專利名稱：在線支付方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種在因特網(wǎng)上使用的在線支付方法。
在線支付方法是通常已知的。在因特網(wǎng)上最常用的支付方法是使用信用卡。當一個客戶訪問一個在線商店的網(wǎng)址決定購買一件產(chǎn)品并選擇這種支付方法時，他通過將信用卡的詳細資料直接發(fā)送到商店進行支付，此后商店可以據(jù)此從信用卡公司獲得貨款。眾所周知，由此產(chǎn)生大量犯罪案例，例如，虛假的網(wǎng)上商店或者盜用只在信用卡上本身及先前信用卡支付憑證上能看到的消費者信用卡的詳細資料。
本發(fā)明致力于提供一種比現(xiàn)有方法更安全通用的在線支付方法。
根據(jù)本發(fā)明，提供了一種因特網(wǎng)上使用的在線支付方法，該方法設(shè)立一個包含一個具有數(shù)據(jù)庫的服務(wù)器和一個與服務(wù)器有關(guān)的用于用戶注冊和帳戶激活的網(wǎng)址(website)的系統(tǒng)，并將該系統(tǒng)用作用戶和參加在線供應(yīng)商之間的中介以控制支付交易，此方法進一步包括向用戶銷售有關(guān)預(yù)定現(xiàn)金數(shù)額的數(shù)據(jù)識別裝置，每個所述裝置均能識別帳號和個人身份識別號(PIN)；初始要求用戶在系統(tǒng)網(wǎng)址激活與該帳號和個人身份識別號(PIN)相關(guān)的帳戶，它具有一個選擇項以便用戶在此后隨時改變個人身份識別號(PIN)；接著由用戶在所述參加供應(yīng)商的網(wǎng)址選擇相關(guān)支付方法，將用戶引入系統(tǒng)網(wǎng)址；要求用戶輸入帳號和個人身份識別號(PIN)；根據(jù)輸入的帳號和個人身份識別號(PIN)參照存儲在數(shù)據(jù)庫中的相應(yīng)的數(shù)據(jù)驗證帳戶的真實性；根據(jù)存儲在數(shù)據(jù)庫中的相應(yīng)數(shù)據(jù)檢查帳戶上的現(xiàn)金余額；并且如果正常就將資金劃轉(zhuǎn)到參加供應(yīng)商。
最好是，在線支付方法包括任選地要求用戶在系統(tǒng)網(wǎng)址注冊登記某些個人數(shù)據(jù)的步驟。
在一個優(yōu)選實施例中，數(shù)據(jù)識別裝置具有儲值卡(現(xiàn)金卡，cash card)的形式，載有帳號和個人身份識別號(PIN)。
最好是，出于安全的原因，在出售儲值卡之前，在線支付方法包括在儲值卡上臨時覆蓋個人身份識別號(PIN)的步驟。
方便的是，在現(xiàn)金數(shù)額方面，一種類型的帳戶可以重新載入，并且該方法包括使用戶在所述類型的帳戶增加現(xiàn)金數(shù)額的步驟。
更為方便的是，在線支付方法包括能使用戶將現(xiàn)金數(shù)額從其帳戶轉(zhuǎn)移到所述所述類型的另一個帳戶的步驟。
在線支付方法最好包括將該系統(tǒng)與開戶的金融機構(gòu)相關(guān)聯(lián)，以保存和處理與激活的帳戶的現(xiàn)金數(shù)額相應(yīng)的資金的步驟。
在一個優(yōu)選實施例中，在線支付方法包括使用戶建立一個能由任何人使用的子帳戶并說明管理子帳戶的使用的規(guī)則的步驟。
利用子帳戶進行的所有交易最好從建立子帳戶的用戶的帳戶借貸。
子帳戶的使用管理規(guī)則最好包括預(yù)定一個最高消費限額。
子帳戶的使用管理規(guī)則最好包括限制使用的品種和/或在線購物的地點。
以下將參考附圖、結(jié)合實例更具體地描述本發(fā)明，其中

圖1示出根據(jù)本發(fā)明的在線支付方法的一個實施例的儲值卡的正面和背面；圖2示出一個說明根據(jù)本發(fā)明方法的直接卡激活的原理圖；圖3示出一個說明根據(jù)本發(fā)明方法的同步卡激活的原理圖；以及圖4示出一個說明根據(jù)本發(fā)明方法的在線支付過程的原理圖。
