通過使用電子通信網(wǎng)經(jīng)由內(nèi)部和/或外部數(shù)據(jù)傳輸設(shè)施在一個和/或多個金融機構(gòu)中從一個金融帳戶轉(zhuǎn)移資金到另一個帳戶上。
除使用信用卡/簽帳卡設(shè)施外，本發(fā)明允許使用所有在線貿(mào)易和/或交易現(xiàn)有的金融帳戶。
本發(fā)明也引入一種新的在線金融帳戶——因特網(wǎng)金融帳戶。因特網(wǎng)金融帳戶(后面稱為IFA)可作為信用帳戶或是賒購帳戶。
電子資金轉(zhuǎn)帳——ZIPFUND(后面稱為ZIPFUND)是一個去除安全隱患的發(fā)明。
ZIPFUND生成它自己的具有唯一標(biāo)識符的交易號，該標(biāo)識符用于跟蹤用戶身份。這包括用戶帳戶詳細(xì)信息和交易號。
ZIPFUND核查數(shù)據(jù)庫中的用戶詳細(xì)記錄，以確保用戶的有效性。如果發(fā)現(xiàn)用戶不是一個有效用戶，則不允許其使用ZIPFUND。
ZIPFUND按序分配金融交易，這樣每一筆交易都是唯一的。每一筆交易只有在用戶帳戶中有足夠的資金時才可以給予處理。
ZIPFUND根據(jù)用戶約定分配金融交易。這包括用戶能夠決定在一筆金融交易中的資金數(shù)目。如果用戶在他或她的帳戶上有足夠的資金，才能夠完成一筆交易。由于一筆交易對應(yīng)一次購買，并且一次購買對應(yīng)一筆金融交易的總金額，這為用戶提供了對他或她的交易的絕對控制。
當(dāng)貿(mào)易商通過已分配的ZIPFUND交易標(biāo)識符接受了用戶交易時，ZIPFUND完成整個交易。這是通過因特網(wǎng)使用電子商務(wù)設(shè)施處理的。
ZIPFUND通過連接金融機構(gòu)、信用卡/簽帳卡帳戶和自己的金融數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)確認(rèn)有足夠的資金。
當(dāng)這樣的消息已經(jīng)從先前的購買或交易傳遞給貿(mào)易商時，ZIPFUND阻止貿(mào)易商使用未授權(quán)的信用卡/簽帳卡交易。
ZIPFUND有自己的安全加密和解密系統(tǒng)去核查和處理每一筆交易。
ZIPFUND通過它的數(shù)據(jù)庫和與金融機構(gòu)的連接確認(rèn)每一用戶有足夠的資金以保障有效的交易。
ZIPFUND核查用戶和貿(mào)易商雙方，以確保安全金融交易。
ZIPFUND用已被驗證過的金融機構(gòu)系統(tǒng)工作。這通過系統(tǒng)接口連接、公共系統(tǒng)接口平臺和系統(tǒng)可移植性來處理。
ZIPFUND的用戶4通過因特網(wǎng)連接訪問設(shè)施。所有的ZIPFUND用戶必須有一個ZIPFUND帳號以使用設(shè)施。該帳戶將被指定給一個已注冊的用戶。
所有與ZIPFUND使用有關(guān)的信息被秘密地保留，并且與保密法所涉及的一致。
用戶可以在他或她的判斷下選擇得到ZIPFUND因特網(wǎng)金融帳戶(IFA)。ZIPFUND僅將IFA發(fā)放給已承認(rèn)的用戶。
電子商務(wù)貿(mào)易商3是使用因特網(wǎng)站與因特網(wǎng)客戶進(jìn)行商業(yè)活動的一個人或多個人或一個實體或多個實體。電子商務(wù)貿(mào)易商必須由ZIPFUND注冊以使用設(shè)施。這確保電子商務(wù)貿(mào)易商網(wǎng)站是一個安全的站點并且因特網(wǎng)客戶知道是證明合格的。在確認(rèn)付款之前，要求電子商務(wù)貿(mào)易商獲得來自于因特網(wǎng)客戶的ZIPFUND交易標(biāo)識符。這些ZIPFUND交易標(biāo)識符需要由ZIPFUND確認(rèn)，以便確保金融機構(gòu)付款安全。ZIPFUND具有所有已認(rèn)可的電子商務(wù)貿(mào)易商的數(shù)據(jù)庫。
金融機構(gòu)1是一個提供資金已認(rèn)可級的實體，該資金是因特網(wǎng)用戶(客戶)和/或電子商務(wù)貿(mào)易商擁有的。
就因特網(wǎng)用戶而言，通過他的或她的信用卡帳戶這樣的資金能夠成為信用帳戶。具有ZIPFUND功能，這樣的資金對于現(xiàn)有的帳戶類型，例如支票帳戶、儲蓄帳戶和IFA也是可用的。