參考附圖，它示出實施本發(fā)明的在線支付方法，該方法要求設(shè)置一個由含有數(shù)據(jù)庫和相關(guān)網(wǎng)址的服務(wù)器構(gòu)成的專用系統(tǒng)，該相關(guān)網(wǎng)址的地址可以為CashThrough.com.。為了防止欺詐和濫用，在系統(tǒng)內(nèi)嵌入多層防火墻和安全設(shè)施(security logistics)。CashThrough.com.作為客戶和在線供應(yīng)商或產(chǎn)品/服務(wù)提供商之間的支付交易的中介。
在線支付方法的使用是基于任何物理數(shù)據(jù)識別裝置或電子數(shù)據(jù)識別裝置的，諸如售給客戶使用的與客戶的年齡、性別和財務(wù)狀況等無關(guān)的現(xiàn)金卡(以下簡稱儲值卡)。每個儲值卡具有確定的可用現(xiàn)金量。在系統(tǒng)和諸如銀行的金融機構(gòu)之間，對開立銀行帳戶、以保存并處理與售出并激活的儲值卡上的現(xiàn)金數(shù)額相應(yīng)的資金等事宜事先已作出安排。
如圖1所示，每個儲值卡上預(yù)先印有帳號(或卡號)和密碼或個人身份識別號(PIN)。出于安全的原因，在儲值卡售出之前，個人身份識別號(PIN)最初由不干膠膠帶或可刮條覆蓋。允許用戶并極力推薦用戶在購買之后任何時間通過訪問CashThrough.com.改變個人身份識別號(PIN)。儲值卡表示其現(xiàn)金數(shù)額的帳戶并通過作為卡標識符的帳號來識別，通過個人身份識別號(PIN)保護儲值卡的使用。使用儲值卡的任何交易均要根據(jù)對與帳號對應(yīng)的個人身份識別號(PIN)的驗證進行。
有兩種類型的儲值卡可供客戶或用戶使用，即非重載(non-Reloadable)儲值卡和可重載(Reloadable)儲值卡。
非重載儲值卡提供有確定的預(yù)定現(xiàn)金數(shù)額，不能注入資金。一旦現(xiàn)金用完，此儲值卡就不能再用了。用戶可以享用CashThrough.com.提供的大多數(shù)服務(wù)，諸如在線購物以及儲值卡帳戶之間的資金劃轉(zhuǎn)等。使用非重載儲值卡的唯一缺陷是用戶不能升級或增加資金。從一個非重載儲值卡帳戶向另一個非重載儲值卡帳戶轉(zhuǎn)移資金也自然受到限制。
另一方面，可重載儲值卡允許用戶按需將額外現(xiàn)金注入儲值卡。對增加資金沒有限制，并且用戶可以享用CashThrough.com.提供的所有服務(wù)。
在儲值卡激活之后，儲值卡將保持有效，除非它在超過一年內(nèi)沒有用過。未用完的現(xiàn)金余額轉(zhuǎn)入一個(銀行的)空資金帳戶，在七年之內(nèi)，根據(jù)注冊用戶的請求收回。
系統(tǒng)將儲值卡用戶分為兩級，即注冊用戶和非注冊用戶。這兩級用戶的主要區(qū)別不在于儲值卡的物理形式和設(shè)計，而在于與用戶有關(guān)的注冊層次。
與非注冊用戶不同，允許注冊用戶在自己的名下使用儲值卡及相關(guān)帳戶。此外，在個人身份識別號(PIN)方面，注冊用戶的交易還需要用戶輸入用戶在最初用戶注冊時說明的一定個人數(shù)據(jù)。這些個人數(shù)據(jù)例如其母的娘家姓氏、其身份證或護照的最后幾位數(shù)、其出生日期以及其電話號碼等。進行這些特殊安排對每個注冊用戶均增加了驗證的判據(jù)。因此，注冊用戶交易比非注冊用戶交易更能防范欺詐。
CashThrough.com對儲值卡用戶提供的主要服務(wù)包括儲值卡激活和注冊服務(wù)、安全的在線支付服務(wù)、儲值卡的增資服務(wù)、儲值卡間轉(zhuǎn)帳服務(wù)、以及儲值卡掛失與恢復(fù)服務(wù)。