電子商務(wù)貿(mào)易商需要有金融機構(gòu)的帳戶以便處理給金融機構(gòu)的付款。具有ZIPFUND功能，ZIPFUND負(fù)責(zé)處理所有與指定的金融機構(gòu)的付款交易。
金融機構(gòu)需要提供ZIPFUND對于包括已認(rèn)可的資金可用性的客戶金融信息的訪問。這使ZIPFUND能夠確認(rèn)因特網(wǎng)用戶的財務(wù)狀況。
發(fā)放給客戶的IFA是ZIPFUND和金融機構(gòu)都能理解的帳戶。
ZIPFUND2對因特網(wǎng)用戶、電子商務(wù)貿(mào)易商和金融機構(gòu)的服務(wù)負(fù)責(zé)。
ZIPFUND負(fù)責(zé)給電子商務(wù)貿(mào)易商提供一個已認(rèn)可的交易號，該交易號對應(yīng)于由電子商務(wù)貿(mào)易商通過安全網(wǎng)發(fā)送的ZIPFUND交易標(biāo)識符。ZIPFUND還負(fù)責(zé)給金融機構(gòu)提供一個已認(rèn)可的交易號，該交易號對應(yīng)于每一個由電子商務(wù)貿(mào)易商通過安全網(wǎng)發(fā)送的ZIPFUND交易標(biāo)識符。
對于交易處理ZIPFUND有能力不使用原始信用卡和/或簽帳卡帳號，而是ZIPFUND參照原始信用卡/簽帳卡號生成一個新的IFA號或ZIPFUND自己的信用卡/簽帳卡帳號。
對于因特網(wǎng)用戶去執(zhí)行他們的貿(mào)易商對消費者的交易，ZIPFUND負(fù)責(zé)確保絕對的安全。通過ZIPFUND的專有軟件、帳務(wù)系統(tǒng)、處理流程、系統(tǒng)設(shè)計和方法、數(shù)據(jù)定義以及具有專有信息的特殊控制處理，安全是可能的。


圖1表示本發(fā)明ZIPFUND的圖解視圖；圖2表示本發(fā)明的交易處理流程圖；圖3表示本發(fā)明系統(tǒng)結(jié)構(gòu)方框圖；圖4表示本發(fā)明數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)方框圖；以及圖5表示本發(fā)明數(shù)據(jù)確認(rèn)結(jié)構(gòu)方框圖。
圖2的5示出交易處理流程的開始。
因特網(wǎng)用戶或消費者6與圖1的對象4一樣。因特網(wǎng)用戶1經(jīng)由因特網(wǎng)訪問ZIPFUND2。在訪問ZIPFUND2被許可之前，要有安全處理例如網(wǎng)絡(luò)安全訪問控制和用戶配置文件口令核查。因特網(wǎng)用戶1事前已注冊為一個ZIPFUND帳戶持有者。
為了他或她的在線購物需要，因特網(wǎng)用戶1請求獲得交易標(biāo)識符。如圖2的7所示。
ZIPFUND2核查因特網(wǎng)用戶6以確保他/她是有效的用戶。如圖2的8所示。
如圖2的9所示，ZIPFUND2確認(rèn)有效性處理。
決策過程見圖2的10。如果因特網(wǎng)用戶1被確認(rèn)為有效用戶，任務(wù)被繼續(xù)執(zhí)行下去，見圖2的11。否則，因特網(wǎng)用戶6從ZIPFUND2被拒絕。
假如因特網(wǎng)用戶6被確認(rèn)為有效用戶，他/她就會繼續(xù)進(jìn)行到任務(wù)11。任務(wù)就是ZIPFUND2什么時候發(fā)放因特網(wǎng)用戶6所請求的交易標(biāo)識符。
然后因特網(wǎng)用戶6在電子商務(wù)貿(mào)易商網(wǎng)站選擇項目。這個任務(wù)見圖2的11。
一旦因特網(wǎng)用戶6確定項目，他/她就發(fā)放交易標(biāo)識符給電子商務(wù)貿(mào)易商。這個任務(wù)見圖2的13。
電子商務(wù)貿(mào)易商3通過ZIPFUND2驗證交易標(biāo)識符。這個任務(wù)見圖2的14。
ZIPFUND2確認(rèn)來自電子商務(wù)貿(mào)易商3的交易標(biāo)識符的有效性。這個任務(wù)見圖2的15。在訪問ZIPFUND2被許可之前，要有安全處理例如網(wǎng)絡(luò)安全訪問控制和貿(mào)易商配置文件‘口令’核查。
決策過程理見圖2的16。如果交易標(biāo)識符被確認(rèn)為有效的，任務(wù)被繼續(xù)執(zhí)行下去，見圖2的17。