儲值卡的激活和注冊服務(wù)每個儲值卡在使用之前必須先激活，可以直接激活或同步激活。激活儲值卡的過程包括注冊儲值卡用戶的程序。
圖2示出直接卡激活過程。為了激活儲值卡，所有用戶所必須做的是在CashThrough.com上接觸基于計算機的注冊中心，之后隨著屏幕上的指示激活。起初，需要用戶根據(jù)自愿提供確定的個人信息，諸如姓名、通信地址或email地址等用于用戶注冊(或識別)。將注冊數(shù)據(jù)傳送并存儲在系統(tǒng)服務(wù)器內(nèi)。在用戶注冊(或識別)之后，如用戶要激活的話，用戶應(yīng)輸入其儲值卡的帳號和個人身份識別號(PIN)以激活儲值卡。如果輸入的卡數(shù)據(jù)和預(yù)存在系統(tǒng)服務(wù)器中的卡數(shù)據(jù)相符，此儲值卡就被有效啟用，就具有一個自動在銀行建立的具有一定數(shù)額現(xiàn)金的帳戶。
同步激活過程示于圖3。該選項對用戶更方便，因為當試圖第一次使用未激活的儲值卡進行在線購買時，儲值卡被自動激活。除此之外，激活程序與上述直接卡激活程序相同。接著，用戶就可以繼續(xù)在線購買了。
安全的在線支付服務(wù)圖4示出在線支付過程。在線支付只能用于通過利用CashThrough.com事先注冊或設(shè)置，參加了相關(guān)支付體系的在線商店。
在線支付交易需經(jīng)過如下步驟步驟1-決定在在線商店的網(wǎng)址進行購買的儲值卡用戶選擇相關(guān)支付方法并輸入其儲值卡的帳號和個人身份識別號(PIN)以便傳輸?shù)紺ashThrough.com.。
步驟2-在線商店向CashThrough.com傳輸購買細節(jié)。
步驟3-起初CashThrough.com驗證所有細節(jié)，當用戶與在線商店的所有細節(jié)相符時，從系統(tǒng)服務(wù)器和銀行處尋求對與儲值卡相關(guān)的用戶帳戶的有效性的確認；以及步驟4-確認之后，在扣除傭金費用之后，系統(tǒng)服務(wù)器向在線商店支付資金，并同時將交易代碼傳輸?shù)皆诰€商店。
重要的是在步驟1和步驟2期間，敏感的用戶信息，即其儲值卡帳號和個人身份識別號(PIN)永遠不會傳輸?shù)皆诰€商店，并且用戶事實上只接觸CashThrough.com。在選擇該支付方法后顯示的CashThrough.com的訂單頁上，每件事務(wù)均超鏈接到對交易進行處理的系統(tǒng)服務(wù)器。作為在線商店的一部分，訂單頁只顯現(xiàn)給用戶。系統(tǒng)服務(wù)器完成交易后，將訂單參考編碼或交易代碼傳送到相關(guān)各方，即儲值卡用戶、在線商店以及CashThrough.com。隨后，用戶返回在線商店網(wǎng)址。
訂單頁上，購買價格可以由儲值卡用戶選擇特定產(chǎn)品(或服務(wù))自動獲取也可以由用戶手動輸入。訂單頁可以包括在線商店的名稱或其代號(ID)或利用CashThrough.com的注冊號。
對于未參加的在線商店，儲值卡用戶或者接到CashThrough.com或者指示在線商店到CashThrough.com注冊成為具有CashThrough.com的商店。只有當在線商店成為參加商店時，本發(fā)明在線支付方法才能使用。這對交易各方提供了安全保護。
儲值卡增資服務(wù)該服務(wù)只能由可重載儲值卡用戶使用，增資數(shù)額沒有限制。
只需說明其儲值卡的帳號，將資金存入或轉(zhuǎn)入任何一家參加銀行，用戶就可以增資其儲值卡。資金的轉(zhuǎn)移也可用信用卡或另一儲值卡，或采用任何現(xiàn)有支付方法直接進行。
儲值卡間的轉(zhuǎn)帳服務(wù)此種服務(wù)能使用戶將任何一種儲值卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入可重載儲值卡，無論這兩個儲值卡由同一個用戶或者是不同的用戶所擁有或激活。
在有兩個用戶的情況下，通過訪問CashThrough.com，付款用戶開始將現(xiàn)金數(shù)額從其帳戶轉(zhuǎn)到收款用戶帳戶。系統(tǒng)服務(wù)器之后立即檢查付款帳戶余額以校驗是否有足夠的資金。如果有足夠的資金，服務(wù)器就給收款帳戶存入適當?shù)默F(xiàn)金數(shù)額同時從付款帳戶扣除。傭金費用或者從轉(zhuǎn)帳前的資金中扣除或者計入付款帳戶。如果付款帳戶余額不足以支付包含或加上傭金費用的請求轉(zhuǎn)帳資金數(shù)額，則拒絕此交易。
在同一個用戶具有兩個或多個儲值卡的情況下，例如為了合并帳戶，由于不用考慮收款帳戶的用戶身份，所以在不同帳戶之間轉(zhuǎn)帳的程序通常與上述程序相同。
現(xiàn)有的儲值卡用戶，只要愿意，可以為任何人發(fā)無限個儲值卡，諸如他的小孩或雇員，用作子儲值卡。由用戶或主儲值卡持有人通過建立具有相應(yīng)帳號和個人身份識別號(PIN)的模擬子帳戶發(fā)子儲值卡。主儲值卡持有人可以隨時激活、注入資金或禁止子儲值卡使用，并被授權(quán)說明管理其在CashThrough.com上使用的一組規(guī)則。例如，這些規(guī)則包括識別要從中劃出花消費金額的帳戶，預(yù)置一個最高花費限額和/或再激活之前的使用次數(shù)，限制使用性質(zhì)和/或在線購物的地點，以及改變個人身份識別號(PIN)。
作為缺省設(shè)置，除非主儲值卡持有人另作說明，子儲值卡進行的任何一次交易均需從主儲值卡帳戶劃出。最高花費限額可以設(shè)定為100美元和/或使用次數(shù)可以設(shè)定為5次，超出其中任何一項，均要求子儲值卡用戶聯(lián)系主儲值卡持有人重新激活儲值卡。關(guān)于使用性質(zhì)和/或在線購物的地點，子儲值卡禁止用于色情方面或游戲和/或只允許在確定的特定地點購物，如書店。
儲值卡掛失及恢復(fù)服務(wù)個人身份識別號(PIN)確保了儲值卡的安全使用。由于個人身份識別號(PIN)已經(jīng)在激活儲值卡時被用戶修改，因此任何第三方都無從得知，當儲值卡丟失或被盜時，儲值卡上的現(xiàn)金余額將得到保護。發(fā)生這種情況時，用戶就可以選擇使用這種服務(wù)報告儲值卡丟失。此服務(wù)的主要功能是只要用戶還記著他的個人身份識別號(PIN)和注冊的詳細資料(如果用戶注冊時提供了)，就可以發(fā)給用戶一個新儲值卡，它有相同的現(xiàn)金余額，只是有一個新的個人身份識別號(PIN)。
所描述的在線支付方法的基礎(chǔ)是使用物理形態(tài)的卡，這是公眾所熟悉的。由于卡僅有的基本功能是為客戶識別帳號和個人身份識別號(PIN)，所以還可使用其它數(shù)據(jù)識別裝置。實際情況是，儲值卡的圖像或帳號和個人身份識別號(PIN)一道通過因特網(wǎng)提供顯示在計算機監(jiān)視器上。
以上只通過實例說明了本發(fā)明，并且本技術(shù)領(lǐng)域的技術(shù)人員可以作出所描述的方案的各種替換方案和/或變換方案，它們均屬于所附權(quán)利要求所述的本發(fā)明范圍。
權(quán)利要求
1.一種在因特網(wǎng)上使用的在線支付方法，該方法設(shè)立一個包含一個具有數(shù)據(jù)庫的服務(wù)器和一個與服務(wù)器有關(guān)的用于用戶注冊和帳戶激活的網(wǎng)址的系統(tǒng)，并且該系統(tǒng)被用作用戶和參加在線供應(yīng)商之間的中介和控制支付交易，該方法進一步包括向用戶售出與預(yù)定現(xiàn)金數(shù)額相關(guān)的數(shù)據(jù)識別裝置，每個所述裝置均識別一個帳號和一個個人身份識別號(PIN)；初始要求用戶在系統(tǒng)網(wǎng)址激活與該帳號和個人身份識別號(PIN)相關(guān)的帳戶，其具