ZIPFUND2發(fā)放已認(rèn)可的交易號給電子商務(wù)貿(mào)易商3。通知電子商務(wù)貿(mào)易商他/她的交易標(biāo)識符被認(rèn)可。如果交易標(biāo)識符被拒絕，任務(wù)16將告訴電子商務(wù)貿(mào)易商他被拒絕以及拒絕的原因。
假設(shè)交易標(biāo)識符被接收，ZIPFUND就把應(yīng)得的賒帳金額存入到電子商務(wù)貿(mào)易商在他/她的金融機構(gòu)1的帳戶上。這個任務(wù)見圖2的18。在訪問金融機構(gòu)1被許可之前，要有安全處理例如網(wǎng)絡(luò)安全訪問控制和ZIPFUND配置文件‘口令’核查。
圖2的19為交易處理流程的結(jié)束。
圖3的20為ZIPFUND系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的底層。通常該層為操作系統(tǒng)駐留層。
操作系統(tǒng)上一層為關(guān)系數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)21。該層為系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集中心。
關(guān)系數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)21與應(yīng)用系統(tǒng)22交互作用。應(yīng)用系統(tǒng)與通過ZIPFUND 2通向外界的因特網(wǎng)基系統(tǒng)23交互作用。
圖4的24為因特網(wǎng)用戶配置文件。因特網(wǎng)用戶配置文件24是關(guān)于圖1的特殊因特網(wǎng)用戶4的信息庫。它用來確認(rèn)金融機構(gòu)配置文件25。
圖4的26為電子商務(wù)貿(mào)易商配置文件。電子商務(wù)貿(mào)易商配置文件26是關(guān)于圖1特殊電子商務(wù)貿(mào)易商3的信息庫。它用來確認(rèn)金融機構(gòu)配置文件27。電子商務(wù)貿(mào)易商3的配置文件不同于因特網(wǎng)用戶4的配置文件，是可以接受的。
圖5為數(shù)據(jù)確認(rèn)結(jié)構(gòu)(處理)。在ZIPFUND2中，所有的活動都被沿著審查蹤跡跟蹤并作日志記錄。
ZIPFUND可以提供以下功能特性以支持電子商務(wù)·實時在線系統(tǒng)(處理所有的在線交易)·購買系統(tǒng)(所有用戶[客戶]在線購買)·付款系統(tǒng)(支持其它供貨商[貿(mào)易商和/或金融機構(gòu)]的付款和ZIPFUND自己的付款系統(tǒng))·密碼控制(在系統(tǒng)中有密碼確認(rèn)處理)·信用卡和簽帳卡支持(允許使用其它供貨商[貿(mào)易商和/或金融機構(gòu)]的信用卡/簽帳卡和ZIPFUND自己的信用卡/簽帳卡設(shè)施，以進(jìn)行購買與支付)·ZIPFUND信用卡系統(tǒng)(提供兼容的信用卡設(shè)施)·支持所有的金融機構(gòu)帳戶(允許處理各種類型的銀行帳戶交易，例如儲蓄，支票)。假如因特網(wǎng)用戶(客戶)是有效的ZIPFUND用戶(客戶)，他們就能夠使用所用類型的銀行帳戶在線購買和付款。
·通過使用交易標(biāo)識符控制購買金額(所有的用戶[客戶]能夠控制對于每一筆交易的資金額)·用戶確認(rèn)系統(tǒng)(系統(tǒng)確認(rèn)用戶[客戶]的身份)·貿(mào)易商確認(rèn)系統(tǒng)
(系統(tǒng)確認(rèn)貿(mào)易商的身份)·通過加/解密系統(tǒng)和專有系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的黑客防御系統(tǒng))
權(quán)利要求
1.ZIPFUND是一種能夠使消費者和商家在線處理資金而不用擔(dān)心詐騙和黑客的攻擊或入侵(滲透)的安全電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。