有一個選擇項以便用戶在此后任何時間改變個人身份識別號(PIN)；接著，隨著用戶在所述參加供應(yīng)商的網(wǎng)址選擇相關(guān)支付方法，將用戶引入系統(tǒng)網(wǎng)址；要求用戶輸入帳號和個人身份識別號(PIN)；根據(jù)輸入的帳號和個人身份識別號(PIN)參照存儲在數(shù)據(jù)庫中的相應(yīng)的數(shù)據(jù)驗證帳戶的真實性；根據(jù)存儲在數(shù)據(jù)庫中的相應(yīng)數(shù)據(jù)檢查帳戶上的現(xiàn)金余額；并且如果正常就將資金劃轉(zhuǎn)到參加供應(yīng)商。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的在線支付方法，包括任選地要求用戶在系統(tǒng)網(wǎng)址注冊其自己一定的個人數(shù)據(jù)的步驟。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的在線支付方法，其中所述數(shù)據(jù)識別裝置為儲值卡的形式，帶有帳號和個人身份識別號(PIN)。
4.根據(jù)權(quán)利要求3所述的在線支付方法，包括出于安全原因，在售出儲值卡之前，在儲值卡上臨時覆蓋個人身份識別號(PIN)的步驟。
5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的在線支付方法，其中一種類型的帳戶在現(xiàn)金數(shù)額方面是可重載的，并且該方法包括使用戶能在所述類型的帳戶增加現(xiàn)金數(shù)額的步驟。
6.根據(jù)權(quán)利要求5所述的在線支付方法，包括使用戶能將現(xiàn)金數(shù)額從其帳戶轉(zhuǎn)移到所述類型的另一個帳戶的步驟。
7.根據(jù)權(quán)利要求1所述的在線支付方法，包括將該系統(tǒng)與開戶的金融機構(gòu)相關(guān)聯(lián)以保存和處理與激活帳戶的現(xiàn)金數(shù)額相應(yīng)的資金的步驟。
8.根據(jù)權(quán)利要求1所述的在線支付方法，包括使用戶能建立一個能由任何人使用的子帳戶并說明子帳戶的使用管理規(guī)則的步驟。
9.根據(jù)權(quán)利要求8所述的在線支付方法，其中利用子帳戶進行的所有交易均從建立子帳戶的用戶帳戶支付。
10.根據(jù)權(quán)利要求8所述的在線支付方法，其中子帳戶的使用管理規(guī)則包括預(yù)置一個最高花費限額。
11.根據(jù)權(quán)利要求8所述的在線支付方法，其中子帳戶的使用管理規(guī)則包括限制使用的性質(zhì)和/或在線購物的地點。
全文摘要
一種在因特網(wǎng)上使用的在線支付方法,包括售出與用戶預(yù)定現(xiàn)金數(shù)額相關(guān)的數(shù)據(jù)識別裝置,如儲值卡,各所述儲值卡均能識別一個帳號和一個PIN;起初要求用戶在系統(tǒng)網(wǎng)址激活與該帳號和PIN相關(guān)的帳戶。用戶選擇相關(guān)支付方法后,進入系統(tǒng)網(wǎng)址并要求用戶輸入帳號和PIN。該方法包括根據(jù)輸入的帳號和PIN參照存儲在數(shù)據(jù)庫中的相應(yīng)的數(shù)據(jù)為標準驗證帳戶的真實性,根據(jù)存儲在數(shù)據(jù)庫中的相應(yīng)數(shù)據(jù)檢查帳戶上的現(xiàn)金余額,并且如果正常就將資金轉(zhuǎn)移到參加供應(yīng)商的后續(xù)步驟。
文檔編號G06Q20/00GK1315711SQ00122479
公開日2001年10月3日 申請日期2000年8月3日 優(yōu)先權(quán)日2000年3月28日
發(fā)明者陳鴻烈, 江濤 申請人:數(shù)碼銀通國際有限公司