2.通過借助于電子通信網(wǎng)的內(nèi)部和/或外部的數(shù)據(jù)傳輸設(shè)施，使用因特網(wǎng)和/或其它數(shù)據(jù)傳輸設(shè)施，可以進(jìn)行利用ZIPFUND系統(tǒng)的電子資金轉(zhuǎn)帳。
3.ZIPFUND能夠使消費者從Web網(wǎng)站貿(mào)易商處進(jìn)行購物，而不用擔(dān)心信用卡/簽帳卡的詐騙。它也能夠使消費者進(jìn)行在線購買的付款。
4.ZIPFUND能夠提供安全電子資金轉(zhuǎn)帳，因為它是一個通過因特網(wǎng)金融帳務(wù)(IFA)系統(tǒng)把消費者和/或商家與電子商務(wù)貿(mào)易商以及金融機構(gòu)連結(jié)在一起的綜合系統(tǒng)。
5.因特網(wǎng)金融帳務(wù)(IFA)系統(tǒng)最初是一個在線金融帳戶。如果消費者或用戶申請為此目的使用它，該帳戶可充當(dāng)信用卡或簽帳卡的功能。
6.ZIPFUND能夠讓用戶使用他們在金融機構(gòu)現(xiàn)有的帳戶去進(jìn)行購物和付款。這些帳戶的例子有信用卡/簽帳卡帳戶、儲蓄帳戶、支票帳戶、家庭貸款帳戶和/或利息儲存帳戶。
7.ZIPFUND能夠把其它信用卡/簽帳卡帳戶集中起來，這樣能夠為這些信用卡/簽帳卡帳戶提供按照用戶(消費者)要求的安全服務(wù)。
8.ZIPFUND根據(jù)用戶約定分配金融交易。這包括在一筆金融交易中用戶能夠決定資金的數(shù)額。如果用戶在他或她的帳戶上有足夠的資金，才能夠完成一筆交易。由于一筆交易對應(yīng)一次購買，并且一次購買對應(yīng)一筆金融交易的總金額，這為用戶提供對于他或她的交易的絕對控制。
9.ZIPFUND有用戶和貿(mào)易商確認(rèn)系統(tǒng)。該系統(tǒng)提供電子商務(wù)貿(mào)易商的無詐騙網(wǎng)站(安全站點)的證明。ZIPFUND保持所有已認(rèn)證的電子商務(wù)貿(mào)易商的安全數(shù)據(jù)庫。
10.對于交易處理，ZIPFUND有能力不使用原始信用卡/簽帳卡帳號，而是ZIPFUND生成一個新的IFA號碼或者參照原始信用卡/簽帳卡帳號生成一個ZIPFUND自己的信用卡/簽帳卡帳號。
11.ZIPFUND用交易標(biāo)識符和交易號跟蹤交易。這些交易號是唯一的號碼而且被專門分配給用戶(消費者)和電子商務(wù)貿(mào)易商的。
12.對于因特網(wǎng)用戶執(zhí)行商家對消費者的交易，ZIPFUND負(fù)責(zé)確保絕對的安全。通過ZIPFUND的專有軟件、帳務(wù)系統(tǒng)、處理流程、系統(tǒng)設(shè)計和方法、數(shù)據(jù)定義以及具有專有信息的特殊控制處理，安全是有可能的。
全文摘要
ZIPFUND(2)是一個安全電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，該系統(tǒng)能夠使消費者和商家在線進(jìn)行資金交易處理，而不用擔(dān)心詐騙和黑客的入侵。用戶(6)通過因特網(wǎng)(4)訪問ZIPFUND(2)。用戶必須有ZIPFUND(2)帳號以使用設(shè)施，并且同意ZIPFUND(2)訪問他們的金融信息。電子商務(wù)貿(mào)易商(3)也必須由ZIPFUND(2)注冊以使用該設(shè)施。為確認(rèn)購買，要求貿(mào)易商(3)從消費者那邊獲得ZIPFUND(2)的交易標(biāo)識符(11)。這些交易標(biāo)識符(11)由ZIPFUND(2)校驗，為了確保從金融機構(gòu)(1)的安全支付。對于電子商務(wù)貿(mào)易商(3)提交成功的所有交易，ZIPFUND(2)經(jīng)由一個安全網(wǎng)提供給他們一個認(rèn)可的交易號(17)。ZIPFUND(2)支持所有類型的帳戶，包括貸、借、支票、儲蓄或者ZIPFUND(2)的因特網(wǎng)金融帳戶(IFA)。ZIPFUND(2)生成一個IFA號碼或者ZIPFUND(2)自己的信用/借方卡號而不需要原始的卡號。
文檔編號G06Q20/12GK1422409SQ01806708
公開日2003年6月4日 申請日期2001年2月14日 優(yōu)先權(quán)日2000年2月14日
發(fā)明者王永堅(邁克爾) 申請人:王永堅(邁克爾)